嵌入式金融如何改变支付系统？ （马克西姆·波波夫）

嵌入式金融如何改变支付系统？ （马克西姆·波波夫）

时间戳记：10年2023月9日上午27:XNUMX
嵌入式金融如何改变支付系统？ （Maksym Popov）柏拉图区块链数据智能。垂直搜索。人工智能。

支付系统的演变
在过去的几十年里，支付处理一直围绕着支付塑料卡和 POS 终端的使用进行组织。 在许多国家，通过 POS 终端插入或滚动卡被认为是最值得信赖和最舒适的支付方式之一。 然而，时过境迁，金融世界日新月异，暴露出以下系统问题：

  1. 复杂性和价格。 POS 终端支付涉及多方：设备制造商、软件供应商、银行服务专家、支付系统以及认证和验证中心。 换句话说，POS终端必须在中国设计和制造，然后在专门的中心进行认证，在每个国家单独引入，清关，最后销售。 当然，这是一个漫长、复杂且昂贵的过程，其价格
    支付系统和银行清楚地反映在贸易公司的关税线中。
  2. 客户行为的变化。 很大一部分人变得精通数字技术，并乐于尝试和使用新的支付技术。 新一代客户正在寻求全面、简单、直接和嵌入式的体验。
  3. 新冠肺炎。 Covid-19 的大流行导致了客户行为的变化，因为人们出于健康安全目的希望尽量减少面对面的互动，并了解在线购买的舒适性。
  4. 高生态成本。 普通塑料支付卡大约需要 400 多年才能分解，甚至在那之后它仍然对环境有害。 据统计，每年大约需要 30,000 吨 PVC 来生产支付卡。 此外，这些卡片中的大部分都不会被回收，但通常它们最终会成为环境中的塑料垃圾。
  5. 获得不同社会经济类别的银行服务存在问题。 据2021年统计， 1.7 全世界有 XNUMX 亿人没有银行账户。 这可以解释为他们无法使用 ATM 机和银行，而且他们没有经济能力。
  6. 金融市场放松管制和新立法的出现。 开放银行和 PSD2 的采用正在鼓励银行 API 的普遍访问和开发。 遵守这些新要求的必要性正在推动商业金融机构从技术构建中受益。
  7. 数字支付技术的快速发展。 替代金融支付解决方案的出现为人们提供了选择和了解使用起来更舒适、更愉快的方式的可能性。 许多人认为，塑料支付卡不再能满足他们的财务需求，与现有的替代品一样好。     

所有这些原因协同作用，导致到 2021 年，全球塑料卡市场失去了 的美元3亿元.

塑料卡系统如何生存？
传统银行业意识到金融领域正在发生的不可逆转的变化。 因此，他们不断尝试开发一系列创新：实施支付通行证技术、创建无号码卡、垂直卡、内置指纹卡或环保卡（由可回收材料制成）。 所有这些更改都是为了增加买家使用该卡的乐趣。 然而，尽管这些卡片具有技术性、昂贵性和时尚性，但在某个时刻会被认为是复古的。

金融机构也在努力降低成本并提高支付卡收购的盈利能力，然而，他们很难经受住数字和嵌入式银行竞争对手的竞争。

嵌入式金融：紧随其后的趋势
数字终端（SoftPOS）、QR 码的出现以及 PCI SSC CPOC 的采用，使得无需使用 POS 终端即可接受卡支付。 卖家拥有智能手机来接受付款就足够了。 此外，收单不再是国家一手掌控，也不再是银行专门为商户提供的服务。 处理和接收付款的途径越来越像天然气、电力和水的途径，这意味着与过去相比，使用起来要容易得多。 智能手机的出现和人们对智能手机的积极使用改变了金融服务市场。 据统计，2016年仅 3.668 十亿智能手机用户（占全球人口的 49.40%），而到 2022 年，这一数字几乎翻了一番，达到 6.648 十亿人（世界人口的 83.72%）。 相比之下，只有 19.28% 的全球人口平均拥有一张信用卡，而且只有 44.4% 的全球人口平均拥有一张借记卡。 一个简单的比较表明，拥有智能手机的人数要多于拥有支付卡的人数。 有了智能手机，不需要卡，不需要芯片，也不需要输入密码，因为智能手机制造商已经开发了安全认证程序的工具（例如，通过头部形状或指纹）。 在许多情况下，卡片会在手表或钥匙链中转化为数字令牌或二维码。 可以说这些是非常严重的后果，因为电子商务传统上是围绕填写支付表格和输入卡详细信息而建立的。 但是，如果没有卡，则只需输入一次性密码，因为支付信息已经在流行的支付系统中（例如，在 Google Pay 或 Apple Pay 中）。 卖家尽一切可能使一键式购买成为日常现实。 此外，令牌或二维码比任何卡都更环保。 无论社会地位或地理位置如何，人们每天都能清楚地看到和感受到这些成果。 甚至街头音乐家也通过数字银行工具要钱。 它们很好地描绘了金融体系的转型。 也就是说，可以看到塑料灭绝的趋势。 它并不快，但是它已经在不同的方面发生了。

上述条件为这一领域的发展铺平了道路，导致金融科技和嵌入式金融公司的出现，这些公司如今在全球金融市场上成功运作。 结合嵌入式金融支付解决方案很受欢迎，因为它可以帮助：

    •  获得更好的客户体验；
    •  提高品牌声誉；
    • 增加收入来源；
    • 提高投资回报率；
    • 增加行业专业知识；
    • 降低交易成本；
    • 使产品自动化和数字化；
    • 优化卓越运营。

以下基本数据表明，非金融机构正在占领全球金融市场，改变游戏规则。

    • 支付宝 (900 百万活跃用户）
    • 微信支付（800 万活跃用户）；
    • Apple Pay（441 万活跃用户）；
    • 谷歌支付（100 百万活跃用户）
    • 克拉纳 (90 万活跃用户）；
    • WhatsApp 支付 (40 百万活跃用户）
    • 亚马逊支付 (33 万活跃用户）；
    • 后付（16 万活跃用户）；
    • 确认（7 万活跃用户）；
    • 条纹 （3,1 万活跃用户）。
    • 菲纳斯特拉 (9,000 顾客）;
    • 提摩诺斯 (3000 全球各地的公司，包括 41 家世界顶级银行，处理超过 1.2 亿人的客户互动）；
    • Treezor（100 多个客户，发行了 2 万张支付卡）；
    • 蒙佐 (5 百万+客户）。

金融体系的未来是什么？
嵌入式金融已经在改变全球金融市场及其运作所依据的规则。 如今，任何公司都可以成为银行家。 据估计，到 2030 年，嵌入式金融的价值将达到 美元 7.2 兆。 此外，该字段有望提供额外的 720.78 未来五年欧洲品牌的收入将达到 XNUMX 亿欧元。 此外，根据嵌入式金融研究报告调查，73% 的受访公司将在未来两年内嵌入金融服务。 在此背景下，麦肯锡 报告以以下方式展示了嵌入式金融的未来：“如今，各种类型和成熟度的公司——包括零售商、电信公司、大型科技公司和软件公司、汽车制造商、保险提供商和物流公司——都在考虑并准备推出嵌入式金融服务，为企业和消费者群体服务”。 的例子 宜家, 沃尔玛, 梅赛德斯 - 奔驰, 星巴克，以及来自不同行业的许多其他公司证明了这一点。

预计国家生物识别数据库将得到开发，这将允许通过指纹或相机（这在中国已经非常流行）的廉价和方便的身份验证过程。 金融市场的新参与者不会取代银行，但它们将占据市场的宝贵部分。 尽管如此，人们还是喜欢简单的解决方案。 移动设备中的十五个不同的钱包和代币看起来绝对不是简单易行的。

当然，POS 终端和经典收单不会在明天消失。 支付行业是保守的，新的支付方式尽管方便且种类繁多，但仍将实施数十年。 但运动的方向是毋庸置疑的。 还可以假设竞争显着增加以及新玩家进入电子钱包市场。 但随着数字经济的发展、客户行为的改变以及非金融机构进入金融市场，情况发生了变化。

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