金融包容性是区块链中最重要的主题之一,因为我们有千载难逢的机会 做点什么吧。
普惠金融是一个大问题,所以我将其简化为几个易于理解的示例,然后展示区块链技术如何解决它。
最重要的是,我将说明您为什么要关心。
扎瓦迪的故事
扎瓦迪(Zawadi)是肯尼亚的一位母亲,住在一个偏远的村庄。 她需要钱才能为家人购买杂货,但步行一整天才能到最近的银行。 今天,她发送了一条简单的短信,将电子现金转移到当地的“代理商”,后者与她在城里见面并给了她现金,就像人的ATM。
这就是M-Pesa的魔力,M-Pesa是肯尼亚最大的移动服务提供商Safaricom于2007年推出的移动货币系统。 有点像Venmo,但有一个主要区别: 你不需要银行账户.
M-Pesa用户可以使用本地代理商在电子现金和真实现金之间转换,本地代理商是零售商或当地商人,他们被授权提供和接收现金(他们收取少量服务费)。 在没有银行的地方,将它们视为“人力银行”。
这项服务是肯尼亚急需的服务:推出后仅五年,就有83%的肯尼亚成年人正在使用M-Pesa(请参阅优秀 HBS案例研究 以了解他们如何实施)。 这是一个涉及的解决方案 技术加人类 以“将没有银行账户的银行存入银行”。
肯尼亚是非洲撒哈拉以南非洲地区发展最快的经济体之一。 世界银行。 提供更平等的获得金钱的机会产生了各种次级影响,包括更平等地获得教育,保健和更好的生活质量。
M-Pesa的便利性使Zawadi可以将时间集中在更有价值的活动上,例如学习新技能或教她的孩子,而不用花一两天的时间去银行。 那是金融包容性。
卡拉的故事
卡拉是阿姆斯特丹的无家可归妇女,在大流行期间度过了特别艰难的时光。 她大部分时间都在朋友和熟人的沙发上睡觉,偶尔在当地无家可归者收容所过夜,总是担心会被抓到COVID-19。
卡拉靠现金生活,经常为她的日常需要乞讨。 在大流行最严重的时候,没有人愿意把手伸进钱包或触摸另一个人,这意味着她不得不比平时更饿地度过几天。
帮助之心非接触式外套 是由广告代理商N = 5设计的一项社交实验,该实验允许人们仅举起手机到她的夹克上就可以向Carla捐款。 这笔钱只能在她当地的庇护所兑换食物和其他基本物品。
该技术还使Carla可以从每次慈善捐款中节省一点点,从而使她可以朝着更加稳定的未来迈进。 她的Helping Heart外套是一个手机银行帐户-确实如此! 这是一种使用方式 技术加人类 帮助没有银行账户的人银行。
那是金融包容性。
悉达多的故事
悉达多(Siddharth)是印度卡拉汉迪(Kalahandi)的一名农村农民。 他的生活很艰难,因为他只有一小块土地,因此很难获得规模经济。 印度的季风季节是不可预测的:水过多或过少,他都会损失庄稼。 即使是丰收的一年,他也必须在一个 半 1.3亿人口中也有农民。
他并不是唯一一个挣扎的人:印度的贫困如此广泛,以至于政府长期以来一直在寻找解决“福利国家”的方法。 后 几十年 为了解决这个问题,该国投资了一个有远见的项目,称为 印度堆栈 解决金钱和身份的难题。
可以将India Stack看作是开放源代码的数字基础架构(一组开放的API),它使每个人都可以访问:
- 基于他们的指纹和眼神的独特数字身份;
- 无纸化层,数字记录可以随人移动;
- 无现金层,可以在数字钱包之间流动资金;
- 同意层,仅共享您要共享的内容。
现在,悉达多(Siddharth)可以轻松获得其小农场的政府补助:他在当地一家银行扫描指纹以确认是他。 这笔钱被发送到他的数字钱包,从而消除了对纸质支票的需求,减少了因中间人和腐败而损失的钱,并为他提供了所需的经济援助。
自2009年引入“印度堆栈”的第一部分以来,经济一直呈高速增长态势:从2014年到2018年,印度是世界上 增长最快的经济甚至击败中国。
同样,India Stack是一种使用方式 技术加人类 以确保 Siddharth 能够获得金钱,并提供一种简单的方法来证明他的身份,以便他可以收到这笔钱。 这对每个人都有好处。
那是金融包容性。
金融普惠的简单公式
Jean-Michel Godeffroy 是欧洲中央银行的前任董事,该银行是欧盟的金融中心。 说“他设计了欧元”实在是太过简单了,但是他花了十六年的时间 在这上面工作:
- 首先,他帮助设计了围绕欧元的支付系统;
- 然后他成为欧元的货币政策负责人;
- 然后他管理着围绕欧元设计结算系统的团队;
- 然后他带领小组彻底重建了 支付轨道 欧元。
所以他设计了欧元。
这周我很高兴听到Godeffroy的演讲 金融包容性,虽然承认这是一个大而难的问题,但他给出了一个简单的公式来说明区块链如何帮助解决它:
央行数字货币 + 数字钱包 = 普惠金融
中央银行数字货币 (或 CBDCs)仅表示每个政府最终都会发行自己的加密货币。 因此,美国将拥有一个“数字美元”,欧盟将拥有一个“数字欧元”,依此类推。 这些将像今天的 stablecoins,但在联邦政府的充分参与下。
数字钱包 如上面的示例所示,通常可以通过计算机或移动电话(不一定是智能手机)来访问计算机。 当您想到“数字钱包”时,会想到 一切 在您的钱包中:您的政府身份证、信用卡和现金。 好消息是,大约有 5.6亿成年人 在地球上,以及 5亿部手机。 我们快到了。
Godeffroy 公式表示 政府支持的数字货币,加 手机上的数字钱包,我们可以解决普惠金融的难题,因为我们可以通过移动设备为每个人提供资金,即使是那些没有传统银行账户的人。
专业技术 + 人类 = 金融包容性。 此外,它的押韵。
为什么普惠金融对您有益
许多人无法轻松获得金钱或信贷。 你为什么要在乎呢?
想象一下你所在城市的一个破败的街区。 当你去市中心时,事情变得有点破旧。 有涂鸦和破碎的窗户。 一些路灯坏了,所以人们避免在天黑后去那里。
最重要的是,道路是废话。
这座城市在周边社区投入了大量资金:道路维护良好,树木健康。 所以随着时间的推移,人们开始搬到郊区。
企业紧随其后,登上商店的橱窗,离开市区腐烂和枯萎。 随着时间的流逝,这种经济萧条像霉菌一样蔓延到了整个市中心。 最终郊区房价下降,每个人的整体生活质量下降。
现在想象一个新的市政府出台了振兴市区的计划。 他们提供税收优惠以刺激新业务,投资于教育计划以注入新的人才。 最重要的, 他们修路。
随着道路的改善,人们再次开始开车穿过城镇。 它变成了一个繁华的通道,并且企业紧随其后。 在接下来的10年中,市区将成为繁华的大都市。 房地产价格飞涨。 餐厅变得更好。 市区进入“上城区”。
这一直发生:它被称为 高档化。 在这个简单的示例中,一切都从基础架构开始: 修路。
现在想象一下,不是道路,而是金融系统。
市中心的居民就像没有银行账户的人:随着富人越来越富并搬到郊区(即获得金钱和信贷),穷人越来越穷,被困在城市中心,慢慢变成贫民窟。
改善道路带来新鲜的交通,带来更多的财富,从而形成我们都可以享受的市中心。 相似地, 改善金融“道路”——以 CBDC 和数字钱包的形式——带来新的资金流动,带来更多财富,提高每个人的生活质量 – 以令人惊喜和愉悦的方式。
这一切都是相连的。 这不仅仅是看到无家可归的人重新站起来,而不是生活在桥下。 这不仅仅是关于四个孩子的单身母亲能够获得贷款而不是在食品银行排队。 正是这些人能够更有效率,更有自尊,并为更大的利益做出更多贡献。
普惠金融——修复我们的金融“道路”——提高了每个人的生活质量,包括你的生活质量。
当穷人受益时,那么更多的利益。
为什么金融普惠可以改善政府
有些人对“政府施舍”的想法感到不满,认为金融普惠意味着“福利国家”,人们没有工作动力。 这就是为什么这种金融包容性会导致 更好 政府: 区块链是可编程货币.
想象一下,CBDC 只能用于购买特定的东西,例如只能用于食品的食品券。 想象一下,如果 COVID-19 刺激检查只能用于家庭必需品,而不是赌博或狗狗币。 有了可编程的数字货币,这是可能的。
正如 India Stack 所表明的那样,可编程货币可用于减少腐败和中间商,并将基于需求的资金直接放入需要的人的数字钱包中。 这有助于建立一个更安全、更好的政府,更有效地利用您的税收。
政府为穷人服务是昂贵的,他们通常没有银行账户,或者在他们拿到钱后知道如何管理。 CBDC 加上数字钱包是每个人都可以支持的解决方案:保守派、自由派以及介于两者之间的每个人。
作为区块链投资者,我们正在帮助实现这一转变。
每次我们向某人介绍数字货币时,我们都在加大对政府的压力,要求他们认真对待 CBDC。
每次我们安装数字钱包时,我们都在加大对银行的压力,以接受向加密货币的转变。
每当您与某人分享这篇文章时,您就是在帮助传播这个词。
CBDC 即将到来。 数字钱包在这里。 这是结论:金融包容性。
资料来源:https://www.bitcoinmarketjournal.com/financial-inclusion/
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