Nej 3. Udviklingen af ​​bankdistribution – fra apps til API'er

Nej 3. Udviklingen af ​​bankdistribution – fra apps til API'er

Tidsstempel: 23. januar 2024 kl. 1
No 3. The Evolution of Banking Distribution – From Apps to APIs PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Før introduktionen af ​​teknologien havde bankvirksomhed altid været en forretning ansigt til ansigt. Alligevel har selv personlige interaktioner udviklet sig fra at ske overalt til møder i kaffe-/tebutikker og derefter at have dedikerede filialer, hvor bankvirksomhed foregik personligt med fysiske penge. På dette tidspunkt blev alt registreret i papirregnskaber indtil så sent som i 1960. Men selv med den første introduktion af teknologi til at automatisere papirregnskaber, interagerede kunder kun med banker ved at se en bankmand personligt i en filial indtil 1980'erne.

Filialer tillod kunder at ringe ind; dette blev dog ikke anset for sikkert, så telefonassisterede banktransaktioner var begrænset. Ordentlig telefonbank fra dedikerede callcentre blev introduceret i 1980'erne, hvilket var meget mere effektivt og tillod filialer at fokusere på besøg i afdelingerne i stedet for at besvare opkald.

Selvom automatiserede pengeautomater (ATM'er) blev introduceret i 1967, tilbød de oprindeligt kun muligheden for at se en saldo og hæve kontanter. Årtier senere har de udviklet sig til at gøre mere som at tage indskud og fylde mobiltelefoner op, selvom bankerne altid har været nødt til at balancere, hvad en pengeautomat kan gøre og administrere "køtid" for dem, der blot ønsker simple transaktioner. Pengeautomater var den første form for selvbetjeningsfunktion, som banker tilbyder.

I 1980 var United American Bank den første til at tilbyde hjemmebank ved hjælp af et modem og en dedikeret TRS-80-computer. Det var en dyr løsning, så det var ikke rigtig for masserne. Senere blev videotekst på tv-tjenester brugt til at levere hjemmebank. Dette udvidede rækkevidden yderligere og fik op til 19 % markedsandel i 1991. Så selvom de første internetbankløsninger blev lanceret i 1996, var det først med lanceringen af ​​iPhone og andre mere effektive smartphones (Android) efter 2006, at mobilen bankvirksomhed udvidede virkelig rækkevidden af ​​selvbetjent bankvirksomhed. I 2016 brugte de fleste (over 50 %) af bankkunderne i de fleste udviklede lande internet- og mobilbank. Digital selvbetjeningsbank var for alvor ankommet.

Siden da har vi set introduktionen af ​​betalinger og bankvirksomhed på smartwatches, brugen af ​​sociale medieplatforme og chatplatforme og tidlige indtog i bankvirksomhed på virtual reality-headset. Selvbetjeningsbank har i dag reduceret brugen af ​​callcenter og filialer dramatisk, og vi oplever et hurtigt fald i filialbesøg og dermed filiallukninger.

Det er dog kun en del af historien i bankdistribution. I 2017 lancerede Storbritannien og Europa Open Banking og en forordning kaldet Payment Services Directive 2 (PSD2), som tillod tredjeparter at foretage betalinger eller få adgang til betalings-/udtogsdata med bankens kundes tilladelse. For at muliggøre dette var bankerne nødt til at stille API'er til rådighed over internettet. For første gang kunne tredjeparter innovere på bankdata og betalinger, og en ny generation af FinTechs blev født, som giver rigere og bedre bankoplevelser end banker.

Mens dette oprindeligt blev set som en trussel mod bankernes distributionskanaler, begyndte bankerne at udnytte dette initiativ til at fremme relationer med FinTechs og tilbød endda disse løsninger på deres egne markedspladser.

Vi ser nu en mere strategisk tilgang til bankdistribution. Banker havde altid ejet kundeforholdet tidligere, og mens nogle havde indgået et samarbejde med detailhandlere for at udvide deres kundebase, vidste bankerne stadig, at deres kunder sandsynligvis ikke ville skifte. Nogle har dog set, at tredjeparter kan samarbejde med banker for at tilbyde mere personlige og rigere oplevelser, hvilket gør det muligt for banker at vokse kunder hurtigere, end de kunne på egen hånd. Dette har ført til lanceringen af ​​Banking As A Service (BaaS) som en strategi, hvor 3. parter integrerer bankprodukter og -tjenester i deres tilbud uden at få deres egen banklicens. BaaS giver 3. parter mulighed for at eje komplette kunderejser og fjerne den friktion, der er forbundet med at handle med banker separat. Ud over dette innoverer tredjeparter i brugen af ​​bankdata for at skabe dybere kundekendskab og derfor produkter og tjenester, der skaber loyalitet.

Open Banking og bevægelsen til indlejret finansiering har ført til det 3. skift i bankdistribution. Banking er flyttet fra Bank Served til Self-Served, og nu 3rd Party Served. Dette tredje skift kræver, at banktjenester og -produkter bruges af tredjeparter, der bruger API'er, hvilket giver en anden grund til, at bankvirksomhed skal komponentiseres, mens den nu skaleres for et større efterspørgselsniveau.

Tidsstempel:

Mere fra Fintextra