诈骗损失不断上升，数字支付日益受到关注 – Fintech Singapore

数字支付和交易的出现无疑改变了我们进行金融交易的方式，使我们的生活更加便捷和高效。 然而，这场数字革命也导致全球范围内数字化诈骗场景和相应的经济损失激增。

骗子是 不断发展他们的技术，他们越来越老练地试图利用毫无戒心的受害者来获取自己的经济利益。 在本文中，我们将深入探讨诈骗的世界、其不断升级的影响，以及为应对这一日益严重的威胁而提出的解决方案。

全球诈骗盛行

诈骗泛滥是一个紧迫的全球问题，犯罪者利用各个平台和部门的漏洞。 2021 年底，新加坡发生了一起值得注意的网络钓鱼诈骗案件 冒充华侨银行，导致个人遭受重大经济损失。 最近，一系列恶意软件诈骗日益猖獗，进一步加剧了这一问题。

对共同责任框架 (SRF) 的协作响应

为了解决不断升级的诈骗相关损失问题，新加坡金融管理局 (MAS) 和信息通信媒体发展局 (IMDA) 提出了一项 共同责任框架 (SRF)。 该框架旨在在金融机构 (FI)、电信运营商 (telcos) 和消费者之间分配诈骗损失的责任，特别是涉及网络钓鱼诈骗造成的未经授权的交易。

根据 SRF，金融机构和电信公司将为受害者提供赔偿 特定的网络钓鱼诈骗，前提是违反了特定的反诈骗职责。 SRF的实施预计将为消费者在遭受诈骗时寻求追索提供更便捷的渠道。 这种协作方法旨在保护消费者并减轻诈骗受害者的经济负担。

公众意见和监管措施

MAS 和 IMDA 正在积极征求行业利益相关者和公众对 SRF 框架关键方面的意见。 这些指导方针将由 MAS 和 IMDA 联合发布，为 SRF 的运作提供支撑。 通过让利益相关者和公众参与决策过程，监管机构旨在制定全面有效的策略来打击诈骗。

SRF 以 MAS 的电子支付用户保护指南 (EUPG) 为基础，该指南对于保护消费者在数字支付领域的利益至关重要。 与此同时，在支付委员会进行审查后，MAS 正在征求有关 EUPG 拟议修订的反馈意见。 这些拟议的增强功能旨在进一步加强对电子支付用户的保护，确保他们有更好的能力防范诈骗。

打击诈骗损失的多层次方法

在新加坡，包括政府、银行和其他生态系统参与者在内的各个利益相关者已经合作实施了一系列反诈骗措施。 这种多层次的方法涉及监管框架、消费者教育和行业合作的结合。 通过共同努力，这些利益相关者旨在全面应对诈骗并减轻其对消费者的影响。

根据 SRF，负责任的金融机构应履行特定的反诈骗职责，以保护其消费者免受网络钓鱼诈骗。 这些职责旨在确保必要的沟通渠道到位​​，并确保消费者及时获悉其账户上的交易或高风险活动。

拟议的金融机构职责

如果诈骗者成功获取消费者的凭证并在单独的设备上激活数字安全令牌，则会强制规定 12 小时的冷静期，在此期间不得执行任何“高风险”活动。 这种延迟为消费者提供了识别其帐户异常活动并采取预防措施的机会。

负责任的金融机构必须为数字安全令牌的激活和高风险活动的执行提供实时通知警报。 这些警报可以作为早期警告，让消费者发现未经授权的活动，并在必要时立即采取行动。

实时传出交易通知对于促使消费者对未经授权的交易迅速做出反应至关重要。 这些通知使消费者能够立即向其金融机构报告任何可疑活动，从而有助于及时采取补救措施。

金融机构必须为消费者提供举报渠道，以阻止未经授权的访问其账户。 另外，一个 应提供自助“终止开关”，允许消费者独立封锁其账户，以防止进一步未经授权的交易。

建议 电信公司职责

框架文件详细介绍，负责任的电信公司通过采取措施降低诈骗短信到达消费者的风险，在支持金融机构打击网络钓鱼诈骗方面发挥着关键作用。

电信公司必须确保发件人 ID SMS 消息来自在 SMS 发件人 ID 注册表 (SSIR) 中注册的授权聚合商。 此要求最大限度地降低了订阅者接收带有欺骗性发件人 ID 的 SMS 的风险。

为了防止发送来自未经授权或未知来源的发件人 ID SMS，负责任的电信公司必须阻止非来自授权聚合商的 SMS 消息。 此措施进一步降低了发件人 ID 欺骗的风险。

电信公司有义务对通过其网络的所有 SMS 消息实施反诈骗过滤器。 这些过滤器会扫描 SMS 消息中是否存在已知的恶意 URL，无论它们是来自本地还是来自海外。 这项职责是减少诈骗短信流行的重要一步。

“瀑布”方法

对网络钓鱼诈骗中未经授权的交易造成的损失的责任评估将遵循“瀑布式”方法，优先责任如下：

如果金融机构违反任何反诈骗义务，将优先承担全部损失。 这承认了他们作为消费者资金托管人的主要责任。 如果金融机构履行了 SRF 职责，但电信公司被发现违反了其义务，则电信公司将需要承担全部损失。 电信公司作为 SMS 通信的基础设施提供商发挥着次要作用。

如果金融机构和电信公司都履行了SRF义务，消费者将承担全部损失。 不过，消费者仍然可以通过 FIDReC 等现有渠道寻求进一步的追索。 “瀑布”方法简化了责任评估，并鼓励各方在维护电子支付安全方面保持警惕。

处理消费者索赔

MAS 和 IMDA 提出了一个四阶段工作流程，用于处理与网络钓鱼诈骗损失相关的消费者索赔：

索赔阶段：负责任的金融机构将作为消费者的主要联系人，并评估索赔是否属于 SRF 的范围。 如果适用，他们将通知负责的电信公司。

调查阶段：负责任的金融机构和电信公司（如适用）将进行公平、及时的调查，确保调查消费者索赔的独立流程。

结果阶段：负责任的金融机构将向消费者通报并解释调查结果。

追索阶段：如果消费者在结果阶段后仍然不满意，他们可以通过 FIDReC 或 IMDA 等途径采取进一步行动。

在整个 SRF 索赔流程中，负责任的金融机构将成为消费者的主要界面。 负责任的电信公司只会在必要时进行干预，尽量减少消费者的负担，特别是在令人痛苦的情况下。

政府反诈骗工作

除了 SRF 之外，政府还 与业界人士合作 打击诈骗。 银行实施了强化保障措施 解决恶意软件诈骗和 向受害者提供善意支出 各种诈骗类型。 这些措施有效减轻了恶意软件诈骗的威胁，政府仍致力于审查和加强反诈骗工作，以确保其持续相关性。

全球视角

在设计 SRF 时，MAS 和 IMDA 考虑了其他司法管辖区的诈骗损失赔偿框架。 认识到世界范围内不同的诈骗情况，可能需要采取不同的方法来解决每个司法管辖区带来的独特挑战。

随着数字支付和交易的持续蓬勃发展，诈骗和财务损失已成为全球范围内普遍存在的问题。 MAS 和 IMDA 提出的共同责任框架 (SRF) 旨在以公平和结构化的方式解决诈骗损失问题，在金融机构、电信公司和消费者之间分配责任。 这种方法确保各方在保护电子支付方面发挥作用，最终为所有人创造一个更安全的金融环境。

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