据报道,信用卡计划正计划提高费用 去年秋天的报告。 然后
英国支付系统监管机构 (PSR) 2023 年 XNUMX 月宣布设立跨境交换费价格上限的临时提案。还有什么选择呢?
多年生的烫手山芋
许多商家和行业参与者认为维萨卡和万事达卡之间存在双寡头垄断,他们几乎可以制定规则并设定费用。
你要么接受,要么不接受。如果不这样做,还有什么替代方案?这个问题定期出现,包括现在。
最近
对未来支付的独立审查受英国政府委托,建议英国制定方法来挑战大卡网络的主导地位。
报告作者乔·加纳(Joe Garner)强调,英国“几乎是独一无二的,因为商家没有既定的数字替代卡来接受消费者的付款。”
加纳写道:“在大多数其他国家,都有一种方便的替代流程,使消费者能够以比银行卡更低的成本向商家付款。”他说,缺乏选择是商家不满的主要原因之一。
喜欢放牧猫吗?
开发一种与维萨卡和万事达卡竞争的替代系统经常被讨论,尤其是在欧洲。然而,说起来容易做起来难。
它的最新版本是
欧洲支付倡议 (EPI)该计划于 2020 年 XNUMX 月启动。但对于立法者和监管机构来说,这似乎是个好主意,但对银行家来说,却显得不同。
广告通常很难证明其合理性。为什么要设计一个看起来和感觉都与其他两个方案相似的所谓“第三方案”?
将参与者以相同的速度聚集在同一方向也很困难。当每个人都有不同或相互竞争的目标时,计划常常会陷入内部和外部政治的泥潭。
强硬的谈话
的语言
PSR公告 看涨。但实际上,监管机构对互换水平的兴趣与互换本身的概念一样古老。
有时很难就这个情感话题进行基于事实的辩论。主要是因为各方都提出了自己的事实——所有这些事实通常都是正确的。然而,每一方总是有自己的议程,这使得未说出来的事情变得非常重要,甚至更重要。
自 1970 世纪 XNUMX 年代以来,Visa 和万事达卡就对其系统、品牌和规则进行了投资。他们的全球覆盖范围和认可度是对抗竞争的强大护城河。但这也意味着商家可以接受任何人的银行卡付款,并且知道他们会收到付款,前提是他们遵循了正确的程序。
考虑到计划参与者的数量,与全球每个发卡机构协商双边费率是不切实际的(当然对于我们作为收单方而言)。该计划设定的默认多边交换费缩短了这一过程。
我可以对费用计算中包含的内容提出异议。收单机构和商家承担了新技术(例如芯片和非接触式硬件)、PCI DSS 和第一方滥用(也称为“友好欺诈”)的成本。广告必须适合模特中的每个人。
但总的来说,与现金和其他效率较低的支付方式相比,卡在覆盖范围、便利性、客户选择和速度方面的好处目前仍然大于成本。
方案过时了吗?
卡片计划受益于一种肌肉记忆。那些使用信用卡或借记卡付款的人总是想使用它们。这些计划已经建立了全球接受度、品牌认知度和支付习惯。
如今他们提供代币化服务。随着更多的销售发生在移动设备和应用程序内,跨不同网站的支付凭证的存储和使用将变得更加重要,并且有助于保护这些计划免遭非中介化。
然后是并购。 Visa 和万事达卡对支付、金融科技、银行和软件即服务公司进行了高调投资。所有这些的战略目标都是将其业务范围和轨道从卡领域扩展到商业和商业支持领域。
Visa近期宣布收购
Pismo,巴西核心银行平台。在此之前,欧洲曾与
亭可 和
货币云。万事达卡 (Mastercard) 也参与了实时支付业务
声乐链接 和
网易账户到账户支付业务等等。
卡计划不会很快过时。与此同时,我们不能自满。
替代品的兴起
本地支付方式或所谓的替代支付方式 (APM) 已成为某些市场的主流。以荷兰为例,那里
当今电子商务交易量的 70% 是通过 iDEAL(一种银行转账方式)制作的。
在德国,
信用卡在电子商务支付中排名第四(12%),仅次于 PayPal (30%)、发票付款 (24%) 和直接借记 (21%)。同时
波兰人更喜欢使用银行转账(67%) 并且只有 15% 的网上购物使用信用卡支付。
APM 包括从银行转账到先买后付 (BNPL) 以及 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包的一切。因此,只在线接受 Visa 和 Mastercard 就意味着要拒绝
四分之三的业务 在一些国家。
随着消费者更多地使用数字支付类型,APM 趋势只会持续下去。移动设备中在线支付和现实世界支付的融合也意味着渠道之间 APM 的更大交叉。
我相信,随着商业变得更加数字化和全球化,支付习惯将坚决保持本地化并与银行账户相关。因此,信用卡计划必须考虑一系列可靠的本地替代方案蚕食其市场份额。
开放未来
在 Ecommpay,我们喜欢将开放银行视为银行支付,但更好。对于客户来说,它的外观和感觉与他们熟悉和信任的银行转账相同。但对于商户来说,开放银行技术可以通过单一连接访问多家银行(实际上最多可达 2,000 家)。
虽然开放银行业务尚未对日常交易产生重大影响,但我认为它会继续扩大规模吗?绝对地。
如今,这种支付方式已不再存在于我们的 DNA 中——这与上面的肌肉记忆点有关。这就是开放银行目前正在进行的旅程。
然而,如果产品、服务和技术保持一致,这可能是一种非常无缝、快速和安全的支付方式。这是消费者和商家所期望的。
他们现在想要钱。他们希望这个过程快速、简单且具有成本效益。他们不想要欺诈。开放银行可以实现所有这些。
账户到账户支付是我们现在的一部分,也将是我们未来的一部分。但就像支付领域的大多数事情一样,它需要一段时间才能形成动力。变化是逐渐发生的,然后是突然发生的。我们只需要准备好利用替代方案。
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