Der vil snart være nye pensionsregler på plads, der vil gøre det lettere for amerikanerne at akkumulere pensionsopsparinger - og gøre det mindre omkostningsfuldt at trække dem tilbage - nu hvor lovgiverne har vedtaget en omnibus udgiftspakke, Hvilket Præsident Joe Biden forventes at underskrive i næste uge.
Samlet er pensionsopsparingsbestemmelserne i den pakke kendt som Secure 2.0.
"[Secure 2.0] vil hjælpe med at øge besparelserne, sikre større adgang til pensionsordninger på arbejdspladsen og give flere arbejdstagere mulighed for at modtage en sikker strøm af indkomst ved pensionering," sagde Thasunda Brown Duckett, præsident og CEO for TIAA, en af de største amerikanske pensionsudbydere.
Her er et kig på syv af Secure 2.0-bestemmelserne, baseret på en opdeling fra Senatets finanskomité.
1. Kræv automatisk tilmelding i 401(k)-planer
De fleste arbejdsgivere, der starter nye pensionsopsparingsordninger på arbejdspladsen, skal automatisk tilmelde medarbejdere i planen. (Det er i øjeblikket valgfrit for arbejdsgivere at gøre det.) Det vil så være op til medarbejderne aktivt at fravælge, hvis de ikke ønsker at deltage.
Denne Secure 2.0-bestemmelse vil kræve, at arbejdsgiverne fastsætter en standardbidragssats på mindst 3 %, men ikke mere end 10 % for medarbejderen plus en automatisk bidrageskalering på 1 % om året op til en maksimal bidragssats på mindst 10 %, men ikke mere end 15 %.
Bestemmelsen træder i kraft efter den 31. december 2024.
2. Tillad arbejdsgiverbidrag til betaling af studielån
Når du skal betale ned på studielånsgælden, gør det det sværere at spare op til pension. Secure 2.0 lader nu arbejdsgivere yde et matchende bidrag til en medarbejders pensionsordning baseret på deres kvalificerede studielånsbetalinger. Det ville sikre, at medarbejderen opbygger pensionsopsparinger uanset hvad.
Bestemmelsen forventes at træde i kraft efter den 31. december 2023.
3. Forøg alderen for påkrævede minimumsudlodninger
Det plejede at være, at når du blev 70 1/2, skulle du begynde at trække et påkrævet minimumsbeløb fra din 401(k) eller IRA hvert år. Derefter rykkede alderen op til 72. Under Secure 2.0-pakken vil den rykke op til 73 fra 2023 og derefter til 75 et årti senere.
4. Hjælp medarbejderne med at opbygge og få adgang til nødbesparelser
Normalt, hvis du trykker på din 401(k) før alderen 59 1/2, skal du ikke kun betale skat af disse penge, men også betale en 10% tidlig tilbagetrækningsbod.
For medarbejdere, der afholdes fra at spare penge i en skatteudskudt pensionsordning, fordi det ville være for kompliceret og dyrt at få adgang til i nødstilfælde, kan Secure 2.0 dæmpe denne frygt: Det vil lade medarbejderne foretage en bødefri hævning på op til $1,000 om året for nødsituationer. Mens medarbejdere stadig skylder indkomstskat af denne tilbagetrækning i det år, den foretages, kunne de få denne skat refunderet, hvis de tilbagebetaler tilbagetrækningen inden for tre år.
Hvis de ikke tilbagebetaler hævningen, skal de vente, indtil den treårige tilbagebetalingsperiode udløber, før de får lov til at foretage en ny nødhævning.
Bestemmelsen træder i kraft efter den 31. december 2023.
5. Hæv grænserne for indhentningsbidrag for ældre arbejdstagere
I øjeblikket, hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6,500 til din 401(k) oven på den årlige føderale grænse på $20,500, der er gældende i år.
Under pensionspakken, i stedet for $6,500, vil personer på 60, 61, 62 og 63 få lov til at bidrage med $10,000 eller 50% mere end det almindelige indhentningsbeløb i 2025, alt efter hvad der er størst.
Bestemmelsen træder i kraft efter den 31. december 2024.
For at hjælpe med at betale for udgifterne til pensionspakken vil en anden bestemmelse, som træder i kraft et år tidligere, dog kræve, at alle med en kompensation over $145,000 skal "Rothify" deres indhentningsbidrag. Så i stedet for at bidrage før skat op til indhentningsgrænsen, kan du stadig bidrage med det samme beløb, men du bliver beskattet af det samme år. Dit bidrag vil så vokse skattefrit og kan hæves skattefrit ved pensionering. Men den føderale regering vil få skatteindtægterne fra det oprindelige indhentningsbidrag på forhånd.
6. Forbedre og forenkle opsparerens kredit
Et underudnyttet føderalt match eksisterer for lavere indkomsters pensionsbidrag på op til $2,000 om året. Den nye pakke forbedrer og forenkler den såkaldte Saver's Credit, så flere kan bruge den. Berettigede ansøgere (f.eks. ægtepar, der tjener $71,000 eller mindre) vil få et matchende bidrag fra den føderale regering til en værdi af op til 50% af deres opsparing, men kampen kan ikke overstige $1,000.
Bestemmelsen træder i kraft efter den 31. december 2026.
7. Gør det lettere for deltidsansatte at spare
Deltidsansatte skal i øjeblikket have lov til at deltage i en pensionsordning på arbejdspladsen, hvis de har tre års tjeneste og arbejder mindst 500 timer om året. Den nye pakke reducerer denne servicetid til to år.
Bestemmelsen træder i kraft efter den 31. december 2024.
The-CNN-Wire™ & © 2022 Cable News Network, Inc., et Warner Bros. Discovery Company. Alle rettigheder forbeholdes.
