虽然他们名义上可能是该领域的竞争对手,但 Cross River Bank 的 吉尔斯·盖德 和 凯特琳龙 止 托管银行 对于金融和数字资产的未来正确展开需要发生的事情,例如监管机构的适当行动,我们有许多相同的想法。
Gade 和 Long 出现在 金融科技 Nexus 2022 在纽约市。 踏脚石的绊脚石:从愿景到现实构建金融的未来由 Axios 的 Lucinda Shen 主持。
该行业需要为创新和增长提供适当的保护,以发挥其潜力。 银行基础设施是稳定币发行和托管功能的适当监管基础设施。
“我们强烈同意开放银行和基于 API 的银行的概念,并向您的客户公开 API,这样他们就可以编写软件并让他们的生活更轻松,”Long 说。 “令人惊讶的是,很少有银行真正做到这一点。”
金融科技未来的控制权尚未确定
盖德认为,未来仍然存在,没有一家现有的公司会统治这个领域。 这很好,因为小公司正在冒险并与监管机构合作,以理清不透明的监管环境。
“我认为今天一家大银行无法承担这种风险,”盖德说。
托管银行不想放贷。 Long 表示,Custodia 的模式侧重于构建网络网络。 这与传统的客户获取和通过交叉销售扩大盈利能力的支出模式相悖。 Custodia 将通过产生费用来增加收入。
什么是不为人知的 克罗斯河 盖德说,是它的基础技术使金融科技合作伙伴能够专注于增长。 该金融科技还可以访问 Cross River 的核心处理器,该处理器进行实时交易。 支付基础设施允许支付公司发起贷款,而贷方则相反。
“确实(那)今天在贷款方面的收入非常突出,”盖德说。 “然而,支付方和 BaaS 方以及基础设施领域正在迅速追赶。
“最终,正是核心基础设施使所有这些参与者得以发展。 无论是今年还是明年的收入在贷款和支付之间的百分比下降,对我们来说都是无关紧要的。 都是金融科技。”
监管难题仍然是一个障碍
监管是一个重要的绊脚石 保管,龙说。 Custodia 是一家怀俄明州特许的特殊用途存款机构,已申请美联储主账户成为联邦银行。 最初据说最多需要 19 个工作日才能完成的工作已达到 XNUMX 个月。
一些好消息是美联储最近指定 Custodia 为存款机构。 Long解释说,信托公司和汇款机构不是合法的存款机构,所以这很重要。
“要有资格在美联储开设账户,你需要成为一家存款机构,”她说。 “联邦储备法规定,如果您是受保存款机构或有资格申请保险的存款机构,您就有资格获得美联储主账户。 我们属于后一类。
“因此,一旦他们确定我们是一家存款机构,现在的问题是什么时候不,因为《联邦储备法》实际上很明显,它说美联储应在非歧视的基础上向所有存款机构提供以下服务清单。”
什么应该是必要的批准和文书工作,是什么导致了延误? Long 知道一个因素是监管机构正在与加密货币作斗争。 一旦他们发展了能力,员工就会被私营部门选中,并被更高的薪水和绿色领域所吸引。
最终的胜利者需要坚持
这里有机会; 盖德说,这在很大程度上取决于你的观点。 Custodia 面临着诸如延误和不确定哪个监管机构将对其进行监管等绊脚石。
“Custodia 正在推动(并)把这变成一个机会,”Gade 说。 “这意味着开辟道路,因为如果问题得到解决,想象一下这将对全国其他地区产生什么影响。
“这对于真正理解在监管方面不存在绊脚石至关重要。 最终,对于那些敢于挑战现状的人来说,事情会顺利进行。”
DeFi 有它的问题
Long 说,从监管的角度来看,DeFi 和 DAO 的无领导性质使事情变得复杂。 缺乏明确定义的领导力使得通过 KYC 要求成为不可能。 智能 DeFi 组织正在命名具有治理责任的控制人员作为回应。
“一旦你有一个实际在组织中承担一些治理责任的控制人,并且可以通过 DAO 结构对他们进行投票,那么他们实际上可以获得一个银行账户,”Long 说。 “有银行账户的 DAO,但当然,这不是常态。 这是结构的一个功能,以及他们是否可以通过 KYC。”
明确的领导力是否允许此类结构按照定义保留为 DeFi 和 DAO?
“不,”龙说。 “他们是混血儿。”
巨大的市场机会依然存在
鉴于 BaaS 和嵌入式金融服务公司的数量,新进入者的市场机会有多大?
盖德解释说,今天的银行业不仅仅是一个行业,更是一种商品和功能。 2008 年之后,大银行降低了风险,为 Prospers 和 Lending Clubs 打开了填补巨大空白的大门。
盖德说,这不足为奇。 原始行业已经存在了 200 年,并且以一种方式运作。 然后他们将很大一部分民众拒之门外,让创新者进来。
盖德建议,老警卫也可能为时已晚。
“我真的认为,对于银行来说,现在醒来并转向迎合已经开始发展的行业为时已晚。 消费者喜欢在 Affirm、Shopify、亚马逊上购物……在那里贷款,并开设一个加密奖励账户。 这是一种体验,完全不同。”
最大的两个需求
Gage 补充说,当务之急是确保这些新公司拥有适当的基础设施来满足市场的需求。 确认并提供消费者保护也已到位。 解决它,一切都会到位。
2042年的市场
20年后的市场是什么样子? 对 Gade 来说,这关乎在正确的时间出现在正确的地点。 阅读环境并相应地调整您的计划。 Cross River 让市场在倾听客户、消费者和监管者的声音时发挥作用。
Long 认为,数字资产的许多美元入口和出口将是银行。 资金转移和信托公司结构不起作用。 更好的系统即将到来,但这是一个漫长而痛苦的过程。 如果当局对 Custodia 的申请采取更快的行动,也许很多人不会成为庞氏骗局的受害者。
长期预测,未来五年内还将有实时全额结算支付基础设施。 对于没有能够以这种速度处理交易的基于 API 的系统的社区银行来说,这将是一个问题。
“没有理由不能同时结算借方和贷方,”Long 说。 “而现在不是这样,延误、运营风险、交易对手风险、成本、营运资金,所有这些成本都将被抽象出来,因为技术会解决它。”
该职位 Fintech Nexus USA 2022:谁将统治金融科技的未来? 最早出现 新闻.
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