BaaS (Banking-as-a-Service) ist ein gut verstandenes Akronym in der Fintech-Welt, das es neuen Bankkonkurrenten ermöglicht, auf den Markt zu kommen, indem sie Standarddienste nutzen, um ihr Angebot schnell, konform und kapitaleffizient aufzubauen. Eingebettete Zahlungen ist bis heute ein weniger gut definierter Begriff, und obwohl sich die Venn-Diagramme von BaaS und eingebetteten Zahlungen in gewissem Maße überschneiden, sind sie nicht gleich. Embedded Payments hat das Potenzial, ein viel größerer Markt zu werden, da es von allen Unternehmen genutzt werden kann, nicht nur von Banken.
Aber was ist der Unterschied? Und warum sollten Unternehmen darauf achten? Eingebettete Zahlungen können von jedem Unternehmen verwendet werden, das auf einer Softwareplattform läuft. Es fördert neue Umsatzmöglichkeiten, betriebliche Effizienz und ein reibungsloseres Kundenerlebnis. Das Problem, das eingebettete Zahlungen lösen, ist so fest in B2B-Geschäftsprozessen verankert, dass die meisten Menschen nicht einmal erkennen, dass es eine Alternative gibt.
BaaS vs. eingebettete Zahlungen
Während beide einen modernen Ansatz für den Zugang zu Finanzdienstleistungen darstellen, sind BaaS und eingebettete Zahlungen nicht dasselbe. BaaS ist die Bereitstellung von Bankprodukten, Konten, Zahlungen, Ersparnissen und Krediten für Unternehmen.
Eingebettete Zahlungen sind aus Sicht des Endmarktes viel umfassender und gelten nicht nur für neue Bankakteure, sondern für alle Unternehmen, die auf einer Softwareplattform laufen. In einem anderen Sinne ist es enger gefasst, schließt Spar- und Kreditdienstleistungen aus und konzentriert sich auf Kontobereitstellung, Zahlungen, Kontoinformationen und damit verbundene offene Bankdienstleistungen.
Traditionell wurden diese Dienstleistungen von Banken angeboten, und die meisten wissen nicht, dass es eine Alternative gibt. Aber die Kontoerstellung kann so einfach wie ein API-Aufruf sein. Auch Zahlungen, und anstatt ein Konto ständig abzufragen, um festzustellen, ob sich etwas geändert hat, können Webhooks eine Aktion auslösen, alles innerhalb des Technologie-Stacks des Unternehmens. Vorbei sind „nur Geschäftszeiten“, „Batch-Prozesse“ und „manueller Abgleich“. Stattdessen ist dies eine Welt der Kontobereitstellung in Echtzeit, so viele Sie möchten, Echtzeitzahlungen und sofortiger Maßnahmen bei eingehenden oder ausgehenden Zahlungsauslösern. Und es existiert heute.
Die Einbettung von Zahlungen in die technische Plattform eines Unternehmens bedeutet, dass der Endkunde während des gesamten Zahlungsvorgangs im Ökosystem des Unternehmens bleibt – er muss nicht zu externen Zahlungsbildschirmen umgeleitet oder Informationen in klobige Pop-ups eingeben.
Viele Menschen würden heute an eingebettete Zahlungen genauso denken wie die Menschen in den 1990er Jahren an Cloud Computing. Damals war es undenkbar, dass Sie Software auf etwas anderem als einem Server in Ihrem Rechenzentrum ausführen wollten. Ähnlich wie heute ist es für viele CFOs oder CPOs schwer vorstellbar, dass Sie etwas anderes als eine Bank verwenden würden, um Ihre Zahlungen zu verwalten. Aber jetzt können Zahlungen intern bereitgestellt und verwaltet werden, und das bietet Unternehmen die Möglichkeit, langjährige Herausforderungen anzugehen.
Die verrückte Pflasterung von Geschäftszahlungen
Sich bei der Abwicklung von Zahlungen auf eine Bank zu verlassen, hat Unternehmen schon immer vor Probleme gestellt, insbesondere wenn dieses Unternehmen komplexere Zahlungsströme hat als ein Standard-B2C-Angebot, bei dem Händlern eine Fülle von Acquirern und Zahlungsabwicklern zur Verfügung stehen, um Online-Zahlungen zu akzeptieren.
Aber was ist mit B2B-Zahlungen – Geschäftsforderungen und -verbindlichkeiten, Kreditauflösung, Gehaltsabrechnung, Versicherungsprämieneinnahmen und Abstimmung? Über zwei Drittel (65% der Unternehmen) berichten, dass sie durchschnittlich 14 Stunden pro Woche mit administrativen Aufgaben im Zusammenhang mit dem Inkasso verbringen. Betriebs- und Finanzteams müssen viel Zeit für eine mühsame Aufgabe aufwenden, da die Legacy-Technologie von Bankanbietern nicht für die Arbeit mit modernen Tech-First-Unternehmen ausgelegt ist. Ebenso werden ausgehende Zahlungen häufig gebündelt und per Datei-Upload an Banken hochgeladen. Dies verzögert Zahlungen.
Aufgrund dieses weitgehend manuellen Ansatzes kommt es häufig zu Fehlern, was zusätzliche Arbeit für Teams bedeutet. Die Behebung dieser Fehler ist mit Kosten verbunden, und der Ruf von Unternehmen wird durch einen Zahlungsansatz geschädigt, über den sie nur sehr wenig Kontrolle haben.
B2B-Zahlungserfahrungen entsprechen selten den digitalen Erwartungen, seien es Kundenrückerstattungen, deren Bearbeitung eine Ewigkeit in Anspruch nimmt, oder Gehaltszahlungen von Mitarbeitern, die Tage dauern. Die Technologie ist zunehmend beeindruckend darin, benutzergesteuerte Lösungen für häufige Schmerzpunkte in Echtzeit bereitzustellen, aber Zahlungen haben mit einer unzusammenhängenden, verrückten Pflasterung von Prozessen nachgelassen.
Zahlungen können eine banklose Aufgabe sein
Eingebettete Zahlungen sind die treibende Kraft für neue Vorgehensweisen; vom Tätigen und Empfangen von Zahlungen, der Kontrolle und Verwendung von Zahlungsdaten, der Reduzierung von Fehlern und der Maximierung der Sicherheit.
Durch die Einbettung der Zahlungsinfrastruktur in den Tech-Stack eines Unternehmens können große Zahlungsvolumina automatisch verarbeitet und abgeglichen werden. Dies spart Unternehmen nicht nur viel Zeit und Ressourcen, sondern schließt auch die Möglichkeit menschlicher Fehler mehr oder weniger aus. Ihre Teams werden somit entlastet, um sich auf wertschöpfendere Bereiche des Unternehmens zu konzentrieren.
Was die Erfüllung der Kundenerwartungen anbelangt, so sind Unternehmen durch die Übernahme der Kontrolle über den Zahlungsweg in der Lage, die Lösungen anzubieten, die ihre Kunden benötigen. Diese Lösungen können schnellere Transaktionen durch Zugriff auf Echtzeit-Zahlungsschemata, durch Zahlungen ausgeführte Dienste oder andere Zahlungsdienste wie die Kontoerstellung innerhalb eines Markendienstes sein, den sie kennen und dem sie vertrauen.
Zahlungen entfesselt
Eingebettete Zahlungen ermöglichen es Unternehmen, sich auf Innovation, Effizienz und Kundenzufriedenheit zu konzentrieren. Embedded Payments werden bereits in vielen Endmärkten eingesetzt, darunter Banken und Neobanken. Aber auch Kreditunternehmen, Vermögens- und Kryptounternehmen, Marktplatz-Zahlungsanbieter, Anbieter von Buchhaltungs- und Gehaltsabrechnungssoftware und breitere nichtfinanzielle Unternehmen wie Reise- und Autohändlernetzwerke. Diese Fallstudien werden das Bewusstsein und die Akzeptanz weiter vorantreiben. Wir nennen es „Payments Unleashed“ – das Beseitigen des Sirups traditioneller Bankzahlungsprozesse, aber immer noch innerhalb konformer, skalierbarer Leitplanken.
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