很难确定金融科技的诞生年份，但无论你怎么看，我们的行业已经走过了漫长的道路。 我最近在回忆，发现了 Finovate 创始人 Jim Bruene 在 2003 年发表的一篇文章，标题为： 10 年最重要的 2003 项创新与发展. Bruene 说，这些发展“提供了对在线金融服务交付未来的最好一瞥。”
2003 年正式 20 年前，这使它成为一个完美的基准。 我查看了 Bruene 在 10 年认为“最重要”的 2003 项发展和创新，并概述了金融科技的一些最新动态和持续的斗争。
网络钓鱼破坏信任（目前）
广泛采用网上银行的最初敌人之一是网络钓鱼。 在 2003 年 60 月的最后两周，一个（现已解散的）组织记录了 60 次独特的网络钓鱼攻击，发送了大约 XNUMX 万条欺诈性消息。
与今天的数字相比，这些数字看起来并没有那么糟糕。 反网络钓鱼工作组 (APWG) 记录 14,000 年第三季度每天发生超过 2022 次网络钓鱼攻击，这是该组织观察到的网络钓鱼攻击最严重的一个季度。 然而，尽管网络钓鱼持续存在，但并没有阻止大多数用户采用数字银行业务。
银行采取行动提高安全意识
在本节中，Bruene 提到了键盘记录事件的增加，以及一家银行通过在屏幕上添加键盘以允许用户单击按钮输入 PIN 而不是在键盘上键入来规避键盘记录攻击的努力。 该银行还实施了二级密码要求。
虽然这些变通办法可能会减轻一些欺诈行为，但它们同时给最终用户带来了更多摩擦。 今天，许多公司已经实施生物识别技术来消除键盘记录。 然而，虽然生物识别技术可能已经摆脱了键盘记录攻击，但身份验证方法并没有终结欺诈。
花旗银行推出银行间转账 (A2A)
花旗银行于 2003 年秋季增加了在线银行间转账服务，成为美国第一家提供此类服务的主要银行。 当时，花旗利用 现金边缘 (被...收购 Fiserv公司 2011 年以 465 亿美元的价格）为转移提供动力。
当然，今天，该行业并不认为账户间转账是一项创新。 相反，该服务现在被视为所有银行服务提供商的筹码。 发生变化的是导轨。 一些银行已经开始试点使用区块链来转移资金，尤其是在跨境支付方面。
媒体对网上银行和其他在线金融活动持积极态度
二十年前，互联网泡沫的崩溃在投资者和日常消费者的脑海中仍然记忆犹新。 根据 Bruene 的说法，2003 年是一个转折点，因为消费者开始接受网上银行的便利和高效。
今天，虽然我们还没有从互联网泡沫的崩溃中恢复过来，但我们仍在为去年年底发生的 FTX 丑闻所困扰。 据估计，在数字加密交换失败后，大约有 1 亿至 2 亿美元的消费者资金损失。 尽管该事件总体上不会导致对金融科技的负面报道，但它已经让媒体和行业分析师对加密货币感到不满。
美国银行拥有 XNUMX 万用户
正如您想象的那样，2003 年采用美国银行的数字银行业务看起来大不相同。“美国银行的在线银行客户数量与五年前（1998 年底）所有美国银行的总和一样多，”Bruene 说。 “该银行的 7 万活跃用户占其支票账户基数的 43%，占所有家庭的 22%。 同比增长 50%，新增活跃用户 2.3 万，令人印象深刻。”
今天，美国银行为 67 万零售和小型企业客户提供服务。 其中，55 万人使用美国银行的数字银行服务。 去年 XNUMX 月，这些客户登录了他们的美国银行账户 XNUMX 亿次—— 记录号 为银行。
纸质报表的衰落开始
虽然 2003 年可能标志着纸质报表的减少，但这并不是结束的开始。 根据 2017 年标枪战略与研究 报告，只有 61% 的支票账户客户承诺使用无纸化报表。 在报告中，Javelin 表示其中大部分是无意的。 “现在，消费者在生活的方方面面都会不自觉地使用智能手机，银行业务也不例外，”他说 马克施万豪瑟，Javelin Strategy & Research 数字银行业务总监。 “目的不是要从客户那里拿走陈述； 这是为了提供一种替代方案，让他们相信纸质报表与支票簿登记册一样不必要和过时。”
银行重新设计网站以获得类似雅虎的清晰度
在此列表的十个开发项目中，这个是我最喜欢的，不仅仅是因为使用了 Yahoo! 举个例子。 优化在线用户界面是一门科学，到 2003 年，开发人员对创建用户友好服务的了解还不如今天。
今天，科技领域的光辉榜样已经从雅虎转移了。 像 Uber、Stripe 和 Airbnb 这样的公司。 到目前为止，大多数大公司的数字体验都表现出“雅虎式”的清晰度。 尽管如此，用户体验总会有改善的空间，尤其是当消费者开始意识到开放金融等新的支持技术时。
远程存款实时授信
在本节中，Bruene 赞扬了两家金融机构为消费者提供邮寄远程存款的即时信贷。 想到邮寄纸质支票存入，我感到很困惑。 然而，在 2003 年这样的前智能手机时代，没有很多其他选项不需要额外的硬件或基础设施。
如今，虽然消费者可以通过智能手机存入大部分支票，但存款通常仍需要两到三天才能记入消费者账户。 作为奖励，大多数公司已经发现了一种方法，通过向消费者收取即时存款到他们账户的费用，将远程存款变成创收机会。
Identity Theft 911 为打击身份盗窃提供了可靠的来源
身份盗窃 911 有着悠久的历史。 公司 更名 2017 年加入 CyberScout，是 后天 由 Sontiq 在 2021 年推出，这是 买的 TransUnion 于 2021 年年底完成。尽管进行了多次过渡，但所有公司都有着相似的使命。 如今，TransUnion 帮助消费者建立和提高他们的信用评分，提供信用警报、欺诈警报、信用监控等。
然而，当今这个行业的不同之处在于该领域的竞争对手数量。 许多组织提供免费的信用监控。 其他付费服务提供来自所有三个局的监控和报告、身份盗窃保险等。
