Fintech Nexus USA 2022: Beste Lehren aus der Rolle der NY DFS bei der Förderung der Finanzbildung

In dieser Grundsatzrede sagte der Superintendent des Department of Financial Services (DFS), Adrienne Harris, sprach mit Garry Leser, CEO des American Fintech Council, darüber, wie ihre Abteilung eine führende Rolle bei der Förderung von Innovationen im Bundesstaat New York übernommen hat.

Sie diskutierten, ob Fintech dem Versprechen der finanziellen Inklusion und der Rolle der staatlichen Regulierungsbehörden gerecht werden könnte. 

In jüngster Zeit hat die DFS gezeigt, dass die Unterstützung von Innovationen für ein gesundes Finanzsystem von entscheidender Bedeutung ist. Die DFS, die mit der Regulierung einiger der weltweit größten Finanzinstitute und einer wachsenden Gemeinschaft von Fintech-Startups beauftragt ist, möchte die Botschaft aussenden, dass die Regulierungsbehörden Innovationen nicht abschalten sollten, bevor sie den Menschen helfen können.

Hier sind unsere sieben Top-Imbissbuden: 

1. New York hat eine Geschichte der Regulierung digitaler Währungen 

„Der Staat New York hat als Regulierungsbehörde bei virtuellen Währungen eine Vorreiterrolle übernommen“, betonte Harris.

Die Stadt hat eine umfangreiche und doch innovative Geschichte bei der Regulierung digitaler Währungen. Es wurde betont, dass New York in diesem Bereich führend ist und „bis ins Jahr 2015 zurückreicht“. Das Gespräch drehte sich um die schrittweisen Schritte, die die DFS unternommen hat, um einen strengen Rahmen zu schaffen, und um die Zukunft, in der untersucht wird, was möglich ist, um New York im Mittelpunkt zu halten. 

Als er über Angebotslizenzen sprach, erweiterte Harris.

„In der Vergangenheit hat es sehr lange gedauert, die Lizenz zu bekommen, und das ist kein Geheimnis. Wir haben also daran gearbeitet, die Effizienz des Lizenzierungsprozesses zu steigern, ohne die regulatorische Strenge zu opfern, die der Weltraum erfordert. Und ich denke, während die Bundesregierung anfängt, darüber nachzudenken, arbeiten wir eng mit den Bundesregulierungsbehörden zusammen, mit internationalen Regulierungsbehörden, um unsere Erfahrung in ihre Bemühungen einzubringen.“ 

2. New York hat hohe Regulierungsstandards 

Tatsache bleibt, dass sich der Regulierungsrahmen von New York darauf konzentriert, Standardisierung, Auditierung und strenge Aufmerksamkeit sicherzustellen. Hier befasste sich das Gespräch mit der Fintech-Regulierung im Vergleich zu Banken.

Durch die Schaffung eines Data-Drive-Ansatzes in ihren internen und externen Praktiken versucht die DFS, Finanzdienstleistungen und -produkte zukunftsfähig zu gestalten. Ein wichtiger Bereich ist hier der Betrieb, die Verbesserung der Führungsqualitäten und der „War on Talent“. 

Harris erklärte: „Die DFS reguliert den Raum seit langem, sowohl durch unsere Ausschreibungslizenz als auch durch unsere Treuhandurkunde mit beschränktem Zweck. Es ist ein unglaublich rigoroses Rahmenwerk, das wir haben. Wir haben dieselben Standards wie für unsere Banken und dieselben Cybersicherheitsstandards wie für unsere Banken. Und so sehen wir uns den Raum an und gehen rigoros an Stablecoin heran. Wir verlangen eine Eins-zu-eins-Reservierung mit Bargeld und Bargeld oder Bargeldäquivalenten. Für jeden Token in der Kette benötigen wir eine Bestätigung der Reserven durch Dritte. Und wir verlangen eine interne und externe Prüfung der Reserven. Die Standards sind also unglaublich hoch.“ 

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Wenn es um den Betrieb geht, so argumentiert Harris, geht es um „Standardisierte, effizientere Prozesse auf der Lizenzierungsseite und Überwachung, ohne die Strenge der Führung zu opfern, wir haben einige fantastische Talente hereingebracht. Und es ist ein Krieg um Talente, insbesondere im Krypto-Bereich. Aber wir haben allein in dieser Abteilung 15 neue Leute eingestellt, und wir werden mindestens in diesem Jahr noch ein paar Dutzend mehr einstellen. Das ist das Ziel. Und dann Technik. Wie ich bereits erwähnt habe, verwenden wir Technologie, um den Raum zu überwachen. Es wird also noch viel mehr von der DFS zum Thema virtuelle Währung geben.“

3. Klimawandel

Eine interessante Diskussion darüber, wie sich das Klimarisiko mit Finanzdienstleistungen überschneidet, wurde von Reader angesprochen. Es wurde ein wirtschaftliches und moralisches Argument für eine deutliche Erhöhung der Klimafinanzierung und die Rolle, die Finanzdienstleistungen spielen werden, vorgebracht. 

„Wir sprechen mit unseren regulierten Institutionen über ihre eigene betriebliche Widerstandsfähigkeit. Wo ist Ihr Gebäude? Ist der Generator auf dem Dach und nicht im Keller? Recht? Können Sie sich vorstellen, Ihr Gebäude nachhaltiger zu gestalten? Und das ist nicht Teil des regulatorischen Rahmens. Dennoch ist es Teil der Diskussionen, die wir mit unseren Unternehmen führen, und ich denke, es ist eine gute Gelegenheit, unsere Soft Power und unsere Einberufungsmacht zu nutzen, um mit unseren regulierten Unternehmen über diese Dinge zu sprechen.“

Harris diskutierte ihre Rolle bei der Schaffung einer Klimaabteilung, Klimaschutz-Governance und die Spannung zwischen Klimapolitik und Finanzdienstleistungen. 

„Eines der ersten Dinge, die ich tat, als ich ins Büro kam, noch vor der Konfirmation, war die Schaffung einer eigenständigen Klimaabteilung. Es ist der erste seiner Art von Reglern. Die Abteilung hatte bereits Klimaleitlinien für Versicherer erstellt. Wir sind gerade dabei, einige Klimaleitlinien für Banken und Hypothekengeber fertigzustellen. Aber für Sie ist dies keine ideologische KI-Übung, die sich auf die Steuerung der Risikominderung konzentriert. Hier geht es wirklich um die Daten. Hier geht es um Sicherheit und Solidität, Verbraucherschutz und Risikominderung. Aber eines der Dinge, die meines Erachtens unterschätzt werden, ist die Spannung zwischen Klimaschutzpolitik, Finanzdienstleistungen und fairen Kreditvergabemandaten. Wir wissen, dass farbige Gemeinschaften mit niedrigem und mittlerem Einkommen überproportional vom Klimawandel betroffen sind.“

4. Diskriminierung bei unfairer Kreditvergabe 

Harris erweiterte das Gespräch über Ungleichheit und nahm eine persönliche Note, als sie Diskriminierung im Regulierungssystem und unfaire Kreditvergabe erklärte und sich mit historischen Problemen befasste, die ihre Gemeinde betreffen, und mit neueren Herausforderungen wie der Pandemie. 

„Wenn ich an Probleme im Zusammenhang mit der Diskriminierung durch US Fair Lending denke. Für mich ist es persönlich. Und ich denke an meine Familie. Ich denke an meine Mutter, die in den Wohnprojekten der Bronx aufgewachsen ist. Ich denke an meinen Vater, der im getrennten Baltimore aufgewachsen ist, und an einige der Dinge, mit denen sie konfrontiert waren. Ich denke an meine Familie. Sie sagen, wie stellen wir sicher, dass, wenn wir Richtlinien festlegen, wenn wir Regeln schreiben, wenn wir Durchsetzungsmaßnahmen einleiten, wir dies mit diesen Leuten tun, so viel von unserer Arbeit ist der Schutz des Marktes, und die Sicherheit und Solidität von Institutionen zu schützen und New York zu einem großartigen Ort für Geschäfte zu machen, was meiner Meinung nach der Fall ist.“ 

Das Gespräch konzentrierte sich auf die Notwendigkeit von Finanzinstituten, Talente zu fördern, die die Bevölkerung widerspiegeln, die sie bedienen, und einen fairen, definierten Prozess zur Bewertung von Risiken und potenziell diskriminierenden Ergebnissen aller Aktivitäten zu schaffen.

„Wenn Sie an Vielfalt denken, jemand, der in mehreren Sektoren war, jemand, der nicht farbig ist und an die Menschen denkt, die die Dienste nutzen, die meisten sind eher farbig, ich konnte sagen, wir sind es nicht, wir tue es nicht, ich tue dies nicht, ich erhöhe diese Gebühr nicht. Und wir haben nicht nur die Gebühr eingefroren, sondern sind dann zurückgegangen und haben eine neue Methodik entwickelt, die wir während der Mitteilungs- und Kommentarfrist und in einer neuen Verordnung vorgeschlagen haben, aber ich denke, es braucht Vielfalt im weitesten Sinne der Welt Wort, um die Reifen zu treten und den Geist eines Anfängers an die Dinge zu bringen“, fügt Harris hinzu. 

„Die Pandemie hat systemische Ungerechtigkeiten geschaffen, die einigen aufgedeckt wurden, von denen viele von uns jedoch bereits wussten, dass sie existieren. Und ich sage den Leuten, dass es mein Ziel ist, nicht wieder in die Zeit vor der Pandemie zurückzukehren, weil es nicht so gut war. Recht? Wenn Sie an systemische Ungleichheiten denken, ist es nicht so, als hätten wir vor der Pandemie in einer Utopie gelebt. 

5. Verbraucherschutz, Investoren und Regulierungsbehörden in Einklang bringen 

Reader sprach ein interessantes Thema an: das richtige Gleichgewicht zwischen Verbraucherschutz, Investoren und Regulierungsbehörden finden. Innovation steht weiterhin an der Spitze der DFS. Allerdings hinkt die Bevölkerung in der Finanzkompetenz hinterher. Harris verwendete hier Krypto als interessante Fallstudie. Der Fokus der DFS liegt auf der Schaffung produktiver Diskussionen in diesem Raum. 

Harris erklärte: „Wir wollen Innovation, neue Produkte und neue Wege für Menschen, sicher und erschwinglich Zugang zu Krediten zu erhalten. Wir wollen neue Versicherungsprodukte, die den Bedürfnissen der Menschen entsprechen, sei es Ihr Telefon, eine Reise, Ihr Haustier oder traditionellere Dinge wie Ihr Zuhause oder Ihr Leben. Und diese Innovation ist ausgezeichnet. Aber es wäre hilfreich, wenn Sie Verbraucherschutz mit finanzieller Gesundheit und finanzieller Bildung in Einklang bringen würden. Und ich denke, als Regulierungsbehörde möchten Sie die Innovation nicht vorantreiben. Wir sind eine kapitalistische Gesellschaft. Es ist also nicht Ihre Aufgabe, Innovationen voranzutreiben. Aber Sie können auch kein Jahrzehnt dahinter zurückbleiben. Plus das, besonders mit der Geschwindigkeit mit dem Raum, der sich bewegt. Jetzt denken wir an Krypto. Es ändert sich jeden Tag. Sie können es sich also nicht leisten, ein Jahrzehnt im Rückstand zu sein. Du kannst nicht fünf Jahre im Rückstand sein. Recht. Es geht also auch darum, dieses Gleichgewicht rechtzeitig zu finden. Aber ich denke, das geht darauf zurück, was wir über eine DFS denken, nämlich wie wir uns engagieren und produktive Diskussionen führen. Und wir haben eine Politik der offenen Tür, bei der wir Unternehmen einladen, hereinzukommen, nicht nur, wenn sie eine ausstehende Lizenz haben, nicht wenn es ein Problem gibt, an dem wir gemeinsam arbeiten. Aber kommen Sie herein, sagen Sie uns Ihre Sicht auf den Raum. Sagen Sie uns, wissen Sie, woran wir als Nächstes denken sollten. Manchmal ist es sogar hilfreich, wenn Sie uns sagen, dass Sie unserer Meinung nach nicht über diesen Raum nachdenken sollten.“

6. Bedeutung von Daten für die Zukunft 

Wie erwartet waren zweckorientierte Daten ein wesentliches Gesprächsthema. Harris betonte die Notwendigkeit, nach den „richtigen“ Daten für Resilienz zu suchen, ein kooperativer Ansatz mit vielen Interessenvertretern. Dies bleibt wichtig, wenn historische Risiken wie unfaire Diskriminierung und erwartete Risiken wie der Klimawandel berücksichtigt werden.

„Ich sehe meine Rolle, unsere Rolle darin, einen datengetriebenen, evidenzbasierten Ansatz zu verfolgen. Das meiste, was wir tun, erfordert ein Skalpell und kein Beil. Wenn wir also an Dinge wie künstliche Intelligenz und Fintech denken, eine weitverbreitetere Möglichkeit, auf Buy now pay later zuzugreifen, kann es nicht sein, dass all diese Innovationen großartig und perfekt und wunderbar sind. Die Welt wird besser dran sein. Das ist alles schrecklich und alles räuberisch, und wir schütten das Kind mit dem Bade aus. Ich denke, wir müssen sowohl die Vorteile als auch die Risiken anerkennen. Wir müssen uns mit Interessengruppen, Fürsprechern, Gesetzgebern, Industrie, Akademikern, Sie wissen schon, anderen Regulierungsbehörden austauschen und versuchen, die Geschäftsmodelle zu identifizieren, die unserer Meinung nach sicher, transparent und erschwinglich sind und einem Bedarf dienen, im Vergleich zu den Geschäftsmodellen, die räuberisch sind und undurchsichtig und dienen keinem Bedürfnis. Und wie gesagt, dazu braucht man ein Skalpell, kein Beil.“

„Wir müssen die Daten verwenden, richtig, das als Regulierungsbehörde. Wir nutzen die Daten und die Rechenleistung, die uns jetzt zur Verfügung steht und die vor 10 Jahren nicht verfügbar war.“

7. Bedeutung des makroökonomischen Kontexts

Es gab eine zugrunde liegende Erzählung, dass die Makroökonomie für das Verständnis von Fintech und den Aufbau der Infrastruktur zur Unterstützung verschiedener Arten von Wertversprechen großer Finanzinstitute unerlässlich ist. Harris hob Themen wie die Pandemie, den Krieg in der Ukraine und die zunehmende Ungleichheit in den USA und darüber hinaus hervor. 

Harris erklärte: „Angesichts der Veränderungen, die wir sehen, insbesondere jetzt nach der Pandemie und des makroökonomischen Kontexts, hat es mir diese Perspektive gegeben, darüber nachzudenken, wie man durch die ein transparentes, widerstandsfähiges und gerechtes Finanzsystem aufbaut Objektiv einer zukunftsweisenden datengesteuerten modernen Regulierungsbehörde.“ 

„Und nach dem Krieg, beginnend in der Ukraine, hatten wir Beschaffungen für unser Blockchain-Analysetool. Also nutzen wir, die Regulierungsbehörde, diese Technologien zur Regulierung. Und wir haben viele Ziele für den Weltraum. Wir haben eine interne Initiative, die wir Volt nennen. Für Vision, Betrieb, Führung und Technologie.“

Die Post Fintech Nexus USA 2022: Beste Lehren aus der Rolle der NY DFS bei der Förderung der Finanzbildung erschien zuerst auf News.

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• Quelle: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/