5 年金融科技的 2024 个预测

至少可以说，过去 24 个月对于金融业来说是动荡的。在最初认为通货膨胀是暂时的之后，美联储来了个 180 度大转弯，
利率以几十年来最快的速度增长。再加上国际供应链因流行病以及欧洲和中东的战争而中断，这次疫情对许多银行和消费者来说都是灾难性的。 

不用说，我对明天（甚至是整个 2024 年）做出任何预测都是在走钢丝。但考虑到我们的有利位置
与金融科技领域最具前瞻性的领导者合作，我们对未来的趋势和挑战有独特的见解。

我看到的首要主题是一项不懈的战略，旨在成为我所说的“全天候金融科技”。许多金融科技公司在持续的零利率政策（ZIRP）环境的假设下开发了商业模式。现在，他们需要积极实现收入多元化，以便在任何环境下都能蓬勃发展。为此，我对 5 年有 2024 个预测：

预测#1：LTV 优先于用户增长

在零利率政策下，继续筹集或借入资金是微不足道的。不惜一切代价增长的策略是有意义的，因为几乎没有任何成本！但市场已经过度饱和（有超过

仅在美国就有 10 万家金融科技初创公司）与点解决方案。随着资金流动放缓，客户获取成本（CAC）成为评估企业生存能力的主要方法。 

到 2024 年，表现最好的金融科技公司将优先考虑客户终身价值，而不是新注册用户。当然，培养忠诚度然后将其商业化是最大的金融服务机构的策略（毫不奇怪，事后看来，该策略已成为
明显更大 在过去两年的银行危机期间）。 

优先考虑生命周期价值可能意味着流失无利可图的客户并接受流失用户的转化率。单位经济效益将优先于营收增长指标。我们很快就会看到更多有争议的决定，比如 

Brex 退出中小企业市场。金融科技公司还将瞄准其客户群中最具潜力的部分，并为其开发新的解决方案。这引出了我的第二个预测。

预测#2：垂直解决方案将蓬勃发展

最强大的产品和营销团队花了数年时间在研发和上市计划方面对该行业进行投资，因此他们将缩小关注范围并进行彻底的分析。研发投资将从针对不同受众的事务性单点解决方案转变为针对特定受众量身定制的一套解决方案。资金成本太高，金融科技公司需要迅速采取行动，降低风险、提高效率，最终实现差异化。

我预测我们即将见证一批令人兴奋的新垂直解决方案的出现。金融科技公司将利用合作伙伴和嵌入式软件，围绕目标受众重塑自己
四月 提供满足众多财务需求的一致体验。无论是中小型企业、零工、家庭还是学生，我们都会看到金融科技公司专门为其目标受众开发银行、支付、信贷、投资、会计和税务一站式服务。

促进转变的关键是我的第三个预测。

预测#3：自动驾驶进入金融科技

许多金融科技平台已经提供了越来越多的金融服务，从抵押贷款到汽车贷款，但它们经常隐藏在子菜单后面。如果它们甚至可以以数字形式提供，您就必须知道在哪里可以找到它们。

为了有效地提供垂直解决方案，以互联的方式智能地引导消费者体验绝对至关重要。金融科技公司将开发 360° 的客户档案，并利用人工智能来建议“下一个最佳”行动。我们已经看到薪资提供商 Gusto 等金融科技公司推出了
更明智的预扣税 根据员工的独特情况。

2024 年，我们将看到这样的大规模创新。当客户有孩子时，金融科技公司将推荐 529 储蓄计划；当家庭从城市搬到郊区时，推荐汽车贷款；当利率下降时，推荐抵押贷款再融资。

如果所有这些听起来都像自动化预算、投资和财务管理，那是因为它确实如此！自动驾驶金钱解释了为什么不会出现像 Mint 这样的另一个预算应用程序，这是我的下一个预测。

预测#4：个性化财务管理的竞赛已经开始

Intuit 最近宣布，在收购近 15 年后，他们将
日落薄荷 将客户迁移到他们的支出管理产品 Credit Karma。这一决定承认了这样一个现实：大多数人不想在未来将预算或财务管理作为一项独立的活动。

相反，自动驾驶金融意味着个性化财务管理（PFM）将在应用程序和活动的后台进行。作为
亚历克斯·约翰逊 (Alex Johnson) 在《Fintech Takes》中写道： “PFM 的目的是满足消费者的需求，并为他们提供尽可能最好的财务结果。”

这就是为什么我预测，尽管许多金融科技公司渴望为客户提供 PFM，但不会再出现像 Mint 这样的预算应用程序。相反，到 2024 年，我们将看到 PFM 活动在金融科技数字服务中的其他功能和特性（例如具有特定类别支出阈值的消费者信用卡）中实现民主化。

虽然人工智能将是赋能此类服务并促进金融科技收入增长的关键，但人工智能的潜在突破也将是减少开支的关键。这引出了我的第五个也是最后一个预测。

预测#5：人工智能为可持续金融科技提供动力

过去十年金融科技的核心假设之一是，数字化优先将颠覆传统的实体企业。他们的想法是，所有银行服务都可以通过数字渠道提供，而面对面的服务已经成为过去的昂贵的遗物。 

然而，我预测，由于大型语言模型，数字优先金融的环境将得到显着改善。即使在传统的零售银行中，即使是看似基本的问题也必须多次升级才能得到解决，这种情况也并不罕见。金融科技公司和传统提供商将部署经过综合数据集训练的人工智能客户服务，这将超越数十年合并中分散在系统中的数据的传统模型。 

更重要的是，人工智能将显着降低成本并提高效率，从而使金融科技公司能够在其他领域进行更多投资并实现更快增长。

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这些是我对 2024 年金融科技的预测。无论我是对还是错，我对未来持乐观态度，并很高兴看到该行业在未来几个月如何发展和成熟。

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