تطور أنظمة الدفع: سد الفجوة بين التكنولوجيا وإشراك المستخدم - صعود التكنولوجيا المالية

تطور أنظمة الدفع: سد الفجوة بين التكنولوجيا وإشراك المستخدمين – صعود التكنولوجيا المالية

الطابع الزمني: 31 أكتوبر 2023 8:39 صباحًا

اجتمعت مؤخرًا لجنة من خبراء صناعة الدفع لمناقشة التحولات الكبيرة التي تحدث حيث تتبنى الشركات من جميع الأحجام التكنولوجيا مثل طرق الدفع الأسرع، مثل غرفة المقاصة الآلية (ACH) والمدفوعات في الوقت الفعلي (أو الفوري). وتهدف هذه التطورات إلى تحويل سرعات المعاملات ومعالجة المتطلبات الاستراتيجية المتنوعة للمشاركين في القطاع المالي.

قامت ماريا سميث، نائبة رئيس المدفوعات والخدمات المالية في Walgreens، بتوجيه المحادثة التي تضمنت مدخلات من جينجر بيكر، كبير مسؤولي الشبكة في Plaid، وتوم غرينوود، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Volt. كما ساهم كل من ستايسي غرينر، الرئيس التنفيذي للعمليات في DailyPay، ونيرمال كومار، كبير مسؤولي المنتجات في Aliaswire، برؤيتهما الخاصة بالقطاع.*

يمثل التحرك نحو الدفع في الوقت الفعلي تحديًا خاصًا للتجار الصغار بسبب المشكلات التشغيلية التي يثيرها، لا سيما في اكتشاف الاحتيال. وفي حين ظهر بعض مقدمي الخدمات لملء هذا الفراغ، فإن ضرورة وجود استراتيجية موحدة على مستوى الصناعة لتبسيط عملية التكامل تظل موضوعاً ساخناً.

تستثمر المؤسسات المصرفية بشكل استراتيجي، مع إعطاء الأولوية للتحسينات الفورية في دفعات القروض بدلاً من الوعد المستقبلي بخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا في نقاط البيع. ويعكس هذا تحدياً أوسع نطاقاً داخل الصناعة المصرفية: دمج الأنظمة المالية المختلفة، من القروض إلى حسابات الودائع إلى خدمات الاستثمار، في عملية واحدة مبسطة.

وتطرقت المناقشة أيضًا إلى مستقبل برامج الولاء والمكافآت، مع الاعتراف بقدرتها على تغيير مشهد مشاركة المستهلكين. وكان الإجماع واضحا: الأولوية الحالية هي بناء قاعدة بنية تحتية متينة للتغلب على العقبات القائمة، وتمهيد الطريق للتقدم المستقبلي.

وعلى خلفية تطور التكنولوجيا المالية، أشار بيكر إلى الماضي غير البعيد، حيث كان من الممكن أن يؤدي تأخير بسيط في معالجة الدفع إلى خنق عمليات الشركات الصغيرة. وسلطت الضوء على محنة تاجر أحذية رياضية عتيقة واجه التأخر المتأصل في تسويات بطاقات الائتمان، وهو التأخير الذي أدى بشكل مباشر إلى تقليص قدرة التاجر على إعادة التخزين والازدهار.

أدى هذا الاختناق إلى قيام المتعاون مع التاجر في مجال التكنولوجيا المالية باتخاذ خطوة واثقة، حيث قام بتجهيز الأموال قبل إتمام عملية الدفع - وهو حل بديل كان فعالاً ولكنه لم يخلو من المخاطر.

وفي معرض تأمله لمدى اختلاف الوضع مع تكنولوجيا اليوم، قال بيكر: "لو كان لدينا سكك RTP (المدفوعات في الوقت الحقيقي) في ذلك الوقت، لما كانت هذه المشكلة موجودة. وبدون الحاجة إلى استيعاب مخاطر (تسوية الدفع)، كان من الممكن أن تسهل التكنولوجيا المالية معدل دوران الأعمال الفوري للتاجر، مما يسمح له بإعادة الاستثمار في أعماله على الفور.

التحديات الفنية والتنظيمية في ابتكار أنظمة الدفع

مع توجه صناعة الدفع نحو المستقبل، مدفوعة بالتقدم التكنولوجي، تكشف التضاريس عن نسج معقد من التحديات والفرص. إن دمج أنظمة الدفع الجديدة هو مهمة هائلة تنطوي على التغلب على التعقيدات التقنية والمناظر التنظيمية الصارمة.

تعقيدات التكامل الفني

بالنسبة للعديد من المؤسسات، وخاصة البنوك الصغيرة والتجار، فإن المسيرة نحو حلول الدفع عالية التقنية مثل ACH والمدفوعات الفورية محفوفة بتحديات التكامل. غالبًا ما تكون الأنظمة منعزلة، ويمكن أن تكون البيانات التي تتدفق عبرها متباينة وغير منظمة. ويتطلب دمج هذه التدفقات في كل متماسك حلولاً تقنية متطورة واستثمارات رأسمالية كبيرة.

يحاول مقدمو الخدمات الناشئون سد هذه الفجوات التقنية من خلال تقديم حلول التوصيل والتشغيل، ولكن هذا غالبًا ما يؤدي إلى مشكلة جديدة: "توسع البائعين"، حيث يجب على التاجر التعامل مع العديد من حلول الطرف الثالث لتغطية جميع عملياته التشغيلية الاحتياجات. والسؤال الذي يطرح نفسه إذن هو: كيف يمكن للصناعة أن تخلق نهجا أكثر توحيدا للمدفوعات يتسم بالكفاءة ويمكن الوصول إليه عالميا؟

العقبات التنظيمية

علاوة على ذلك، فإن البيئة التنظيمية المحيطة بالمدفوعات معقدة وتختلف بشكل كبير من ولاية قضائية إلى أخرى. لم يتم تصميم اللوائح لحماية المستهلكين فحسب، بل أيضًا لمنع الاحتيال وغسل الأموال والأنشطة غير المشروعة الأخرى. ومع ظهور طرق دفع جديدة، غالبا ما تحاول الهيئات التنظيمية اللحاق بالركب، مما يخلق فجوة بين الابتكار والأطر القانونية.

تضيف الحاجة إلى الامتثال طبقة أخرى من التعقيد إلى نشر تقنيات الدفع الجديدة. ويتعين على البنوك والتجار أن يتنقلوا عبر متاهة من اللوائح التنظيمية التي يمكن أن تختلف بشكل صارخ بين المناطق، الأمر الذي يمكن أن يمنع قابلية التوسع في حلول الدفع المبتكرة.

ناقش المشاركون تنظيم المدفوعات الأوروبي لمعرفة كيف ساعد أو أعاق الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية. وضعت الهيئات التنظيمية الأوروبية قيودًا على عناصر البيانات وكيفية تعريف واجهات برمجة التطبيقات قبل بدء السوق في الانطلاق. وعلى النقيض من ذلك، لم تكن القواعد التنظيمية في الولايات المتحدة محددة إلى هذا الحد، على أمل تمكين السوق من التطور والابتكار بسرعة أكبر دون الإضرار بالمستهلكين.

دور المعايير والبروتوكولات

يمكن أن يكون التقييس هو المحور الأساسي في حل العديد من هذه المشكلات. ومن خلال تطوير المعايير والبروتوكولات المشتركة والالتزام بها، يمكن للصناعة تقليل تعقيد وتكلفة التكامل الفني. ويجب أن تشمل هذه المعايير ليس فقط الجوانب الفنية لمعالجة الدفع ولكن أيضًا خصوصية البيانات والأمان والامتثال التنظيمي.

إحدى هذه المبادرات التي يمكن أن تكون بمثابة نموذج هي تطوير إعتماد ISO-20022 معايير المراسلة لتبادل البيانات الإلكترونية بين المؤسسات المالية. ويمكن لتطبيقه عبر شبكات الدفع المختلفة أن يمهد الطريق لمدفوعات سلسة عبر الحدود وتقليل الحواجز التقنية، على الرغم من أن "النكهات" المتعددة للمعيار لا تزال تجعل التنفيذ صعبًا.

وكانت إحدى النقاط الأكثر أهمية في المناقشة هي التركيز على الحاجة إلى دعم البنوك الصغيرة والمجتمعية. وغالباً ما تفتقر هذه المؤسسات إلى الموارد اللازمة للبناء التكنولوجي المطلوب للتكامل مع أنظمة الدفع الجديدة. وأعرب المشاركون في اللجنة عن اهتمام جماعي بتقديم المساعدة لهذه الكيانات الصغيرة لضمان أن يكون تطور نظام الدفع شاملاً.

الحاجة إلى التشغيل البيني

تعد قابلية التشغيل البيني في القطاع المالي أحد الاهتمامات الحاسمة التي ترددت في المناقشة الأخيرة بين خبراء الصناعة. يسلط الإجماع الضوء على ضرورة تواصل أنظمة ومنصات الدفع المختلفة والعمل جنبًا إلى جنب لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمستهلكين والشركات. مع تحول المعاملات المالية إلى المعاملات الرقمية بشكل متزايد، أصبحت الحاجة إلى الاتصال البيني السلس أكثر إلحاحًا، بهدف خلق تجربة سلسة للمستخدمين عبر شبكات الدفع المختلفة.

وشددت اللجنة على أنه على الرغم من وجود شركات تعمل على سد الفجوات التشغيلية، بما في ذلك تلك المتعلقة بمنع الاحتيال، إلا أنه سيكون أكثر فائدة للصناعة ككل إذا تمت معالجة قابلية التشغيل البيني عالميًا من خلال المنصات والشبكات نفسها. يمكن لهذا النهج العالمي أن يمنع السيناريو الحالي الذي يتفوق فيه تقدم إحدى الشركات على تقدم شركة أخرى، مما قد يؤدي إلى سوق مجزأة حيث يجب على التجار التفاعل مع مقدمي خدمات متعددين. يعد تحدي التكامل هذا أمرًا شاقًا بشكل خاص بالنسبة للتجار الصغار الذين قد يفتقرون إلى الموارد المالية للاستثمار في تكامل أنظمة الدفع المعقدة، على عكس اللاعبين الأكبر مثل Walmart.

علاوة على ذلك، سلطت المناقشة الضوء على اتجاهات الاستثمار الحالية داخل البنوك، مع الإشارة إلى أن الاستثمارات غالبًا ما يتم توجيهها نحو فرص "الثمار الدانية" الأكثر إلحاحًا. على هذا النحو، فإن الابتكارات مثل الدفع الفوري للقروض لها الأسبقية على المجالات المحتملة الأخرى مثل دمج برامج الولاء والمكافآت في نقطة البيع. إن تعقيد البنية التحتية المصرفية، حيث قد توجد حسابات وخدمات مختلفة على أنظمة منفصلة، ​​يخلق تحديا كبيرا في تحقيق المستوى المطلوب من قابلية التشغيل البيني.

أدرك المشاركون أن الحل يحتاج إلى دعم البنوك الصغيرة أو المجتمعية التي قد لا تمتلك القدرة الفنية للتكامل مع الأنظمة المطلوبة. كانت هناك دعوة للعمل من أجل الأفكار أو الاتصالات التي يمكن أن تساعد في حل مشكلات التكامل هذه، مما يشير إلى روح التعاون داخل الصناعة لمساعدة الكيانات الأصغر في التغلب على الحواجز التكنولوجية.

بشكل عام، أشار تعليق اللجنة حول قابلية التشغيل البيني إلى ضرورة بذل جهود متضافرة عبر النظام البيئي المالي لدعم البنية التحتية للدفع التي يمكنها استيعاب المتطلبات التجارية المتطورة، مما يسمح بمعاملات سلسة وآمنة لجميع الأطراف المعنية. إن مستقبل المدفوعات، كما تصوره الخبراء، هو مستقبل تعمل فيه الأنظمة القوية القابلة للتشغيل البيني على تمكين المستهلكين والشركات على حد سواء، مما يمهد الطريق لحلول مبتكرة وتفاعلات اقتصادية أكثر ديناميكية.

من الماضي إلى المستقبل

تطرقت المحادثة أيضًا إلى ابتكارات الماضي، وسلطت الضوء على الاعتماد المبكر للبريد الإلكتروني وأرقام الهواتف كأسماء مستعارة للدفع، والتي سبقت العديد من وسائل الراحة للدفع اليوم. تؤكد هذه النظرة الاسترجاعية على أن الابتكارات التي تركز على المستهلك كانت لفترة طويلة في قلب تطور صناعة الدفع.

وقد رسم الحوار بين قادة الصناعة صورة متفائلة لتطور أنظمة الدفع، مع الاعتراف بخطوات كبيرة في الوصول إلى الأموال في الوقت الحقيقي وإشراك المستهلكين. ولا يتعلق الأمر بالقفزات التكنولوجية فحسب، بل يتعلق أيضًا بتعزيز الشراكات بين التكنولوجيا المالية والقطاعات المصرفية التقليدية. ومع الالتزام الثابت بالابتكار، تقترح هذه المناقشات مستقبلًا تصبح فيه المعاملات المالية أكثر سلاسة ويمكن الوصول إليها عالميًا، مما يمهد الطريق لنظام دفع ديناميكي يستفيد منه جميع اللاعبين في السوق.

* عُقدت الجلسة في ندوة المدفوعات التي نظمها بنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو، في الفترة من 4 إلى 5 أكتوبر 2023.

الطابع الزمني:

اكثر من ارتفاع التكنولوجيا المالية