لم يفت الأوان بعد لإصلاح الأخطاء المصرفية المفتوحة في أستراليا ، ولكن يجب أن تتصدر الصناعة (مات تيريل)

إن الوعود العالمية للخدمات المصرفية المفتوحة بإضفاء الطابع الديمقراطي على البيانات معرضة لخطر التعثر في أستراليا إذا فشل صانعو السياسات في تلبية احتياجات الأعمال. ومع ذلك ، إذا قصفت Open Banking القنابل ، فستكون التداعيات ممتدة أكثر بكثير. 

وقد أدى ظهور الخدمات المصرفية المفتوحة إلى فتح فرص جديدة للمستهلكين والشركات على حد سواء. وفي المملكة المتحدة، أنتجت نظامًا بيئيًا نابضًا بالحياة يضم 3.9 مليون مستخدم مستهلك منتظم، تخدمه أكثر من 300 شركة للتكنولوجيا المالية. كما يوجد حوالي 600,000 شركة صغيرة
تبنت الخدمات المصرفية المفتوحة كوسيلة لتعزيز الوصول إلى الخدمات المالية وتحفيز المنافسة. في تلك السوق، من المتوقع الآن أن يؤدي ظهور الخدمات المصرفية المفتوحة إلى فتح الباب أمام التمويل المفتوح، الذي يجلب فوائد الاستفادة من البيانات المالية لفتح الفوائد
في الصناعات والخدمات الأوسع ولقطاعات السوق الأوسع. 

يعد إضفاء الطابع الديمقراطي على البيانات بمساعدة الشركات على تكوين روابط أقوى مع عملائها ، من خلال دعم مجموعة من الابتكارات الجديدة المصممة لدعم الاقتصاد الرقمي الدائم. ولكن ليس إذا سقطت الخدمات المصرفية المفتوحة دون تغيير. 

لم يكن إطلاق الخدمات المصرفية المفتوحة بهدف إفادة المستهلكين الأستراليين فحسب ، بل تم إعداده أيضًا لتعزيز الوصول إلى الخدمات المالية للشركات الأسترالية لدفع المنافسة.

نظرًا لأن سوق الإقراض الأسترالي يشد حزامه وسط ارتفاع أسعار الفائدة، وتحسين الاكتتاب التجاري، ورؤية أفضل للتمويل لمساعدة الشركات على فهم موقفها، وتبسيط عمليات الموافقة على الائتمان من خلال وعد الخدمات المصرفية المفتوحة
ليكون ابتكارا موضع ترحيب.

لسوء الحظ، تم إطلاق الخدمات المصرفية المفتوحة في أستراليا بشكل متواضع، ويبدو أننا سنواجه رياحًا معاكسة أشد قوة. مع ظهور أحدث اختراقات Optus وMedibank، أصبح أمن البيانات الآن في مقدمة اهتمامات الجميع والأستراليين
أصبحوا أكثر تشككًا من أي وقت مضى بشأن وضع بياناتهم في أيدي الشركات. على الرغم من العدد الكبير من الفوائد التي يمكننا تحقيقها من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة، فمن المرجح أن يلقي هذا التردد الجديد بظلاله على النظام، مما يخلق وضعا يخسر فيه الجميع.

وخاصة بالنسبة للشركات الصغيرة، التي نسيها المنظمون وقللت البنوك من أهميتها لفترة طويلة جدًا. في حين أن حق بيانات المستهلك لديه القدرة على إحداث تحول في الخدمات المالية للشركات، إلا أنه بعيد عن أن يكون مفيدًا في وضعه الحالي
الحالة وتتطلب الكثير من العمل لإطلاق قيمتها الحقيقية، لا سيما في سياق B2B. 

كما هو الحال ، فإن الخدمات المصرفية المفتوحة ليست مناسبة للغرض بعد ، مما يجعل الابتكار الذي تقوده الصناعة هو السبيل الوحيد للأمة لإطلاق قيمتها الحقيقية.

بادئ ذي بدء، اضطرت لجنة المنافسة والمخاطر الأسترالية إلى تقديم إعفاءات لعدد كبير من مقرضي المستوى الثاني بعد أن فاتتهم الموعد النهائي للخدمات المصرفية المفتوحة للبنوك غير الكبرى لتقديم بيانات عن الودائع والمعاملات وحسابات التوفير، فضلاً عن حسابات الخصم والائتمان.
البطاقات.

وكان منح هذه البنوك الصغيرة المزيد من الوقت للامتثال لتنظيمات الخدمات المصرفية المفتوحة سبباً في تأخير إتاحة البيانات على نطاق واسع ــ في حين كان من المفترض أن يكون الوصول الشامل أحد أحجار الزاوية في نجاح الخدمات المصرفية المفتوحة. فشل البنوك في ضرب
وتؤدي هذه المعالم إلى تقويض الثقة الأوسع في النظام.

بينما تباطأت البنوك ، تقدم بعض أعضاء مجتمع التكنولوجيا المالية قدمًا واستثمروا أكثر من مليون دولار في اتصال مستلمي البيانات المعتمدين من الخدمات المصرفية المفتوحة - فقط ليجدوا أنه معوق في مشاركة بيانات الأعمال. 

كان أحد الوعود الرئيسية للخدمات المصرفية المفتوحة هو مساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة في الحصول على أسعار أفضل وتبسيط عمليات الموافقة على الائتمان. يجب على الخدمات المصرفية المفتوحة تقليل العبء الإداري المرتبط بالتقدم للحصول على الخدمات المالية مثل قروض الأعمال
السماح لهم بتقديم جميع المعلومات الضرورية ببضع نقرات فقط. 

ومع ذلك، لا تتدفق أي بيانات عن حسابات الأعمال، لأن البنوك جعلت من الخدمات المصرفية المفتوحة عملية اشتراك مزدوجة لحسابات الأعمال. في الوقت الحالي، قبل السماح باتصال البيانات عبر الخدمات المصرفية المفتوحة، يجب على صاحب العمل أن يمر بخطوة إضافية
لتصبح "مندوب مشاركة البيانات" المرشح. يدير كل بنك هذه العملية بطريقة مختلفة، ولكن في بعض الحالات، يتطلب الأمر من صاحب العمل المشغول الذهاب شخصيًا إلى فرع البنك للتوقيع على نموذج ورقي. الفرضية الرئيسية للخدمات المصرفية المفتوحة – أكثر سلاسة
التجربة الرقمية - لذلك تم إبطالها تمامًا.  

في الوقت الحالي ، غالبًا ما يقع على عاتق الابتكارات التي تقودها الصناعة للتغلب على أوجه القصور هذه ، مثل منصة Basiq المرنة الخاصة بمنصة الخدمات المصرفية المفتوحة والتي توفر خيار مشاركة البيانات من 20 بنكًا أستراليًا ، عبر الخدمات المصرفية المفتوحة أو موصلات الويب.

كما أن المنظمين لم يحسموا بعد كيف يمكن للوسطاء توفير البيانات أو الرؤى للأطراف غير المعتمدة. ثم هناك مسألة ما إذا كان المستشارون الموثوق بهم ، مثل المحاسبين ، يمكنهم الوصول إلى البيانات نيابة عن عملائهم وعملائهم.

من شبه المؤكد أن كل هذه القضايا مجتمعة ستضمن فشل الخدمات المصرفية المفتوحة في أستراليا في الوفاء بوعودها. لكن لم يفت الأوان بعد للاستماع إلى قبضتهم على اللاعبين في الصناعة وإجراء بعض التعديلات البسيطة. 

إذا لم تتم معالجة هذه المشكلات ، فستظل عملية تجريف الشاشة التقليدية أكثر عملية بكثير للعديد من الشركات الأسترالية من حق بيانات المستهلك الذي نال استحسانًا كبيرًا وبالنسبة لأولئك الذين استثمروا في البنية التحتية ، هناك فجوة في جيوبهم الخلفية. 

بالنسبة للشركات ، فإن البيانات المصرفية هي مجرد غيض من فيض مما هو مطلوب لزيادة الإنتاجية ، وإتاحة الوصول العادل إلى التمويل ودفع النمو الاقتصادي.

تكمن أهم البيانات المالية للأعمال التجارية في البيانات المحاسبية وأنظمة التجارة الإلكترونية وأنظمة نقاط البيع وغيرها من الأدوات المالية التي تدير العمليات اليومية. 

حتى تصبح الخدمات المصرفية المفتوحة مناسبة للغرض ، لا يمكننا التقدم إلى المرحلة التالية ، التمويل المفتوح ، حيث ستكون الفوائد الحقيقية.