Gøre klar til pan-EU øjeblikkelige betalinger (Paul Thomalla)

Europa-Kommissionens udkast til EU-lov til regulering af instant payment (IP)-tjenester er ankommet. Det er en udvikling, vi alle har ventet, men dog tidligere end planlagt. Interventionen og den tidlige offentliggørelse understreger over for industrien, hvor vigtig Kommissionen er
ser behovet for allestedsnærværende i betalinger pan-EU. På trods af dets mange forsøg på at skubbe og presse IP igennem – såsom med PSD og dens revision, PSD2 – har forbrugernes og erhvervslivets optagelse været smerteligt langsom. Ved at give mandat til det, vil bankerne ikke have andet valg end at facilitere
afsendelse og modtagelse af IP'er, når som helst eller dag.

Men hvad er det præcist, der er blevet foreslået, og hvorfor, og hvornår skal bankerne overholde det?

Udpakning af den foreslåede forordning

Med kun
1 ud af 10 euro kreditoverførsler bliver behandlet som en IP, har Kommissionen fortalt industrien, at nok er nok. Det fremtvinger overgangen fra et 'nice-to-have' til et 'must-have'; fra et direktiv til en forordning. Forslaget, som er særdeles kort
og præcist, sigter mod at ændre to love: SEPA-forordningen fra 2012 og forordningen om grænseoverskridende betalinger fra 2021.

Udbydere af betalingstjenester (PSP'er) i alle 27 lande i EU vil være forpligtet til at tilbyde og modtage IP'er 24 timer i døgnet og 365 dage om året til en pris, der svarer til eller lavere end gebyrerne for at sende eller modtage ikke-øjeblikkelig euro-kreditoverførsler. Manglen
af adgang til centralbankpenge betyder, at dette endnu ikke gælder for betalinger og elektroniske penge (e-penge) institutter. Dette forventes dog at ændre sig, når revisionen af ​​direktivet om endelig afvikling er offentliggjort.

Kundegrænseflader, der muliggør kreditoverførselsordrer, skal også understøtte muligheden for at sende flere, øjeblikkelige eurobetalingsordrer i én massebetaling. Derudover vil PSP'er være forpligtet til at verificere, at navnet på betalingsmodtageren stemmer overens med deres konto
nummer (IBAN) før nogen betaling godkendes. Hvis disse ikke stemmer overens, vil de være forpligtet til at underrette betaleren – hvilket antyder potentielt bedrageri – som så kan beslutte, om betalingsordren skal gennemføres.

Endelig vil PSP'er være forpligtet til at verificere, mindst én gang om dagen, om nogen af ​​deres kunder er underlagt EU-sanktioner. Hvis de undlader at følge denne sanktionsscreeningsprocedure, kan de være ansvarlige for at betale økonomisk skadeserstatning til den anden involverede udbyder
i IP.

Hvorfor er det vigtigt for bankerne?

IP'er har enorme potentielle fordele, hvilket letter den hurtige frigivelse af midler og bringer allestedsnærværende til pan-EU betalingszonen. Det giver forbrugere og virksomheder mulighed for at modtage og foretage betalinger øjeblikkeligt og når som helst, hvilket løser udfordringer såsom betalende medarbejdere
når lønningsdagen falder på en weekend, eller virkningen af ​​forsinkede betalinger på pengestrømsstyringen for virksomheder.

Det vil gøre det muligt for banker at bringe nye løsninger til markedet, som ikke kan leveres med de nuværende betalingsskinner, såsom de eksisterende SEPA-skinner, mens den nye procedure for screening af sanktioner har til formål at løse de høje fejlrater for IP'er forårsaget af langsomme og ineffektive
transaktion-for-transaktion metoder. Ved at sætte et loft over taksterne tager Kommissionen også fat på den aktuelle udfordring med, at IP er en værdi- og omkostningsforøgende tjeneste, som risikerer at prissætte den ud af markedet og kvæle adoptionen.

De umiddelbare fordele for forbrugere og virksomheder er klare. Kommissionen har dog også en langsigtet strategi i tankerne: Ved at implementere IP på tværs af euroområdet kan den fremskynde Open Finance. En gang revisionen af ​​direktivet om endelig afregning
offentliggøres, hvilket kunne forekomme i teksten til PSD3, vil betalings- og e-pengeinstitutter have direkte adgang til centralbankpenge og vil derfor være forpligtet til at overholde IP-forordningen.

Når vi forbinder dette med Open Finance-rammen, er Kommissionens vision klar. Det har til formål at skabe et miljø, der styrker konkurrencen i branchen, og tilskynder til udbredelsen af ​​flere use cases til IP og Open Finance. Kort sagt, at køre åbne betalinger
sætter Open Banking og Open Finance i stand til at blomstre, hvilket i sidste ende fører til bedre, personaliserede og integrerede tjenester til en banks kunder.

Hvornår skal bankerne overholde?

Udkastet til forordning anslås at tage omkring 18 måneder at gå igennem Europa-Parlamentet, selvom dette kan være kortere eller længere afhængigt af, hvor hurtigt en aftale opnås. Forslaget skitserer forskellige tidsrammer for hvert krav fra
når forordningen træder i kraft, for banker i og uden for euroområdet:

• Fra det tidspunkt, hvor det er vedtaget i loven, vil banker i euroområdet have 6 måneder, indtil de skal modtage IP'er og 12 måneder til at sende dem. For banker uden for euroområdet er denne tidslinje henholdsvis 30 måneder og 36 måneder.
• For at sikre, at gebyrer er lig med eller lavere end ikke-øjeblikkelige euro-kreditoverførsler, har banker i euroområdet 6 måneder til at overholde, mens banker udenfor vil have 30 måneder. Det gælder også for betalings- og e-pengeinstitutter, hvis de frivilligt
  give IP'er, før de er juridisk forpligtet til at gøre det.
• For at lette bulkbetalinger gennem kundegrænseflader vil bankerne i eurozonen have 6 måneder til at modtage IP'er og 12 måneder til at sende dem. De udenfor vil have henholdsvis 30 og 36 måneder.
• Alle banker er forpligtet til at overholde kravene til sanktionsscreening efter 6 måneder.

Selvom det på overfladen kan virke relativt enkelt, er dette et stort skridt for betalingsindustrien og en stor virksomhed for bankerne. For banker, der endnu ikke har taget IP'er til sig, sideløbende med de nye processer, der kræves for IBAN-navn match kontrol og sanktioner
screeninger, tid og omkostninger til overholdelse kan være betydelige. Derfor er samarbejde afgørende.

Overholdelse behøver ikke at være dyrt eller forstyrrende. Partnerskab med fintechs kan hjælpe banker med problemfrit at facilitere IP og implementere de værdiskabende tjenester, der er nødvendige for overholdelse gennem åben teknologi og adgang til et bredere økosystem. Effektivisering af screening
og svigforebyggelse vil også reducere omkostningerne på lang sigt. Men disse tidsrammer er ekstremt stramme, så bankerne er nødt til at handle nu.

Kommissionens udkast til forordning blev udarbejdet med dens spil ansigt på. Ved at bygge på eksisterende betalingsskinner sætter den sig for at levere den nødvendige infrastruktur til hurtige, allestedsnærværende og digitale øjeblikkelige betalinger, der giver næring til Open Finance. Vi tror på, at finans
er allerede åben. Hvis det navigeres korrekt, vil dette infrastrukturelle skift medføre enorme fordele for banker, virksomheder og forbrugere.