为什么将 KYC 和 SCA 合规性纳入您的支付安全策略至关重要

在当今的环境下，保护您的客户免受威胁并确保无缝的支付体验比以往任何时候都更加重要。 了解您的客户 (KYC) 和强大的客户身份验证 (SCA)——实现这些目标的两个关键组成部分。

在本文中，我们将深入探讨这些流程如何在增强支付安全性的同时提升客户体验。 我们还将提供对 3DS2 的深入见解，并阐明各种 KY 术语（例如 KYC、KYB 和 KYT）之间的区别及其意义。

了解 KYC：验证客户身份

KYC 的主要功能是验证客户身份，阻止身份盗窃和洗钱等欺诈活动。 这种做法对于 B2B 企业、金融机构，甚至部分联邦银行来说是强制性的，需要收集护照和地址证明等基本身份证明文件以进行身份​​验证。

此过程通常称为
客户识别计划 (CIP) 在遵守金融监管标准方面发挥着关键作用。 与 KYC 非常相似，CIP 涉及收集和验证客户身份详细信息，例如姓名、出生日期、地址和其他相关信息。

金融机构必须制定客户接受政策（CAP），在与潜在客户进行任何业务交易之前确保其身份。 CAP 和 KYC 共同制定全面的客户尽职调查计划，降低金融犯罪风险并确保监管合规。

在欧洲，KYC 具有特殊的重要性，因为它必须符合反洗钱指令 (AMLD)。 通过遵守 KYC 协议，企业可以免受欺诈活动的侵害，并维护安全合法的商业环境。

1. 然而，KYC 的相关性超出了欧洲。
   美国金融犯罪执法网络 (FinCEN) 对客户和金融机构实施 KYC 标准，以打击非法活动，特别是洗钱活动。

解码SCA：增强在线支付安全

强客户身份验证 (SCA) 是一种安全机制，旨在通过采用两个或多个身份验证因素来保护客户。 在欧洲，根据修订后的支付服务指令 (PSD2)，必须遵守 SCA。

SCA适用于欧洲境内客户发起的在线支付以及欧洲经济区内的在线卡支付。 这 3DS2 的最新版本 增强保护层和责任保证。

随着 SCA 在全球范围内的采用，预计 SCA 举措将在美国联邦或州层面出现。 美国电子商务供应商和处理商应通过纳入 SCA 功能并探索基于交易的豁免途径来做好相应准备。

这可能需要审查现有的支付处理商协议，以优化豁免的可用性，或者过渡到配备提供此类功能的经济高效的处理商。

KYC、KYT 和 KYB 的融合

反洗钱或打击资助恐怖主义 (AML/CFT) 领域的一个新兴趋势涉及“了解你的客户”(KYC)、“了解你的交易”(KYT) 和“了解你的业务”(KYB) 流程的合并。

KYC 需要识别和验证客户身份，KYT 审查和评估客户交易是否存在潜在可疑活动，KYB 验证业务实体的合法性。

通过合并这些流程，企业可以构建更全面、更简化的反洗钱/打击资助恐怖主义计划，涵盖整个客户旅程。 这种合并有可能降低金融犯罪风险、增强合规性并增强客户信任。

2024 年 KYC 和 SCA 趋势

在数字时代，打造安全、无缝的客户体验 (CX) 是企业最关心的问题。 了解您的客户 (KYC) 和强客户身份验证 (SCA) 的集成在提升 CX 方面发挥着关键作用。

进入 2024 年，KYC 领域出现了一些值得注意的趋势，包括 e-KYC、AML、数字 KYC 和法医检查、利用生物识别数据、分布式账本和人工智能。

生物特征认证

突出的趋势之一是结合生物特征认证（例如面部识别和语音验证）来增强 KYC 程序。 这提供了额外的安全性和便利性，促进更顺畅的身份验证过程。

人工智能

采用人工智能和机器学习来自动化 KYC 流程的势头正在增强，从而节省时间和资源、提高准确性和效率。

使用人工智能算法进行取证检查

由人工智能算法提供支持的取证检查可在数字化登录过程中验证上传的文档，从而增强消费者的识别和验证。 这反过来又可以降低欺诈风险、防止洗钱并验证文件的真实性。

与传统的客户筛选工具相比，先进的机器学习/人工智能算法能够更有效地检测欺诈行为，尽管是在明确定义的参数范围内。

Blockchain技术

另一个趋势是利用区块链技术创建可供多个利益相关者访问的共享 KYC 存储库。 由于区块链的不可变性质，这可以最大限度地减少重复，提高效率，并增强安全性和隐私性。

电子商务

eKYC 意味着 KYC 程序的数字化，促进远程、无纸化身份验证。 它代表“电子了解您的客户”，为传统 KYC 流程提供了一种经济高效且简化的替代方案。

无文件验证

无文件验证的采用有望得到更广泛的接受，用户可以通过面部认证快速确认自己的身份。

严格的全球要求

在全球范围内，随着更多国家实施旅行规则并实施更严格的数据保护措施，监管要求将变得更加严格。 公司必须做好相应准备，确保遵守监管规定，包括将 ESG 因素纳入 KYC 尽职调查中。

KYC 加密货币法规

加密领域的 KYC 法规正在不断发展，预计将针对其他国家超过 1,005 美元的交易引入类似于瑞士身份验证的规则。

验证编排

公司需要通过验证编排来根据不同的客户资料定制其 KYC 流程，从而能够创建与特定风险场景相一致的自定义用户验证工作流程。

日常服务中的数字身份

进入 2024 年，预计日常服务中数字身份的使用将激增。 被动生物识别技术的特点是“始终在线”的身份确认，将优先于一次性人脸识别检查。 此外，数字 KYC 验证模式（例如基于视频和非辅助方法）有望在数字入职中获得更大的接受度。

虽然这些变化为具有前瞻性思维的银行提供了增强合规性并提供无缝客户体验的机会，但必须对预计在 2024 年出现的先进欺诈技术保持警惕。强有力的反欺诈措施对于检测和防止这些日益复杂的欺诈活动至关重要。

KYC 作为具有自动化 CLM 的利润中心

2024 年，KYC 从成本中心向利润中心的转变预计将继续。 金融科技公司可以通过提供增强的 KYC 体验来吸引和留住客户，从而利用这一转变。 自动化合同生命周期管理 (CLM) 工具可以全面了解客户，促进在正确的时间提供定制产品，最终提高客户价值。

KYC 失败的教训

最近，爱沙尼亚丹斯克银行和英国桑坦德银行等金融机构因 KYC 措施不足和反洗钱控制框架无效而面临巨额处罚，这提供了宝贵的教训。

丹麦银行未能在 2022 年实施充分的监管允许高风险客户在最少审查的情况下转移大笔资金，使银行面临重大的财务和声誉风险。

同样，英国桑坦德银行无法建立和维持有效的基于风险的反洗钱控制框架，加上交易监控不足，导致了

108亿英镑罚款。 这源于允许货币服务业务通过其账户之一进行运营。

这些例子强调了持续的 KYC 和交易监控对于减轻金融犯罪和监管处罚风险的至关重要性。

其他几家金融机构，包括 BitMex、德国商业银行、德意志银行、Skandinaviska Enskilda Banken、高盛和西太平洋银行，在过去五年中也因类似的 KYC 缺陷而面临巨额罚款。

确保最高水平的 KYC 合规性

为了制定稳健的 KYC 合规策略，我们建议遵循全面的 KYC 尽职调查清单，包括以下步骤：

1. 识别客户并验证真实身份
2. 实施严格的客户识别流程，包括收集必要的信息。
3. 审查客户是否是政治人物或列入制裁名单。
4. 使用证件和客户的图像验证身份证件的所有权。
5. 评估客户要求和风险
6. 评估客户参与洗钱或恐怖主义融资等犯罪活动的可能性。
7. 估计声誉受损的风险。
8. 收集有关业务关系的基本原理和预期性质的信息。
9. 识别受益所有人并验证其身份。
10. 执行持续监控和记录保存
11. 调查现有客户的活动并保持一致的监控，类似于客户入职流程。

最后一个词

为了成功驾驭不断变化的 KYC 合规格局，公司应采用整体方法和杠杆
付款安全 技术。 具有前瞻性思维的银行能够预测这些变化并主动适应，从而获得竞争优势。

通过深思熟虑的策略和坚持不懈的努力开发下一代 KYC 计划，公司可以实现多种好处，包括降低成本和风险、最大限度地减少处罚、改善客户和员工体验以及增加收入。

实现有效 KYC 和 SCA 合规的过程是一个动态且不断发展的过程。 紧跟新兴趋势、拥抱创新并遵守严格的合规措施是确保数字时代支付安全和维持客户信任的关键。

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