Überbrückung der Lücke zwischen Technologie und Benutzereinbindung

Neuauflage von Plato

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Ein Gremium aus Experten der Zahlungsbranche kam kürzlich zusammen, um die bedeutenden Veränderungen zu diskutieren, die sich ergeben, wenn Unternehmen jeder Größe schnellere Zahlungsmethoden wie Automated Clearing House (ACH) und Echtzeitzahlungen (oder Sofortzahlungen) einführen. Diese Fortschritte zielen darauf ab, die Transaktionsgeschwindigkeit zu verändern und den unterschiedlichen strategischen Anforderungen der Teilnehmer des Finanzsektors gerecht zu werden.

Maria Smith, Vizepräsidentin für Zahlungen und Finanzdienstleistungen bei Walgreens, leitete das Gespräch, das Beiträge von Ginger Baker, Chief Network Officer bei Plaid, und Tom Greenwood, Gründer und CEO von Volt, enthielt. Stacy Greiner, Chief Operating Officer bei DailyPay, und Nirmal Kumar, Chief Product Officer bei Aliaswire, steuerten ebenfalls ihre branchenspezifischen Erkenntnisse bei.*

Der Übergang zu Echtzeitzahlungen stellt insbesondere für kleinere Händler eine Herausforderung dar, da er betriebliche Probleme mit sich bringt, insbesondere bei der Betrugserkennung. Während einige Dienstleister entstanden sind, um diese Lücke zu füllen, bleibt die Notwendigkeit einer standardisierten branchenweiten Strategie zur Vereinfachung des Integrationsprozesses ein heißes Thema.

Bankinstitute investieren strategisch und legen Wert auf sofortige Verbesserungen bei der Kreditauszahlung statt auf das zukünftige Versprechen von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Diensten am Point of Sale. Dies spiegelt eine umfassendere Herausforderung innerhalb der Bankenbranche wider: die Integration verschiedener Finanzsysteme, von Krediten über Einlagenkonten bis hin zu Wertpapierdienstleistungen, in einen einzigen, optimierten Vorgang.

Die Diskussion befasste sich auch mit der Zukunft von Treue- und Prämienprogrammen und erkannte deren Fähigkeit an, die Landschaft der Verbraucherbindung zu verändern. Der Konsens war klar: Die derzeitige Priorität besteht darin, eine solide Infrastrukturbasis aufzubauen, um bestehende Hindernisse zu überwinden und die Voraussetzungen für zukünftige Fortschritte zu schaffen.

Vor dem Hintergrund der sich weiterentwickelnden Finanztechnologie verwies Baker auf die nicht allzu ferne Vergangenheit, in der eine einfache Verzögerung bei der Zahlungsabwicklung den Betrieb eines kleinen Unternehmens drosseln konnte. Sie verwies auf die Notlage eines Antiquitäten-Sneaker-Händlers, der mit der inhärenten Verzögerung bei Kreditkartenabrechnungen zu kämpfen hatte, einer Verzögerung, die die Fähigkeit des Händlers, seine Lagerbestände aufzufüllen und zu gedeihen, direkt einschränkte.

Dieser Engpass veranlasste den FinTech-Mitarbeiter des Händlers dazu, einen Vertrauensvorschuss zu wagen und Gelder vor Abschluss der Zahlung bereitzustellen – ein Workaround, der effektiv, aber nicht ohne Risiken war.

Als er darüber nachdachte, wie anders die Situation mit der heutigen Technologie hätte sein können, sagte Baker: „Wenn wir damals RTP-Schienen (Echtzeitzahlungen) gehabt hätten, hätte dieses Problem nicht existiert. Ohne die Notwendigkeit, das (Zahlungsabwicklungs-)Risiko zu tragen, hätte das FinTech dem Händler einen sofortigen Umsatz ermöglichen und es ihm ermöglichen können, sofort wieder in sein Geschäft zu investieren.“

Die technischen und regulatorischen Herausforderungen bei der Innovation von Zahlungssystemen

Da sich die Zahlungsbranche, angetrieben durch den technologischen Fortschritt, in die Zukunft bewegt, offenbart das Gelände ein komplexes Geflecht aus Herausforderungen und Chancen. Die Integration neuer Zahlungssysteme ist ein gewaltiges Unterfangen, das die Überwindung technischer Komplexität und strenger regulatorischer Rahmenbedingungen erfordert.

Technische Integrationskomplexitäten

Für viele Institutionen, insbesondere kleinere Banken und Händler, ist der Weg zu High-Tech-Zahlungslösungen wie ACH und Instant Payments mit Integrationsherausforderungen verbunden. Systeme sind oft isoliert und die Daten, die durch sie fließen, können unterschiedlich und unstrukturiert sein. Die Zusammenführung dieser Ströme zu einem zusammenhängenden Ganzen erfordert ausgefeilte technische Lösungen und erhebliche Kapitalinvestitionen.

Aufstrebende Dienstleister versuchen, diese technischen Lücken zu schließen, indem sie Plug-and-Play-Lösungen anbieten. Dies führt jedoch häufig zu einem neuen Problem: der „Anbieterwucherung“, bei der ein Händler mit zahlreichen Lösungen von Drittanbietern zusammenarbeiten muss, um alle betrieblichen Abläufe abzudecken Bedürfnisse. Dann stellt sich die Frage: Wie kann die Branche einen einheitlicheren Zahlungsansatz schaffen, der effizient und allgemein zugänglich ist?

Regulatorische Hürden

Darüber hinaus ist das regulatorische Umfeld rund um den Zahlungsverkehr komplex und variiert von Land zu Land erheblich. Vorschriften sollen nicht nur Verbraucher schützen, sondern auch Betrug, Geldwäsche und andere illegale Aktivitäten verhindern. Wenn neue Zahlungsmethoden auftauchen, müssen die Regulierungsbehörden oft aufholen, was zu einer Verzögerung zwischen Innovation und rechtlichen Rahmenbedingungen führt.

Die Notwendigkeit der Einhaltung von Vorschriften macht den Einsatz neuer Zahlungstechnologien noch komplexer. Banken und Händler müssen sich durch ein Labyrinth von Vorschriften navigieren, die sich regional stark unterscheiden können, was die Skalierbarkeit innovativer Zahlungslösungen beeinträchtigen kann.

Die Diskussionsteilnehmer diskutierten über die europäische Zahlungsregulierung, um herauszufinden, wie sie Innovationen im FinTech-Bereich förderte oder behinderte. Europäische Regulierungsbehörden haben Beschränkungen für Datenelemente und die Art und Weise eingeführt, wie APIs definiert werden sollten, bevor der Markt in Schwung kam. In den Vereinigten Staaten hingegen war die Regulierung nicht so spezifisch, was hoffentlich eine schnellere Weiterentwicklung und Innovation des Marktes ermöglicht, ohne den Verbrauchern zu schaden.

Die Rolle von Standards und Protokollen

Bei der Lösung vieler dieser Probleme könnte die Standardisierung der entscheidende Faktor sein. Durch die Entwicklung und Einhaltung gemeinsamer Standards und Protokolle könnte die Branche die Komplexität und Kosten der technischen Integration reduzieren. Diese Standards müssen nicht nur die technischen Aspekte der Zahlungsabwicklung umfassen, sondern auch Datenschutz, Sicherheit und Einhaltung gesetzlicher Vorschriften.

Eine solche Initiative, die als Modell dienen könnte, ist die Entwicklung des ISO 20022 Nachrichtenübermittlungsstandards für den elektronischen Datenaustausch zwischen Finanzinstituten. Seine Implementierung in verschiedenen Zahlungsnetzwerken könnte den Weg für nahtlose, grenzüberschreitende Zahlungen und einen Abbau technischer Barrieren ebnen, auch wenn die vielfältigen „Varianten“ des Standards die Implementierung immer noch erschweren können.

Einer der kritischsten Punkte der Diskussion war die Betonung der Notwendigkeit, kleinere und kommunale Banken zu unterstützen. Diesen Institutionen fehlen oft die Ressourcen für den technologischen Aufbau, der für die Integration in neue Zahlungssysteme erforderlich ist. Die Diskussionsteilnehmer äußerten ein gemeinsames Interesse daran, diese kleineren Unternehmen zu unterstützen, um sicherzustellen, dass die Entwicklung des Zahlungssystems inklusiv ist.

Die Notwendigkeit der Interoperabilität

Die Interoperabilität im Finanzsektor ist ein wichtiges Anliegen, das in der jüngsten Diskussion unter Branchenexperten zum Ausdruck kam. Der Konsens unterstreicht die Notwendigkeit, dass verschiedene Zahlungssysteme und Plattformen miteinander kommunizieren und funktionieren, um den unterschiedlichen Bedürfnissen von Verbrauchern und Unternehmen gerecht zu werden. Da Finanztransaktionen immer digitaler werden, wird der Bedarf an nahtloser Interkonnektivität immer dringlicher, mit dem Ziel, ein reibungsloses Erlebnis für Benutzer über verschiedene Zahlungsnetzwerke hinweg zu schaffen.

Das Gremium betonte, dass es zwar Unternehmen gibt, die daran arbeiten, operative Lücken zu schließen, auch im Zusammenhang mit der Betrugsprävention, es aber für die Branche als Ganzes deutlich vorteilhafter wäre, wenn die Interoperabilität allgemein von den Plattformen und Netzwerken selbst angegangen würde. Dieser universelle Ansatz könnte das aktuelle Szenario verhindern, in dem die Fortschritte eines Unternehmens die eines anderen übertreffen, was möglicherweise zu einem fragmentierten Markt führt, in dem Händler mit mehreren Dienstleistern interagieren müssen. Diese Integrationsherausforderung ist besonders für kleinere Händler eine große Herausforderung, denen im Gegensatz zu größeren Playern wie Walmart möglicherweise die finanziellen Mittel fehlen, um in die Integration komplexer Zahlungssysteme zu investieren.

Darüber hinaus beleuchtete die Diskussion die aktuellen Investitionstrends bei Banken und stellte fest, dass Investitionen häufig auf unmittelbarere, „niedriger hängende Früchte“-Möglichkeiten ausgerichtet sind. Daher haben Innovationen wie die sofortige Auszahlung von Krediten Vorrang vor anderen potenziellen Bereichen wie der Integration von Treue- und Prämienprogrammen am Point of Sale. Die Komplexität der Bankinfrastruktur, in der unterschiedliche Konten und Dienste auf separaten Systemen vorhanden sein können, stellt eine erhebliche Herausforderung dar, das gewünschte Maß an Interoperabilität zu erreichen.

Die Teilnehmer erkannten, dass eine Lösung kleinere oder kommunale Banken unterstützen muss, die möglicherweise nicht über die technische Kapazität zur Integration in die erforderlichen Systeme verfügen. Es gab einen Aufruf zum Handeln für Ideen oder Verbindungen, die bei der Lösung dieser Integrationsprobleme helfen könnten, was ein Signal für den kooperativen Geist innerhalb der Branche war, um kleineren Unternehmen bei der Überwindung technologischer Hindernisse zu helfen.

Insgesamt wies das Gremium in seinem Kommentar zur Interoperabilität auf die Notwendigkeit einer konzertierten Anstrengung im gesamten Finanzökosystem hin, um eine Zahlungsinfrastruktur zu unterstützen, die den sich wandelnden Anforderungen des Handels gerecht wird und reibungslose und sichere Transaktionen für alle Beteiligten ermöglicht. Die Experten sehen die Zukunft des Zahlungsverkehrs in einer Zukunft, in der robuste, interoperable Systeme sowohl Verbraucher als auch Unternehmen stärken und den Weg für innovative Lösungen und dynamischere wirtschaftliche Interaktionen ebnen.

Von der Vergangenheit in die Zukunft

Das Gespräch ging auch auf die Innovationen der Vergangenheit ein und hob die frühe Einführung von E-Mail- und Telefonnummern als Zahlungsaliase hervor, die vor vielen der heutigen Zahlungsmöglichkeiten existierten. Dieser Rückblick unterstreicht, dass verbraucherorientierte Innovationen seit langem im Mittelpunkt der Entwicklung der Zahlungsbranche stehen.

Der Dialog zwischen Branchenführern zeichnete ein optimistisches Bild der Entwicklung der Zahlungssysteme und erkannte bedeutende Fortschritte beim Echtzeit-Fondszugang und der Verbrauchereinbindung an. Dabei geht es nicht nur um Technologiesprünge, sondern auch um die Stärkung der Partnerschaften zwischen FinTech und dem traditionellen Bankensektor. Mit einem unerschütterlichen Engagement für Innovation deuten diese Diskussionen auf eine Zukunft hin, in der Finanztransaktionen nahtloser und universeller zugänglich werden und die Voraussetzungen für ein dynamisches Zahlungsökosystem geschaffen werden, von dem alle Marktteilnehmer profitieren.

* Das Panel fand vom 4. bis 5. Oktober 2023 beim Federal Reserve Bank of Chicago Payments Symposium statt.