Ach 和电汇是美国最流行的两种汇款方式。 两种系统都有其独特的优点和缺点。 您必须根据您的个人或业务需求做出选择。
首先,让我们深入研究 ACH 和电汇的机制,然后探讨它们的区别、为小型企业量身定制的指南,最后提供有关建立 ACH 和电汇流程的说明。
什么是 ACH?
ACH(自动清算所)付款是电子资金转账,使用 ACH 网络在美国的银行账户之间转移资金。 这种支付方式广泛用于直接结算工资、账单和企业对企业的付款。
企业创建批量的 ACH 交易,这些交易作为一个单元由网络进行清算。 这个过程使得交易比其他支付方式更便宜。 这是对传统纸质支票的巨大升级。 值得注意的是,ACH 是一个独立于 Visa、Mastercard 和 American Express 等主要信用卡系统的网络。
什么是电汇?
电汇是通过电子方式将资金从一家银行或信用社转移到另一家银行或信用社的方式。 这就是电汇有时被称为“银行电汇”的原因。 当电汇涉及不同国家的银行之间的资金转移时,称为“汇款”。
电汇要求发件人提供收款人及其银行的详细信息。 发件人银行通过 SWIFT 或 Fedwire 等安全消息服务传输消息。 然后,接收银行将资金提供给接收人。 债务现在保存在两家银行之间的分类账上。 对于用户来说,交易到这里就完成了。
ACH 与 Wire:选择什么进行付款?
ACH 和电汇都是电子资金转账方式。 ACH 的批处理过程和所涉及的清算实体产生了主要差异。 用于 ACH 的 NACHA 以及用于 Wire 的 FedWire 和 Swift 等政府运营的铁路。 主要影响六大方面:
- 迅速的 – 电汇通常提供即时结算,通常在同一工作日进行。 相比之下,由于需要批量和清算流程,ACH 交易可能需要 3 到 4 个工作日才能结算,从而导致资金转账延迟。 电汇优先考虑立即结算交易。
可以通过同日 ACH 加快 ACH 转账的流程,但此选项涉及额外费用并确保在同一工作日内进行结算。 另一方面,电汇可能会因金融机构之间的关系、路由复杂性以及接收国的营业时间等因素而遇到延迟。
电汇通常比 ACH 转账快得多,这使得它们对于紧急或高价值交易特别有价值。 相反,ACH 转账更适合定期或可预测的付款。
- 价格 – 与 ACH 付款相比,电汇的费用要高得多。
ACH 费用可能会受到交易量和服务提供商因素的影响,但通常每笔交易的上限为 5 美元。 每笔交易的 ACH 转账通常在 0.2 至 1.5 美元之间,并且通常不会转嫁给消费者或供应商。 金融服务提供商还可能收取 5 至 30 美元不等的额外月费。
相比之下,电汇费用由汇款人和收款人共同承担,并且根据您的银行而有所不同。 国内电汇的发送方费用最高为 30 美元,接收方费用为 15 美元。 相比之下,国际电汇可能向发送方收取 45 美元的费用,向接收方收取 15 美元的费用,不包括货币兑换费用。
对于每月进行大量付款的企业来说,电汇费用可能会大量累积,可能会造成财务负担,并且对供应商的吸引力降低。 从成本角度来看,ACH 交易明显更具成本效益。
- 沉降 – ACH 转账是可逆的,而电汇转账则难以逆转。 ACH可以更好地处理发送方错误,对发送方有利。
ACH 转账有一个简单的流程来解决结算差异。 一旦启动,您将无法取消电汇,但可以撤回或提出异议。 但是,不能保证争议得到解决。 如果发件人发生路由错误或将其发送到错误的帐户且详细信息不正确,则发件人可以请求撤消。 如果资金不足,借记转账也可以退回,或者在交易发布后 60 天内以未经授权为争议。
相比之下,电汇为解决与结算差异相关的问题提供了更窄的窗口。 您可以在清算之前取消电汇,但清算过程可能非常迅速,通常需要几分钟的时间。 电汇一旦清算,就不可撤销,但有少数例外。 如果银行对错误负责,例如将资金发送到错误的账户或金额不正确,则可以撤销转账。 但是,如果发送方发生错误或改变主意,发送银行可以与接收银行合作尝试解决方案。 值得注意的是,在这种情况下没有义务,并且如果资金已经提取,则可用的选择有限。
- 电子付款记录: 应付账款团队经常面临交易记录的挑战。 电汇传输速度快,使其成为高效记录传输的便捷选择。 相比之下,虽然 ACH 交易速度不那么快,但它带来了几个优点——它们通常是例行公事的,包括全面的交易细节,允许在出现错误时召回或争议,并生成电子记录,简化对账流程。
Quickbooks 和 Dynamics 365 等 ERP 软件解决方案提供内置功能,可在应用程序中轻松执行和记录 ACH 传输。 虽然电汇支付可能无法通过这些平台直接启动,但它们提供了记录电汇的功能,确保提供全面的会计文件。
- 采用——本地与全球: ACH 转账主要在美国使用,在双边协议管辖的地区采用有限。 相比之下,电汇在全球范围内存在,并在国际上得到广泛接受。
由于在全球范围内扩大互操作性面临着相当大的协调挑战,ACH 传输主要局限于美国。
另一方面,电汇在全球范围内得到广泛接受。 完善的代理银行网络可促进跨境和跨货币转账,通常只涉及一两个中介机构。
- 安保行业: 必须考虑它们提供的安全性和灵活性级别。 ACH 转账由美联储监管,并通过自动清算所进行处理。 它们提供安全性以及在出现错误时逆转的可能性,使您能够更好地控制您的资金和交易。 然而,值得注意的是,国际 ACH 转账存在局限性,并且可能不太安全。
另一方面,只要您确定目的地,电汇通常被认为是高度安全的。 它们快速且不可逆转,使其成为可靠的选择,特别是对于国际交易以及精确时间至关重要的情况。
对于发件人来说,ACH 转账提供了更多的安全性,如果出现欺诈或支付错误(主要由银行确定),则可能会出现逆转。 电汇虽然由于资金即时可用而对收款人有利,但对发件人来说风险更大。 彻底验证收件人的详细信息势在必行,因为电汇一旦启动就不可逆转。 这两种方法通常都是安全的,但了解它们的具体属性对于做出合理的财务决策至关重要。
小型企业付款
在管理小型企业的付款方面,灵活性是关键。 ACH 和电汇是您的金融工具包中的两个重要工具,每种工具都有其满足特定需求的优势。
ACH 的可扩展性: ACH 支付提供可扩展性,使其成为您业务增长时的可靠选择。 无论您是处理常规账单、工资单还是供应商付款,ACH 都可以适应您不断增长的交易量。
成本效益: 成本考虑对于小型企业至关重要。 ACH 交易比电汇更具成本效益,使其成为日常金融操作的经济选择。
供应商关系:另一方面,电汇在速度和供应商关系很重要的情况下表现出色。 较大的企业通常已经建立了合作伙伴关系,并且可以协商更长的付款期限,这使得电汇成为快速解决未付账单的理想选择。
通过有线方式走向全球: 国际支付通常首选电汇。 它们提供了一种可靠的跨境汇款方式,确保全球交易高效、安全地执行。
ACH 和电汇是您在商业支付方面的盟友,可随时适应您的特定需求。 无论您是想简化运营、降低成本还是加强国际联系,选择适合工作的工具都可以对您的业务成功产生重大影响。
如何使用 ACH 付款向供应商付款
在开始为您的组织进行 ACH 付款流程时,必须熟悉一些(必要的)法规。 这些都是:
账户信息验证 – 您必须验证您的账户信息是否在 ACH 网络中是最新的(这可以通过您的银行完成)。 您也可以使用 NACHA 或第三方提供的验证工具。
NACHA认证 – 此认证是对您客户的信任信号,表明您的企业遵守 ACH 网络的规则。
当天 ACH 指南 – ACH 的使用量不断增加,催生了当日付款替代方案(对于商业付款而言,这是相当快的!)。
如何通过电汇向供应商付款
设置电汇需要在线或纸质填写授权表。 该表格通常要求提供以下信息:
• 您的详细信息,例如姓名和联系信息。
• 您打算转账的金额。
• 您银行的路由号码和帐号。
• 收款人的联系方式和银行详细信息。
• 您的签名以授权转让和任何相关费用。
此外,在发送或接收电汇时,您可能需要出示有效的身份证明
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