BaaS 如何帮助银行和金融科技公司在 2023 年展开竞争

在过去十年中，金融科技行业经历了显着的增长，主要是由于缺乏可靠的客户服务、过时的界面以及有限的创新工具和功能。

银行业发展的原动力

银行即服务 (BaaS) 有可能促进金融科技公司快速、轻松地扩展服务。 此外，它为银行提供了产生额外收入流和开发未开发客户群的机会。 金融科技公司对更广泛的金融服务的需求不断增长，预计将推动 BaaS 的日益普及。

必要性将推动 2023 年的银行业创新

随着金融科技公司的日益普及，客户对尖端银行应用程序的期望也越来越高。

移动银行已成为一种普遍的选择，超过四分之三的美国人口使用它，全球数字银行用户数量预计将达到

3.6的2024十亿. 为了保持竞争力，银行整合移动服务至关重要。

然而，许多银行和金融机构缺乏必要的资源来实施能够与高度创新的金融科技公司竞争的新技术。 此外，金融科技公司不一定有兴趣承担作为银行的全部责任，包括遵守严格的合规规定。

关键的见解是，这些金融科技公司并不打算成为银行，而且大多数银行也没有广泛的数字化计划，以达到领先的金融科技应用程序的水平。

相反，金融科技公司正在利用银行，银行在幕后提供监管赞助和银行技术，从而能够提供这些产品。这种协作产品通常被称为银行即服务 (BaaS)。

银行即服务的发展和意义

数字新银行和金融科技提供的用户友好和灵活服务的兴起扰乱了金融服务业。 然而，行业内的某些能力，例如发行支付卡和持有存款，需要持牌银行的参与。

因此，银行已将银行即服务 (BaaS) 作为与新参与者合作和拥抱数字银行革命的一种方式。

消费者对数字金融服务需求的激增引发了 BaaS 现象，其中

78% 的银行领导 在 C-suite 级别优先考虑 BaaS 功能的集成。

根据最近进行的一项调查
Finastra 在金融服务行业的高管中，85% 的受访者已经实施或计划在未来 12-18 个月内实施 BaaS。 BaaS 的预计市场机会高达 7 万亿美元。

通过利用 BaaS，银行可以保持竞争力，满足客户对便利性和速度的期望，并适应金融服务行业不断发展的格局。

BaaS 对金融科技的好处

简单来说，银行即服务 (BaaS) 是持牌银行与非银行或金融科技公司之间的合作安排。 通过这种合作，持牌银行允许非银行使用 API（应用程序编程接口）访问其受监管的基础设施和核心系统，以换取费用。

通过这种访问，非银行或金融科技公司可以使用自己的用户界面和平台为其客户提供银行服务。这个过程通常被称为“白标银行业务”。 它允许非银行机构通过利用持牌银行的资源和监管框架来扩大其金融服务范围，例如持有存款或发行支付卡。

通过 BaaS 与持牌银行合作，非银行机构可以更高效、更快速地提供增强的客户体验，而无需获得自己的银行牌照或从头开发核心银行系统。

这使非银行机构能够专注于将银行功能集成到他们现有的平台中，为他们的用户创造更全面和无缝的服务。

BaaS 对银行的好处

银行即服务 (BaaS) 为获得全面许可的金融机构带来众多好处，确保它们在短期和长期内与不断变化的金融环境相关联。

1. 新收入来源： BaaS 通过授予对核心银行产品和服务的基于 API 的访问权限，开辟了创造新收入流的途径。 这些可以定期或按服务提供给其他企业和非银行合作伙伴。 此外，还可以通过设置费用或收入分享协议产生收入。

2. 客户获取和保留： BaaS 使金融机构能够有效地获取和留住客户。 通过与拥有大量专用客户群的非银行品牌合作，与直接收购相比，银行可以以更低的成本接触新的潜在客户。 通过 BaaS 提供的定制、易于访问的服务满足现代客户的期望，从而提高满意度、忠诚度和更好的保留率

3. 

4. 获得现代技术： BaaS 促进了银行技术能力的现代化。 通过利用更精简、更灵活、更强大的基于 API 的技术系统，银行可以简化开发流程、降低基础设施成本并增强数据安全性。 通过 BaaS 可以打破内部产品孤岛、提高互操作性并全面了解客户的财务生活。

5. 市场相关性： 拥抱 BaaS 使银行能够重新定义其在金融服务生态系统中的价值主张和地位。 这使他们能够在行业转型时保持竞争力和相关性。 犹豫是否采用 BaaS 的银行可能会失去市场份额和新客户，并可能被淘汰。

API、开放银行和BaaS之间的关系

在 BaaS 中，金融机构将整个服务集成到他们的应用程序中，以访问所有允许的银行服务，例如移动银行账户、借记卡、贷款和支付。

开放银行是一个更笼统的概念，它涉及不同的银行，并允许通过 API 向第三方开发者开放他们的数据和服务。 在开放银行中，金融机构可以访问客户数据及其账户，并通过 API 触发允许的支付。 但他们并没有将整个银行服务整合到他们的应用程序中。

开放式银行业务使消费者能够发展和维护庞大的金融关系网络，从而阻碍银行改变其业务模式。

开放银行背后的技术利用 API，通过开放银行，API 已被用于将银行与第三方提供商连接起来，从而允许创建银行即服务功能。 BaaS 通过 API 将金融科技公司连接到银行系统，帮助他们创造更好的金融产品。

开放银行为金融机构提供了一个通过扩大客户群来增加收入来源的机会。 据研究来自

Polaris，16.1 年全球开放银行市场规模为 2021 亿美元，预计到 128 年将增长并达到 2030 亿美元。

2023 年银行即服务的网络安全威胁

虽然 BaaS 对金融科技公司和银行很有前途，但它确实带来了对潜在安全威胁的担忧。 使用 BaaS 时一些最显着的安全威胁和问题示例：

• 数据泄露 – BaaS 平台可能成为想要窃取敏感数据的黑客的目标。
• 基于 SSL 的攻击 – SSL 协议和实施缺陷也是对 BaaS 用户的重大威胁。”
• 配置错误—— 由于 BaaS 环境在公共云中运行，组织必须考虑云应用程序的独特网络威胁。

云错误配置可能就是这样一种威胁，因为它们可能会使敏感数据暴露在未经授权的访问之下。 更不用说可能导致配置错误的人为因素了。”

社会工程和漏洞攻击也变得越来越频繁，威胁行为者利用未使用最新补丁更新的软件或硬件中的漏洞。

此外，最近的证据表明，较小的社区银行与较大的社区银行同样容易受到网络攻击。 因此，对改进网络安全的需求将继续显着上升。

所有这些因素都证明，银行比以往任何时候都更需要保持强有力的安全措施并投资于 欺诈预防和检测 快速响应安全漏洞的工具。 否则，他们可能会将自己置于数据泄露的风险之中，根据
IBM 2022 一份数据泄露报告的成本——在金融服务行业平均可能超过 5 万美元。

银行可以利用金融科技安全措施打击欺诈

虽然银行可能面临越来越多的安全威胁，但通过与金融科技公司合作，他们可能可以获得最新的安全措施来保护数字钱包、交易所和其他在线账户。

通过与金融科技公司合作，银行可以利用双因素身份验证 (2FA)、3D 安全、标记化、人工智能 (AI) 和机器学习 (ML) 等技术来增强应用程序安全性、自动化欺诈检测并确保身份保护.

用于信用卡和借记卡服务的 BaaS 的兴起

在金融科技行业，出现了一个有趣的现象，新银行和非金融公司都在提供信用卡服务。

以前，信用卡仅由银行发行，例如美国运通、美国银行或大通等全国性品牌，或较小的地区性银行和信用合作社。 如今，像 Cash App、Chime 或 Varo 这样的新银行正在发行银行卡。 实际上，这些卡本身实际上是由小型区域性银行提供的，而不是卡上名字的新银行或金融科技公司。

其他非银行初创公司也在提供品牌卡，一个很好的例子是提供公司卡的 Brex 和 Ramp，以及为司机提供支持技术的预付卡的 DoorDash 和 Instacart。

这些公司使用银行即服务 (BaaS) 模型，与金融机构和发行处理商合作，后者提供监管和技术基础设施即服务，允许任何公司发行借记卡或信用卡。

走在 BaaS 曲线的前面

随着银行业的不断发展和对最终用户需求的更多洞察，BaaS 解决方案将成为不久的将来的方式变得越来越明显。

由于许多银行希望在金融科技领域发展合作伙伴关系和产品，因此企业必须与
经验丰富的供应商 谁了解该行业的独特挑战和机遇。

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• Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/24260/how-baas-is-helping-banks-and-fintechs-compete-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs