当欧盟法规 PSD2 强制实施开放银行业务时，消费银行业的世界得到了创新的推动。 这种颠覆性力量提供了简化支付的新方法，预计 瞻博
研究 处理超过 的美元116亿元 到 2026 年在全球支付交易中。
开放银行等创新通常会产生多米诺骨牌效应，带来许多机会：开放银行作为一个系统，提供了创造创新的底层能力。 开放银行驱动的一种颠覆性力量是可变经常性支付 (VRP)。
这种新的支付模式看起来会撼动传统的经常性支付场景。 但什么是 VRP，它能否在现有支付系统中掀起波澜？
什么是可变经常性付款？
开放银行最初是欧盟 PSD2 法规的一部分，该法规规定了通过 API 访问客户数据所需的框架。 原始规格为 可选
银行API标准 于 2017 年发布。从那时起，开放银行和类似举措在全球范围内流行起来。
向第三方开放对银行数据的访问鼓励了新的参与者进入金融领域，即金融科技。 Plaid 和 Truelayer 等公司充当中间层 TPP（第三方提供商），连接开放银行业务。 这提供电子商务
供应商链接到数千家银行； 这为客户提供了一种支付商品的方式，甚至可以使用他们的 KYC 验证银行账户提供身份保证。
开放银行是可变经常性支付或 VRP 出现的幕后推手。 在开放银行业务下，支付启动服务提供商 (PISP) 提供一种服务，以促进访问客户的银行账户，然后用于在
代表客户。 VRP 使用 PISP 在规则和约束下设置定期付款。 该系统不同于处理经常性付款的传统银行借记系统：
在直接借记系统下，银行使用“拉式方法”，企业可以根据银行客户预先完成的授权要求定期付款。
VRP 使用基于推送的模型，并且在使用的机制上有所不同，即开放银行，具有集中同意支付机制。 重要的是，这种机制将客户置于交易的核心。
“清扫”是 VRP 的第一个用例。
什么是“清扫”？
NatWest 是 首家提供 VRP 支持的英国银行 对于“清扫”。 预计多家银行
跟随他们的领导。 转帐有助于自动转帐，特别是在两个同名帐户之间，例如，从储蓄帐户到活期帐户。 这个特定的用例已被确定为 VRP 的一个很好的应用，因为
与信用卡或直接借记的费用相比，转账快速、便宜且安全。
但是，目前还没有针对扫码的消费者保护措施，费用也尚未确定。 竞争与市场管理局 (CMA) 一份调查 VRP 的报告得出结论：
“受访者还提出了关于减少和管理未来全面访问的争议的必要性以及消费者保护方面的观点。=
VRP 提供了一个很好的支付模式选择，因为它们提供了当今客户所期望的透明度和客户控制水平。
VRP 是固定定期付款的丧钟吗？
VRP 看起来将改变资金转移的方式，当然是在消费者模型中。 客户需要无缝、经济高效且快速的支付系统：这将推动金融领域的竞争，最近的 泰雷兹
调查 结果发现，38% 的消费者会转向另一家银行以获得更好的服务或利率。
金融分析师和知名大师
大卫·伯奇，引用 Mike Kelly 关于 VRP 潜力的说法，“Mike Kelly 是 VRP 的产品负责人，他说他们“革新金融的巨大潜力=
他是绝对正确的设立的区域办事处外，我们在美国也开设了办事处，以便我们为当地客户提供更多的支持。“
VRP 使用 Faster Payments 服务，因此资金转账近乎实时。 这对零售商来说非常好。 此外，VRP 是完全数字化的，因此与直接借记授权不同，不需要任何文书工作。 这节省了客户时间并可能减少欺诈
在用户旅程的这个时刻存在手动错误风险。
VRP 以客户为中心，将财务控制权交到消费者手中。 VRP 系统允许对客户设置最大支付金额、同意定期支付以及能够立即取消支付进行精细控制。
相比之下，信用卡和借记卡系统速度慢且成本高。 但他们有责任，与 175万美国人
消费者 拥有一张累计欠债825亿美元的信用卡。 拥有信用卡对所有相关人员来说都是昂贵的，信用卡公司从中吸取了巨额资金。 客户和零售商积极希望降低成本和加快转移
速度。 VRP 提供了一种可行的信用卡和借记卡支付替代方案，可以满足这两种需求。
VRP系统安全吗？
Open Banking 使用 OIDC 的超集实现 金融应用程序接口 （金融级 API），与标准 OIDC 流程相比，它提供了许多额外的安全功能。 此外，
Open Banking 协议包含多项有助于确保交易安全的安全功能：
- 对任何请求和系统中使用的所有令牌使用数字签名进行访问控制。
- mTLS (Mutual Transport Layer Security) 用于向服务器证明请求来自何处。
- 为确保信任，Open Banking 目录向任何希望参与基于 Open Banking 的服务的组织颁发证书。
VRP 付款是否容易受到欺诈？
CMA 调查将欺诈作为 VRP 资金转移模型中的一个可能问题排除在外：“一位受访者表示，在发生欺诈或错误的情况下，清扫到无法清扫的账户是有问题的，因为缺乏合适的
如果发生争端解决程序。=
论文中的另一点是“其他人质疑 FSCS 保护的好处，因为它不涵盖错误或欺诈性付款。=
网络犯罪分子已经瞄准了 VRP 使用的更快的支付系统。 一份 FATF 报告，“AML/CFT新技术的机遇与挑战”指出，更快的支付提供了更快的机会
网络犯罪，短暂的转会窗口让犯罪分子得以躲过雷达。 该报告建议使用智能技术实时捕捉欺诈事件。
来自 2021 年的咨询
开放银行实施实体 (OBIE) exploration VRPs and Sweeping 指出了关于 VRP 生态系统中欺诈的几个注意事项：
- TPP（第三方提供商）应使用一种机制，例如确保目标帐户所有者的身份。 这将有助于降低APP（授权推送支付）欺诈和误导欺诈的风险。
- TPP 可能没有在基于卡的转账交易期间检查卡和特定帐户之间链接的机制。
- 当前的清扫系统中缺少收款人确认 (CoP) 检查，这使得 VRP 容易受到欺诈。
可变定期付款被称为银行业和零售业的游戏规则改变者。 对无缝、具有成本效益、同意和可控的支付的需求是显而易见的。 但这不能以增加欺诈者的机会为代价。 这
VRP 生态系统有几个活动部分，每个部分都可能给生态系统增加漏洞。
使用更快的支付还要求快速实时检查基于 VRP 的交易，从而增加了反欺诈检查的负担。 可变定期付款提供银行业创新，可以帮助银行和金融科技公司建立新业务
模型和更好的客户体验。 但它必须具有相同水平的反欺诈检查和平衡，以确保这种破坏性力量是为好人而不是坏人服务的。
