欧盟委员会监管即时支付 (IP) 服务的欧盟法律草案已经出台。这是我们一直期待的发展，但比计划要早。此次干预和早期发布向业界强调了委员会的重要性
认为泛欧盟支付普遍存在的必要性。尽管它多次尝试推动和推动知识产权——例如 PSD 及其修订版 PSD2——但消费者和企业的接受度却极其缓慢。通过强制执行，银行别无选择，只能提供便利
随时随地发送和接收 IP。
但究竟提出了什么建议，为什么以及银行何时需要遵守？
拆开拟议的法规
只有
十分之一的欧元信用转账 作为知识产权进行处理，委员会告诉业界，已经受够了。它正在迫使人们从“可有可无”转变为“必须拥有”；从指令到法规。该提案特别简短
计划修改两项法律：2012 年起的 SEPA 条例和 2021 年起的跨境支付条例。
欧盟所有 27 个国家/地区的支付服务提供商 (PSP) 必须全年 24 天、每天 365 小时提供和接收 IP，费率等于或低于发送或接收非即时的费用欧元信用转账。缺少
获得央行资金的限制意味着这尚不适用于支付和电子货币（e-money）机构。然而，一旦和解最终指令的审查发布，这种情况预计会发生变化。
支持信用转账订单的客户界面还需要支持在一笔批量付款中提交多个即时欧元付款订单的选项。此外，PSP 有义务验证收款人姓名与其账户相符
授权任何付款之前的 IBAN 号码。如果这些不匹配，他们将被要求通知付款人（暗示潜在的欺诈行为），然后付款人可以决定是否完成付款订单。
最后，私营服务提供商将被要求至少每天一次核实其客户是否受到欧盟制裁。如果他们未能遵守此制裁筛选程序，他们可能有责任向涉及的其他提供商支付经济损失
在IP中。
为什么这对银行很重要？
IP具有巨大的潜在好处，可以促进资金的快速释放并使泛欧盟支付区变得无处不在。它允许消费者和企业随时接收和付款，解决支付员工工资等挑战
当发薪日恰逢周末时，或逾期付款对企业现金流管理的影响。
它将使银行能够向市场推出当前支付轨道（例如现有的 SEPA 轨道）无法提供的新解决方案，而新的制裁筛选程序旨在解决因缓慢和低效而导致的 IP 失败率高的问题
逐笔交易的方法。通过限制收费，委员会还正在解决当前知识产权作为增值和成本增值服务的挑战，这可能会因定价而被挤出市场并阻碍采用。
消费者和企业的直接利益是显而易见的。然而，欧盟委员会还有一个长期战略：通过在整个欧元区实施知识产权，可以推进开放金融。和解最终指令审查后
发布后，可能会出现在 PSD3 的文本中，支付和电子货币机构将可以直接使用央行资金，因此有义务遵守知识产权法规。
当我们将其与开放金融框架联系起来时，委员会的愿景是明确的。它旨在创造一个加强行业竞争的环境，鼓励推出更多知识产权和开放金融用例。简而言之，推动开放式支付
使开放银行和开放金融蓬勃发展，最终为银行客户提供更好、个性化和综合的服务。
银行何时需要遵守？
该法规草案预计需要 18 个月左右的时间才能在欧洲议会获得通过，不过这可能会更短或更长，具体取决于达成协议的速度。该提案概述了每项要求的不同时间表
该法规生效后，对于欧元区内外的银行：
- 从它通过成为法律开始，欧元区内的银行将有 6 个月的时间接收 IP，并有 12 个月的时间发送 IP。 对于欧元区以外的银行，这个时间线分别为 30 个月和 36 个月。
- 为了确保费用等于或低于非即时欧元信贷转账，欧元区银行将有 6 个月的时间遵守规定，而欧元区以外的银行将有 30 个月的时间。这也适用于支付和电子货币机构，如果它们自愿
在法律要求之前提供 IP。 - 为了通过客户界面促进批量支付，欧元区银行将有 6 个月的时间接收 IP，并有 12 个月的时间发送 IP。 那些在外面的人将分别有 30 个月和 36 个月。
- 所有银行都必须在 6 个月后遵守制裁筛选的要求。
虽然从表面上看，这似乎相对简单，但这对支付行业来说是一个巨大的举措，对银行来说也是一项艰巨的任务。对于尚未采用 IP 的银行，除了 IBAN 名称匹配检查和制裁所需的新流程外
筛查、合规时间和成本可能会很大。这就是为什么合作至关重要。
合规性不一定要昂贵或具有破坏性。与金融科技公司合作可以帮助银行无缝地促进知识产权的发展，并通过开放技术和进入更广泛的生态系统来实施合规所需的增值服务。简化筛查
从长远来看，预防欺诈做法也将降低成本。但这些时间框架非常紧迫，因此银行需要立即采取行动。
委员会的法规草案是在其游戏面貌的情况下制定的。通过建立在现有支付轨道的基础上，它着手为快速、无处不在的数字即时支付提供必要的基础设施，从而推动开放金融。我们相信金融
已经开放了。如果正确引导，这种基础设施转变将为银行、企业和消费者带来巨大利益。
