কিভাবে এমবেডেড ফাইন্যান্স পেমেন্ট সিস্টেম পরিবর্তন করছে? (ম্যাকসিম পপভ)

পেমেন্ট সিস্টেমের বিবর্তন
গত কয়েক দশকে, পেমেন্ট প্লাস্টিক কার্ড এবং POS টার্মিনালের ব্যবহারকে ঘিরে পেমেন্ট প্রক্রিয়াকরণ সংগঠিত হয়েছে। অনেক দেশে, POS টার্মিনালের মাধ্যমে একটি কার্ড ঢোকানো বা রোল করা পেমেন্টের সবচেয়ে বিশ্বস্ত এবং আরামদায়ক পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি হিসাবে স্বীকৃত ছিল। যাইহোক, সময়ের সাথে সাথে, আর্থিক জগত পরিবর্তন হচ্ছে, সিস্টেমের নিম্নলিখিত সমস্যাগুলি প্রকাশ করছে:

1. জটিলতা এবং মূল্য। POS টার্মিনাল পেমেন্টের সাথে অসংখ্য পক্ষ জড়িত: ডিভাইসের নির্মাতারা, সফ্টওয়্যার বিক্রেতারা, ব্যাঙ্ক পরিষেবার বিশেষজ্ঞরা, পেমেন্ট সিস্টেম, সেইসাথে সার্টিফিকেশন এবং যাচাইকরণ কেন্দ্রগুলি৷ অন্য কথায়, POS টার্মিনালটিকে চীনে ডিজাইন এবং তৈরি করতে হয়েছিল, তারপরে বিশেষ কেন্দ্রগুলিতে প্রত্যয়িত করা হয়েছিল, প্রতিটি দেশের মধ্যে পৃথকভাবে চালু করা হয়েছিল, পরিষ্কার করা হয়েছিল এবং শেষ পর্যন্ত বিক্রি হয়েছিল। অবশ্যই, এটি একটি দীর্ঘ, জটিল এবং ব্যয়বহুল প্রক্রিয়া ছিল, যার মূল্য
   পেমেন্ট সিস্টেম এবং ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা ট্রেডিং কোম্পানিগুলির ট্যারিফ লাইনে স্পষ্টভাবে প্রতিফলিত হয়েছিল৷
2. গ্রাহক আচরণ পরিবর্তন. জনসংখ্যার একটি বড় অংশ ডিজিটালভাবে সচেতন এবং নতুন অর্থপ্রদান প্রযুক্তি ব্যবহার করার জন্য উন্মুক্ত। নতুন প্রজন্মের গ্রাহকরা সামগ্রিক, সহজ, প্রত্যক্ষ এবং এমবেডেড অভিজ্ঞতার সন্ধান করছে।
3. COVID-19. কোভিড-১৯ এর মহামারী গ্রাহকদের আচরণের পরিবর্তনে অবদান রেখেছে যেহেতু লোকেরা স্বাস্থ্য সুরক্ষার উদ্দেশ্যে মুখোমুখি মিথস্ক্রিয়া কমিয়ে আনতে চায় এবং অনলাইনে কেনাকাটার স্বাচ্ছন্দ্য বোঝে।
4. উচ্চ পরিবেশগত খরচ। গড় প্লাস্টিক পেমেন্ট কার্ড প্রায় লাগে 400 বছরের পর বছর ভেঙ্গে যায় এবং তার পরেও তা পরিবেশের জন্য ক্ষতিকর থেকে যায়। পরিসংখ্যান অনুযায়ী, প্রতি বছর এটি প্রায় লাগে 30,000 পেমেন্ট কার্ড উত্পাদন করতে পিভিসি টন. অধিকন্তু, এই কার্ডগুলির বেশিরভাগই পুনর্ব্যবহৃত হয় না, তবে সাধারণত, তারা পরিবেশে প্লাস্টিক বর্জ্য হিসাবে শেষ হয়।
5. বিভিন্ন সামাজিক-অর্থনৈতিক বিভাগের ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে সমস্যাযুক্ত অ্যাক্সেস। 2021 সালের পরিসংখ্যান অনুসারে, 1.7 বিশ্বের কোটি কোটি মানুষের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট নেই। এটি দ্বারা ব্যাখ্যা করা যেতে পারে যে তাদের এটিএম এবং ব্যাঙ্কগুলিতে অ্যাক্সেস নেই এবং তারা আর্থিকভাবে সক্ষম নয়।
6. আর্থিক বাজারের নিয়ন্ত্রণমুক্তকরণ এবং নতুন আইনের চেহারা। ওপেন ব্যাঙ্কিং এবং PSD2 গ্রহণ করা ব্যাঙ্কিং API-এর সার্বজনীন অ্যাক্সেস এবং বিকাশকে উৎসাহিত করছে। এই নতুন প্রয়োজনীয়তাগুলি মেনে চলার প্রয়োজনীয়তা ব্যবসায়িক আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে প্রযুক্তিগত বিল্ডগুলি থেকে উপকৃত করার জন্য চালিত করছে।
7. ডিজিটাল পেমেন্ট প্রযুক্তির দ্রুত বৃদ্ধি। বিকল্প আর্থিক অর্থপ্রদান সমাধানের উপস্থিতি লোকেদের বেছে নেওয়ার এবং বোঝার সুযোগ দিয়েছে যে কোনটি বেশি আরামদায়ক, এবং ব্যবহারে আনন্দদায়ক। অনেক লোক বুঝতে পেরেছে যে প্লাস্টিক পেমেন্ট কার্ডগুলি আর তাদের আর্থিক চাহিদা পূরণ করে না, যতটা উপলব্ধ বিকল্প হিসাবে ভাল।     

এই সমস্ত কারণগুলি সমন্বয়ে কাজ করেছিল, যার ফলে 2021 সালে বিশ্বব্যাপী প্লাস্টিক কার্ডের বাজার হারিয়েছিল 3 বিলিয়ন $.

প্লাস্টিক কার্ড সিস্টেম কিভাবে বেঁচে থাকার চেষ্টা করছে?
প্রথাগত ব্যাংকিং ক্ষেত্রটি আর্থিক ক্ষেত্রে যে অপরিবর্তনীয় পরিবর্তনগুলি ঘটছে সে সম্পর্কে সচেতন। তাই, তারা ক্রমাগত বিভিন্ন ধরনের উদ্ভাবন তৈরি করার চেষ্টা করছে: পে-পাস প্রযুক্তির বাস্তবায়ন, নম্বর ছাড়া কার্ড তৈরি, উল্লম্ব কার্ড, অন্তর্নির্মিত আঙ্গুলের ছাপ সহ কার্ড, বা পরিবেশগত কার্ড (পুনর্ব্যবহারযোগ্য উপকরণ দিয়ে তৈরি)। কার্ড ব্যবহারে ক্রেতার আনন্দ বাড়ানোর জন্য এই সমস্ত পরিবর্তন করা হয়েছে। যাইহোক, প্রযুক্তিগত, ব্যয়বহুল এবং আড়ম্বরপূর্ণ হওয়া সত্ত্বেও, কার্ডগুলি একটি নির্দিষ্ট মুহুর্তে বিপরীতমুখী হিসাবে বিবেচিত হবে।

আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিও খরচ কমাতে এবং পেমেন্ট কার্ড অধিগ্রহণের মুনাফা বাড়ানোর চেষ্টা করছে, তবে, ডিজিটাল এবং এমবেডেড ব্যাংকিং প্রতিযোগীদের প্রতিযোগিতায় দাঁড়ানো তাদের পক্ষে কঠিন।

এমবেডেড ফাইন্যান্স: অনুসরণ করার প্রবণতা
ডিজিটাল টার্মিনাল (SoftPOS), QR কোডের উপস্থিতি, সেইসাথে PCI SSC CPOC গ্রহণ, POS টার্মিনাল ব্যবহার না করেই কার্ডের অর্থপ্রদান গ্রহণের অনুমতি দেয়। পেমেন্ট গ্রহণ করার জন্য বিক্রেতার কাছে একটি স্মার্টফোন থাকাই যথেষ্ট। এছাড়াও, অধিগ্রহণ এখন আর শুধুমাত্র রাষ্ট্র দ্বারা নিয়ন্ত্রিত নয় এবং ব্যাঙ্কগুলি একচেটিয়াভাবে ব্যবসায়ীদের প্রদান করে এমন পরিষেবা আর নেই৷ প্রসেসিং এবং পেমেন্ট গ্রহণের অ্যাক্সেস গ্যাস, বিদ্যুত এবং জলের অ্যাক্সেসের মতো হয়ে উঠছে, যার অর্থ অতীতের তুলনায় এটি ব্যবহার করা অনেক সহজ। স্মার্টফোনের চেহারা এবং মানুষের দ্বারা তাদের সক্রিয় ব্যবহার আর্থিক পরিষেবার বাজারকে বদলে দিয়েছে। পরিসংখ্যান অনুযায়ী, 2016 সালে ছিল শুধুমাত্র 3.668 বিলিয়ন স্মার্টফোন ব্যবহারকারী (বিশ্বের জনসংখ্যার 49.40%), যখন আজ 2022 সালে, এই পরিমাণ প্রায় দ্বিগুণ হয়েছে, 6.648 বিলিয়ন মানুষ (বিশ্বের জনসংখ্যার 83.72%)। বিপরীতে, শুধুমাত্র 19.28% বিশ্বের জনসংখ্যার গড় একটি ক্রেডিট কার্ডের মালিক, এবং শুধুমাত্র 44.4% বিশ্বের জনসংখ্যার গড় ডেবিট কার্ডের মালিক। একটি সাধারণ তুলনা দেখায় যে একটি স্মার্টফোনের মালিক ব্যক্তিদের পরিমাণ একটি পেমেন্ট প্লাস্টিক কার্ডের মালিকদের সংখ্যার চেয়ে বেশি৷ স্মার্টফোনের সাথে, একটি কার্ড থাকার প্রয়োজন নেই, একটি চিপ থাকার প্রয়োজন নেই, এবং একটি পিন প্রবেশ করার প্রয়োজন নেই, যেহেতু স্মার্টফোনের নির্মাতারা নিরাপদ প্রমাণীকরণ পদ্ধতি তৈরি করার জন্য সরঞ্জামগুলি তৈরি করেছে (উদাহরণস্বরূপ, মাথার আকার দ্বারা বা আঙুলের ছাপ)। অনেক ক্ষেত্রে, কার্ডটি ডিজিটাল টোকেন বা কিউআর কোডে রূপান্তরিত হয় ঘড়ি বা কী চেইনের মধ্যে। এটা বলা সম্ভব যে এগুলি অত্যন্ত গুরুতর পরিণতি কারণ ই-কমার্স ঐতিহ্যগতভাবে অর্থপ্রদানের ফর্ম পূরণ করা এবং কার্ডের বিশদ বিবরণ প্রবেশের চারপাশে তৈরি করা হয়েছে৷ যাইহোক, যদি কোনও কার্ড না থাকে তবে শুধুমাত্র এককালীন পাসওয়ার্ড লিখতে হবে, যেহেতু পেমেন্টের তথ্য ইতিমধ্যেই জনপ্রিয় পেমেন্ট সিস্টেমে রয়েছে (উদাহরণস্বরূপ, Google Pay বা Apple Pay-তে)। বিক্রেতারা ওয়ান-টাচ ক্রয়কে দৈনন্দিন বাস্তবে পরিণত করার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করে। এছাড়াও, একটি টোকেন বা QR কোডগুলি যে কোনও কার্ডের চেয়ে বেশি পরিবেশবান্ধব। ফলাফলগুলি তাদের সামাজিক অবস্থান বা ভৌগলিক অবস্থান নির্বিশেষে লোকেরা প্রতিদিন স্পষ্টভাবে দৃশ্যমান এবং অনুভব করে। এমনকি রাস্তার মিউজিশিয়ানরাও ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং টুলের মাধ্যমে টাকা চাইতেন। তারা আর্থিক ব্যবস্থার রূপান্তরকে ভালভাবে চিত্রিত করেছে। অন্য কথায়, প্লাস্টিক উচ্ছেদের প্রবণতা দেখা সম্ভব। এটি দ্রুত নয়, তবে এটি ইতিমধ্যে বিভিন্ন ফ্রন্টে ঘটছে।

উপরে চিত্রিত শর্তগুলি এই ক্ষেত্রের বিবর্তনের পথ প্রশস্ত করেছে, যার ফলে ফিনটেক এবং এমবেডেড ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলির উত্থান ঘটেছে, যা আজ বিশ্বব্যাপী আর্থিক বাজারে সফলভাবে কাজ করছে। এমবেডেড ফাইন্যান্স পেমেন্ট সলিউশনের অন্তর্ভুক্তি জনপ্রিয় কারণ এটি সাহায্য করতে পারে:

• •  একটি ভাল গ্রাহক অভিজ্ঞতা পৌঁছানোর জন্য;
  •  ব্র্যান্ড খ্যাতি উন্নত করতে;
  • রাজস্ব প্রবাহ বৃদ্ধি;
  • ROI উন্নত করতে;
  • শিল্প দক্ষতা বৃদ্ধি;
  • লেনদেনের খরচ কমাতে;
  • অফার স্বয়ংক্রিয় এবং ডিজিটালাইজ করা;
  • অপারেশনাল শ্রেষ্ঠত্ব অপ্টিমাইজ করতে।

নিম্নলিখিত মৌলিক পরিসংখ্যানগুলি দেখায় যে অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি বিশ্বব্যাপী আর্থিক বাজার দখল করছে, খেলার নিয়ম পরিবর্তন করছে।

• • আলিপে (900 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী)
  • WeChat পে (800 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী);
  • অ্যাপল পে (441 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী);
  • Google Pay (100 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী)
  • ক্লারনা (90 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী);
  • হোয়াটসঅ্যাপ পে (40 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী)
  • আমাজন পে (33 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী);
  • আফটার পে (16 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী);
  • নিশ্চিত করা (7 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী);
  • ডোরা (3,1 মিলিয়ন সক্রিয় ব্যবহারকারী)।
  • ফিনাস্ট্রা (9,000 গ্রাহকদের);
  • টেমেনোস (3000 41টি বিশ্বের শীর্ষ ব্যাঙ্ক সহ সারা বিশ্ব জুড়ে সংস্থাগুলি, 1.2 বিলিয়নেরও বেশি লোকের ক্লায়েন্ট ইন্টারঅ্যাকশন প্রক্রিয়া করছে);
  • Treezor (100 মিলিয়ন পেমেন্ট কার্ড ইস্যু করা 2+ গ্রাহক);
  • মনজো (5 মিলিয়ন+ গ্রাহক)।

আর্থিক ব্যবস্থার ভবিষ্যত কি?
এমবেডেড ফাইন্যান্স ইতিমধ্যেই বৈশ্বিক আর্থিক বাজার এবং এটি যে নিয়ম অনুযায়ী কাজ করে তা পরিবর্তন করছে। যেকোন কোম্পানি আজকাল ব্যাংকার হতে পারে। এটি অনুমান করা হয় যে 2030 সালের মধ্যে, এমবেডেড ফাইন্যান্সের মূল্য হবে US$ 7.2 ট্রিলিয়ন উপরন্তু, এই ক্ষেত্র একটি অতিরিক্ত প্রদান প্রত্যাশিত 720.78 পরবর্তী পাঁচ বছরে ইউরোপীয় ব্র্যান্ডগুলির জন্য বিলিয়ন ইউরো রাজস্ব। এছাড়া এমবেডেড ফাইন্যান্স রিসার্চ রিপোর্ট জরিপ অনুযায়ী,73% জরিপ করা কোম্পানিগুলি পরের দুই বছরে আর্থিক পরিষেবাগুলি এম্বেড করতে চলেছে৷ এই প্রেক্ষাপটে, দম্যাকিনজি প্রতিবেদনটি নিম্নলিখিত উপায়ে এমবেডেড ফাইন্যান্সের ভবিষ্যত প্রদর্শন করে: “আজ, খুচরা বিক্রেতা, টেলিকোস, বড় প্রযুক্তি এবং সফ্টওয়্যার কোম্পানি, গাড়ি প্রস্তুতকারক, বীমা প্রদানকারী এবং লজিস্টিক ফার্মগুলি সহ - সমস্ত ধরণের এবং পরিপক্কতার স্তরের কোম্পানিগুলি বিবেচনা করছে এবং প্রস্তুতি নিচ্ছে ব্যবসায়িক এবং ভোক্তাদের সেবা দিতে এমবেডেড আর্থিক পরিষেবা চালু করুন”। এর উদাহরণ IKEA এর, ওয়ালমার্ট, মার্সেডিজ- Benz, স্টারবাকস, এবং বিভিন্ন সেক্টর থেকে আরও অনেক কোম্পানি এটি প্রমাণ করে।

আশা করা হচ্ছে যে জাতীয় বায়োমেট্রিক ডাটাবেস তৈরি করা হবে, যা আঙ্গুলের ছাপ বা ক্যামেরার মাধ্যমে (যা ইতিমধ্যেই চীনে খুব জনপ্রিয়) মানুষের প্রমাণীকরণের সস্তা এবং সুবিধাজনক প্রক্রিয়াকে অনুমতি দেবে। আর্থিক বাজারে নতুন খেলোয়াড়রা ব্যাঙ্কগুলিকে স্থানচ্যুত করবে না, তবে, তারা বাজারের একটি মূল্যবান অংশ দখল করবে। তবুও, মানুষ সহজ সমাধান পছন্দ করে। মোবাইল ডিভাইসে পনেরটি ভিন্ন ওয়ালেট এবং টোকেন অবশ্যই সহজ এবং সহজ দেখায় না।

অবশ্যই, POS টার্মিনাল এবং ক্লাসিক অধিগ্রহণ আগামীকাল অদৃশ্য হবে না। অর্থপ্রদান শিল্প রক্ষণশীল, এবং নতুন অর্থপ্রদানের পদ্ধতি, তাদের সুবিধা এবং বৈচিত্র্য সত্ত্বেও, কয়েক দশক ধরে প্রয়োগ করা হবে। কিন্তু আন্দোলনের অভিমুখ প্রশ্নাতীত। প্রতিযোগিতায় উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি এবং ই-ওয়ালেট বাজারে নতুন খেলোয়াড়দের প্রবেশ অনুমান করাও সম্ভব। তবে, ডিজিটাল অর্থনীতির বিকাশ, গ্রাহকদের আচরণে পরিবর্তন, সেইসাথে আর্থিক বাজারে অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠানের প্রবেশ পরিস্থিতির পরিবর্তন করেছে।

• এসইও চালিত বিষয়বস্তু এবং পিআর বিতরণ। আজই পরিবর্ধিত পান।
• প্লেটোব্লকচেন। Web3 মেটাভার্স ইন্টেলিজেন্স। জ্ঞান প্রসারিত. এখানে প্রবেশ করুন.
• উত্স: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs