Da die Welt mit einer beispiellosen Zahl von Flüchtlingen konfrontiert ist (aus Ländern wie der Ukraine, Syrien, Afghanistan, Eritrea, Venezuela usw.), ist es wichtiger denn je, strukturelle Lösungen zu finden, um die finanzielle Inklusion dieser Gruppe zu verbessern und ihnen dabei zu helfen, ihr Leben wieder aufzubauen und integrieren sie in ihre neuen Gemeinschaften.
Unglücklicherweise, Traditionelle Finanzinstitute sind oft nicht in der Lage, den Bedürfnissen von Flüchtlingen gerecht zu werden, sodass ihnen nur wenige Möglichkeiten zur Verwaltung ihrer Finanzen bleiben. In diesem Blog versuche ich, einen Eindruck von den typischen Problemen zu vermitteln, mit denen Flüchtlinge im Finanzsektor konfrontiert sind, und wie innovative Technologien und Fintechs diese finanziellen Hürden (teilweise) überwinden können.
Zu Beginn der ukrainischen Flüchtlingswelle griffen viele Fintechs ein, um ukrainischen Flüchtlingen zu helfen und Geld zu sammeln und an ukrainische Wohltätigkeitsorganisationen zu spenden.
Revolut war einer der Spitzenreiter in dieser Fintech-Unterstützungswelle (Revoluts Mitbegründer und CTO Vlad Yatsenko ist Ukrainer, daher sind sie gut positioniert, um die Bedürfnisse zu verstehen), nicht nur durch die Unterstützung mehrerer Kampagnen zur Geldbeschaffung, sondern auch durch Anpassung bestimmter interner Prozesse der Neobank, um ukrainischen Flüchtlingen zu helfen, z
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Revolut hat das vereinfacht Anforderungen an die Dokumentation der Kontoeinrichtung(z. B. ist kein Dokument mehr mit dem Nachweis des Aufenthaltsrechts in Europa erforderlich), um ein Revolut-Konto zu eröffnen. Für dieses Konto fallen keine monatlichen Gebühren an und es kann zum Senden/Empfangen von Geld sowie zum Umtausch von Währungen verwendet werden. Darüber hinaus kann die Revolut-Karte überall im EWR und in der Ukraine verwendet werden.
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Revolut verzichtet auf eine Reihe von Devisentransfer- und Aufladegebühren für die von der Krise Betroffenen.
Diese Initiativen zeigen, dass kleine Änderungen in der finanziellen Situation große Unterschiede für Flüchtlinge bewirken können. Nichtsdestotrotz war Revolut aufgrund dieser Ausnahmen auch mit einigen Betrugsproblemen konfrontiert, was auch das zeigt Komplexität und das inhärente Risiko, bestimmte Compliance-Grenzen zu senken.
Aber werfen wir zunächst einen Blick auf die Probleme, mit denen ein Flüchtling konfrontiert ist im Finanzsektor. Um dies zu analysieren, ist es wichtig, die finanzielle Reise eines Flüchtlings zu verstehen.
Diese Reise ähnelt dem Umzug einer Person in ein anderes Land, mit dem großen Unterschied, dass:
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Das Finanzsystem im Heimatland ist auseinander fallen
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Das Ein Umzug kann meist nicht vorbereitet werden, muss aber innerhalb weniger Tage oder sogar Stunden durchgeführt werden (und oft unter stressigen und gefährlichen Umständen)
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Der Umzug ist geschieht nicht aus freiem Willen
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Der Umzug ist nicht individuell aber mit Tausenden von Menschen gleichzeitig
Trotz dieser entscheidenden Unterschiede sind die grundlegenden finanziellen Schritte ähnlich, d. h
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Das Heimatland verlassen, was aus ... besteht
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Das Reisen in das Zielland, was im Falle von Flüchtlingen extrem teuer und herausfordernd sein kann, was bedeutet, dass dabei möglicherweise alle Ersparnisse (und andere Habseligkeiten) verloren gehen können.
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Das Ankunft im neuen Land und sich um die ersten Grundbedürfnisse (Nahrung und Unterkunft) zu kümmern.
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Ein neues (vorübergehendes) Leben aufbauen im neuen Land und versuchen, wieder etwas Autonomie aufzubauen. Das bedeutet auch, nach und nach mehr Finanzdienstleistungen wie langfristige Kredite, Sparkonten, Versicherungen usw. in Anspruch zu nehmen
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Möglicherweise Rückkehr ins Heimatland zu einem bestimmten Zeitpunkt
Wenn Sie wissen, wie mühsam die Reise eines Umzugs in ein anderes Land (oder auch nur einer Urlaubsreise in ein anderes Land) aus finanzieller Sicht sein kann, insbesondere wenn etwas schief geht (z. B. Ihr Reisepass/Ihre Karten werden gestohlen oder gehen verloren), dann sind Sie genau richtig Ich kann mir nur vorstellen, wie schwierig diese Reise für einen Flüchtling ist.
Kurz gesagt, es kommt darauf an „Zugang zu Geld“ was soll sein:
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Direkt: Wenn Sie versuchen zu überleben, haben Sie keine Zeit, sich komplexen, langwierigen bürokratischen Prozessen zu stellen, um an Ihr Geld zu gelangen. Sie benötigen sofort Geld, um Ihre Grundbedürfnisse zu decken.
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Einfach: Der Zugriff auf Ihr Geld sollte einfach sein, das heißt überall, jederzeit und ohne allzu große Reibungsverluste.
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Sicher: Obwohl Bargeld sowohl schnell als auch einfach zu bekommen ist, ist es alles andere als sicher, insbesondere angesichts der gefährlichen Bedingungen, denen ein Flüchtling ausgesetzt ist. Sie benötigen daher eine Möglichkeit, Ihr Geld auf einfache und sichere Weise zu schützen.
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Günstiges: Da die meisten Flüchtlinge in finanziellen Schwierigkeiten sind, ist es das Letzte, was Sie wollen, hohe Provisionen zu zahlen, um mit Ihrem eigenen Geld zu bezahlen oder darauf zuzugreifen. Sie möchten auch so schnell wie möglich einen Teil Ihres Geldes in Ihrer Heimatwährung in eine stabilere Währung (wie USD, EUR, GBP, CHF…) oder direkt in die Währung Ihres neuen Heimatlandes umtauschen und dies auch mit möglichst geringem Umtausch Provisionen wie möglich.
Offensichtlich ist dies aus Sicht der Finanzinstitute leichter gesagt als getan mehrere Risiko- und Regulierungsbedenken müssen berücksichtigt werden:
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KYC / AML: Wie können Sie die Person richtig identifizieren und sicherstellen, dass das Geld, das die Person einzahlt/überweist, keinen kriminellen Hintergrund hat?
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Die Person verfügt über keine (oder unvollständige) Ausweispapiere
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Die Papiere können nicht überprüft werden (es gibt noch keine internationale Identität), da die Regierung des Heimatlandes des Flüchtlings nicht mehr oder nur schwer erreichbar ist.
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Die Herkunft des Geldes lässt sich nahezu nicht zurückverfolgen.
Am Ende die Die Bank muss sich vor hohen Strafen schützen von Aufsichtsbehörden auferlegt, wenn KYC- und AML-Prüfungen nicht korrekt befolgt werden. Es sollte der richtige Kompromiss zwischen Sicherheit/Regulierung und Helfen gefunden werden, da es immer Personen mit böswilligen Absichten geben wird, die die Situation missbrauchen.
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Überweisung: Wie kann eine Bank sicherstellen, dass Geldtransfers korrekt abgewickelt werden, wenn die Gegenbank in einem Land ansässig ist, das sich in einer schwierigen wirtschaftlichen, sozialen und politischen Situation befindet? Gleichzeitig möchte eine Bank bei der Umrechnung von Fremdwährungen nicht über erhebliche Mengen an Fremdwährung eines Landes verfügen, in dem die Inflation wahrscheinlich sehr hoch ist, die Wechselkurse schnell fallen und das System instabil ist. Die einzige Möglichkeit, die Bank vor diesem Risiko zu schützen, besteht darin, bemerkenswert hohe Umtauschprovisionen zu verlangen, aber genau das möchten Sie vermeiden.
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Kredite: Um Ihr Leben in einem neuen Land wieder aufzubauen, müssen Sie sich etwas Geld leihen, um einen Neuanfang zu ermöglichen. Doch wie kann eine Bank eine ordnungsgemäße Kreditrisikobewertung durchführen, wenn sie keinen Zugriff auf Bonitäts- oder allgemeine Finanzinformationen über den Schuldner hat?
All diese finanziellen und regulatorischen Risiken in Kombination mit begrenzten Einnahmemöglichkeiten machen dies zur Tradition Banken ziehen es vor, diese Art von Kunden nicht zu bedienen, da die finanziellen Gewinne die potenziellen Verluste nicht überwiegen. Aus ESG-Sicht ist dies jedoch eine verpasste Chance für eine Bank, der Gemeinschaft etwas zurückzugeben.
Das Die Antwort auf dieses Dilemma liegt wahrscheinlich in der Technologie, wodurch die Risiken verringert und potenzielle Einnahmen gesteigert werden können neue innovative digitale Techniken, z.B
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Digitale Zahlungen: Moderne digitale (mobile) Zahlungen können Zahlungen schneller, einfacher, sicherer und günstiger machen. Beispielsweise bieten Unternehmen wie WorldRemit und Wise kostengünstige Überweisungsdienste an, die es Flüchtlingen ermöglichen, Geld über Grenzen hinweg zu senden und zu empfangen, oft über mobile Geräte. Und auch in der Kryptowelt gibt es mehrere Initiativen, um Überweisungen zugänglicher zu machen, wie Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia…
Interessant ist auch eine Lösung wie Leaf, die mithilfe der Blockchain-Technologie Flüchtlingen die Möglichkeit gibt, ihr Bargeld vor dem Verlassen ihres Zuhauses in digitale Währung umzuwandeln, damit sie ihr Vermögen schützen und von ihrem späteren neuen Standort aus darauf zugreifen können. -
(Biometrische) Identifizierung: Für Flüchtlinge, denen herkömmliche Ausweisdokumente fehlen, entwickeln Fintechs biometrische Identifikationssysteme (wie Fingerabdrücke, Iris-Scans oder Gesichtserkennung), um ihnen die Eröffnung von Bankkonten und den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erleichtern. Unternehmen wie Simprints, Humaniq und Worldcoin arbeiten an solchen Lösungen. Es werden auch Lösungen entwickelt, um eine globale Identität bereitzustellen, wie z. B. Gravity oder ZAKA.
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Microfinance: Für Flüchtlinge kann Mikrofinanzierung (d. h. Kleinkredite für Personen mit niedrigem Einkommen) eine Lebensader sein, da sie ihnen die Mittel verschafft, die sie benötigen, um ein kleines Unternehmen zu gründen, ihre Familien zu unterstützen oder in ihre Bildung zu investieren. Fintech-Unternehmen wie Wajenzi, Self Lender oder Pillar bieten solche Mikrokredite in entwickelten Ländern an.
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Bonitätshistorie übertragen: Das derzeitige Kreditbewertungssystem schränkt die grenzüberschreitende Kreditmobilität ein, dh Kunden können ihre Kreditprofile nicht von einem Land in ein anderes übertragen. Dies hat zur Folge, dass Flüchtlinge häufig von Krediten jeglicher Art ausgeschlossen sind, da ihnen jegliche Bonitätshistorie fehlt. Mehrere Fintechs arbeiten an Lösungen, die es Verbrauchern ermöglichen, über Kleinkredite eine Bonitätshistorie aufzubauen, an einer Lösung zur Durchführung einer Kreditbewertung auf der Grundlage anderer Kriterien als der Bonitätshistorie oder an Möglichkeiten, die Bonitätshistorie grenzüberschreitend zu übertragen und gleichzeitig die Genauigkeit und Authentizität der Informationen sicherzustellen. Die Blockchain-Technologie kann beispielsweise dazu beitragen, einen solchen digitalen Bonitätsdatensatz zu erstellen, der sowohl manipulationssicher als auch leicht übertragbar ist.
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Schulung und Support: Flüchtlinge sind häufig mit Sprachbarrieren und mangelnder Vertrautheit mit dem lokalen Finanzsystem konfrontiert. Fintechs und Technologie können daher viel helfen, indem sie Flüchtlingen ermöglichen, ihre Finanzkompetenz auszubauen und ihre finanziellen Entscheidungskompetenzen zu verbessern. Dies kann durch Schulungen und Tools wie Budgetierungs- und Finanzplanungs-Apps geschehen, aber auch durch die Übersetzung der Portale und aller Dokumente in die Sprache des Flüchtlings oder durch die Bereitstellung eines Support-Desks, der die Sprache der Flüchtlinge spricht.
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Prepaid-Gutscheine: Regierungen und humanitäre Organisationen können Prepaid-Gutscheine nutzen, anstatt Hilfe zu verteilen. Diese Prepaid-Gutscheine ähneln Essensgutscheinen, dh die Regierung oder eine humanitäre Organisation gibt einem Flüchtling einen vorher festgelegten Geldbetrag. Dieses Geld kann nur für bestimmte Zwecke verwendet werden (wie Nahrung, Unterkunft oder medizinische Versorgung) und kann nur in einem begrenzten (lokalen) Netzwerk von Händlern ausgegeben werden, die den Gutschein als Zahlungsmittel akzeptieren können.
Dieses System bietet im Vergleich zur herkömmlichen Hilfe viele Mehrwerte, da es dem Flüchtling mehr Autonomie, mehr Flexibilität und weniger Stigmatisierung verleiht und den Missbrauch von Geldern verhindert, da die Gutscheine nur für bestimmte Zwecke verwendet werden können und etwaige Ausgaben problemlos getätigt werden können verfolgt. Schließlich tragen diese Gutscheine dazu bei, die lokale Wirtschaft anzukurbeln, und sie sind kostengünstiger als herkömmliche Hilfsformen, da sie die mit der Verteilung von Waren und Dienstleistungen verbundenen Gemeinkosten senken.
Offensichtlich haben diese Lösungen das Potenzial, Finanzdienstleistungen für Flüchtlinge zugänglicher zu machen, aber es ist noch ein langer Weg, bis sie zum Mainstream werden und international akzeptiert werden.
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