自 COVID-19 大流行爆发以来，保险业以前所未有的紧迫感进行数字化转型。改善客户服务交付、提高效率和启用新服务的需求已经出现
所有保险高管都必须探索如何利用新技术来重新设计产品和运营。
分布式账本技术（DLT）已经存在十多年了。几乎同样长的时间里，拥护者们一直认为这项技术可以用来创新保险产品和服务，提高欺诈检测和定价的有效性，以及
减少运营支出。在这些应用领域，保险公司可以解决他们今天面临的首要挑战：成熟市场的增长有限、成本上升和利润下降。
然而，可以公平地说，保险业在采用 DLT 方面落后于银行业。在银行业，我们看到全球监管机构对该技术表示更加满意，并且支持 DLT 的产品和服务继续发展
从实验到商业化。尽管保险业具备拥抱区块链的技术能力，但其采用仍然缓慢，同时考虑了监管保护并将其纳入智能合约（即，
进行数字编程并在完成某些事件时自动执行条款）。更根本的是，DLT 作为分布式系统发挥作用，因此其价值在很大程度上取决于与竞争对手、供应商和其他价值参与者的协作
链。
这就是我们看到保险行业对 DLT 的看法发生显着转变的地方。保险公司开始将分布式账本技术视为一种孤立的企业技术。相反，他们开始了解 DLT 的真正价值所在——作为催化剂
为商业生态系统转型。要构建生态系统，首先需要围绕数据标准达成共识，以捕获风险数据，将其连接到保险合同，并跟踪和上传数据或合同的任何更改。
然而，建立和维持区块链联盟是出了名的困难。今年早些时候，由 3 多家保险公司和再保险公司支持的保险企业 B20i 在股东得出“支持不足”的结论后被迫关闭
继续冒险。不久之后，世界上第一个支持区块链的企业级贸易融资平台 we.trade 也关闭了。它得到了 12 家大银行和 IBM 的支持。
DLT 在生态系统中的蓬勃发展程度进一步取决于账本的协同运作程度以及它们如何与外部系统集成。采用的催化剂是私有的、经过许可的 DLT 网络的日益成熟，例如 R3 Corda 和
超级账本结构。最新的 Corda 版本 (5.0) 允许 DLT 网络（无论是 Corda 到 Corda 还是 Corda 到公共链）进行互操作，同时还为业务编排平台提供更好的连接。私人、许可的新浪潮
DLT 网络的构建是为了满足数据、安全和风险方面的严格要求，特别是在投入实际生产时。
随着技术成熟度和行业情绪的融合，保险公司正在探索分布式账本技术在整个价值链中的应用。 下面提供了一些更“真实”的区块链用例的概述。
- 了解您的客户 (KYC)：保险公司网络在私有区块链中共享 KYC 数据。客户只需提交一次信息，申请只需处理一次。管理 KYC 流程所需的资源更少，
保险公司的数据不存在差异。此外，监管机构可以通过区块链实时访问相关信息，从而无需保险公司手动提交合规报告。 - 欺诈识别：DLT 确保所有执行的交易都是不可变的并且带有时间戳。这意味着包括保险公司在内的任何人都无法更改区块链上保存的数据。该数据还可用于识别潜在的欺诈模式
交易并输入欺诈预防算法。 - 定价与承销：去中心化的数据湖可以为产品定价提供庞大且多样化的数据集，并促进多方之间的数据共享。例如，在医疗保险方面，DLT 可以提供
在医疗保健提供者和保险公司之间即时、准确地共享患者数据。通过区块链上存在的加密患者记录，参与者可以访问患者的医疗数据，而不会损害患者的机密性。安全是关键
如果不创建审计跟踪，就不可能更改患者记录。
- 再保险：可以使用配置为处理条约、通知所有各方，然后处理溢价和佣金支付的私有 DLT 网络来放弃/追溯风险。 DLT 智能合约还可用于加速索赔处理和
验证。 - 理赔处理：通过使用共享账本，参与者保险公司、再保险公司、经纪人和其他人可以访问相同的数据，从而消除流程的重复。保单作为“程序化智能合约”意味着保单可以自动
执行索赔处理操作，例如付款。
上述示例跨越了保险价值链，并且是在考虑到现有保险公司（和再保险公司）的情况下编写的。也就是说，数字革命正在迎来新一轮的保险科技浪潮——不受传统技术和流程的阻碍——它们正在进行改造
以区块链技术为核心的传统商业模式。与资本市场等邻近行业一样，人们对反映现代态度的道德和负责任的商业标准有很大的倾向。以 Lemonade Inc. 为例
美国保险公司最近与 Etherisc、Pula、Hannover Re、Tomorrow.io 和 TomorrowNow.org 联合成立了加密货币气候联盟。
该联盟作为一个分散的自治组织（DAO），旨在建立和分发
按成本 为新兴市场的农民和牲畜饲养者提供参数天气保险。一项关键创新是 Lemonade 从其合作伙伴网络接收精细的天气洞察，生成可以编程到智能合约中的模型
根据田地的位置、大小和地形自动估算农作物保险的准确保费。通过参数测量保险区域的降雨量，智能合约还可以自动触发洪水或干旱索赔，
向农民付款，而他们无需提出索赔！
不断增长的加密保险业
写一篇关于区块链的文章而不最终触及加密货币将是失职的。在公众的想象中，很难将加密货币与支撑其的区块链技术分开。加密货币本身的崛起也是如此
为保险公司开辟了新的、利润丰厚的机会。我们不仅看到消费者对加密货币的采用呈上升趋势（仅 800 年，全球加密货币的采用率就跃升了 2021% 以上），而且机构投资者也出现了巨大的势头，例如
如对冲基金和养老基金。这部分是由于最近的监管和法律澄清（您可以阅读我对最近 MiCA 法规的思考）
此处)，而且终端投资者对这一新资产类别的热情不减。
另一个关键的加速器是越来越多的人接受“权益证明”（与“工作量证明”相反）作为验证区块链交易的主要共识机制。至关重要的是，权益证明的能源密集度远低于其对应物
（约 99%），并克服了推动机构采用所需的网络容量的关键限制。今年 XNUMX 月，以太坊从工作量证明向权益证明的转变是该行业的分水岭。
因此，银行希望通过推出自己的加密货币托管解决方案来满足机构需求。这项创新带来了新的风险和暴露，需要以平衡的方式解决。银行通常持有加密货币储备，并且
许多客户的私钥都存储在热钱包或冷钱包中（如下图 5 所示），使他们容易受到恶意黑客攻击和自然灾害的影响。这就产生了对保险产品的需求，以防止此类损失。
该领域的领导者是 Aon，该公司于 2019 年组建了一个保险公司小组，为数字资产托管技术公司 MetaCo 的机构客户提供犯罪保险产品。该产品保护他们的数字资产免遭丢失、损坏、毁坏
或存放在 MetaCo 为金融机构提供的集成热到冷钱包管理解决方案（称为 SILO）中时被盗。
鼓励保险公司现在制定分布式账本技术战略——并处于领先地位
虽然越来越多的保险项目正在超越概念验证并进入或接近生产，但与 DLT 合作的保险公司将必须克服重大障碍（技术和监管），然后我们才有可能看到真正的
全行业的颠覆。即便如此，我们还是强烈鼓励保险公司立即制定 DLT 战略并限定相关价值案例，为不可避免的去中心化和分布式未来运营环境做好准备。
随着银行加入加密货币游戏，保险和风险考虑将在推动投资者保护、市场诚信和金融稳定方面发挥作用。这也是一个将为保险业带来新机遇和挑战的领域
的应用案例。
