Uldis Tēraudkalns, CEO von Nexpay
Seit der Einführung von Electronic Money Institutions (EMIs) in den 2000er Jahren haben wir einen langen Weg zurückgelegt. Vor 20 Jahren gab es Bedenken darüber, wohin dieser E-Geld-Trend das Bankwesen führen würde. Aber die Zeit hat den Zweiflern das Gegenteil bewiesen. Laut a
KPMG-Bericht, In Europa (ohne Großbritannien) erhielten zwischen 2017 und 2021 852 Unternehmen die Zulassung als EMIs sowie als Zahlungsinstitute (PIs) oder Kontoinformationsdienstleister (AISPs). Das hat zu einem geschäftigen Markt geführt und zeigt, dass EMIs mittlerweile fester Bestandteil des Banken-Mainstreams sind.
Langfristige Trends im Bankwesen kommen den EMIs zugute und dürften ihre Attraktivität für Unternehmen und Verbraucher im nächsten Jahrzehnt erhöhen. Unabhängig davon, wie robust die aktuelle Position und Vorteile von EMI sein mögen, ist es für uns in diesem Markt von entscheidender Bedeutung, aufkommende Trends zu erkennen, um Chancen zu nutzen.
8 starke Trends, die EMIs begünstigen
Das weitere Umfeld dürfte die Attraktivität von EMIs im Laufe der Jahre bis zum Ende des Jahrzehnts und darüber hinaus steigern. Es sind mehrere starke und langfristige Dynamiken am Werk, die ihre Stärken ausspielen und ihre Wertversprechen für Benutzer wahrscheinlich verbessern werden:
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Die Suche nach Wert
Steigende Lebenshaltungskosten und ein wirtschaftlicher Abschwung üben gemeinsam Druck auf Verbraucher und Unternehmen aus. Beide streben nach Mehrwert in allen Aspekten ihrer Aktivitäten, einschließlich Bankdienstleistungen. Die Kosten für Banken steigen mit zunehmenden regulatorischen Anforderungen. Vorsichtsmaßnahmen zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML), „Know Your Customer“ (KYC) und zur Bekämpfung der Terrorismusfinanzierung (CTF) verursachen Kosten, die an die Kunden weitergegeben werden müssen. Viele konventionelle Banken versäumen es immer noch, die Wertgleichung zu berücksichtigen, was sie anfällig für die Konkurrenz durch kostengünstigere Anbieter, einschließlich EMIs, macht, die die Kostenvorteile digitaler Technologien nutzen.
- Unzufriedenheit mit den Banken
Eine Flut von Ausfällen im Jahr 2023 hat gezeigt, dass Banken nicht grundsätzlich sicher sind und dass Einlagensicherungssysteme ihre Grenzen haben. Auf der Suche nach zusätzlichen Gewinnen zur Deckung regulatorischer Kosten und verlustbringender Kerndienstleistungen setzen Banken das Geld ihrer Einleger in Bereichen aufs Spiel, in denen Margen und Risiken höher sind, wie etwa Derivate, Kryptowährungen und Subprime-Hypotheken, und sind dadurch stärker ungünstigen Marktschwankungen ausgesetzt , Kreditausfälle und Bußgelder. Es wächst die Erkenntnis, dass Geschäftsanwender mit einer reduzierten, kostengünstigen Transaktionsform des Bankings besser dran wären, bei der das Institut von einer glaubwürdigen Zentralbank lizenziert und geschützt wird, was die ultimative Garantie für Einlagen gewährleistet. In Litauen beispielsweise, wo Nexpay seinen Sitz hat, stellt die Zentralbank eine von der EZB unterstützte EMI-Lizenz zur Verfügung, die so sicher ist, wie es nur geht.
Laut
Der McKinsey Global Payments Report 2023 | McKinseyDer Bargeldverbrauch ist im Jahr 4 weltweit um fast 2022 % zurückgegangen, während das Wachstum elektronischer Transaktionen in den letzten fünf Jahren fast das Dreifache des Gesamtwachstums der Zahlungseinnahmen betrug.1 Der Anstieg elektronischer Transaktionen bedeutet eine Verschiebung des Verbraucherverhaltens hin zu digitalen Zahlungen , was EMIs direkt zugute kommt.
Ein Grund für das Wachstum digitaler Zahlungen liegt darin, dass digitale Technologien wie eWallets sowie kontaktlose Karten und Smartphones schnell zu bevorzugten Zahlungsmethoden werden. Dieser durch COVID-19 beschleunigte Trend begünstigt EMIs, da sie bei der Bereitstellung dieser digitalen Zahlungslösungen an vorderster Front stehen.
Finanzielle Inklusion bleibt eine politische Priorität für Zentralbanken und Regierungen. EMIs können hier einen Beitrag leisten, indem sie Bevölkerungsgruppen mit unzureichendem oder fehlendem Bankkonto mit vereinfachter Kontoeinrichtung, reduzierten Transaktionskosten und einfachem Zugriff über mobile Geräte versorgen. EMIs, die sich auf finanzielle Inklusion konzentrieren, werden wahrscheinlich einen Wettbewerbsvorteil erlangen und ihr Wertversprechen weiter stärken.
Open Banking ermutigt neue Marktteilnehmer, innovative und bequeme Zahlungserlebnisse zu entwickeln. Aufgrund ihrer Flexibilität und Agilität können EMIs diese Chance nutzen, um einzigartige Lösungen anzubieten und sich einen Wettbewerbsvorteil zu verschaffen.
Die Regulierungsbehörden nehmen die Bekämpfung von Problemen wie Geldwäsche, Betrug und Terrorismusfinanzierung immer ernster. EMIs sind mit ihrem Digital-First-Ansatz und dem Fehlen manueller Prozesse gut aufgestellt, um diese regulatorischen Hotspots anzugehen. Da elektronische Transaktionen weiter zunehmen, können wir davon ausgehen, dass sie mehr in die Verbesserung ihrer Transaktionsverarbeitungsfähigkeiten investieren werden. Dies wird wahrscheinlich zu Fortschritten bei Technologie und Sicherheitsmaßnahmen führen, um das erhöhte Volumen zu bewältigen und vor Betrug zu schützen.
Derzeit sind die digitalen Zahlungsmöglichkeiten noch relativ fragmentiert und auf verschiedene Plattformen verteilt. Allerdings deuten offene APIs und Technologieinfrastrukturen, die für die Interoperabilität bereit sind, auf eine einfachere Integration und nahtlose Verbindungen hin, um eingebettete Finanzen und Abstimmungen zu ermöglichen. Die Produktentwicklungskompetenz von EMI eignet sich für die schnelle Iteration neuer Dienste und das wahrscheinliche Ergebnis ist die Entstehung einer breiten Palette von Zahlungsdiensten, die in einer Plattform integriert sind.
Zukünftige Herausforderungen meistern
Angesichts dieser Trends scheint die Zukunft für EMIs rosig zu sein, doch die Marktteilnehmer sollten die möglichen Risiken und Einschränkungen nicht außer Acht lassen. Obwohl E-Geld zweifellos große Fortschritte in der Finanzbranche gemacht hat, sind drei wichtige Überlegungen zu beachten:
Regulierungen werden immer strenger, da EMIs ihre Geschäftstätigkeit ausweiten. Es ist von entscheidender Bedeutung, anpassungsfähig zu bleiben und wann immer möglich die Einhaltung sicherzustellen. Beispielsweise wurden im letzten Jahrzehnt die meisten BaaS-Anbieter in Europa mithilfe von Software von Drittanbietern gegründet. Allerdings haben die Regulierungsbehörden ihre Aufsicht in letzter Zeit verschärft. Führende Unternehmen der Branche, darunter Modulr und Railsr im Vereinigten Königreich und der EU sowie die Solarisbank in Deutschland, waren in diesem Jahr alle mit erheblichen geschäftsbeeinträchtigenden Einschränkungen konfrontiert. Denken Sie also global, aber bleiben Sie bodenständig. EMIs, die expandieren möchten, können auf unterschiedliche Regulierungslandschaften und Marktdynamiken stoßen. Sorgfältige Planung und lokale Strategien sind für ein erfolgreiches internationales Wachstum unerlässlich.
Internet-Sicherheit Bedrohungen nehmen zu. EMIs müssen stark in robuste Cybersicherheitsmaßnahmen investieren, um Kundendaten und Finanztransaktionen zu schützen. Datenschutzverletzungen umfassen unbefugten Zugriff auf sensible Kundeninformationen, Phishing-Angriffe und verschiedene Arten von Zahlungsbetrug mit KI und maschinellem Lernen. Dies ist nur eine kurze Liste dessen, was nicht nur EMIs, sondern auch traditionelle Banken nervös macht. Und der Einfallsreichtum von Betrügern wird mit fortschreitender Technologie noch größer. Um diese Bedrohungen zu mindern, sollten EMIs der Cybersicherheit Priorität einräumen, indem sie robuste Sicherheitsmaßnahmen sowie Schulungs- und Sensibilisierungsprogramme für Mitarbeiter implementieren. Um das Vertrauen und die Sicherheit der Kunden sowie die Integrität des Betriebs aufrechtzuerhalten, ist es von entscheidender Bedeutung, über die sich entwickelnde Bedrohungslandschaft informiert zu bleiben.
Verbrauchervertrauen steht nur zu guter Letzt auf meiner Liste. Und es wird von entscheidender Bedeutung sein, da EMIs immer mehr zum Mainstream werden. Jeder Vertrauensbruch kann nachhaltige negative Auswirkungen auf den Ruf und die Nutzerbasis haben. Obwohl wir Zugang zu modernster Technologie haben und immer mehr Anwälte mit der Bearbeitung regulatorischer Angelegenheiten beauftragen, gibt es keinen Ersatz für die grundlegenden zwischenmenschlichen Beziehungen, die das Fundament des Vertrauens bilden. In einer Zeit, die von fortschrittlicher Technologie dominiert wird, werden die Qualitäten Menschlichkeit und Integrität immer wichtiger, insbesondere im Kontext des Reputationsmanagements.
Fazit zu dem, wozu wir gekommen sind. EMIs haben sich nicht nur in den Finanz-Mainstream integriert, sondern sind auch bereit, eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung der Zukunft des Bankwesens zu spielen. Ihr Engagement für Innovation, kundenorientierte Lösungen, Ökosystempartnerschaften und finanzielle Inklusion positioniert sie als Schlüsselakteure in einer sich entwickelnden Landschaft und definiert die Art und Weise, wie wir mit Geld und Bankdienstleistungen interagieren, neu. Während die Zukunft für EMIs vielversprechend erscheint, werden Wachsamkeit, Anpassungsfähigkeit und ein proaktiver Ansatz zur Bewältigung potenzieller Risiken und Einschränkungen für ihren nachhaltigen Erfolg in der sich entwickelnden Banken- und Finanzlandschaft von entscheidender Bedeutung sein.
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- Quelle: https://www.finextra.com/blogposting/25593/e-money-takes-centre-stage-8-trends-fueling-emis-growth-in-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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