由于“先买后付”(BNPL) 在 Z 世代首选零售商中的受欢迎程度，“先买后付”(BNPL) 的流行可能看起来很新，但这个概念与信贷本身一样古老。 BNPL 的与众不同之处在于它提供无缝数字交付以增强在线购物体验
旅行。想要那件新夹克但没有资金吗？忘记向朋友和家人借钱或申请贷款 - 只需点击“付款方式……”即可。立即订购商品，并在几个月内将成本分成更小、更实惠的部分。
现有银行和支付提供商可能错过了 BNPL 的早期繁荣。但分期信贷也存在风险，特别是当客户过度消费时。 Klarna 和 Laybuy 等贷款机构的运营模式与信用卡不同。并与更多
消费者在生活成本危机中苦苦挣扎，无法按期付款现在威胁着该行业的寿命。 7月Klarna同比估值
暴跌 85%. 那么，“先买后付”如何在即将到来的经济衰退中幸存下来？
1. 贷方将开始拒绝人们
BNPL 不同于信用卡，后者是开放的信用额度。 信用卡允许客户在商定的限额内进行定期购买，并且只需为所借的款项支付利息。 2008年金融危机期间，银行
关闭客户的非活动信用卡 以缓冲创纪录的贷款损失。
但是，BNPL 业务涵盖一次性购买的集合，并且不能减少信用额度。 因此，贷方可能会收紧消费者资格，甚至限制贷款规模以减少损失。 我们已经在 Klarna 身上看到了这一点——
在八月是，
首席执行官表示 它会开始“有时会减少放贷，尤其是对新消费者。”
2. 缺乏可见性需要更好的报告
对于先买后付的借贷，没有统一的信用局报告。当客户使用 BNPL 服务时，贷方不知道客户已经背负了多少种不同的债务，也不知道他们是否是按时还款的模范借款人，或者
多次逾期还款的人。
在 8-10 年前的点对点繁荣时期，Lending Club 和在线无抵押贷款机构也出现了类似的现象。 糟糕的报告意味着贷方
未能检测到“堆叠” 消费者向不同公司提供多笔贷款，导致债务增加、无力偿还以及违约风险增加。与信用卡相比，在客户的信用报告中突出显示，因此贷方
可以做出明智的决定。
整合 开放银行 可能有助于改善 BNPL 报告。然而，消费者需要同意共享他们的数据。尽管负责任的借款人可能会这样做，但那些难以偿还贷款的人
可能会拒绝同意以保护其未来的借贷前景。
3. BNPL 业务将适应以保持相关性
正如 Twitter 创始人杰克·多尔西 (Jack Dorsey) 所说”，“没有比经济萧条或经济衰退更好的时机来创办新公司或新想法了。”因此，贷方必须继续投资和创新
确保持续增长并寻找新的盈利途径。例如，8 月，Klarna 开始
一站式服务重塑自我 电子商务行业
选购 这使客户能够在一个平台上跟踪他们的在线购买，而不管零售商或支付方式如何。
经济衰退为银行和金融服务提供商提供了机会。新产品吸收所有账户和交易数据，帮助消费者和小型企业制定预算、储蓄和投资。生存的关键是管理现金流。商业
应调整模型以帮助消费者应对潜在危机。 BNPL 贷方可以将自己定义为金融服务领域的关键参与者。
