يحصل بنك UNO الرقمي على التمويل ، ويبدأ العمل في Phils

يقوم UNO Digital Bank الآن باختبار مباشر لمصرفه الرقمي الجديد في الفلبين مع أفراد محددين - "الأصدقاء والعائلة" ، كما يقول مانيش بهاي ، المؤسس والرئيس والمدير التنفيذي.

يقول بهاي ، الذي يقع مقره في سنغافورة في المجموعة الأم UNOAsia ، إن البنك الرقمي المرخص مؤخرًا سيقدم مجموعة كاملة من الخدمات المالية في الفلبين ، مع الإقراض في المقدمة.

يقول بهاي إن تجربة البنوك الرقمية في جميع أنحاء العالم تشير إلى أن القلة التي تحقق أرباحًا تقوم بذلك على خلفية الإقراض ، بدلاً من رسوم المعاملات أو الودائع أو الخدمات الأخرى.

وقال: "نحن نمتلك طيفًا كاملًا ولكننا نركز على الإقراض ، وسنسعى لتحقيق الشمول المالي من هناك" ديجفين.

حصلت UNOAsia على 11 مليون دولار في جولة تمويل ما قبل السلسلة A بقيادة Creador Private Equity لتمويل إطلاق مجموعة كاملة من المنتجات من قبل الكيان الفلبيني.

على الرغم من أن استراتيجية العمل تهدف إلى الإقراض ، فإن المنتجات المتاحة الآن هي الودائع ومعالجة المعاملات (مثل المدفوعات). وقال بهاي إن البنك سيقدم بسرعة قدرات الإقراض والتأمين في الأشهر القليلة المقبلة ، مع استثمارات لإطلاق المنتجات المحددة في غضون 12 شهرًا.

إنشاء UNO

Bhai مصرفي ذو خبرة ، عمل في Citibank و Société Générale في موطنه الهند وكذلك في إندونيسيا وسنغافورة. كان آخر منصب شغله في القطاع المصرفي منصب العضو المنتدب لشركة Citi ورئيس مبيعات العملات الأجنبية في منطقة آسيا والمحيط الهادئ. غادر بهاي في عام 2019 ليشارك في تأسيس CoantumLeap Tech Ventures ، التي تطور الذكاء الاصطناعي والحلول الرقمية الأخرى للمؤسسات المالية الآسيوية.

لم يبق بهاي طويلاً: في أوائل عام 2020 ، تعاون مع Kalidas Ghose ، وهو مصرفي سابق شغل منذ عام 2015 منصب الرئيس التنفيذي ونائب رئيس FE Credit ، أكبر شركة تمويل استهلاكي في فيتنام. لدى FE Credit الكثير من الخبرة في تطوير نماذج بيانات بديلة لتشكيل الجدارة الائتمانية للمستهلك.

---

---

جلب بهاي وجوز تجربة التكنولوجيا المالية المجمعة هذه لإنشاء منصة مصرفية رقمية ، UNOAsia. (يقسم Ghose وقته مع FE Credit ، لكن هذا العمل ليس له علاقة مع UNO.)

هدفهم من UNOAsia هو تشغيل تراخيص مصرفية في ثلاثة أو أربعة أسواق آسيوية بحلول نهاية عام 2025 ، لكن خلال العامين المقبلين سوف يركزون على الفلبين. يمثل UNO Digital Bank على الأرض بنيامين كروس سيفيلا ، الرئيس السابق والمؤسس المشارك لبنك الاستثمار المحلي Altus Capital.

الفلبين أولا

كانت UNOAsia حريصة على البدء في الفلبين لأنه ، أولاً ، كان الترخيص متاحًا: أصدرت الحكومة ستة موافقات مصرفية رقمية ، مع متطلبات رأس مال خفيف تبلغ مليار بيزو فلبيني (1 مليون دولار ، مقابل أكثر من مليار دولار مطلوبة في سنغافورة). حصل البنك المركزي الفلبيني على ترخيص UNO في يونيو 18 وتم تأسيس الشركة في أكتوبر ؛ بدأ إطلاقها التجريبي في يونيو 1.

ثانيًا ، تعاني البلاد من نقص شديد في البنوك ، مما يخلق فرصة لبنك يمكنه اجتياز الأرخبيل رقميًا. وفقًا لـ Bhai ، فإن نصف السكان البالغ عددهم 100 مليون نسمة ليس لديهم حساب مصرفي ، و 18٪ فقط لديهم إمكانية الوصول إلى الائتمان المنظم.

قال بهاي "القطاع غير المنظم متفشي". هذا لأن الفلبين تفتقر إلى عنصرين: نظام هوية ، ومكتب ائتماني فعال. تقوم الدولة ببناء كليهما ، لكن سيستغرق تطبيقهما عدة سنوات.

يقول بهاي إن بنك UNO الرقمي يخطط لاستخدام الودائع والمعاملات لجعل الناس يستخدمون محفظته ، وإنشاء ملفات تعريف البيانات ، ثم الاعتماد على الإقراض على نطاق واسع. سيتم دعم هذا النمو المتوقع من خلال التحسينات القادمة في البنية التحتية الرقمية الوطنية.

بناء وشراء

سيذهب بعض تمويل المشاريع في UNOAsia إلى بناء أنظمة ملكية معينة: التحليلات والنمذجة والجوانب الأخرى لتجربة العملاء وخدمات التخصيص. تعتبر Bhai البيانات البديلة - المستمدة من استخدام الهاتف المحمول ، ووسائل التواصل الاجتماعي ، ودفع الفواتير ، من بين مصادر أخرى - بمثابة عامل تمييز تنافسي. ومع ذلك ، فهي ليست بديلاً عن الوثائق المالية التقليدية ، لذلك هناك حد لمدى سرعة UNO قبل أن تقوم الفلبين بترقية مكاتب الائتمان وقدرات الهوية الرقمية.

يقوم البنك بالاستعانة بمصادر خارجية لأية وظائف يمكن الوصول إليها على أنها اشتراكات ، والتي يمكن توصيلها أو التخلي عنها حسب الحاجة. يستخدم UNO Digital Bank AWS للسحابة ، و Mambu للخدمات المصرفية الأساسية ، و HPS لمعالجة بطاقات الائتمان ، و Oracle للإبلاغ عن الامتثال لمكافحة غسيل الأموال.

كما يبحث البنك أيضًا عن شراكات - بما في ذلك مع البنوك الرقمية الأخرى. يحتاج إلى بناء نظام بيئي لتوليد عملاء محتملين أو المشاركة في إنشاء عروض إقراض.

إدارة التكاليف

يقول بهاي إن الشركة تتوقع أن يتمكن بنك UNO الرقمي من تحقيق التعادل لثلاث سنوات. سيتطلب الوصول إلى هذا الهدف أن يدير البنك تكاليفه. تكلفة اكتساب العملاء (CAC) هي أحد المقاييس التي يجادل بهاي أنه سيتم الاحتفاظ بها منخفضة إذا أنشأ UNO Digital Bank نظامًا بيئيًا صحيًا للشركاء ، بما في ذلك شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الأخرى والشركات التي تواجه العملاء.

لم يعلن UNO عن ارتباط استراتيجي مع مجموعة محلية مملوكة للعائلة ، كما فعلت البنوك الرقمية الأخرى.

عامل آخر هو تكلفة رأس المال. في الوقت الحالي ، سيتم تمويل دفتر الإقراض من حقوق ملكية الشركة (بما في ذلك الأموال من جولة التمويل الأخيرة) ومن خلال الودائع. بعد عام أو عامين ، سينظر البنك أيضًا في الاستفادة من أسواق رأس المال المحلية والدولية. يقول بهاي إنه في عام 2021 ، تراوحت تكاليف رأس المال بين 5 في المائة و 11 في المائة ، على الرغم من ارتفاع أسعار الفائدة العالمية منذ ذلك الحين.

قال بهاي: "يجب أن نتأكد من أن منتجاتنا موجودة ، وأن أنظمتنا تعمل ، وأنها مستقرة وآمنة". "يجب أن نتجنب النمو الطائش في دفتر الإقراض. سوف يستغرق الأمر عامًا قبل أن نبدأ بالفعل في توسيع نطاق الأعمال ".