Kortordninger planlagde at øge gebyrerne, ifølge rapporter sidste efterår. Så den
UK Payment Systems Regulator (PSR) annoncerede i december 2023 foreløbige forslag om at indføre et prisloft for grænseoverskridende interbankgebyrer. Hvad er alternativet?
En flerårig varm kartoffel
Mange handlende og industriaktører føler, at der er et duopol mellem Visa og Mastercard, som stort set kan skrive reglerne og fastsætte gebyrerne.
Enten accepterer man det, eller også gør man det ikke. Og hvis du ikke gør det, hvad er så alternativerne? Det spørgsmål dukker op med jævne mellemrum, også lige nu.
En nylig
uafhængig gennemgang af fremtidens betalinger, bestilt af den britiske regering, anbefalede, at Storbritannien udvikler måder at udfordre dominansen af de store kortnetværk.
Rapportforfatteren, Joe Garner, fremhævede, at Storbritannien var "næsten unikt, idet handlende ikke har noget etableret digitalt alternativ til kort, som de kan modtage betalinger fra forbrugere med."
"I de fleste andre lande er der en praktisk alternativ proces, som gør det muligt for forbrugerne at betale handlende til en lavere pris end kort," skrev Garner. Dette fravær af valg var en af de vigtigste årsager til utilfredshed blandt handlende, sagde han.
Ligesom at hyrde katte?
Udvikling af et alternativt system til rivaliserende Visa og Mastercard er ofte påtænkt, bestemt i Europa. Det er dog lettere sagt end gjort.
Den seneste inkarnation af dette er
European Payments Initiative (EPI), som startede i juli 2020. Men det, der ligner en god idé for lovgivere og regulatorer, ser anderledes ud for bankfolk.
Reklamerne er ofte svære at retfærdiggøre. Hvorfor designe et såkaldt 'tredje skema', der ligner og føles som de to andre?
Det er også svært at samle deltagere i samme retning i samme tempo. Når de hver især har forskellige eller konkurrerende mål, bliver planer ofte bundet ind i intern og ekstern politik.
Hård snak
Sproget i
PSR meddelelse er bullish. Men i virkeligheden er regulatorisk interesse for udvekslingsniveauer lige så gammel som selve konceptet om udveksling.
Det er nogle gange svært at have en faktabaseret debat om dette følelsesladede emne. Mest fordi hver part kommer med sine egne fakta - som alle generelt er korrekte. Alligevel har hvert parti uvægerligt sin egen dagsorden, hvilket gør det usagte betydningsfuldt, hvis ikke mere.
Visa og Mastercard har investeret i deres systemer, brand og regler siden 1970'erne. Deres globale dækning og anerkendelse er en formidabel voldgrav mod konkurrence. Men det betyder også, at forhandlere kan acceptere en kortbetaling fra alle og vide, at de vil blive betalt, forudsat at de har fulgt de korrekte procedurer.
I betragtning af antallet af ordningsdeltagere er det upraktisk – bestemt for os som indløser – at forhandle bilaterale priser med hver kortudsteder på verdensplan. Standard multilaterale interbankgebyrer fastsat af ordningerne forkorter processen.
Jeg kunne skændes med, hvad der er inkluderet i gebyrberegningerne. Indkøbere og handlende bærer en uforholdsmæssig stor del af omkostningerne ved ny teknologi (f.eks. chip og kontaktløs hardware), PCI DSS og førstepartsmisbrug, også kendt som 'venligt bedrageri'. Reklamerne skal fungere for alle i modellen.
Men alt i alt, sammenlignet med kontanter og andre mindre effektive betalingsmetoder, opvejer fordelene ved kort med hensyn til dækning, bekvemmelighed, kundevalg og hastighed stadig omkostningerne i øjeblikket.
Ordninger forældede?
Kortordninger drager fordel af en form for muskelhukommelse. De, der betaler med kredit- eller betalingskort, vil altid gerne bruge dem. Ordningerne har opbygget den globale accept, mærkegenkendelse og betalingsvane.
I dag tilbyder de tokenisering. Efterhånden som der sker flere salg på mobilen og i appen, vil lagringen og brugen af betalingsoplysninger på tværs af forskellige websteder blive mere betydningsfuld, og det hjælper med at beskytte ordningerne mod disintermediation.
Så er der M&A. Visa og Mastercard har foretaget højprofilerede investeringer i betalings-, fintech-, bank- og software-as-a-service virksomheder. Alt sammen med det strategiske mål at udvide deres rækkevidde og rails ud over kort til handel og handel.
Visa offentliggjorde for nylig overtagelsen af
Pismo, en kernebankplatform i Brasilien. Før det var der europæiske aftaler med
Tink ,
Valutasky. Og Mastercard har lavet et realtidsbetalingsspil med indsatser
VocaLink og
konto-til-konto betalingsforretning i Nets, Blandt andre.
Kortordningerne kommer ikke til at blive forældet på et øjeblik. Samtidig er der ikke plads til selvtilfredshed.
Fremkomsten af alternativerne
Lokale eller såkaldte alternative betalingsmetoder (APM'er) er allerede mainstream på nogle markeder. Tag Holland, hvor
70 % af alle e-handelstransaktioner i dag er lavet med iDEAL, en bankoverførselsmetode.
I Tyskland
kreditkort er på en fjern fjerdeplads for e-handelsbetalinger (12 %), bag PayPal (30%), betaling på faktura (24%) og direkte debitering (21%). I mellemtiden
Polakker foretrækker at bruge bankoverførsler (67 %) og betal kun for 15 % af onlinekøb med kreditkort.
APM'er inkluderer alt fra bankoverførsler til køb nu, betal senere (BNPL) og digitale tegnebøger som Apple Pay og Google Pay. Så kun at acceptere Visa og Mastercard online betyder at vende tilbage så meget som
tre fjerdedele af virksomheden i nogle lande.
APM-tendensen vil kun fortsætte, efterhånden som forbrugerne bruger digitale betalingstyper mere. Konvergensen af online og fysisk betaling i mobile enheder betyder også større krydsning af APM'er mellem kanaler.
Det er min overbevisning, at efterhånden som handel bliver mere digital og global, vil betalingsvaner forblive resolut lokale og forbundet med bankkontoen. Som sådan skal kortordningerne regne med en række troværdige, lokale alternativer, der napper deres markedsandele.
Åben fremtid
Hos Ecommpay kan vi godt lide at tænke på Open Banking som bankbetalinger, men bedre. For kunderne ser og føles det det samme som de bankoverførsler, de kender og stoler på. Men for handlende giver Open Banking-teknologi adgang til flere banker – faktisk op til 2,000 – via en enkelt forbindelse.
Selvom Open Banking ikke har gjort et markant indhug i daglige transaktioner endnu, tror jeg, at det vil fortsætte med at skalere? Absolut.
At betale på denne måde er ikke i vores DNA i dag - og det linker tilbage til muskelhukommelsespunktet ovenfor. Det er den rejse, som Open Banking er på lige nu.
Men hvis du får produkterne, tjenesterne og teknologien afstemt, kan det være en meget problemfri, hurtig og sikker måde at betale på. Det er, hvad forbrugere og handlende forventer.
De vil have deres penge nu. De ønsker, at processen skal være hurtig, nem og omkostningseffektiv. Og de ønsker ikke svindel. Open Banking kan levere på alle disse.
Konto-til-konto betaling er en del af vores nutid og vil være en del af vores fremtid. Men ligesom de fleste ting inden for betalinger, tager det et stykke tid at skabe momentum. Forandring sker gradvist og så pludselig. Vi skal bare være klar til at udnytte alternativerne.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25735/what-are-the-payment-alternatives-in-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 000
- 15 %
- 2020
- 2023
- 2024
- a
- over
- absolut
- Acceptere
- accept
- acceptere
- adgang
- Ifølge
- Konto
- erhverver
- erhvervelse
- tværs
- Fordel
- mod
- dagsorden
- sigte
- justeret
- Alle
- allerede
- også
- alternativ
- alternativer
- altid
- blandt
- an
- ,
- annoncerede
- enhver
- nogen
- Apple
- Betal Apple
- ER
- AS
- At
- forfatter
- væk
- tilbage
- Balance
- Bank
- bankkonto
- bankoverførsel
- bankfolk
- Bank
- Banker
- BE
- Husk
- fordi
- bliver
- bliver
- før
- bag
- tro
- gavner det dig
- fordele
- Bedre
- mellem
- Beyond
- Big
- BNPL forlængelse
- brand
- Brand anerkendelse
- Bringer
- bygge
- bygget
- Bullish
- virksomhed
- men
- købe
- køb nu betal senere
- køb nu betal senere (BNPL)
- by
- beregninger
- CAN
- kasket
- kort
- Kort
- Kontanter
- Katte
- sikkert
- udfordre
- lave om
- kanaler
- chip
- valg
- Handel
- reklamer
- Virksomheder
- sammenlignet
- konkurrerende
- konkurrence
- Konceptet
- tilsluttet
- tilslutning
- Forbrugere
- kontaktløse
- fortsæt
- bekvemmelighed
- Praktisk
- Konvergens
- Core
- Kernebank
- korrigere
- Koste
- omkostningseffektiv
- Omkostninger
- kunne
- lande
- dækning
- Legitimationsoplysninger
- troværdig
- kredit
- Kreditkort
- afgrøder
- grænseoverskridende
- Valuta
- kunde
- Kunder
- dag til dag
- Tilbud
- debat
- Debit
- Debetkort
- december
- Standard
- levere
- leverer
- Design
- udvikle
- Enheder
- forskellige
- svært
- digital
- Digital betaling
- digitale tegnebøger
- direkte
- retning
- uforholdsmæssig
- fjernt
- dna
- do
- Dominans
- færdig
- Dont
- drivere
- e
- e-handel
- hver
- lettere
- let
- effektiv
- aktivering
- muliggør
- EPI
- etableret
- Europa
- europæisk
- alle
- at alt
- forvente
- strækker
- ekstern
- Faktisk
- fakta
- gebyr
- føler sig
- føler sig
- Gebyrer
- Finextra
- fintech
- efterfulgt
- Til
- formidabel
- Fjerde
- bedrageri
- fra
- fremtiden
- Garner
- generelt
- Tyskland
- få
- Global
- gå
- Google Pay
- Regering
- gradvist
- stor
- større
- vane
- vaner
- ske
- sker
- Hård Ost
- Hardware
- Have
- he
- hjælpe
- høj-profil
- Fremhævet
- HOT
- Men
- HTML
- HTTPS
- i
- idé
- ideal
- if
- upraktisk
- in
- omfatter
- medtaget
- Herunder
- Forøg
- uafhængig
- industrien
- initiativ
- udveksling
- udvekslingsgebyrer
- interesse
- interne
- ind
- indføre
- uvægerligt
- investeret
- Investeringer
- faktura
- Udsteder
- IT
- ITS
- selv
- JOE
- rejse
- juli
- lige
- Nøgle
- Kend
- kendt
- Sprog
- Efternavn
- senere
- seneste
- til venstre
- lovgivere
- mindre
- niveauer
- ligesom
- links
- lokale
- UDSEENDE
- lavere
- SPØGELSE
- lavet
- Mainstream
- Making
- Marked
- Markeder
- mastercard
- midler
- I mellemtiden
- Hukommelse
- Merchants
- metode
- metoder
- misbruge
- Mobil
- mobilenheder
- model
- momentum
- penge
- mere
- mest
- for det meste
- meget
- flere
- muskel
- skal
- my
- Behov
- Holland
- net
- Ny
- ingen
- nu
- nummer
- målsætninger
- forældede
- of
- off
- tilbyde
- tit
- Gammel
- on
- ONE
- online
- online køb
- kun
- åbent
- åben bankvirksomhed
- or
- Andet
- Andre
- vores
- egen
- Tempo
- betalt
- del
- deltagere
- part
- Betal
- betaling
- betalingsmetoder
- Betalingssystemer
- betalinger
- PayPal
- Place
- planlægning
- planer
- perron
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Leg
- spillere
- plus
- Punkt
- politik
- PPRO
- foretrække
- præsentere
- smuk
- pris
- procedurer
- behandle
- Produkter
- Forslag
- beskytte
- leverer
- midlertidig
- PSR
- indkøb
- spørgsmål
- Hurtig
- spor
- rækkevidde
- priser
- nå
- klar
- realtid
- realtidsbetalinger
- virkelig
- nylige
- for nylig
- anerkendelse
- anbefales
- fast
- regulator
- Regulators
- lovgivningsmæssige
- forblive
- afsmeltet
- gennemgå
- højre
- Rise
- Konkurrerende
- Værelse
- regler
- sikker
- Said
- salg
- samme
- Scale
- Ordningen
- ordninger
- sømløs
- Tjenester
- sæt
- Del
- signifikant
- siden
- enkelt
- So
- nogle
- sommetider
- snart
- hastighed
- stakes
- Stadig
- opbevaring
- Strategisk
- sådan
- systemet
- Systemer
- Tag
- tager
- Teknologier
- end
- at
- Fremtiden
- Holland
- UK
- deres
- Them
- derefter
- Der.
- Disse
- de
- ting
- tror
- denne
- dem
- tid
- til
- i dag
- tokenization
- emne
- hård
- Transaktioner
- overførsel
- overførsler
- Trend
- Stol
- Drejning
- to
- typen
- typer
- Uk
- Britiske regering
- enestående
- us
- brug
- ved brug af
- meget
- via
- visum
- Punge
- ønsker
- var
- Vej..
- måder
- we
- websites
- var
- Hvad
- hvornår
- som
- mens
- WHO
- hvorfor
- vilje
- med
- Arbejde
- verdensplan
- skriver
- skrev
- endnu
- Du
- zephyrnet