CFBP ওপেন ব্যাঙ্কিং নিয়ম – গোপনীয়তা এবং নিরাপত্তা পরীক্ষা করা (রাজ দাশগুপ্ত)

কনজিউমার ফাইন্যান্স প্রোটেকশন ব্যুরোর (CFPB) "ওপেন ব্যাঙ্কিং রুল"-এর উন্নয়ন আর্থিক পরিষেবার জগতে উদ্বেগ সৃষ্টি করছে। ওপেন ব্যাঙ্কিংয়ের উপর CFPB-এর নতুন ফোকাস হল ভোক্তা ডেটা শেয়ারিং সম্প্রসারিত করার প্রচেষ্টার অংশ, এটি অনুমতি দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা একটি পদক্ষেপ
ভোক্তাদের পরিষেবাগুলি বাছাই করার ক্ষেত্রে আরও নমনীয়তা, সেইসাথে এক প্রতিষ্ঠান থেকে অন্য প্রতিষ্ঠানে স্যুইচ করার বাধাগুলি ভেঙে দেয়।

যাইহোক, নাম অনুসারে, নতুন নিয়মের অন্তর্নিহিত খোলামেলাতা ডেটা গোপনীয়তা এবং সুরক্ষার উপর এর প্রভাব সম্পর্কে অনেকেই চিন্তিত। এই উদ্বেগগুলি শিল্পের অনেকের জন্যই মনের শীর্ষে, তাই নিয়মটি ঠিক কী প্রত্যাশিত তা ভেঙে ফেলা গুরুত্বপূর্ণ
করতে হবে এবং ভোক্তাদের গোপনীয়তাকে সর্বোত্তমভাবে রক্ষা করতে এবং নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি যে পদক্ষেপ নিতে পারে।

এটা কি?

ওপেন ব্যাংকিং ছিল
প্রথম বাধ্যতামূলক 2010 ডড-ফ্রাঙ্ক ওয়াল স্ট্রিট সংস্কার এবং ভোক্তা সুরক্ষা আইনের অংশ হিসাবে কংগ্রেস দ্বারা। যদিও এটি CFPB কে ভোক্তা ডেটার আশেপাশে নিয়ম তৈরি করার দায়িত্ব দিয়েছে, বিডেন না হওয়া পর্যন্ত সংস্থাটি একটি উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং নিয়ম তুলে ধরেনি।
প্রশাসনের পক্ষ থেকে তাদের এ আহ্বান জানানো হয়েছে
জুলাই 2021 নির্বাহী আদেশ. এখন সংস্থাটি একটি উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং নিয়মের জন্য একটি চূড়ান্ত প্রস্তাবে কাজ করছে যা গ্রাহকদের তাদের আর্থিক ডেটার উপর আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ নিতে দেয়।

একবার অনুমোদিত এবং বাস্তবায়িত হলে, উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং নিয়মটি গ্রাহকদের তাদের আর্থিক ডেটার মালিকানা, অ্যাক্সেস এবং শেয়ার করতে সক্ষম করার উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়েছে, তবে তারা যাকে বেছে নেয় তার সাথে। এর মধ্যে তৃতীয়-পক্ষ প্রদানকারীদের তাদের ডেটা অ্যাক্সেস এবং ব্যবহার করার অনুমতি দেওয়া অন্তর্ভুক্ত
অর্থপ্রদান এবং আর্থিক তথ্য - দুটি বৈশিষ্ট্য যা ব্যাঙ্কগুলি ঐতিহ্যগতভাবে সীমাবদ্ধ করে রেখেছে৷

CFBP দ্বারা বলা হয়েছে, নিয়মের তিনটি বিবৃত লক্ষ্য রয়েছে:

• প্রতিযোগিতা এবং ভোক্তা পছন্দ উন্নত করুন
• ভোক্তাদের গোপনীয়তা এবং নিয়ন্ত্রণকে শক্তিশালী করুন
• আর্থিক অন্তর্ভুক্তি প্রসারিত করুন

যদিও এই লক্ষ্যগুলি অবশ্যই প্রশংসনীয়, অনেক ফিনটেক কোম্পানি এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য তারা যখন ভোক্তা ডেটার নিরাপত্তা এবং গোপনীয়তার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ উদ্বেগ প্রকাশ করে। যেহেতু গোপনীয়তা এবং নিরাপত্তা নিয়ন্ত্রণ করে এমন কোনো মার্কিন আইন নেই
সমস্ত ধরণের ভোক্তা ডেটা, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে, তাদের গ্রাহক ডেটার রক্ষক হিসাবে, সমস্ত প্রযোজ্য প্রবিধান মেনে চলতে হবে৷ উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিংয়ের মূল ভিত্তিকে সহজতর করার জন্য যখন তৃতীয় পক্ষগুলিকে মিশ্রণে অন্তর্ভুক্ত করা হয়, তখন ডেটা রাখার কাজ
নিরাপদ এবং নিরাপদ অনেক বেশি জটিল হয়ে যায়।

এই উদ্বেগগুলি প্রশমিত করার জন্য, অনেক সংস্থাগুলি আরও সহজে ইন্টারফেস করতে এবং সংবেদনশীল তথ্য সুরক্ষিত করার জন্য API গুলি গ্রহণ করছে, তবে ডেটা শাসন এবং সুরক্ষার সাথে সমস্যা রয়েছে৷ খোলা ব্যাংকিং এপিআই ভোক্তাদের লেনদেনের অ্যাক্সেস প্রদান করে
ডেটা, গড় ভোক্তার পক্ষে তাদের ব্যক্তিগত ডেটা কার অ্যাক্সেস রয়েছে তা ট্র্যাক রাখা সম্ভবত কঠিন হবে। উপরন্তু,

গার্টনার 2022-এর প্রাথমিক অ্যাটাক ভেক্টর হিসেবে এপিআইকে পেগ করা হয়েছে, যখন সল্ট সিকিউরিটি একটি খুঁজে পেয়েছে

681% বৃদ্ধি 2021 সালে API আক্রমণে।

অধিকন্তু, ওপেন ব্যাঙ্কিং ডেটা স্ট্যান্ডার্ড বা প্রয়োজনীয়তার বিষয়ে সম্মতি ছাড়াই, ডেটা কপি করা এবং স্ক্রিন স্ক্র্যাপিংয়ের মতো অনুশীলনগুলি কোম্পানিগুলি কীভাবে এই তথ্য ব্যবহার করতে পারে তা সীমাবদ্ধ করা আরও কঠিন করে তুলতে পারে। পরিচয়-ভিত্তিক আক্রমণের ফ্রিকোয়েন্সি দেওয়া
- সেইসাথে ডেটা এক্সচেঞ্জ স্ট্যান্ডার্ডের অভাব - অনেকেই উদ্বিগ্ন যে ডেটা গাইডেন্সের চারপাশে আলগা ফ্রেমওয়ার্ক ক্রমবর্ধমান হুমকি এবং নিরাপত্তা লঙ্ঘনের দিকে নিয়ে যেতে পারে যা ভোক্তা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য একইভাবে ক্ষতিকারক প্রমাণ করতে পারে।

আমাদের কী করা উচিত?

ভোক্তা শিক্ষা যে কোনো নতুন উদ্ভাবন গ্রহণের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, বিশেষ করে আর্থিক পরিষেবা খাতে। ভোক্তাদের সচেতনতা ছড়িয়ে দেওয়ার জন্য সমন্বিত প্রচেষ্টা সত্ত্বেও, ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের গ্রাহকরা এখনও প্রতারকদের শিকার হয়, বিশেষ করে
অপরাধীরা ক্রমাগত সনাক্তকরণ এড়াতে তাদের কৌশল বিকাশ করে। 2021 সালে, ভোক্তারা প্রায় হারিয়েছে

ঐতিহ্যগত পরিচয় জালিয়াতি এবং পরিচয় জালিয়াতি কেলেঙ্কারীতে $52 বিলিয়ন, প্রায় $7 বিলিয়ন সহ নতুন অ্যাকাউন্ট জালিয়াতির জন্য দায়ী।

এই বিষয়টি মাথায় রেখে, অনেকেরই আশঙ্কা যে ওপেন ব্যাঙ্কিং অপরাধীদের জন্য একটি বিপজ্জনক উপায় হয়ে উঠতে পারে যাতে সন্দেহাতীত ভোক্তাদের গোপনীয় তথ্য ছেড়ে দেওয়ার জন্য প্রতারণা করা যায় যা শেষ পর্যন্ত তাদের ব্যক্তিগত ডেটাতে অননুমোদিত অ্যাক্সেস প্রদান করে। রয়টার্সের প্রতিবেদনে
যে বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক নতুন নিয়মের বিরোধিতা করে না, তারা এর সুযোগ সীমিত করার জন্য চাপ দিচ্ছে, যুক্তি দিয়ে যে এটি ভোক্তাদের ডেটা ঝুঁকির মধ্যে ফেলতে পারে কারণ তৃতীয় পক্ষের প্রদানকারীদের প্রথাগত সংস্থাগুলির মতো একই কঠোর সাইবার নিরাপত্তা এবং গোপনীয়তার মান নাও থাকতে পারে।

এই হিসাবে, এটি সর্বোত্তম যে সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি তাদের নিষ্পত্তিতে সর্বোত্তম সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করে - যার মধ্যে রয়েছে আচরণগত বায়োমেট্রিক্স এবং অন্যান্য রিয়েল-টাইম হুমকি সনাক্তকরণ প্রযুক্তি - আক্রমণগুলি ঘটার আগেই প্রতিরোধ করতে। প্রযুক্তি এখন বিদ্যমান যা পতাকা দিতে পারে
অনিয়মিত আচরণ এবং সমস্ত সংবেদনশীল অ্যাকাউন্টের তথ্য, প্রক্রিয়া এবং লেনদেনগুলিকে কোনও ব্যবহারিক ক্ষতি হওয়ার আগে লক করে দেয়। সর্বোত্তম প্রতিরক্ষা হল লক্ষ্যবস্তু প্রতিরোধ, এবং সমসাময়িক সুরক্ষার সাথে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের গ্রাহকদেরকে না রেখেই রক্ষা করতে পারে
জায়গায় নিষিদ্ধ নিয়ন্ত্রণ. এগুলি পরিচয়-ভিত্তিক আক্রমণের প্রত্যাশিত প্রবাহ রোধে গুরুত্বপূর্ণ প্রমাণিত হবে খোলা ব্যাঙ্কিং হতে পারে।

এরপর কি?

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ওপেন ব্যাঙ্কিং নিয়মগুলি শেষ পর্যন্ত কী রূপ নেবে তা বোঝা একটু তাড়াতাড়ি। CFPB এর নিয়ম তৈরির প্রক্রিয়ার পরবর্তী ধাপ হল একটি ছোট ব্যবসা প্যানেল পর্যালোচনা, যা বছরের শেষের আগে পরিচালিত হবে বলে আশা করা হচ্ছে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং নিয়মগুলি যুক্তরাজ্যে কিছু সময়ের জন্য চালু রয়েছে এবং তাই এটি একটি কাঠামো হিসাবে কাজ করতে পারে যা মার্কিন নিয়ন্ত্রক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি নিরাপত্তা এবং ডেটা গোপনীয়তার বিষয়ে অনুসরণ করতে পারে।

আশা করা হচ্ছে যে CFPB এই যুগান্তকারী পরিবর্তনের টাইমলাইন এবং এর অফিসিয়াল রোলআউট ঘোষণা করার আগে সমস্ত কোণ পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে বিবেচনা করবে। যাইহোক, এর চূড়ান্ত রূপ নির্বিশেষে, উন্মুক্ত ব্যাঙ্কিং নিয়ম গড় গ্রাহকদের উপকার করার প্রতিশ্রুতি দেয়
একই সময়ে ডেটা সুরক্ষা, ভোক্তা ডেটা গোপনীয়তা এবং আর্থিক ক্ষতির চারপাশে ঝুঁকি বাড়াচ্ছে। এই বাস্তবতার পরিপ্রেক্ষিতে, বুদ্ধিমান আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির এখনই প্রস্তাবিত নিয়মটি পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করা উচিত নয় বরং কাঠামো এবং প্রোটোকলগুলিও স্থাপন করা উচিত।
এখন এবং ভবিষ্যতে তাদের ব্যবহারকারীদের রক্ষা করতে।