在乌兹别克斯坦，有 22 万人使用远程银行服务。 这相当于该国一半以上的人口。 然而，乌兹别克斯坦市场的创业公司相对较少，存在的创业公司解决了用户的痛点，却没有解决市场的问题。
根本问题。 让我们探讨一下为什么会发生这种情况，该国有哪些利基市场，以及哪些金融科技服务处于领先地位。
增长放缓
乌兹别克斯坦的技术部门在 2022 年经历了真正的繁荣：仅在过去的几个月里，
数千名 IT 专家抵达该国, 各大公司也开始 将员工迁至塔什干.
一方面，这是对周边地区危机的反应。 另一方面，这是一个自然的发展阶段。
早在 2019 年，《经济学人》杂志 乌兹别克斯坦被评为世界上年度进步最大的国家. 2020 年，在 2020 年营商环境研究中，世界
银行 提到该地区是商业环境改善最大的 20 个经济体之一，注意到创业和经营业务的便利性。 其他积极的发展包括
此 2019年推出IT园区 为初创公司提供激励措施，以及最近的几项金融科技计划，例如 新支付的连接
系统 和 创建数字乌兹别克斯坦和.
金融科技服务变得越来越可用，尽管 以较慢的速度 高于其他中亚国家。 根据 专家, 22
百万人在乌兹别克斯坦使用远程支付服务。 相比之下，该国拥有 27.2 万互联网用户。
但乌兹别克斯坦的金融科技市场在很大程度上仍未饱和。 该国拥有三四家支付服务机构以及数十家数字化程度不同的银行。 根据我们的数据，共有 63 家金融科技初创公司位于
乌兹别克斯坦。 为了比较，考虑沙特阿拉伯，一个人口大致相同的国家，它拥有
两次半 和许多金融科技公司一样。
如果有这么多乌兹别克人使用支付服务，为什么会出现这种情况？ 乌兹别克人有银行卡，也知道怎么用，但他们经常用卡领工资，取现金，然后用现金。 或者他们把钱转给亲戚。 看统计数据，
一切都很好：这个国家有很多自动取款机、工资卡和大量转账。 但市场正在走向死胡同。 尽管由于 Click、Oson 和 Payme 钱包以及 Uzcard 和 HUMO，用户正在逐渐改变他们的习惯
支付服务，其中一小部分人在网上购买商品、订阅服务、赚取现金返还和投资。
该问题还与大多数乌兹别克斯坦金融科技服务仍然执行有限的高度特定功能有关，并且通常是银行业大型数字公司的辅助服务。 对于这样的公司，金融科技插件只是
庞大系统中的一个小齿轮，只是额外的收入来源。 结果，他们经常不尝试解决用户的根本问题，也不发明新东西。
Apelsin 就是一个例子，它是一家由当地的 Kapitalbank 创建的网上银行。 凭借其经验和基础设施，这家大型银行提供了另一种支付服务。 但汇款是一个表面上可以看到的低级问题。 求解
它只需要给机械师一个工具。 根本问题是如何存钱，如何从储蓄中赚钱，以及如何以优惠的条件获得贷款。 在美国、欧洲、亚洲、新加坡和中国，初创公司已经提供在线经纪服务
服务、加密货币服务以及获得额外收入的机会。
乌兹别克斯坦许多流行的金融科技服务由外国公司和银行拥有。 例如，该国流行的电子钱包服务 Payme 就属于格鲁吉亚银行 TBC。 对于外国公司，新市场中的年轻公司
是多元化投资组合中的另一项资产。 但他们并不总是对本地金融科技公司作为一个行业的发展感兴趣。
当然，这个行业并没有停滞不前。 监管机构正在成为其主要驱动力之一。 例如，政府最近创建了几个沙箱来测试包括区块链在内的新技术。 非营利组织也出现了，因为
例如，乌兹别克斯坦金融科技协会 (FTAU) 在考虑市场现实和国际经验的情况下开发新服务理念。
FTAU 分析师指出 乌兹别克斯坦金融科技的主要问题之一是数字化水平低. 这不仅仅是一些地区的数字鸿沟和缺乏互联网接入。 发展历程
由于缺乏基础设施以及缺乏分析框架——结构化数据和完善的行为模型，支付服务的发展受到阻碍。 该国的数字银行服务市场如此年轻，难以分析
习惯和预测趋势。 如果没有数据，那么创造独特的产品就更具挑战性。 此外，根据我们的观察，乌兹别克斯坦没有足够的金融科技开发人员、专家和“传播者”。 监管框架也是
不断变化，虽然许多法律考虑到初创公司的利益，但不断变化会减缓增长并限制机会。
找到技术关键
由于乌兹别克金融科技市场没有大玩家可以垄断，而且创业公司也不多，所以新人的进入门槛很低。 该地区有许多潜在的利基市场，但特定的地方特征在这里很重要。
乌兹别克斯坦居民的平均年龄是 29 年. 相比之下，德国是 44 年，美国是 38 年。 千禧一代
现在 20-35 岁的 Zoomer 更容易接受新的数字服务：他们适应得更快，并且正在养成新的数字习惯。 这也适用于支付方式：年轻用户更有可能使用手机银行和无现金支付。 什么是
此外，他们准备投资加密货币并使用其他非标准投资方式。
但年轻消费者缺乏多代人积累的产品曝光和经验。 在美国，信贷模式已经存在了十多年。 所有初创公司需要做的就是使其适应新的现实，例如，通过提供
新的用户界面或商业模式。 但乌兹别克斯坦不久前出现了信贷和银行服务，金融习惯还在形成之中。
尽管该地区互联网用户的份额正在增长
25–30% 每年， 10千万 该国的居民没有永久网络访问权限，只有一半的乌兹别克人拥有智能手机。
障碍是高昂的成本：在乌兹别克斯坦，电信服务和手机都比邻国贵。 平均而言，乌兹别克斯坦公民花费
83% 购买新智能手机时的工资。 这个国家的平均工资是 $278，而预算智能手机的平均成本为 230 美元。
因此，这些地区的居民不太可能使用包括网上银行在内的数字服务。 我们的统计数据表明，塔什干每位客户的银行卡数量是其他地区的三倍。 这意味着首都的服务
已经在争夺客户的注意力，而在偏远城市，相反，需求超过供应。
解决数字不平等问题的一种选择是 BNPL（立即购买，以后付款）服务，该服务让客户无需利息即可分期付款购买商品。 对这些服务的需求是
成长 无处不在，中亚国家也不例外。 BNPL 模式将使智能手机以及数字服务更易于使用。 这个概念已经 被探索
乌兹别克初创公司 Iman，它提供清真投资服务，但该机制也吸引了大型银行。 一些新兴服务还允许员工每月领取一次或两次工资，而是按需分期付款。 这个模型叫做
获得工资访问权 (EWA)。 例如，哈萨克斯坦和乌兹别克斯坦的 Bukhta 平台提供了这项服务。
要找到一个利基市场，请尝试确定一个未解决的问题，您可以找到一个“技术关键”。 例如，假设您知道某个地区存在数字鸿沟，而且缺乏基础设施，例如技术、数据库不足，
和创新。 这是一个明显问题的根源：金融科技服务存在缺陷，客户难以适应。 一种可能的解决方案是远程服务，例如即时通讯应用程序，它可以帮助公司保持持续联系
与用户并缩短到消费者的路径。 例如，消息应用程序（例如 Zelf）中的银行在许多国家/地区已经很受欢迎。 这些银行可以在 Telegram 或
WhatsApp的。
初创公司还可以创建弥合在线和离线之间差距的服务，这个问题在乌兹别克斯坦仍然存在。 例如，一个移动钱包，可让您将钱转给没有智能手机或移动应用程序的朋友。 这是如何
位于肯尼亚的 M-Pesa 服务有效：您甚至可以使用按键式电话接收和兑现资金——电信运营商执行所有交易。 乌兹别克斯坦也有类似情况。 例如，Upay 支付服务，它
我们最近购买了. 该服务甚至允许在没有互联网连接时进行离线支付。
改变用户习惯和提高金融知识的服务也将受到欢迎：投资应用程序，即使是少量的资金，预算应用程序，现金返还服务——任何可以帮助人们消费和储蓄的东西
明智地将需求。
超级应用是未来
在特定的利基市场推出有针对性的服务有一个明显的缺点：产品将难以扩大规模并推向其他市场，特别是如果它是针对特定的当地特征量身定制的。 金融科技初创公司应该从
一开始：如果一个想法不能扩大规模并从一种环境自由转移到另一种环境，那么将很难将其构建成一个真正的大型企业。
涉及生态系统和超级应用的模型在新兴经济体中越来越受欢迎。 企业家发现了一个未满足的需求，这导致了第二个和第三个链条上的需求，然后他们提供了一个全面的解决方案。 如果需要，可以扩展产品
并通过添加一些额外的附加组件来适应任何市场的现实。 这正是哈萨克斯坦卡斯皮所走的路，逐渐渗透到用户生活的大部分领域。 目前，乌兹别克斯坦没有大规模的生态系统，
超级应用程序（具有金融科技服务的多功能应用程序）可与 Kaspi 相媲美，但这种模式恰恰是该国金融科技领域的未来。
超级应用服务必须有机共存，渗透用户生活。 所以，如果你去一个人口年轻的地区，移动连接是启动生态系统的好方法。 通过将客户连接到移动网络，您可以授予他们访问权限
到庞大的数字生态系统。 在这种情况下，银行业务可以是一个附加组件，是众多组件之一。
At 人类，这正是我们所走的道路：我们首先以移动运营商的身份进入乌兹别克市场，然后我们开始提供附加产品，例如金融科技和市场。 现在，当客户在我们的生态系统中注册时，他们
获得无限的移动连接和互联网服务，以及与 Humans VISA 卡关联的统一帐户。 我们正在逐步添加新模块。 例如，在 2022 年 XNUMX 月，我们注意到了移民的流动并开放了我们的电信服务
该国的独联体居民。
我们了解到，尽管乌兹别克斯坦目前还没有大规模的生态系统产品，竞争也很少，但大型银行和电信公司已经在朝这个方向发展。 超级应用程序为他们提供了一个机会
放大。 这意味着我们（以及决定在该国建立金融科技生态系统的任何其他人）迟早将不得不与他们竞争——不仅在想法方面，而且在预算层面。 也就是说，新项目有优势
与公司相比具有更大的流动性，以及在当地现实中更快地测试新产品的能力。
