1. Einleitung
Für viele Wissenschaftler und Interessenvertreter im Bankensektor ist es kein Geheimnis, dass die Technologie den Sektor schnell verändert. Tatsächlich haben technologische Fortschritte zu dem geführt, was heute als Echtzeitzahlungen bekannt ist. Im Wesentlichen handelt es sich bei Echtzeitzahlungen um elektronische Zahlungen, die fast sofort abgewickelt werden, sobald sie initiiert werden. In den meisten Fällen werden solche Geldtransfers über ein Zahlungssystem abgewickelt, das 24 Stunden am Tag und sieben Tage die Woche in Betrieb ist. Während die traditionellen grenzüberschreitenden Zahlungssysteme weiterhin auf die veralteten Netzwerke Automated Clearing House (ACH) und Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) angewiesen sind, die sich durch die Stapelverarbeitung von Zahlungen auszeichnen, gewinnen Echtzeitzahlungen immer mehr an Bedeutung. Viele Länder profitieren bereits jetzt von den Vorteilen von Echtzeitzahlungen. Beispielsweise hat das Vereinigte Königreich 2008 das Faster Payments-System eingeführt und nutzt diesen Erfolg derzeit durch die Implementierung des Echtzeit-Zahlungssystems. Andererseits besitzt und betreibt The Clearing House in den Vereinigten Staaten, ein Bankenhandelsverband der Vereinigten Staaten von Amerika, Echtzeitzahlungen, die ihren Betrieb im Jahr 2017 aufgenommen haben. Dies ist ein klarer Hinweis darauf, dass die Zahlungsbranche schnell auf Echtzeit umstellt. Zeitzahlungen im In- und Ausland. Nun, jeder drastische technologische Wandel bringt eine ganze Reihe von Chancen und Gefahren mit sich. In diesem Artikel wird untersucht, wie Echtzeitzahlungen eine Bedrohung für traditionelle grenzüberschreitende Zahlungen darstellen. Mein Fokus liegt auf der Frage, wie der technologische Wandel die traditionellen grenzüberschreitenden Zahlungssysteme überflüssig machen wird und welche Engpässe bei der Verwirklichung eines solchen revolutionären Wandels auftreten. Aus diesem Grund veranschaulicht das Papier unter Berücksichtigung der aktuellen und erwarteten Vorteile von Echtzeitzahlungen im Vergleich zu herkömmlichen Systemen den Weg, den wichtige traditionelle grenzüberschreitende Zahlungsakteure wie SWIFT unternehmen müssen, um relevant zu bleiben. Wie sich jedoch zeigen wird, ist die Aufgabe, ein grenzüberschreitendes Echtzeit-Zahlungssystem zu realisieren, aufgrund einiger seit langem bestehender Herausforderungen und der Zurückhaltung wichtiger Akteure in den traditionellen Systemen, auf die neue Technologie umzusteigen, kein Zuckerschlecken.
1.1. Definition von Echtzeitzahlungen
Im Jahr 2018 kündigte die Federal Reserve an, dass sie ein neues Zahlungssystem für amerikanische Banken einführen werde, das sogenannte Faster Payments System. Dieses System bietet die Möglichkeit, „Sofortzahlungen“ rund um die Uhr verfügbar zu machen und dabei „Echtzeit“-Zahlungssysteme zu nutzen. Dabei ist es nicht erforderlich, dass die Parteien ein Konto bei derselben Bank haben, sondern es wird vielmehr Geld von einer Bank zur anderen verschoben und abgezogen, und zwar mithilfe eines Ansatzes, der als Interbank Settlement bekannt ist. Dadurch ist es möglich, dass die Gelder fast sofort verfügbar sind, anstatt wie bei herkömmlichen Zahlungssystemen mehrere Tage für die Verrechnung zu benötigen. Ein weiterer Vorteil ist der zunehmende Trend weg vom physischen Geld hin zur Nutzung von Kredit- und Debitkarten, Mobiltelefonen, webbasierten Zahlungen usw. Da immer mehr Zahlungen digital erfolgen, wird die Beliebtheit von Echtzeit-Zahlungssystemen nur zunehmen. Die Studierenden sollten sich darüber im Klaren sein, dass dies besonders wichtig in der Geschäftswelt ist, wo Unternehmen an einem typischen Tag Geld verdienen können; irgendwo zwischen 24 und 7 Zahlungen. Wenn die Unternehmen herkömmliche Zahlungssysteme verwenden, deren Abwicklung drei bis fünf Tage dauern kann, benötigen die Unternehmen viel größere Buchhaltungsteams, um sicherzustellen, dass Unternehmen und Kunden nicht zu viel ausgeben, da sie ihre aktuellen Beträge nicht regelmäßig verfolgen können Finanzen. Durch die Möglichkeit, Echtzeitzahlungen zu nutzen, wird die Buchhaltung jedoch viel einfacher und es ist keine Überbesetzung der Buchhaltungsabteilung mehr erforderlich.
1.2. Überblick über traditionelle grenzüberschreitende Zahlungen
Daher kann ein vollständiger End-to-End-Prozess für grenzüberschreitende Zahlungen zwischen Clearingsystemen, Korrespondenzbanken und Empfängerbanken leicht mehrere Tage dauern und möglicherweise erhebliche Kosten verursachen. Darüber hinaus kann es bei herkömmlichen grenzüberschreitenden Zahlungsdiensten schwierig sein, sowohl den Absender als auch den Empfänger der Zahlung zu überwachen, und es kann schwierig sein, den Status einzelner Zahlungen zu ermitteln, was häufig zu eingeschränkter Transparenz über den Status einer Zahlung führt. Schließlich erfordern bestehende grenzüberschreitende Zahlungsdienste häufig die manuelle Eingabe von Zahlungsdetails und verfügen nicht über eine einheitliche Standardisierung über verschiedene Zahlungssysteme hinweg. Darüber hinaus bieten sie während einer Zahlungsnachricht nur begrenzte Überweisungsdaten an. Dies führt dazu, dass im Omni-Channel-Streitbeilegungs- und Retourenmanagement keine Bezugnahme auf bestimmte Transaktionen möglich ist. Die Notwendigkeit, Sicherheit bei Transaktionen mit hohen Beträgen zu gewährleisten, hat zusammen mit der Ineffizienz bestehender grenzüberschreitender Zahlungssysteme und den erheblichen Kosten zur Schaffung von Zahlungsdiensten geführt, deren Schwerpunkt auf der Bereitstellung effizienterer und effektiverer Zahlungsmittel liegt. Echtzeitzahlungen sind entstanden, um Zahlungen von Person zu Person, von Person zu Unternehmen oder von Unternehmen zu Unternehmen auf einfachste Weise zu tätigen, zu empfangen und abzurechnen. es den Verbrauchern zu ermöglichen, jederzeit und in Echtzeit ihre vollständige Finanzlage zu sehen, und, was am wichtigsten ist, den Verbrauchern zu ermöglichen, ihr Einkommen sofort zu erhalten und Zahlungen zu tätigen und zu empfangen; sorgt für Flexibilität und Transparenz im Zahlungsmarkt.
2. Vorteile von Echtzeitzahlungen
Echtzeitzahlungen steigern das effiziente Funktionieren der Wirtschaft. Schnelligkeit und Effizienz ermöglichen schnellere Transaktionen, insbesondere in Notfallszenarien, tragen dazu bei, das Vertrauen der Verbraucher zu stärken und das Risiko von Zahlungsausfällen zu verringern. Bei niedrigeren oder fehlenden Transaktionsgebühren ist die Methode auch günstiger. Wenn es außerdem eine sofortige Benachrichtigung über erfolgreiche Zahlungen gibt, könnte dies die Betrugsmöglichkeiten wirksam verringern, da es einfacher wäre, den Erfolg der Zahlungen zu verfolgen. Niedrigere Transaktionskosten und günstigere Zahlungen (insbesondere in einer globalisierten Wirtschaft) dienen nicht nur der Maximierung der Rentabilität von Unternehmen, sondern wenn solche Kosteneinsparungen an die Kunden weitergegeben werden könnten, würden Produkte und Dienstleistungen billiger und für Verbraucher attraktiver werden. Schließlich könnte der Prozess auch weniger anfällig für Missbräuche sein, da durch die erhöhte Transparenz, die durch sofortige Zahlungsabwicklungszeiten und sofortige Benachrichtigungen über erfolgreich durchgeführte Zahlungen entsteht, erhöht wird. Neue Vereinbarungen über Zahlungsmethoden und eine Verlagerung hin zu einer globalen Standardisierung könnten dazu beitragen, die branchenübergreifende Standardisierung von Plattformen zu erleichtern und so die Fähigkeit zur Kompatibilität zwischen verschiedenen Zahlungssystemen, den neu entstehenden und den bestehenden, weltweit verwendeten, zu erhöhen. Die Anpassung neuerer Zahlungssysteme könnte auch zu einem höheren Qualifikationsbedarf führen, einen Grundstein für Wirtschaftswachstum legen und das vorhandene Wissen und die Fachkompetenz in der Wirtschaft weiter ausbauen. Durch die Standardisierung von Zahlungsplattformen, um den globalen Anforderungen gerecht zu werden, sollten Nationen besser zusammenarbeiten können, um die Sicherheit und Prozessintegrität bei Online-Zahlungen über Landesgrenzen hinweg aufrechtzuerhalten.
2.1. Geschwindigkeit und Effizienz
Die Geschwindigkeit und Effizienz von Echtzeitzahlungen im Vergleich zu herkömmlichen Methoden bedeuten, dass sie eine äußerst effektive Lösung für diejenigen bieten können, die Geld ins Ausland senden und empfangen möchten. In einer Zeit, in der Verbraucher und Unternehmen daran gewöhnt sind, dass Informationen in Echtzeit verfügbar sind, hinken internationale Geldüberweisungen oft hinterher, da die Transaktionszeiten typischerweise mehrere Arbeitstage betragen. Dies liegt zum Teil daran, dass das aktuelle System eine Reihe verschiedener Clearinghäuser und Korrespondenzbanken umfasst und eine Zahlungsnachricht – beispielsweise eine SWIFT-Nachricht – zwischen ihnen ausgetauscht wird, bevor die eigentliche Zahlung erfolgt. Die Einführung des SEPA-Sofortüberweisungsverfahrens im letzten Jahr, bei dem eingehende Zahlungen in weniger als 20 Sekunden einem Zahlungskonto des Zahlungsempfängers gutgeschrieben werden müssen, hat jedoch gezeigt, dass europaweit extrem schnelle Zahlungen möglich sind. Durch die direkte Überweisung von Geld von einem Bankkonto auf ein anderes kann ein Großteil der Komplexität und des Zeitaufwands herkömmlicher Zahlungen entfallen und die End-to-End-Zahlungszeiten verkürzt werden, wie verschiedene Modelle für Echtzeitzahlungen auf der ganzen Welt zeigen. Zum Beispiel der Faster Payments-Dienst im Vereinigten Königreich, der als erster Echtzeitdienst rund um die Uhr eingeführt wurde und bei dem eine Zahlung in der Regel innerhalb einer Minute nach dem Versand erfolgen und auf einem anderen Konto eingehen kann. Ebenso ermöglicht die Nutzung des Zelle-Netzwerks in den USA Kontoinhabern, schnell und einfach Geld an Freunde und Familie zu senden, indem sie nur ihre E-Mail-Adresse oder Mobiltelefonnummer verwenden, was oft innerhalb von Minuten erledigt ist.
2.2. Niedrigere Kosten
Darüber hinaus deuten unsere Untersuchungen darauf hin, dass Banken und traditionelle grenzüberschreitende Unternehmen nicht nur höhere Gebühren für ihre Dienstleistungen verlangen, sondern dass auch vor den Augen der Kunden erhebliche Wechselkursaufschläge stattfinden. Da die für traditionelle grenzüberschreitende Zahlungen verfügbare Technologie zunehmend veraltet ist, scheinen Unternehmen und Banken eine Möglichkeit erkannt zu haben, entweder die Kosten für ihre Dienste zu erhöhen oder die Umstellung auf ein neues, technologieorientiertes System zu vermeiden. Während Echtzeitzahlungen die Zukunft grenzüberschreitender Zahlungen für traditionelle Unternehmen fragwürdiger als je zuvor machen, bieten sie Banken und grenzüberschreitenden Unternehmen gleichermaßen eine klare Möglichkeit, Kosten zu senken, indem sie ihre Systeme aktualisieren, um neuere Technologien zu unterstützen.
2.3. Verbesserte Transparenz
Ein spürbarer Vorteil von Überweisungssystemen in Echtzeit gegenüber herkömmlichen grenzüberschreitenden Zahlungen ist die erhöhte Transparenz. Nach Angaben der Weltbank ist eine durchgängige Transparenz bei grenzüberschreitenden Zahlungen von entscheidender Bedeutung, um die finanzielle Inklusion zu erleichtern. Tatsächlich sind bei Echtzeit-Zahlungssystemen alle Parteien – einschließlich des überweisenden Kunden, des überweisenden Zahlungsdienstleisters und des Zahlungsdienstleisters des empfangenden Begünstigten – in der Lage, die verschiedenen Phasen einer Transaktion bis zu ihrer endgültigen Ausführung zu überwachen. Dies liegt daran, dass die meisten Echtzeit-Zahlungssysteme entweder auf der Distributed-Ledger-Technologie oder DLT aufbauen oder diese zu einem bestimmten Zeitpunkt in den Prozess integrieren. DLT, oft auch als Blockchain-Technologie bezeichnet, ist vor allem als technologische Grundlage virtueller Währungen bekannt. Es zeichnet sich jedoch ab, dass diese Technologie zunehmend auch zur bevorzugten Betriebsplattform für Zahlungssysteme – und insbesondere für grenzüberschreitende Zahlungen – wird. Dies liegt daran, dass die inhärenten Verschlüsselungs- und duplizierenden Datenspeicherfunktionen von DLT, die der Sicherheit virtueller Währungen zugrunde liegen, auch die Speicherung und Zeitstempelung diskreter Transaktionsdatenblöcke in einer schwer zu ändernden Kette des Transaktionsverlaufs ermöglichen. Dies ist aus Sicht der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften von Bedeutung, da der überweisende Zahlungsdienstleister in der Lage ist, – auf Kunden- oder Regulierungsanfrage hin – eine Fülle transaktionsspezifischer Daten zu generieren und an jede relevante Regulierungsbehörde zu übermitteln. Beispielsweise ist es nach der überarbeiteten EU-Zahlungsdiensterichtlinie „PSD2“ nun nicht mehr erforderlich, dass der Zahler selbst einen Antrag auf Herausgabe von Daten durch seinen Zahlungsdienstleister, sogenannten „Zahlungsauslösedienstdaten“, stellt. Denn im Einklang mit Initiativen zur Öffnung und Vorschrift des Zugangs zu Zahlungsdienstmärkten, die darauf abzielen, Wettbewerb und Innovation voranzutreiben – erleichtert durch eine technologieneutrale Regulierung von Zahlungsdienstleistern – sind Zahlungsdienstleister verpflichtet, solche bereitzustellen Daten, deren Herausgabe der Zahlungsdienstnutzer bei einem autorisierten Kontoinformationsdienstleister wirksam beantragt hat. Solche „Zahlungsauslösedienstdaten“ können die Bestätigung der Identität des Zahlungsdienstleisters bei einem bestimmten Zahlungsvorgang sowie die genauen gezahlten und erhaltenen Beträge umfassen. Daher ermöglicht die Kombination von DLT-fähigen Blöcken von Transaktionsdaten und der praktischen Umsetzung von „Zugriffsanfrage“-Regulierungsinitiativen, wie sie in der EU zu sehen sind, eine noch detailliertere und benutzerfreundlichere Umgebung für grenzüberschreitende Zahlungstransaktionen im Rahmen von Überweisungssystemen die auf dem Echtzeit-Zahlungsmodell aufgebaut sind.
3. Herausforderungen für traditionelle grenzüberschreitende Zahlungen
Die Eintrittsbarriere zu einem High-Tech-Glücksspielmarkt ist höher als bei altmodischen landbasierten Modellen. Die Einrichtung einer Internet-Website ist teuer. Sie müssen umfangreiche Recherchen durchführen und detaillierte Informationen zu allen Lizenzierungskriterien sammeln. Es gibt keine Möglichkeit, diese Phase zu umgehen. Alle Bewerbungen werden geprüft; Die gesamte Software ist getestet. Darüber hinaus müssen sich die Server in einer Gerichtsbarkeit befinden, in der eine Lizenz gültig ist. Diese Einschränkungen wirken sich auf die Rentabilität und die Möglichkeiten des Unternehmens aus. Alle persönlichen Daten müssen gesichert werden. Wenn es um Zahlungssysteme geht, müssen Sie Sicherheitsmaßnahmen wie verschlüsselte Verbindungen und regelmäßig aktualisierte Antivirenprogramme einrichten. Trotz der Einschränkungen erzielen Unternehmen erhebliche Gewinne aufgrund der eleganten, hochwertigen Software und der Vielfalt der Zahlungssysteme, die es den Besuchern ermöglichen, die bequemste Methode auszuwählen und Transaktionen so komfortabel wie möglich durchzuführen. Der größte Vorteil des Online-Glücksspiels ist die Geschwindigkeit des Prozesses. Die Idee eines Glücksspielflugs rund um die Uhr hätte nie so gut umgesetzt werden können wie in der virtuellen Realität. Der unterhaltsame Aspekt des Spiels, der früher physisch erlebt werden konnte – das Warten auf einen erwarteten Gewinn, die Aufregung beim Drehen, die Gesellschaft der engsten Freunde des Spielers an den Spieltischen – wird durch Grafiken oder eine eindimensionale Sicht auf das Spiel ersetzt. Grafikdesigns in der virtuellen Realität werden jedoch immer attraktiver. In diesem Artikel wird erklärt, wie man in den USA und anderen europäischen Ländern eine Glücksspiellizenz für den Betrieb verschiedener Formen des Glücksspiels wie Lotterien, Wetten und Glücksspiele in verschiedenen Staaten und Ländern auf der ganzen Welt beantragt und welche Möglichkeiten der große digitale Cousin des Staates bietet Lotterie: Crowdfunding.
3.1. Langsamere Transaktionsgeschwindigkeiten
Genauer gesagt umfassen traditionelle grenzüberschreitende Zahlungen normalerweise eine Reihe von Korrespondenzbanken, bei denen die Sender- und Empfängerbanken Konten eröffnen müssen. Jede Bank nimmt eine „Kürzung“ des überwiesenen Betrags vor – von 10 bis 25 £ –, was die Kostenproblematik und das erhöhte Betrugsrisiko verschärfen kann. Allerdings sind die Transaktionsgeschwindigkeiten der Hauptgrund dafür, dass traditionelle grenzüberschreitende Zahlungen angesichts der neuen Systeme, die auf den Markt kommen, so veraltet erscheinen. Beim alten Zahlungssystem SWIFT im Bankwesen kann es bis zu fünf Werktage dauern, bis eine Zahlung verrechnet ist. Bei dieser Zeitspanne fühlt es sich eher so an, als würde man auf Post warten als auf eine internationale Banküberweisung! Dies liegt daran, dass SWIFT-Überweisungen eine Reihe menschlicher Interaktionen erfordern, um die Zahlungsinformationen einzurichten und natürlich die Zahlungsüberprüfung durchzuführen. Darüber hinaus kommt es bei der zentralen Verarbeitung von Transaktionen zu erheblichen Zeitverzögerungen; Was alle SWIFT-Überweisungen sind, versuchen, einen sicheren Kanal zur Empfängerbank zu finden und dann auf einem der globalen Bankzahlungssysteme zu öffnen. Moderne Echtzeit-Bruttoabrechnungssysteme – beispielsweise Faster Payments in Großbritannien – erfordern diesen Kanal nicht, wodurch sich die Bearbeitungszeit einer Zahlung erheblich verkürzt. Bei Faster Payments werden Zahlungsanfragen einzeln bearbeitet, sodass die Zahlung innerhalb einer Minute abgeschlossen wird. Das Aufkommen wirklich sofortiger Zahlungen in Großbritannien und weltweit bedeutet, dass diejenigen, die sich an den technologischen Wandel anpassen und ihn annehmen können, von der Transparenz und den effizienten Zahlungsdiensten profitieren werden, die Echtzeit-Banküberweisungen bieten.
3.2. Höhere Kosten
Die mit langsamen Zahlungen verbundenen Kosten sind in jedem Finanzsystem der Welt unterschiedlich. Banken und Finanzinstitute erheben häufig zusätzliche Gebühren für Kunden, die internationale Zahlungen mit einer vermeintlich angemesseneren Geschwindigkeit durchführen möchten. und grenzüberschreitende Gebühren, die bei Transaktionen erhoben werden, werden häufig an den Benutzer weitergegeben. Bei grenzüberschreitenden Gebühren handelt es sich um Gebühren, die erhoben werden, wenn ein britisches Konto eine Zahlung auf ein Bankkonto vornimmt, das außerhalb des SEPA-Raums registriert ist. Dies sind beispielsweise die Gebühren, die Unternehmen von Banken in Rechnung gestellt werden können, wenn sie grenzüberschreitende Transaktionen in anderen Währungen als dem britischen Pfund durchführen möchten Die Kosten liegen zwischen etwa 10 £ und über 50 £. Darüber hinaus haben Banken jedoch auch die Angewohnheit, bei solchen Transaktionen eine erhebliche Marge auf den Wechselkurs zu verlangen, den der Kunde erhält. Dies erklärt, warum, wenn Familien oder Freunde mir finanziell geholfen haben, um mein Studium zu unterstützen und die zusätzliche Gebühr für eine schnellere Zahlung bezahlt haben, das Geld in der Regel innerhalb von ein bis zwei Tagen eintrifft – im Vergleich dazu kann es bis zu einer Woche dauern Bei der Standardzahlung wird dem Empfänger auf lange Sicht mehr in Rechnung gestellt. Eine solche finanzielle Ineffizienz verursacht negative finanzielle Kosten für das Leben der Menschen; Und es zeigt sich, dass Zahlungen, deren Bearbeitung länger dauert, nicht nur den Einzelnen mehr kosten, sondern auch ein längeres und stressigeres Warten auf das Geld mit sich bringen. Es erscheint unfair, dass diejenigen, die es sich nicht leisten können, für eine schnellere Zahlung zu zahlen, eine längere Verzögerung bei der Finanzierung hinnehmen müssen.
3.3. Mangelnde Transparenz
An einer herkömmlichen grenzüberschreitenden Zahlung sind drei Parteien beteiligt. Der Wechselkurs und die von jeder Partei für den Abschluss der Transaktion erhobenen Gebühren/Kosten sind für alle Parteien wichtig. Die Partei, die das Geld tatsächlich sendet, möchte wissen, wie viel der Empfänger nach dem Währungsumtausch und Abzug aller Gebühren erhält. Der Empfänger möchte wissen, wie viel Geld letztendlich erhalten wird, unter Berücksichtigung eventuell anfallender Wechselkurs- oder anderer Gebühren. Es ist ein unbekannter Fehler aufgetreten. Aus diesem Grund können wir derzeit keine bestimmte Seite bereitstellen. Die vom System empfangene Meldung lautet „Ungültige Daten“. Möglicherweise sind auf der Website technische Probleme aufgetreten. Wir entschuldigen uns für etwaige Unannehmlichkeiten. ERGEBNISSE: Mangelnde Verbrauchereinsicht. Kreative Kommunikation, Einbeziehung des Kunden, Innovation und Lernen sind einige der wichtigsten Schwellenwertkonzepte, die für Unternehmen von entscheidender Bedeutung sind, wie Kevin im Verlauf unserer Diskussion hervorgehoben hat. Er vertrat die Ansicht, dass Organisationen tendenziell über mehrere Konzepte oder Stimmen verfügen, um Einsicht, Entscheidungsfreiheit oder Kultur der Verbraucher zu fördern und so sicherzustellen, dass die Bedürfnisse und Erwartungen der Verbraucher erfüllt werden. Er fügte hinzu, dass es für Unternehmen wichtig sei, sicherzustellen, dass sie auf professionelle Weise mit Verbrauchern kommunizieren, indem sie erkennen, wer ihre Verbraucher sind und wie sie sich als Unternehmen positionieren. Der Dozent wies darauf hin, dass Consumer Insight sowohl in einer Geschäfts- als auch in einer Marketingsprache kommuniziert. Durch die Interaktion mit Unternehmen und den Zugriff auf Dienstleistungen über digitale, Konsum- und Handelstransaktionen kommt es zu einem Ideenaustausch zwischen Unternehmen und Verbraucher. Er kam zu dem Schluss, dass mangelnde Verbraucherkenntnis zu Effizienz- und Inflexibilitätsproblemen in einem Unternehmen führen wird. Sein Diagramm unten verdeutlicht die Idee der Kundenorientierung, die zwar hilfreich ist, aber heutzutage hat die Vielfalt der Kunden das Potenzial, die Marktsegmentierung neu zu gestalten. In einem seiner Beispiele schaffen diese unterschiedlichen Formen der Macht beispielsweise im Wesentlichen unterschiedliche Rahmenbedingungen für die Beschreibung der Interaktionen zwischen Verbrauchern und Produzenten auf einem Markt. Er fügte weiter hinzu, dass Innovation durch Kreativität und Wissen entsteht und Wissen das Entscheidende sei, was angewendet werden könne.
3.4. Erhöhtes Betrugsrisiko
Das komplexe Netzwerk von Banken und Finanzinstituten, die an der Abwicklung grenzüberschreitender Zahlungen beteiligt sind, führt aufgrund des langwierigen Zahlungsprozesses häufig zu einer erhöhten Anfälligkeit für kriminelle Aktivitäten. Ein wichtiges Merkmal traditioneller grenzüberschreitender Zahlungssysteme besteht darin, dass sie auf dem Nachrichtenmodell „Sender an Empfänger“ basieren. Dieses Modell wurde zu einer Zeit entwickelt, als die Cybersicherheit noch nicht so weit fortgeschritten war wie heute. Es ist allgemein anerkannt, dass dieses Messaging-Modell anfällig für die Ausnutzung durch Betrüger ist. Das Modell erfordert, dass der Absender die Zahlung initiiert und alle Zahlungsdetails an jeden Teilnehmer der Transaktionskette übermittelt. Jeder Teilnehmer trägt die alleinige Verantwortung für die Weiterleitung der Zahlungsdaten an die nächste Bank in der Kette. Diese Bank muss die Echtheit des Zahlungsauftrags jedoch nicht überprüfen. Somit ist es für Betrüger möglich, in die Zahlungsanweisungen einzugreifen und die Gelder umzuleiten. Darüber hinaus besteht für die Teilnehmer die Möglichkeit, sich gegenseitig zu identifizieren, da sie Zugriff auf die Zahlungsinformationen im System benötigen. Dies kann dazu führen, dass Personen auf Konten zugreifen und diese sperren oder an persönliche Daten von Kunden gelangen. Im Gegensatz dazu verarbeiten Echtzeit-Bruttoabwicklungssysteme Instruktionen in mehreren Ländern gleichzeitig und grenzüberschreitend, da sie unter anderem nicht auf die Übermittlung von Begünstigtendaten für die Auslösung der zugrunde liegenden Transaktion angewiesen sind. Dadurch haben Betrüger weniger Zeit und weniger Möglichkeiten, in den Zahlungsverkehr einzugreifen. Darüber hinaus führt die Verpflichtung der Teilnehmer, Zahlungsaufforderungen „ohne unangemessene Verzögerung“ auszuführen, dazu, dass das rechtliche Eigentum an den Geldern schneller übertragen wird, wodurch die Auswirkungen eines erfolgreichen Cyberangriffs abgemildert werden. Dies wird als Geldtransfer an den vorgesehenen Begünstigten bezeichnet. Insgesamt könnten die Risiken bei grenzüberschreitenden Zahlungen erheblich reduziert werden, ohne dass die ersten Zahlungsanweisungen gesendet und die Empfängerdaten an die Kette der Korrespondenzbanken weitergegeben werden müssten.
4. Implikationen und Zukunftsaussichten
Während das schnellere Zahlungsnetzwerk in den USA langsam eingeführt wird, könnte die Einführung dieses Systems die Implementierung und Nutzung solcher Systeme in anderen Ländern beschleunigen. Daher müssen sich SWIFT und seine Mitgliedsinstitute sowohl in Afrika als auch im Nahen Osten an die moderne Zahlungsinfrastruktur anpassen, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Im August 2018 gab SWIFT bekannt, dass die beiden Regionen die erste Phase des globalen Zahlungsinnovations- oder GPI-Dienstes erfolgreich abgeschlossen haben. Dieser Service soll GPI-Mitgliedern dabei helfen, den Echtzeit-Zahlungstracker vollständig zu nutzen und auf ein vollautomatisches Zahlungssystem hinzuarbeiten. Die erfolgreiche Bestätigung von Zahlungen, die durch den neuen SWIFT-GPI-Tracker ermöglicht wird, und die Einführung von GPI in vielen Regionen, IE im Nahen Osten, bedeuten, dass Institutionen und Vermittler gezwungen sein werden, Echtzeitzahlungen zu akzeptieren und moderne Zahlungsinfrastrukturen einzuführen. Darüber hinaus wird es anderen Ländern, die bei der Einführung moderner Zahlungssysteme möglicherweise langsam sind, leichter fallen, von den traditionellen Zahlungsinfrastrukturen auf Echtzeit-Zahlungssysteme umzusteigen, da sie in der Lage sein werden, praktische Erfahrungen und Expertenwissen aus den Ländern zu nutzen die die Echtzeit-Zahlungssysteme erfolgreich implementiert haben. Durch die weit verbreitete Nutzung von Echtzeitzahlungen weltweit ist das Endergebnis ein nahtloses Zahlungserlebnis, das alle Grenzen überschreitet. Der tatsächliche Zeitaufwand für die Umsetzung kann aufgrund der unterschiedlichen Infrastrukturkapazitäten der einzelnen Länder von Ort zu Ort unterschiedlich sein. Der systematische Trend geht jedoch in Richtung der Schaffung eines homogenen globalen Zahlungssystems. Wie kürzlich (24. Mai 2019) im Business Day, Kapstadt-Südafrika, veröffentlicht wurde: AFRIKANISCHE Länder müssen sich den großen Herausforderungen stellen, die die Entdeckung, den Zugang und die Implementierung der neuesten Zahlungstechnologien behindern, um Lösungen zu realisieren, die jahrzehntelange technologische Fortschritte nutzen werden und den Erfolg der Modernisierung des Zahlungsverkehrs durch Regionalismus unterstützen. Der Bericht erläutert die Auswirkungen grenzüberschreitender Zahlungen in Afrika aufgrund der Verzögerung bei der Einführung neuer Technologien und weist darauf hin, dass die Region aufgrund der historischen Rückstände bei der Implementierung der neuesten Zahlungstechnologien, manchmal aufgrund mangelnden Know-hows, voraussichtlich noch mehr verlieren wird die globalen Wirtschaftsmächte.
4.1. Auswirkungen auf Finanzinstitute
Das Zahlungsökosystem unterliegt einem erheblichen Wandel, insbesondere mit der Entwicklung hin zu Echtzeitzahlungen. Der Haupttreiber für diesen Wandel ist die Kundennachfrage. Kunden möchten, dass Zahlungen eingehen und dass das Geld in Echtzeit verfügbar ist. Da sowohl die Federal Reserve als auch das Clearing House planen, in naher Zukunft Echtzeit-Bruttoabrechnungssysteme (RTGSS) einzuführen, hat sich in den Vereinigten Staaten schnell die Dynamik für Sofortzahlungen entwickelt. Die Federal Reserve hat kürzlich eine Reihe von Strategien entwickelt, um ein Umfeld für sichere und allgegenwärtige schnellere Zahlungen in den Vereinigten Staaten zu schaffen. Die Einführung von Echtzeitzahlungen hat erhebliche Auswirkungen auf Finanzinstitute. Sie müssen ihre Abläufe ändern und in neue Technologien investieren, um sofortige Zahlungen zu unterstützen. Allerdings könnten viele Finanzinstitute in den Vereinigten Staaten Echtzeitzahlungen als Bedrohung betrachten, da ihnen möglicherweise Einnahmen aus den Zahlungsabwicklungsgebühren entgehen könnten und sie aufgrund der Automatisierungsvorteile von Sofortzahlungen möglicherweise die Anzahl der für die Zahlungsabwicklung erforderlichen Mitarbeiter reduzieren müssen. Grenzüberschreitende Zahlungen mit hohen Beträgen können derzeit nicht über Echtzeitzahlungen abgewickelt werden, und es gibt keine Anzeichen dafür, dass dies in naher Zukunft mit RT1 möglich sein wird, da es nur Zahlungen in Euro innerhalb Europas ermöglicht. Wenn jedoch grenzüberschreitende Zahlungen mit hohen Beträgen an eine Echtzeitumgebung angepasst werden könnten, hätten Anbieter grenzüberschreitender Zahlungen möglicherweise kein Alleinstellungsmerkmal mehr und könnten einen Kundenverlust verzeichnen. Hohe Beträge können mit RT1 nicht abgewickelt werden, da der Höchstbetrag auf 100,000.00 € festgelegt ist. RT1 erleichtert Zahlungen in Euro mit geringem Betrag (was die meisten Zahlungsdienste abdeckt, für die Kunden Sofortzahlungen nutzen möchten) und hat einen letzten Annahmeschluss um 3.00:XNUMX Uhr mitteleuropäischer Sommerzeit. Es ist offensichtlich, dass schnellere Zahlungen bald rund um die Uhr verfügbar sein werden, was die Art und Weise revolutionieren wird, wann und wie Zahlungen getätigt und abgerufen werden können. Diese Arten von Zahlungen werden als einzelne Bruttoabrechnungszahlungen in Echtzeit verarbeitet, die sofort abgerechnet werden und bei ihrer Ausführung als endgültig gelten. Mit dieser Methode können Zahlungen mit hohen Beträgen getätigt werden. Aufgrund der Einführung schnellerer Zahlungen wird der Höchstbetrag auf 250,000.00 £ erhöht. Einige Finanzinstitute bieten mittlerweile eine Funktion zum Bezahlen per Link an, mit der ein Link an Personen gesendet werden kann, die auf Zahlungen warten. Die Person klickt auf diesen Link und kann sofort Zahlungen auf ein angegebenes Konto ihrer Wahl erhalten. Auch neue Zahlungsmethoden und -technologien wie eine mobile Zahlungs-App, mit der Zahlungen in Sekundenschnelle durch Scannen eines QR-Zahlungscodes getätigt werden können, werden ebenfalls entwickelt, um den Wandel hin zu schnelleren Zahlungen zu unterstützen. Schnellere Zahlungen bedeuten nicht, dass das Geld schneller von den Bankkonten der Menschen verschwindet; Sie werden im Wesentlichen häufiger und zu jeder Tageszeit an sieben Tagen in der Woche auf ihre Gelder zugreifen können.
4.2. Regulatorische Überlegungen
Aus regulatorischer Sicht wirft die potenziell weit verbreitete Einführung von Sofortüberweisungen mehrere wichtige Probleme für die politischen Entscheidungsträger auf. Erstens verlangen Richtlinien zur Bekämpfung der Geldwäsche von Finanzinstituten, Transaktionen zu prüfen und zu überwachen. Das Markenzeichen aller Regulierungen und Aufsichten in der Geldtransferbranche basiert auf der Tatsache, dass Transaktionen stapelweise in festgelegten Abständen über den Tag verteilt stattfinden, normalerweise alle 15 Minuten. Dies gibt Finanzinstituten und Strafverfolgungsbehörden zumindest die Möglichkeit, eine illegale Transaktion zu identifizieren, zu stoppen und zu untersuchen. Bei Abrechnungen in Echtzeit würde der Begriff der Stapelverarbeitung jedoch irrelevant werden und die Strafverfolgungsbehörden müssten bei ihren Überwachungs- und Ermittlungsprozessen weitaus proaktiver, dynamischer und effizienter vorgehen. Zweitens befindet sich die grenzüberschreitende Zahlungsbranche in einem rechtlichen und politischen Rahmen, der größtenteils von und für inländische Verbraucher und Finanzinstitute entworfen wurde. Abhängig von der jeweiligen Technologie sowie der Struktur und den Wünschen des inländischen Finanzsektors haben die Gerichtsbarkeiten unterschiedliche Rechtsordnungen eingeführt. Allerdings erfordern grenzüberschreitende Zahlungen die Interaktion zwischen mehreren Rechtssystemen und Regulierungsbehörden. Echtzeitzahlungen werden als eine allmähliche technologische Weiterentwicklung von Banküberweisungen angesehen, was bedeutet, dass sich die gesamte Situation der Branche über einen Zeitraum von vielen Jahren allmählich ändern könnte, da Echtzeitlösungen immer beliebter werden. Doch Zahlungen, die Blockchain-Technologie nutzen, wie zum Beispiel neue kryptowährungsbasierte Echtzeitsysteme, stellen eine disruptive Technologie dar und könnten möglicherweise zu radikalen Veränderungen in der gesamten Regulierungslandschaft führen. Blockchain-Zahlungen unterscheiden sich grundlegend, da sie über ein dezentrales System ohne Zwischenhändler abgewickelt werden, während Echtzeitzahlungen immer noch traditionelle Finanznetzwerke nutzen. Die Schaffung einer Vielzahl von Distributed-Ledger-Zahlungssystemen, die außerhalb des traditionellen internationalen Interbankennetzwerks existieren könnten, würde bedeuten, dass die derzeitige Aufsicht, insbesondere die Aufsicht über zentrale Clearing-Gegenparteien, an Bedeutung verlieren würde. Außerdem würde das Fehlen eines zwischengeschalteten Finanzinstituts in der Kette die typischen Vorschriften zur Bekämpfung von Geldwäsche und „Kennen Sie Ihren Kunden“ völlig überflüssig machen. Dies liegt daran, dass für kein Unternehmen innerhalb eines Blockchain-Zahlungssystems die Verpflichtung besteht, verdächtige Aktivitäten zu identifizieren und zu melden.
4.3. Potenzielle Störung der grenzüberschreitenden Zahlungslandschaft
Mit der Revolution einer neuen Welle von Sofortzahlungen ist die traditionelle grenzüberschreitende Zahlungslandschaft einem beispiellosen Ausmaß an Bedrohungen und Störungen ausgesetzt. Erstens könnte es für einige etablierte grenzüberschreitende Zahlungsunternehmen schwierig sein, Gelder anzuziehen, da ihre Geschäftsmodelle beeinträchtigt werden könnten. Die traditionellen Transaktionsgebühren, also die Massenbearbeitungsgebühr und die Pauschalgebühr, die von Banken und anderen traditionellen Akteuren erhoben werden, sind möglicherweise nicht mehr tragbar. Diese alten Institutionen und Akteure befinden sich in der Zwickmühle zwischen der Senkung ihrer Gebühren unter dem Risiko sinkender Einnahmen oder der Beibehaltung hoher Transaktionsgebühren und müssen zusehen, wie ihr Marktanteil im Laufe der Jahre langsam schrumpft. Alternative Akteure, Fintechs und sogar neue Banken, die kundenorientiert sind und für ihre agile und effektive Servicebereitstellung bekannt sind, wie Starling Bank und Monzo, konnten dank der britischen Faster Payment Initiative einen Anstieg der Kundenkonten verzeichnen. Da Echtzeit-Zahlungssysteme international zunehmend an Beliebtheit gewinnen, könnten die großen Wettbewerbsvorteile, die die traditionellen Spieler hatten, angesichts der limitierenden Faktoren, die diese traditionellen Spieler hatten, allmählich untergraben werden. Zu diesen einschränkenden Faktoren gehören eine kostspielige Dateninfrastruktur und die Verwaltung persönlicher Daten und Zahlungsdaten, die zur Einhaltung strenger regulatorischer Standards erforderlich sind. Andererseits muss eine Bank oder ein Geldtransferunternehmen aus Liquiditätsgründen und zur Einhaltung von Vorschriften über mehrere Abwicklungskonten auf der ganzen Welt im Land der Kunden verfügen. Da sich Regierungen und Zentralbanken derzeit zunehmend auf schnellere und Echtzeit-Zahlungsinitiativen konzentrieren, ist es möglich, dass auch digitale und kryptografische Zahlungslösungen davon profitieren und sich als zukünftige Lösungen für grenzüberschreitende Zahlungen und Überweisungen vermarkten können.
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