在开放银行业务的推动下，并在疫情期间不断变化的客户行为的推动下，嵌入式金融已成为金融科技领域的一个新兴趋势。
随着嵌入式金融的进步，可能会引发新的监管
嵌入式金融，将金融服务集成到非银行品牌的应用程序、网站或业务流程中，引入了金融服务分销的新模式，并为雄心勃勃的公司影响和改善客户的金融生活提供了新的机会。
创建金融产品是一项严肃的事业，需要投入大量时间和资源。对于那些在金融科技领域没有太多经验的品牌来说尤其如此。他们必须首先着手开发和推出与其核心业务重叠有限的新产品，然后才能找到应对复杂法律和监管环境的方法。
在处理某人的财务和数据时，必须在各个层面严格遵守合规性和监管，以增强消费者的信任并避免处罚。
尽管金融机构和监管机构之间应该进行合作并保持透明度，以帮助提供商满足监管标准，但这种合规性的责任最终在于提供商。
除了满足监管要求之外，在进入嵌入式金融领域之前还需要注意一些其他挑战。
不情愿的现任者正在阻碍潮流
开放银行和支付 API 是嵌入式金融的关键推动者。尽管这些技术已经取得进展和成熟，使得嵌入式金融变得可行，但并非所有市场都是如此，这意味着嵌入式金融的前景尚未普遍强劲。
人们常说银行和其他金融机构是采用新技术最慢的机构之一。开放银行和 API 无疑就是这种情况，许多银行仍在使用过时的技术结构来支持电子商务和国际支付。
他们的心态也存在一个问号。嵌入式金融需要不同的思维方式，对于银行来说，这意味着与更广泛的公司合作，稀释他们的服务，最终对最终用户发挥不那么重要的作用。
这对他们来说很难接受——尤其是当他们已经看到像 Starling 和 Monzo 这样的新银行在国际支付领域取得的成功时。大型现有企业在本着开放银行精神全面开放其技术能力方面的持续惰性对嵌入式金融的增长构成了挑战。
与此同时，灵活的金融科技公司更愿意并且能够快速构建 API，从而允许嵌入式产品位于前端界面下方。希望利用嵌入式金融服务的品牌可以寻求与这些专业提供商合作，以确保他们获得所需的教育和支持，使产品能够很好地服务于他们的业务和客户。
数据质量、隐私和防止欺诈
在考虑嵌入式金融的功能挑战时，仅优化 API 是不够的——它们需要足够质量和范围的数据。例如，预先填写一份冗长的金融产品申请表可以极大地改善用户旅程，但如果可用数据不足以让提供商准确评估信用度，则效果不佳。由于现有银行仍然掌握着大量数据，因此希望他们能够进一步接受嵌入式金融的概念。
嵌入式金融应用成功和被接受的一个主要因素是数据隐私条款和降低欺诈风险的措施。随着网络犯罪分子寻求新的机会，Juniper Research预测，到206年，在线支付欺诈累计金额将达到2025亿美元，是亚马逊净利润的十倍。
消费者需要确保他们的财务数据受到充分保护和安全。鉴于 API 具有传输大量复杂数据的能力，新服务和客户获取方法必须与关注用户体验相平衡，让消费者控制自己的数据使用。
通过遵守适当的风险缓解协议和认证（例如 ISO 27001），提供商可以让消费者放心，因为他们知道自己的个人信息受到与银行相同的标准的保护。这就是为什么嵌入式金融提供商必须寻求与值得信赖且受监管的嵌入式金融主机合作的原因。
随着嵌入式金融的进步，可能会催生新的法规和现有法规的扩展，例如《银行保密法》(BSA) 等反洗钱法规。此外，未来的欺诈预防解决方案将基于大规模机器学习。经济学人智库最近的一份报告强调了向人工智能支持的欺诈预防解决方案格局的转变，指出到 86 年，银行和保险公司的人工智能相关技术将增长 2025%。
