美联储有 推出 名为 FedNow 的新支付系统将允许银行和金融机构即时进行银行间交易,费用为 0.40 美分,并且 24/7 可用。
FedNow 系统一直是许多政治家、金融机构、加密货币爱好者和普通美国公民讨论的话题。 那么 FedNow 是什么? 中央银行数字货币(CBDC)的原型还是即时支付系统?
了解 FedNow
FedNow 是银行间交易的支付系统,专供各种规模和类型的金融机构使用,这些机构可以通过美联储的电子消息系统 FedLine 访问该系统。
比较 ACH 和电汇
与其他银行间交易系统相比,我们明白为什么企业和普通公民非常需要和渴望 FedNow。
- 在美国,进行银行间转账的两种最常见方式是通过 ACH 和电汇。
- 但是,ACH 最多可能需要 2-3 个工作日,并且可以通过 FedACH 或 ACH 网络上唯一的私人运营商 EPN。
- 另一方面,电汇可能需要几个小时,但费用要高得多。
无论哪种方式,这两个系统都必须经过美联储,美联储将负责从指定发行人处提取资金并将其发送到指定接收人的账户。
FedNow 与 ACH、电汇
另一方面,FedNow 提供 24/7 全天候可用性、近乎即时的交易,且交易费用低至 0.045 美元。 看一下 FedNow 2023 年费用表:
这是一个非常高效的银行间结算系统,美国金融体系非常需要,但有些人可能会问自己,考虑到欧洲已经在几十年前推出它,为什么美国不费心推出它? 国家环保总局 而巴西有 PIX。 这些系统已经有效运行好几年了。
回到 FedNow 的结构,它将允许自然人从 100,000 美元转账到 500,000 美元——尽管他们不会直接使用 FedNow,而是通过向客户提供服务的银行和金融机构来使用它。
中间 CBDC
最后一点很重要。 FedNow 很像 中间CBDC,这是美联储一年前提出的模型。
在中介模式下,私营部门将提供账户或数字钱包,以促进 CBDC 持有和支付的管理。 中介模型将促进私营部门现有隐私和身份管理框架的使用。
简而言之,中介 CBDC 是一种中央银行控制 CBDC 但私营部门(银行)为其用户提供账户和钱包的模型。 这是一个有点复杂的过程,但这就是它的要点。 到目前为止,它听起来应该与 FedNow 的样子或可能的样子相似。
美联储讲话现象
更令人担忧的是杰罗姆·鲍威尔如何解决美联储如果要推出 CBDC 需要遵循哪些适当的法律参数的问题。 他 说过 零售和批发 CBDC 需要国会批准,但没有详细说明中间 CBDC,这给初学者留下了很多问题:
- 它们需要涵盖哪些法律参数?
- 鲍威尔为什么没有提到中介 CBDC?
- 这将如何影响美国公民的财务隐私和自由?
鲍威尔避免直接提问并采用误导性或令人困惑的评论的方式是一种常见的演讲形式,称为 美联储讲话艾伦·布林德 (Alan Blinder) 创造了这个术语,用来描述美联储主席成员使用的“浮夸的英语方言”,他们用尽可能多的单词来说出没有实质内容或明确含义的句子。
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另一个例子发生在 2022 年 XNUMX 月,当时内务委员会 要求 美联储前副主席莱尔·布雷纳德 (Lael Brainard) 对一系列有关美联储发行 CBDC 的权力有多大的问题提供了清晰而富有洞察力的答案,并在 XNUMX 月份的听证会上澄清了其他证词。 她没有以清晰、简洁的方式回答,而是重申了美联储对 CBDC 的立场。
“董事会一月份的讨论文件仅指出,“如果没有行政部门和国会的明确支持,最好以具体授权法的形式,美联储不打算继续发行 CBDC。”
我想到的第一个问题是,什么是 理想 意思是这里? 他们真的需要国会的批准,还是只是想绕过法律?
FedNow 是 CBDC 原型吗?
2023 年 XNUMX 月宣布推出后不久,人们对 FedNow 及其与许可区块链的怪异相似之处产生了许多担忧; 一个生态系统,其中只有获得许可的金融机构和个人才能控制区块链,管理谁进行交易、交易金额、将转移什么、阻止不需要的用户等。
主要担忧之一是 FedNow 被用来成为下一个 CBDC 原型。 美国多个金融机构和政界人士都表达了这种担忧。 Tom Emmer 发布了《CBDC 反监控国家法案》,以阻止美联储研究和设计 CBDC 原型的努力。
私人银行和贷款:CBDC 的风险
信用社协会(CUNA)等信用机构表示,CBDC 是不必要的,美国当前的金融格局可以在不破坏经济稳定的情况下实现现代化和增强。
私人银行业是 CBDC 可能带来彻底颠覆的另一个领域; 由于政府免费提供相同的服务,因此排挤了银行。 这不会像美联储所说的那样创造良性竞争,反而会导致人们退出银行并破坏金融市场。
网络安全威胁可能导致系统性风险
第二个最大的担忧是,美联储是否了解并准备好创建一个能够抵御重大黑客和网络攻击的最先进的基础设施。 例如,对货币系统的黑客攻击可能会导致系统性风险,因为该系统包含多个金融机构、公司、政府官员、富人和普通用户的信息和账户访问权限。
与区块链系统集成
另一个问题,迄今为止最明显但似乎完全被忽视的问题是,FedNow 与 Metal Blockchain 集成,这是一个符合银行保密法的零层(构建了第一层的基础设施),因此它们是符合反洗钱(AML)和了解你的客户(KYC)法律,这使得 Metal Blockchain 能够为去中心化金融建设者和项目提供合规友好的选项。
但另一个特点是 Metal 区块链是作为 Avalanche (AVAX) 的一个分支构建的,因此他们拥有 X 链是有意义的,它允许构建者根据自己的标准创建、定制和管理代币。 根据其创始人的说法,Metal Blockchain 可以用作 CBDC 的基础层,允许建立通信和管理 CBDC 的“银行链”系统。
从理论上讲,CBDC 可以成为实现转账现代化和自动化以及跟踪系统财务健康状况、避免任何不受欢迎的用户或防止重大诈骗的有效方式。 但它也可能成为痴迷于监视的政府和机构手中的危险工具,挤压仅存的财务自由和隐私。
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- Sumber: https://www.cryptoglobe.com/latest/2023/08/what-is-fednow/
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