金钱推动经济和世界。 通过让资金转移变得更容易,我们可以更容易地培养创业精神,并创造增长机会。 因此,我们自然对当前数字支付的繁荣感到非常乐观。
2023年数字支付总交易额为
估计 达到 9.46 万亿美元,高于
5.44万亿美元 2020 年。这种指数级增长是由前所未有的技术进步和人们行为的历史性变化推动的,特别是在最近的大流行期间。
既响应并负责这些定义时代的转变的行业领域是
金融科技和支付提供商。 这是一个充满活力且不断扩张的领域,截至 900 年,全球已拥有 2022 多家支付提供商。
然而,虽然数字支付方式的普及让数十亿人的生活变得更加轻松,但它也引发了人们对洗钱和消费者诈骗等金融犯罪风险增加的担忧。
根据一个
最近的麦肯锡报告,犯罪分子越来越多地利用数字支付来洗钱。 与其忽视或最小化这个问题,不如开始正面解决这个问题,这符合每个支付提供商的最大利益。 更广泛的金融体系的实力和稳定性取决于这种参与,并使所有合法参与者受益。 除了集体系统的完整性之外,对于每个支付服务提供商(PSP)来说,个人风险也是一个紧迫的问题。 如果他们涉嫌参与非法资金流动, 声誉和监管影响 可能会威胁到他们的存在。
仔细研究支付中的金融犯罪风险
金钱交易是广阔的支付金融犯罪领域中最简单但最普遍的策略之一。 它通常依赖于个人通过其账户转移少量资金以收取费用。 犯罪分子通常会要求此类“骡子”将从第三方收到的资金汇至指定账户,同时保留约定的服务费用。 这样,交易就不会引起支付处理商的怀疑,因为钱骡的账户通常是标准的数字钱包或银行账户,不会在金融机构的系统中引发任何特定的危险信号。 预付卡在这一方面也非常受欢迎,因为它们可以很容易地大规模购买并分发给跨司法管辖区的钱骡。
银行
似乎同意 年轻一代是最容易受到影响的 钱骡,但老一辈人的参与度也在上升。 在英国,桑坦德银行报告称,2022 年骡子的平均年龄为 31 岁,而劳埃德银行的数据则强调,参与这种犯罪活动的 29 岁以上人口增加了 40%。
虽然传统骡子的增长是一个大问题,但此类计划涉及的金额通常相当有限。 可以说,更严重的洗钱风险与涉及商家和企业的支付有关,其中涉及的金额和交易频率往往要高得多。
由于确保更高转化率的商业压力,新成立的支付供应商可能会倾向于在商家和企业入职期间优先考虑速度,而不是合规检查的彻底性。 虽然可以理解,但这种方法为全面尽职调查留下的空间很小。 事实上,专门为了“看起来正常”而设立的欺诈组织,然后用于通过全球支付服务洗钱非法活动收益的情况并不少见。
因此,首先,最重要的是不要让不良行为者进入房间并坐在桌子旁。 这就是稳健、持续的企业了解你的客户 (KYC) 或了解你的业务 (KYB) 流程的用武之地。为了真正有效,这些检查应依赖官方信息源和自动化流程,能够快速、准确地识别可疑信息或不必要的信息。错综复杂的公司结构。
但如果认为风险管理仅限于入职,那就错了。 如果没有充分监控,入职时干净的账户可能很快就会变脏。 这就是为什么 PSP 还需要筛选每笔交易,以自动标记任何可疑交易,并确保所涉及的实体均不是受制裁的公司或由受制裁的最终受益所有者拥有。
在数字支付中使用加密货币还带来了另一种风险,为想要隐藏在众目睽睽之下的犯罪分子提供了可乘之机。 加密货币的去中心化性质和匿名交易的潜力无疑使加密货币交易所成为对洗钱者有吸引力的途径。 为了扭转这一趋势,过去几年,国际机构如
金融行动特别工作组(FATF) 已投入大量精力对当地监管机构进行有关这些风险以及限制风险的必要控制措施的教育和指导。 然而,全面监管的道路仍然漫长,因为大多数司法管辖区刚刚开始实施和执行专门的监管。
通过技术缓解风险
那么,在识别风险之后,支付提供商可以采取哪些措施来限制风险呢? 通常情况下,技术是他们最有效的武器。
监管技术供应商,或 RegTech,其使命是通过智能自动化和尖端创新促进风险管理和合规性。 凭借高度专业化的专业知识,他们最有能力帮助支付提供商快速实施适合用途的解决方案。 从支付公司的角度来看,与其他受监管的行业相比,支付公司似乎更倾向于使用监管科技解决方案,这使得这种类型的合作非常富有成效。 原因可能是支付服务提供商本质上也是科技公司,总是希望通过自动化来提高效率。
通过与
经验丰富的监管科技供应商,PSP 有最好的机会来管理我们之前发现的每项金融犯罪风险,而不会阻碍其业务增长。
说到拥有 彻底的 KYC 和 KYB 检查 为了阻止不良行为者进入金融系统,市场上不乏解决方案。 然而,并非所有提供商都是平等的,因此 PSP 在评估监管科技提供商以数字化入职检查时提出正确的问题至关重要。 特别是对于商家和企业入职来说,了解每个 KYB 供应商用于验证的信息的来源至关重要。
虽然静态公司信息数据库似乎是更便宜的选择,但它们无法提供防止金融犯罪或违规行为所需的可靠性和准确性。 此外,它们对重要的中小企业和新成立的实体部门的覆盖范围往往有限。 另一方面, 官方公司注册处 来自地方政府的信息代表了最终的真相来源,因此应该成为任何 KYB 调查的第一站。 为了正确管理入职风险,最好的选择是选择实时注册连接的聚合器和提供带时间戳的文档数字副本以及自动提取的股东信息的提供商。
入职后 交易监控。 在这里,对具有实时功能、人工智能组件和低误报率的卓越技术的投资应该是 PSP 的首要任务。 这项投资将有助于减少人工审核员的数量以及审核和裁决潜在可疑交易所需的时间。
上述两种监管科技方法既适用于标准支付交易,也适用于
cryptocurrency 那些。 由于这些交易的匿名性和即时性,必须高度警惕谁可以访问加密钱包及其交易级别。 答案再次在于由 RegTech 解决方案支持的彻底 KYC 和 KYB 检查。
另一个需要记住的重要警告:在选择监管科技供应商时,选择
模块化, 配置 和 易于集成 解决方案比整体和硬编码系统更智能。 优秀的入职或交易监控解决方案只能在孤岛中工作并且不能以任何方式连接,但由于 PSP 的运营效率低下和成本高昂,会导致比解决问题更多的问题。 因此,应该优先选择拥有文档齐全、功能齐全的 API 的提供商,以及专门且响应迅速的 IT 和客户支持团队,以在实施过程中提供帮助。
总之,支付行业金融犯罪带来的风险是真实存在的,不应被低估,但战略性和高度整合的监管科技可以提供有效管理这些风险的解决方案。 支付和监管科技提供商之间有很多选择性的密切关系,从他们大多敏捷的工作方式到他们的开放性,再到使用新技术解决老问题。 通过合作,这两个部门可以加强蓬勃发展的数字支付革命,同时保护全球金融体系的完整性。
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