什么是商家获取？终极指南 (Jelle Van Schaick)

由柏拉图重新发布

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欢迎来到激动人心的支付世界！在这个令人着迷的行业中，收购是一个关键方面。但收购到底是什么？它与发卡银行或支付处理机构有何不同？继续阅读以了解有关此重要部分的更多信息
支付生态系统。

客户只需用卡轻轻一按即可完成交易。但他们没有看到的是使这一切成为可能的复杂的金融机构网络。商业收单银行是这一切的支柱。商业收单银行是金融机构
为商家提供接受卡付款（信用卡和借记卡）的能力。

注：收单银行也可称为“商户收单银行”或“商户收单方”。他们通常被称为“收购者”。

经典支付模式：循序渐进

经典的支付模式是每次客户使用借记卡或信用卡购物时都会发生的过程。这个过程涉及的步骤是：授权、清算和结算。让我们仔细看看每个步骤：

授权：当使用客户的卡（无论是在线还是在商店中）时，系统会联系持卡人的银行以批准交易。持卡人的银行将根据以下情况批准或拒绝交易
一些欺诈规则和余额检查以确保有足够的资金。
清除：持卡人银行通过卡计划与商户银行交换日常支付信息，从而生成用于下一阶段的结算文件。
沉降：结算步骤是持卡人银行向商户银行支付交易费用，然后商户银行将资金结算给商户收款人。

熟悉该过程的最佳方法是查看下面的详细说明。当您是商家时，您经常会与支付服务提供商（PSP）合作，但实际资金将来自您的收单银行。

卡收单行业的标准做法是消费者（持卡人）在结账时通过输入信用卡或借记卡信息（卡号、持卡人姓名、有效期、CVV 号码）来验证购买行为。网上支付
使用 3DS 可以增强安全性（签证安全,

万事达卡SecureCode,
美国运通安全密钥）这是强客户身份验证（“SCA”）的一种形式。

然后，卡计划将付款详细信息发送至正确的发卡银行以进行授权。的过程
授权包括向发卡银行确认该卡有效并且账户中有足够的资金来完成交易。然后发卡机构（或发卡银行）验证客户的身份并批准或
拒绝交易。

如果获得发卡银行的批准，交易将获得授权，并且最初将由商家“捕获”，这意味着他们提交付款进行处理。一次捕获，付款将被清算并随后结算。沉降
通常发生在 2 – 5 天后，资金通过卡网络从发卡银行转移到收单银行，然后记入商家银行账户。

商户获取资金所需的时间可能会有所不同，具体取决于商户收单方协议、所兑换的货币（支付货币、结算货币）、发卡银行和收单银行所在的国家/地区、交付时间和类型
产品和服务。

注：在经典的在线支付模式中，处理方和收单方通常是两家不同的公司。处理方处理支付的技术方面，然后将交易详细信息发送给收单方。

PSP、收单机构、发行机构、处理机构：有什么区别？

让我们来看看那些让很多人摸不着头脑的术语。下面我们解释什么是 PSP，并概述收单银行与发卡银行以及商户收单机构与支付处理机构之间的差异。让我们引导您完成
术语丛林。

支付服务提供商 (PSP)

PSP 是一个实体，通过与多家商户收单机构和替代支付方式提供商建立关系并签订合同协议，向企业提供卡服务和替代支付方式。因此，而不是商人
需要寻找多个合作伙伴以采用不同的接受方法，PSP 会代表他们这样做。

PSP 充当中介机构，这意味着它管理商家和收单机构之间的连接，但通常从不参与实际的支付处理。 PSP将为商户提供技术集成，而PSP则为商户提供技术集成。
收单方负责处理付款并管理相关风险。

PSP 的一项关键作用是将您的付款发送给不同的收单机构，以优化接受率、价格和风险。

收单银行与发卡银行

简单来说，持卡人的银行是发卡银行，商户的银行是收单银行。

发卡银行是负责向持卡人发行卡的实体。他们通过收取每笔交易的一小部分（交换费）来激励他们这样做。除了提供卡外，他们还会在检查后授权交易
是否有任何欺诈行为以及余额是否足以支付购买费用。

收单银行负责向商户结算资金。他们还承担与任何商家欺诈或未能交付商品或服务相关的风险 - 因此，如果商家破产（或凭空消失）并且无法提供服务，
为了履行任何未完成的订单，收单银行负责向持卡人退款。因此，对于没有交易历史的新企业来说，开设商户账户有时可能具有挑战性。

商户收单方与支付处理方

支付处理商对于代表收单方和发行方促进交易非常重要。它们充当银行和卡计划之间的通信层，发送和接收必要的信息以授权、清除和
结算交易。注意：支付处理器具有严格的技术功能，这意味着它们不参与资金流。然而，人们经常使用“支付处理者”一词来指代参与资金结算的交易对手。
商人，助长了混乱。

处理者通常直接与收单机构集成以接受交易，而收单机构又提供金融机构和卡计划许可来处理交易。

收单机构通过从卡网络接收资金并确保商户收到客户购买的应付金额，在支付过程中发挥着重要作用。收单方通常（但并非总是）是技术交易流程的一部分，
无论他们参与技术方面如何，他们在确保支付顺利有效地处理方面都发挥着至关重要的作用。

现在我们对什么是商户收单银行有了更好的了解，让我们仔细看看它们如何为商户提供服务。

商户收单机构的作用：不仅仅是信用卡和借记卡处理

商户收单机构的作用不仅限于接受和处理信用卡和借记卡付款。他们还提供许多增值服务，可以帮助商家更有效地经营业务。了解收购方的角色
可以帮助您就付款处理选项做出明智的决定。

商户收单银行发挥的一些关键作用如下：

开设商户账户。确保商家身份得到验证并确认他们确实在销售其声称销售的商品。
沉降。与发卡机构合作，确保商家获得交易报酬。
退款。如果客户对收费提出异议，收单机构将与商户和发卡机构合作，尝试解决问题。
预防诈骗。使用交易监控工具来识别和防止欺诈活动。收单方承担欺诈和退款的风险，因此他们在防止欺诈和退款方面拥有既得利益。
数据分析。提供有关您的销售和客户健康指标的实时见解，以便您始终保持领先地位。这使您能够就您的业务做出明智的决策，以保持业务平稳运行。
客户支援。如果交易出现任何问题，为商户和持卡人提供客户支持。

如何为您的企业选择收单机构

无论您是开始在线业务还是寻求扩张，收购方都可以在您的成功中发挥至关重要的作用。为您的企业选择商户收单机构时，您必须考虑以下几个因素：

确保他们支持 卡的类型 你想要接受。
你需要知道哪个 地点和货币 您的收单机构支持。确保它们涵盖您公司注册的国家/地区，以及您将在网站上接受的货币。
请务必向您的潜在收购方询问他们的情况 录取率。由于不支持客户的交易而失去客户可能会付出高昂的代价。
您的企业能够多快上线？当时间至关重要时，了解速度有多快非常重要
入职流程 将。您越早加入，就能越早开始接受订单。
结算速度 对于现金流有限的企业来说，这是一个重要的考虑因素。重要的是要知道您将多快收到付款，以便您尽快获得营运资金。
您永远不知道什么时候会出现付款问题。这就是为什么 响应式支持 很重要。收单机构响应商户查询的速度有多快？他们有专门的支持团队吗？查看其他商家对此的评价
客户服务。
每笔交易要花多少钱？这将帮助您计算
您的交易成本 并计算出您将被收取多少费用。收单方通常向商家收取不同的费用。这些费用涵盖网络处理和商户账户相关服务。
维持业务成本很重要。做到这一点的一种方法是确保您了解
有多少笔交易 您可以每月处理一次，然后再支付额外费用。
检查是否有 交易量限制 您可以每月处理。因此，您可能需要多个收单机构。
确保 抵押要求 不会对您的业务造成太大阻碍。 IE。收购方将保留多少销售收入以及保留多长时间？

既然您了解了为您的企业选择商户收单机构时需要考虑的关键因素，那么详细了解相关成本和费用将大有裨益。

商户收单：解读成本和费用

定价模型可能非常令人困惑，尤其是在卡片处理方面。有两个主要的定价概念：混合定价和 Interchange Plus（‘Intercharge+’）。

混合定价对于小型商家来说更为常见，并且是“总价”。通过混合定价，商家看不到每笔交易的粒度，因此商家利润可以根据交易的类型和位置大幅增加
客户卡。

对于较大或较成熟的商家来说，Interchange+ 定价更广泛使用，因为它更透明，并且允许更详细地处理费用。 Interchange+定价是商户收单机构经常使用的一种模型，用于帮助确定
商家每笔交易的成本。该费用由两部分组成：卡网络设定的交换费和卡处理机构本身设定的加价。

其运作方式的示例如下：对于标准交易，Visa* 交换费为 1.51% + 0.10 美元。假设商户收单机构在这些交换费的基础上收取 0.25% 的固定加价。如果商家要处理交易
使用 Visa 支付 100 美元，将收取 1.51% + 0.10 美元 + 0.25% = 2.01 美元的费用。

* 这仅是一个示例，实际定价将根据卡类型、交易金额、MCC 市场和商户收单机构而有所不同。

当谈到 Interchange Plus Plus (Interchange++) 定价时，两者之间没有太大区别。关键区别在于，通过 Interchange++，收单机构还可以从卡网络转嫁计划费用。这意味着
这种类型的定价由三个部分组成：互换、第一个附加费（收单机构费用）和第二个附加费（卡计划费用）。

现在您已经了解了两种主要的定价模型，让我们看一下根据收单方的不同可能会有所不同的其他费用。您可能会在对账单上看到的一些费用包括：