BNPL 的未来？

50 月底，Apple 在美国推出了 Apple Pay Later，这是备受期待的先买后付 (BNPL) 服务，消费者可以在六周内分期支付 1,000 到 420 美元的款项。该计划将与 BNPL 现有公司竞争包括 Klarna、Clearpay 和 Affirm，到目前为止，它们一直主导着一个市场，预计到 2023 年支付将达到近 XNUMX 亿英镑。

虽然该领域的金融科技公司尚未盈利，但此举凸显了之前推动 BNPL 增长的潜在因素的持续影响，更广泛地说，是嵌入式金融的增长。

年轻一代就是这样的因素之一。 科尔尼的研究不仅一再表明，千禧一代和 Z 世代更愿意消费伪装成其他东西的信贷，而且 BNPL 信贷也比其他形式的信贷更容易为年轻人所接受。

要获得传统信用，您通常需要有最低信用评分。 根据现行法规，大多数 BNPL 服务不需要这样做，因此消费者无需建立良好的信用评级。 特别是随着 BNPL 服务越来越无缝地集成到结帐流程中，年轻一代越来越多地利用他们可以轻松获得这种“变相信贷”的便利。

最近宏观经济环境的变化也影响了 BNPL 的使用 及其增长和采用的前景。 一方面，更高的利率和生活成本危机增加了 BNPL 产品对客户的吸引力——起到顺风作用。 事实上，Forbes Advisor 的一项研究发现，作为生活成本危机的直接结果，70% 的 BNPL 用户更频繁地通过 BNPL 付款。

然而，另一方面，同样的因素可能成为该行业的不利因素，因为更高的融资成本、可能更高的减值以及客户可自由支配支出的放缓会影响 BNPL 参与者的收入和利润。 对于依赖于以较小预算的消费者为目标的商业模式的行业，存在许多客户无法跟上还款的高风险。

因此，虽然生活成本问题正在推动 BNPL 的使用量增加，但行业需要确保客户受到保护，这意味着他们需要评估产品的可负担性和适用性。 如果它能做到这一点，潜在需求将为该行业的实际增长提供潜力。

金融机构如何应对？

大型银行清楚地意识到参与 BNPL 市场的必要性 以及嵌入式金融的增长，以跟上更敏捷的挑战者银行和金融科技公司的步伐，这些银行和金融科技公司开始吸引年轻客户。 事实证明，在 2022 年，Virgin Money 宣布了 BNPL 信用卡，NatWest 推出了 BNPL 信贷计划，Monzo 推出了限额为 3000 英镑的 BNPL 产品。 虽然许多金融机构仍未透露他们对 BNPL 未来计划的立场，但这些较大的参与者进入市场增加了 BNPL 市场领导者目前所承受的压力。

尽管不像金融科技竞争对手那样敏捷，但大型银行的主要优势之一是它们已经拥有庞大而忠诚的客户群，以及稳定、成本较低的存款基础。 然而，许多大型银行也在努力应对遗留技术堆栈，这些技术堆栈使得融入支付过程变得更加困难。 此外，他们的内部流程（例如承销）通常很慢，从而对客户体验产生负面影响。

我们可能会在这个领域看到的是并购活动的增加，因为老牌玩家希望获得关键能力，而 BNPL 玩家希望解决他们的资金挑战。 然而，这在很大程度上取决于新法规如何影响 BNPL 产品的可行性和相关风险。

虽然几乎肯定会在某个时候采取措施加强消费者保护，但包括爱丁堡改革在内的监管变革议程的范围之广可能意味着立法的延迟。

与此同时，随着银行和金融科技公司努力满足消费者不断变化的需求，我们看到 BNPL 产品不断增长。

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• Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/24219/the-future-of-bnpl?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs