Konkurrence i betalinger: Stigningen i A2A-betalinger og reguleringens rolle (Esther Groen)

Innovation muliggør nye typer betalinger og skaber et virkelig dynamisk økosystem. Men for at skabe et marked, hvor nye ordninger som konto-til-konto betalinger kan konkurrere, skal regulering spille en central rolle.

Betalingsmodernisering er et varmt emne lige nu – og det er der god grund til. Nye og innovative digitale betalingsteknologier og -instrumenter dukker konstant op, hvilket skærper konkurrencen på tværs af betalingslandskabet.

Fremkomsten af ​​åbne bank- og applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er) har frigjort adgangs- og tilslutningsmuligheder, skabt forbindelser mellem banker, fintechs og platforme og muliggjort den direkte strøm af penge fra en konto til en anden. Innovation har
banede vejen for fremkomsten af ​​disse konto-til-konto (A2A) betalinger, og skærpede konkurrencen ved at indføre POS-betalinger, der ikke længere kræver kreditkortskinner.

A2A-betalinger har eksisteret i et stykke tid i Sverige (Swish) og Holland, hvor iDEAL-betalingssystemet blev skabt som svar på væksten i online-shopping af en gruppe hollandske banker. Siden da er iDEAL opstået som et dominerende betalingssystem,
accelerere optagelsen af ​​realtidsbetalinger i hele Holland og drive en stigning, der kun forventes at vokse i de kommende år (Banking Frontiers, 2021). Andre steder i Europa muliggør SEPA Credit Transfer (SCT)-ordningen hurtig overførsel af midler
fra en konto til en anden inden for SEPA-zonen.

På trods af succesen med iDEAL og SCT er realtidsbetalingsordninger stadig relativt nye i resten af ​​Europa og Nordamerika. Så hvad skal der til for at disse hurtige, billige og alsidige ordninger kan omdanne betalinger i resten af ​​verden?

Regulering.

A2A-betalinger har potentiale til at detronisere kortbaserede betalinger og gøre økosystemet endnu mere konkurrencedygtigt – men kun hvis reguleringen holder trit med innovationen og skaber de rette betingelser for, at konkurrencen kan blomstre.

Kort sagt adskilles kreditkorttransaktioner og A2A-betalinger af de tjenester, som udstedende banker tilbyder deres kunder, som andre banker ikke kan eller ikke kan: revolverende kredit, muligheden for at bestride transaktioner og forsikring mod tab i
tilfælde af bedrageri.

Alligevel udvides disse tjenester til en høj pris, hvilket kræver, at handlende og kunder betaler høje interbankgebyrer til gengæld for løftet om sikkerhed og godtgørelse af svigagtige transaktioner. Uden regulering af A2A betalingsordninger, ikke-udstedelse
banker vil simpelthen ikke være i stand til at tilbyde hele spektret af tjenester og garantier – såsom sikkerhed – der ville give dem mulighed for at konkurrere med kort.

A2A-betalinger er en meget mere effektiv måde at betale på, da konti afvikles i realtid. På et virkeligt konkurrencepræget marked vil forbrugerne kunne få adgang til kortbaserede betalinger og A2A-betalinger til samme pris. Friktion ville blive fjernet, interbankgebyrer
ville falde, og A2A-skinner kunne give infrastruktur, der muliggør endnu flere nye måder at betale på ved hjælp af innovative teknologier som QR-koder og tegnebøger.

I Europa tjener Strong Customer Authentication (SCA) som en nyttig illustration af, hvordan regulatoriske handlinger kan understøtte A2A-betalingsordninger. Designet til at reducere svindel og gøre online og kontaktløse betalinger mere sikre, kræver SCA, at yderligere godkendelse
via to metoder indbygges i kassetransaktioner. Det betyder, at en forbruger skal bruge mindst to af følgende: en adgangskode eller pinkode, biometrisk identifikation eller hardwarebekræftelse eller et token. Ved at kræve dette ekstra lag af sikkerhed, regulatorer
utilsigtet har tilladt A2A-betalinger at konkurrere med kortbaserede betalinger ved at give friktionsfri betalingsoplevelser, der stadig er yderst sikre.

Det Forenede Kongerige forstår behovet for lovgivningsmæssige tiltag og har taget to vigtige initiativer for at øge brugen af ​​A2A-betalinger. Treasury, Financial Conduct Authority (FCA) og Payment Systems Regulatory (PSR) opretter en ny regulering
organ til at føre tilsyn med åbne bank- og A2A-betalinger. PSR og FCA foreslår også nye regler, der har til formål at dæmme op for bedrageri til indførelse i parlamentet.

EU er ikke langt bagefter og lover reguleringsindgreb for realtidsbetalinger i de kommende måneder. Den Europæiske Centralbank har også opfordret European Payments Council til at fremskynde opdateringen af ​​eksisterende øjeblikkelige betalinger ved hjælp af SEPA Instant Credit
Overførselsordning. I mellemtiden overvejer Federal Reserve i USA regler for at styre FedNow, sin egen RTP-ordning.

Det er stadig uvist, om nogen af ​​disse regulatoriske handlinger vil være nok til at give A2A-betalingsordninger det nødvendige ben for at vælte kortenes dominans og udjævne vilkårene. Lad os håbe det.