这很有趣。 几个月前,银行家们担心金融科技和加密初创公司“风险太大”。 在瑞士信贷、硅谷银行 (SVB)、Silvergate 和 Signature 突然倒闭之后,情况又发生了变化:金融科技公司现在认为银行太危险了。
Silvergate 和 Signature 是加密货币公司的主要银行机构,近一半的美国风险投资支持的初创公司将现金存入 SVB。 据说一家加密货币公司与 SVB 的投资超过 3 亿美元。
但这场危机不仅仅与存款损失有关。 客户也使用银行进行支付。 Silvergate Exchange Network (SEN) 和 Signature 的 Signet 是加密货币客户赖以生存的实时支付平台。 他们允许商业客户通过各自的即时结算服务全天候 24/7 付款。 在我撰写本文时,许多加密初创公司不仅在美国而且在欧洲也在寻求新的支付合作伙伴关系。
危机的严重程度告诉我们这里有一个真正的问题需要解决。 对于只需要为其客户和工资义务提供支付解决方案的组织,低风险或零风险选项是什么?
银行风险困境
在所有的指责中,正在寻找长期的解决方案。
哈佛商业评论 已经发表了一篇专门针对私营部门工资问题的文章,仅在美国每年就需要 9 万亿美元的支付流量。
当 SVB 在 9 月 55,000 日开始暴跌时,尚不清楚该月工资总额对拖欠工资的影响是什么。 但据 Patriot Software 首席执行官在一份报告中称,只有一家拥有 100 名美国客户的薪酬服务提供商 Patriot Software 在联邦监管机构关闭当天向 SVB 支付了超过 XNUMX 亿美元的工资和工资税。
博客文章.
正如哈佛商业评论作者所分析的那样,问题在于像爱国者这样的企业需要手头有大量资金来满足每月的开支。 他们将这笔钱存放在有执照的银行中,这些银行可以访问必要的支付基础设施,以便在需要的地方发送资金。 这些银行以低利率吸收资金并将其投资以获得更高回报的商业模式运作。 换句话说,他们在相关中央银行规定的允许风险范围内,用客户的钱进行投机。 正如 SVB 发现的那样,银行的风险计算出现严重错误并非不可能。
许多企业使用这些银行支付服务所涉及的金额通常远远超过存款保险计划,后者在美国的上限为 250,000 美元。 当 SVB 遇到困难时,美联储决定它必须介入并为所有存款提供担保——忽略 250,000 美元的上限——以确保该银行的客户能够履行他们的付款承诺,包括支付工资。
因此,根据哈佛商业评论的文章,问题来了:“没有保险的存款人的问题实际上是访问支付系统的问题——一个由中央银行垄断然后委托给银行的系统。 工资单问题是这个问题的一个显着例子,因为工资单资金必须存放在银行,在那里它们面临上述风险。”
解决方案,而不是问题
HBR 作者的首选解决方案是一种新型的“支付银行”,它的存在仅用于支付目的。 他们没有任何猜测的余地。 为支付负债而存入的任何资金将在 1:1 的基础上保持可用。
当然,另一种选择已经存在。 这些是电子货币机构。 EMI 是非银行支付服务提供商,提供传统银行的替代方案。 它们是受监管的实体,有权发行电子货币并提供支付服务,例如在线账户或钱包、预付卡和汇款服务。 与传统银行相比,它们往往具有更低的费用和更灵活的开户要求。
曾经被认为比银行风险更高的许多企业客户现在意识到事实恰恰相反。 甚至在当前危机之前,一份 2022 年的报告
奥纬咨询(Oliver Wyman) 发现 EMI 的增长速度快于传统银行,预计到 15 年它们在欧洲支付市场的份额将增长到 2025%。鉴于 SVB 目前的情况,可能会有更多资金从传统银行到 EMI 机构。
先前对 EMI 持谨慎态度的一个原因是它们不参与涵盖持牌银行的存款保险计划,例如美国的 250,000 美元存款保险计划和英国的金融服务补偿计划 (FSCS),该计划涵盖高达 £ 的存款85,000。 但是,EMI 在称为“保护”的受监管过程中将客户的资金保持在 1:1 的比例。 保护涉及将客户资金与 EMI 自有资金分开,并将它们存放在信用机构的单独账户中,或将它们投资于安全、流动性强的资产。
EMI 也不完美,客户需要对其监管、保护和风险管理程序保持谨慎。 最大的潜在弱点是保障资金本身存放的地方。 如果是在传统银行,那么存款所有者在保障方面比其他客户获得更高的优先权,但仍然存在一定程度的风险。 如果是在中央银行,那么您的钱将尽可能安全。
这里的一个榜样示例是立陶宛的 EMI,它们需要将资金保存在欧洲经济区内一家银行的受保护账户中。 大多数将大部分资金存放在中央银行——立陶宛银行——还有几家将 100% 的客户资金存放在那里。 即使在 EMI 出现故障的情况下,这些存款仍会在那里,安全地等待所有者,而无需当局的任何救助。
尽职调查
最终,EMI 和持牌银行之间的风险平衡取决于个人情况和业务偏好。 客户在做出决定之前仔细评估使用不同类型金融机构的风险和收益非常重要。
在银行业工作多年,有一件事对我来说变得非常明显:一切都归结为资金安全。 无论有多么复杂的产品或投资机会——如果不能提供基本的安全机制,客户迟早会受苦。
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- Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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