与身体健康一样，财务健康也是一个非常私人的问题——而且这两种形式的福祉紧密相连。不幸的是，公开谈论个人金钱问题通常被认为是禁忌。对于许多人来说，这很难谈论，因为
资金短缺。相反，其他人则因自己的富有而感到尴尬，因此谈论金钱简直令人反感。如果人们不能或不愿讨论这个话题，他们如何改善自己的财务健康状况？在这篇博客中，我们将探讨如何理解
应用行为经济学的概念可能是关键。
为什么财务健康很重要
疫情期间，人们关注自己的身体健康，许多人经历了长时间的隔离。这些行动有助于遏制新冠病毒的传播，但也付出了心理和财务健康方面的代价。据世界卫生组织称，
在大流行的第一年，全球范围内的焦虑和抑郁人数大幅增加了 25%。[1]
财务状况同时大幅下滑并非巧合。 由于收入损失，许多人在债务问题上做出了错误的决定，尤其是目前年龄在 18 至 24 岁的 Z 世代。
国情
世界各地的政府、慈善机构和其他组织都认识到财务健康的重要性，并发起了各种举措来帮助最需要帮助的人。 例如：
- 在美国，财务健康网络致力于通过教育、建议、合作伙伴关系和思想领导力促进财务健康并显着改善人们的财务生活。虽然已经取得了很大成就，但仍有很多工作要做
– 根据支付账单、维持短期储蓄和维持合理信用评分的能力来衡量，只有 34% 的美国人被认为“财务健康”。[2]
- 同样，39% 的英国成年人对管理自己的资金缺乏信心。[3] 而
人们普遍认为财务健康很重要，但对于如何最好地改善财务健康却缺乏共识。
金融教育和扫盲
通过教育改善财务健康直观上很有吸引力。如果人们了解复利是如何运作的，或者有更多关于如何储蓄和做出合理财务决策的信息，那么他们就可以避免获得低信用评分和支付
贷款利率较高。
数十年来，各种实体一直在推动金融教育举措。但它们有效吗？显然不是——有证据表明，金融教育在很大程度上是失败的，原因有几个。金融素养与基础知识密切相关
人格特质，例如自我控制和纪律。与锻炼和饮食一样，仅仅因为我们知道我们“应该”做某事并不意味着我们会这样做。另一个问题是金融教育需要持续的承诺和坚持。
新的金融产品不断推出，因此人们很难跟上。
几乎没有证据表明参加金融知识课程会改变习惯性行为模式，而且在许多情况下，学到的教训很快就会被忘记。在实践中，财务行为更多地取决于个人因素——包括固有的因素。
恐惧和偏见可能会成为健全财务管理的障碍，因此一刀切的财务教育方法不太可能成功。
- 旧习难改
每个人都对金钱有所了解。在大多数情况下，我们需要少花钱，多储蓄。但即使有最好的意图，大多数人也发现很难改变一生的习惯，这就是为什么很多人的财务状况不佳。并讲述
人们更加小心或谨慎根本不起作用。那么，有什么作用呢？ - 渐进式改进加起来
人们需要受到鼓励并获得管理资金的工具，通过做出小的改进，随着时间的推移形成新的习惯。这种方法与传统方法形成鲜明对比，传统方法倾向于假设人们是理性的，并做出一致的决定
符合他们自己的最大利益。不幸的是，有证据表明，人们经常做出的决定（通常是冲动的）不一定符合他们自己的最佳利益。 - 金钱是一个情感话题
与生活中的所有选择一样，财务决策基于信息，但也受到固有认知偏差的影响，而固有认知偏差是复杂的文化、情感和社会因素的结果。在实践中，这些要素紧密相连，使得很难
了解个人财务决策的真正驱动因素。此外，人们接收、处理和解释信息的方式也存在很大差异。
行为经济学是关键
需要一种新的方法来推动真正的变革，而行为经济学可能是关键。通过结合经济学和心理学的原理，行为经济学提供了一种系统的方法来更好地理解人们如何在现实中做出财务决策
生活。[4]
通过应用行为经济学的原理，政府和企业可以制定政策框架并提供工具来鼓励人们做出特定的选择——这在行为经济学中被称为“助推”。这样的推动可以使
财务状况和结果的真正差异。
一个例子是《2008 年英国养老金法案》，该法案强制雇主自动将员工纳入工作场所养老金计划并为其缴费（而不是依靠员工选择加入）。事实证明，这是一个巨大的成功，超过 90% 的符合条件的人
私营部门工人现已成为工作场所养老金计划的成员，其中许多人还自愿缴纳额外费用。
银行能否提供必要的鼓励和工具来改善客户的财务状况？ 绝对可以，而且得益于现代技术，潜力是巨大的。
我们将在即将发布的博客中深入探讨该主题。 敬请关注。
[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide
[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends
[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability
[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics
