GCash, der E-Wallet-Anbieter mit dem größten Marktanteil auf den Philippinen, möchte seine Präsenz im Ausland ausbauen.
Oscar „RenRen“ Reyes, CEO der GCash-Holdinggesellschaft G-Xchange mit Sitz in Manila, sagte: „Wir gehen über die Grenzen hinaus, um Filipinos im Ausland zu bedienen.“
Derzeit besteht das Ziel darin, den Überweisungsdienst von GCash für Bürger auszubauen, die im Ausland arbeiten oder auf Reisen sind. Er möchte aber auch die Kreditvergabe und andere Finanzprodukte ausbauen.
Es gibt noch keine Pläne, ein eigenes Auslandsgeschäft zu gründen. Aber auch die Muttergesellschaft von GCash, die Globe Group, ist daran interessiert, ihre Präsenz auf andere regionale Märkte auszudehnen.
„Unsere Ambitionen reichen über die der Philippinen hinaus“, sagte Juan Carlo Puna, Vizepräsident für Unternehmensfinanzierung bei Globe.
Gebäude auf Ant
Die beiden sprachen bei einem Medienessen in Hongkong.
„Hongkong spielt für uns eine Gateway-Rolle“, sagte Puna und wies darauf hin, dass die Gruppe an der Blockchain-basierten Web3-Wirtschaft teilnehmen möchte, die auch eine Priorität der Hongkonger Regierung ist. „Wir müssen unsere Geschichte erzählen, denn Filipinos werden ein großer Teil des Web3-Marktes sein.“
Weder Globe noch GCash kündigen eine formelle Einrichtung in Hongkong an. Vielmehr bereisen sie die Region, um Partnerschaften zu finden. Der Zeitpunkt ist vor allem darauf zurückzuführen, dass die Philippinen ihre letzten formellen Beschränkungen im Zusammenhang mit Covid aufheben.
Aber Hongkong ist mehr als nur eine Stadt mit vielen Fintechs und Krypto-Playern. Ant Financial, der Fintech-Zweig von Alibaba, ist seit 2017 Großaktionär von GCash (GCash ist eigentlich ein Joint Venture zwischen Ant und Globe). GCash wurde mit Unterstützung von Alibaba-Ingenieuren auf der Ant-Technologie aufgebaut.
Globe ist auf der Suche nach Partnern und dem Ausbau der Dienstleistungen von GCash in anderen asiatischen Märkten. Es wird auch mit Bargeld angezeigt. Ein Teil seiner Reichweite umfasst die Corporate-Venture-Capital-Abteilung des Unternehmens, Kickstart Ventures, die weltweit in Start-ups investiert.
Minette Navarette, Präsidentin von Kickstart, sagt, dass ein VC aus einem Schwellenland eine wichtige Rolle bei der finanziellen Inklusion spielt. „In aufstrebenden Ökosystemen wie den Philippinen ist es wichtig, Startups mit ihren Kunden und potenziellen Partnern zu verbinden. Ein Corporate VC kann das tun.
„Es gibt eine Kluft zwischen den Chancen in den Schwellenmärkten“, fügte sie hinzu und verwies auf die Realität, die es gibt und nicht gibt. „Das bedeutet, dass es eine Innovationskluft gibt, die auf eine Kapitallücke hinausläuft. Unser Ziel ist es, die Barrieren der Kapitalverfügbarkeit und mangelnder Innovation zu überwinden und globaler integriert zu werden.“
Digitalisierung der Philippinen
Puna fügte hinzu, dass große, alte, in Familienbesitz befindliche Konglomerate wie Globe (das zum Imperium der Ayala-Familie gehört) eine „Nation-Building“-Pflicht haben, zu der auch der Versuch gehört, die Exporte anzukurbeln. Die Philippinen sind kein großer Hersteller. Den größten Beitrag zum BIP leisten Überweisungen und die Back-Office-Verarbeitung, wobei bei letzterer die Gefahr einer Störung durch künstliche Intelligenz besteht.
Es ist schwierig, zum Wachstum der lokalen Industrie beizutragen, da die überwiegende Mehrheit der Arbeitgeber kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sind, selbst wenn der Reichtum auf eine exklusive Gruppe von Konglomeraten konzentriert ist.
GCash wurde wie Ant geschaffen, um die Massen zu bedienen, sowohl Einzelpersonen als auch kleine Händler. Unternehmen wie GCash haben dazu beigetragen, das Problem der finanziellen Inklusion anzugehen. Aber das Problem bleibt gewaltig.
Laut Puna haben 44 Prozent der Filipinos noch immer kein Bankkonto, 50 Prozent haben keinen Zugang zu medizinischer Grundversorgung und 60 Prozent der Abiturienten können es sich nicht leisten, ein College zu besuchen.
Die Digitalisierung ist eine Möglichkeit, diese Probleme anzugehen, denn die Digitalisierung macht Waren und Dienstleistungen billiger, leichter zugänglich und transparenter in der Art und Weise ihrer Lieferung. Doch die meisten Unternehmen müssen sich noch auf die digitale Reise begeben. Die meisten bleiben von den Kosten und dem ungewissen Nutzen abgeschreckt, und viele Menschen stehen digitalen Diensten nach wie vor skeptisch gegenüber. Tatsächlich haben die meisten KMUs, die jetzt damit begonnen haben, digitale Tools zu nutzen, dies erst seit dem Abklingen der Covid-Pandemie getan.
Die Hälfte der Bevölkerung bedienen
Das ist die Herausforderung. Die gute Nachricht ist, dass die Philippinen auf ein starkes Wachstum ihrer digitalen Wirtschaft vorbereitet sind. Mit 30 Prozent der Menschen unter 14 Jahren ist es die zweitjüngste Bevölkerung Asiens. Die meisten Menschen besitzen ein Smartphone. Die Datennutzung ist relativ gering, steigt jedoch an. Filipinos sind begeisterte Social-Media-Nutzer. Das digitale BIP soll in diesem Jahr um 30 Prozent wachsen.
„Es geht um die Bereitstellung der Infrastruktur und der Technologie“, sagte Puna.
Die Globe Group kann dies tun. Es hat 56 Millionen Kunden, etwa die Hälfte der rund 110 Millionen Einwohner. Das Telekommunikationsunternehmen wandelt sich in eine Reihe von Technologieplattformen um, darunter Fintech, die das Kerngeschäft der Telekommunikation erschließen.
Laut Reyes macht GCash Fortschritte bei der finanziellen Inklusion. Er sagt, 56 Prozent der Nutzer hätten ein Finanzkonto und 51 Prozent einen Versicherungsschutz. Etwa 8 Prozent besitzen mittlerweile eine virtuelle Kreditkarte. Der Nachzügler ist die Investition, die 2 Prozent der Nutzerbasis von GCash ausmacht, aber sie wächst.
„Wir haben mit bargeldlosen Zahlungen und Überweisungen begonnen, aber jetzt haben wir das größte digitale Ökosystem auf den Philippinen“, sagte Reyes.
Bankgeschäfte tätigen oder nicht
GCash ist keine Bank (es kann keine Einlagen akzeptieren), aber es macht fast alles, was eine Verbraucherbank sonst tun könnte. Es verfügt über eine sparähnliche Funktion, die von Filipinos mit Bankkonten genutzt wird. Es bietet Zugang zu lokalen und globalen Investmentfonds. Es verkauft Versicherungen. Und sein Kreditprodukt hat inzwischen Kredite im Wert von 1.6 Milliarden US-Dollar an 3 Millionen Privatpersonen ausgezahlt.
Die Herausforderung besteht darin, diese Aktivität zu finanzieren. GCash ist keine Bank und kann sich daher nicht günstig über Einlagen finanzieren.
Es gibt zwei Lösungen. Erstens besteht eine Partnerschaft mit CIMB Philippines, der lokalen Niederlassung der malaysischen Bank, die GCash im Gegenzug Zugriff auf die firmeneigene Kreditbewertung von GCash gewährt. Zweitens ist GCash bei der Kreditvergabe auf einbehaltene Gewinne (seine eigene Bilanz) angewiesen.
Dies ist weniger effizient als der Besitz einer Banklizenz. Das war vor Kurzem noch unerheblich. GCash hatte mit seiner Ant-Technologie einen Vorsprung und baute seinen dominanten Marktanteil vor Maya, der zweitgrößten Geldbörse, aus.
Maya ist jedoch mittlerweile einer von sechs Spielern, die eine vollständig digitale Banklizenz erhalten. Es gibt jetzt viel neue Konkurrenz. GCash hat den Markt nicht mehr für sich allein. Darüber hinaus bieten einige dieser digitalen Banken höhere Einlagenzinsen an und stützen sich dabei auf ihre günstigeren Finanzierungskosten (oder auf umfangreiche Geldgeber).
Workarounds finden
Puna sagt jedoch, dass die Gruppe keine digitale Banklizenz anstrebt. Er sagt, dass Globe vor der Einführung von GCash die Einführung einer digitalen Bank über ein anderes Ayala-Unternehmen, die Bank of the Philippine Islands, untersucht habe. Der Versuch scheiterte, weil der Fokus der Bank weiterhin auf Regulierung und Compliance lag und es kaum Spielraum für Innovationen gab. Da GCash die gleichen Vorschriften wie eine Bank vermied, war es flexibel und schnell. Was entscheidend für den Erfolg war.
Eine Kreditaufnahme ohne Bonitätshistorie oder Bankkonto ist ruinös teuer, etwa 20 Prozent – pro Tag. Die Kreditplattform von GCash nutzt Technologie und Kreditbewertung, um diesen Zinssatz auf eine Spanne von 1.59 bis 6.57 Prozent pro Monat zu senken. Das ist nicht nur besser als die Kredithaie, es übertrifft auch jede Kreditkarte.
Die Unterstützung erfordert eine Menge finanzieller Mittel, was die Schwachstelle von GCash ist. Dennoch besteht intern immer noch kein Interesse daran, GCash zu einer Bank zu machen. Es besteht auch kein Wunsch nach einer Partnerschaft mit BPI, auch wenn dies innerhalb der Unternehmensfamilie wäre: Eine solche Beziehung würde die Aufmerksamkeit der Zentralbank Bangko Ng Sentral auf sich ziehen. Der Deal mit CIMB funktioniert, weil GCash offenbar eine ausreichende Distanz zu den anderen hat.
Die Zukunft des Wachstums
Reyes sagte, die Nutzerbasis von GCash habe sich während der Covid-Pandemie verdreifacht. Kann das Fintech dieses Wachstum aufrechterhalten, insbesondere angesichts der neuen Konkurrenz? Er sagt ja aus zwei Gründen. Erstens hat GCash einen großen Vorsprung. Zweitens strebt das Unternehmen nach grenzüberschreitenden Partnerschaften, um sich einen Vorsprung zu verschaffen.
Überweisungen bleiben ein großes Ziel. GCash arbeitet mit Partnern wie den Zahlungsfintechs Remitly, Sendwave und PayPal – ganz zu schweigen von Alipay – zusammen, um es ausländischen Filipinos zu ermöglichen, Geld von jeder App, die sie verwenden, an die GCash-App eines Familienmitglieds zu senden. Das Fintech arbeitet mit Ant zusammen, um GCash-Nutzern die lokale Zahlung in 14 Märkten zu ermöglichen.
(Es nutzt auch die globalen Partnerschaften von Ant, um Filipinos einige Vergünstigungen zu bieten: Beispielsweise können Menschen mit GCash für Netflix- oder Disney-Inhalte bezahlen, die über Alibaba bezogen werden.)
„Mittlerweile geht die Hälfte aller Überweisungen, die aus Hongkong auf die Philippinen geschickt werden, an die GCash-App von jemandem“, sagte Reyes.
GCash Übersee
Aber GCash baut auch seine eigenen Fähigkeiten auf. Anfang dieses Jahres wurde GCash Overseas eingeführt, sodass Menschen außerhalb der Philippinen (mit internationalen SIM-Karten) Konten einrichten, Geld bewegen, Rechnungen bezahlen und Kredite aufnehmen können. Es wurde in sechs entwickelten Märkten (Japan, USA, Australien usw.) eingeführt und steht kurz vor der Einführung in Hongkong und Taiwan.
Das Auslandsprodukt gibt Benutzern auch die Kontrolle darüber, wohin ihr Überweisungsgeld geht. „Wir haben festgestellt, dass viele ausländische Arbeitnehmer nach Hause zurückkehrten und feststellten, dass das Geld, das sie verdient hatten, nicht richtig verwendet wurde“, sagte Reyes. Jetzt können Benutzer angeben, ob ihr hart verdientes Geld für die Zahlung von Mieten, Nebenkosten, Schulgebühren oder Arztrechnungen verwendet werden soll.
„Das ist die Spitze des Eisbergs“, sagte Reyes. „Wir suchen nach den richtigen Partnern und Lösungen für Verbraucher oder KMU, die mit den Philippinen Geschäfte tätigen.“
GCash ist auch ein Portal für Filipinos zum Handel mit Kryptowährungen und NFTs, und Reyes zeigte Interesse daran, wie dies auf Benutzer in Hongkong angewendet werden könnte.
Reyes sagte: „Digitale Banken bieten gute Sparprodukte und hohe Zinssätze an. Wir werden unser Kreditprodukt verdoppeln. Aber ich sehe viele untergedeckte Bedürfnisse auf dem Markt. Ich denke, wir haben eine Fähigkeit für Finanzdienstleistungen aufgebaut, die die Konkurrenz nur schwer erreichen kann.“
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