Vorbereitung auf EU-Instant Payments (Paul Thomalla)

Der Entwurf eines EU-Gesetzes der Europäischen Kommission zur Regulierung von Instant-Payment-Diensten (IP) ist eingetroffen. Es ist eine Entwicklung, mit der wir alle gerechnet haben, allerdings früher als geplant. Die Intervention und die frühzeitige Veröffentlichung unterstreichen für die Branche, wie wichtig die Kommission ist
ist der Ansicht, dass Zahlungen in der gesamten EU allgegenwärtig sein müssen. Trotz zahlreicher Versuche, geistiges Eigentum voranzutreiben und durchzusetzen – etwa mit der PSD und ihrer Revision PSD2 – verlief die Akzeptanz bei Verbrauchern und Unternehmen äußerst langsam. Durch die Vorschrift haben die Banken keine andere Wahl, als dies zu erleichtern
das Senden und Empfangen von IPs, zu jeder Zeit und an jedem Tag.

Aber was genau wurde vorgeschlagen und warum, und wann müssen Banken sich daran halten?

Auspacken des Verordnungsvorschlags

Nur mit
1 von 10 Euro Überweisungen Da die Daten als geistiges Eigentum verarbeitet werden, hat die Kommission der Branche mitgeteilt, dass genug ist. Es erzwingt den Übergang von einem „nice-to-have“ zu einem „must-have“; von einer Richtlinie zu einer Verordnung. Der Vorschlag ist besonders kurz
und präzise, ​​sieht eine Änderung zweier Gesetze vor: der SEPA-Verordnung aus dem Jahr 2012 und der Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen aus dem Jahr 2021.

Zahlungsdienstleister (PSPs) in allen 27 Ländern der EU müssen IPs 24 Stunden am Tag und 365 Tage im Jahr zu einem gleichen oder niedrigeren Preis anbieten und empfangen als die Gebühren für das Senden oder Empfangen von Zahlungen ohne Sofortzahlung Euro-Überweisungen. Der Mangel
Aufgrund des Zugangs zu Zentralbankgeld gilt dies noch nicht für den Zahlungsverkehr und E-Geld-Institute. Dies wird sich jedoch voraussichtlich ändern, sobald die Überarbeitung der Richtlinie über die Wirksamkeit von Vergleichen veröffentlicht wird.

Kundenschnittstellen, die Überweisungsaufträge ermöglichen, müssen auch die Möglichkeit unterstützen, mehrere sofortige Euro-Zahlungsaufträge in einer Sammelzahlung zu übermitteln. Darüber hinaus sind Zahlungsdienstleister verpflichtet, zu überprüfen, ob der Name des Zahlungsempfängers mit ihrem Konto übereinstimmt
Bitte geben Sie Ihre IBAN-Nummer (IBAN) ein, bevor eine Zahlung autorisiert wird. Wenn diese nicht übereinstimmen, müssen sie den Zahler benachrichtigen – was auf einen möglichen Betrug hindeutet –, der dann entscheiden kann, ob er den Zahlungsauftrag ausführt.

Schließlich müssen Zahlungsdienstleister mindestens einmal täglich überprüfen, ob einer ihrer Kunden EU-Sanktionen unterliegt. Wenn sie dieses Verfahren zur Überprüfung der Sanktionen nicht befolgen, müssen sie möglicherweise dem anderen beteiligten Anbieter einen finanziellen Schadensersatz zahlen
im IP.

Warum ist das für Banken wichtig?

IPs bieten enorme potenzielle Vorteile, da sie die schnelle Freigabe von Geldern erleichtern und die Allgegenwart in der EU-weiten Zahlungszone ermöglichen. Es ermöglicht Verbrauchern und Unternehmen, Zahlungen sofort und jederzeit zu empfangen und zu tätigen und so Herausforderungen wie die Bezahlung von Mitarbeitern zu lösen
wenn der Zahltag auf ein Wochenende fällt, oder die Auswirkungen verspäteter Zahlungen auf das Cashflow-Management von Unternehmen.

Es wird Banken in die Lage versetzen, neue Lösungen auf den Markt zu bringen, die mit den aktuellen Zahlungskanälen, wie z. B. den bestehenden SEPA-Schienen, nicht bereitgestellt werden können, während das neue Sanktionsprüfungsverfahren darauf abzielt, die hohen Ausfallraten von IPs zu beheben, die durch Langsamkeit und Ineffizienz verursacht werden
Transaktionsbasierte Methoden. Durch die Begrenzung der Gebühren begegnet die Kommission auch der aktuellen Herausforderung, dass es sich bei geistigem Eigentum um einen Mehrwert- und Kostenzusatzdienst handelt, der die Gefahr birgt, dass es vom Markt verdrängt wird und die Akzeptanz erstickt.

Die unmittelbaren Vorteile für Verbraucher und Unternehmen liegen auf der Hand. Allerdings hat die Kommission auch eine längerfristige Strategie im Sinn: Durch die Einführung von geistigem Eigentum in der gesamten Eurozone kann sie Open Finance voranbringen. Sobald die Überprüfung der Richtlinie über die Wirksamkeit von Vergleichen stattgefunden hat
veröffentlicht wird, die im Text der PSD3 erscheinen könnte, werden Zahlungs- und E-Geld-Institute direkten Zugriff auf Zentralbankgeld haben und daher zur Einhaltung der IP-Verordnung verpflichtet sein.

Wenn wir dies mit dem Open-Finance-Framework verknüpfen, wird die Vision der Kommission klar. Ziel ist es, ein Umfeld zu schaffen, das den Branchenwettbewerb stärkt und die Einführung weiterer Anwendungsfälle für geistiges Eigentum und Open Finance fördert. Einfach ausgedrückt: Offene Zahlungen vorantreiben
ermöglicht das Aufblühen von Open Banking und Open Finance, was letztendlich zu besseren, personalisierten und integrierten Dienstleistungen für die Kunden einer Bank führt.

Wann müssen Banken sich daran halten?

Es wird geschätzt, dass die Verabschiedung des Verordnungsentwurfs durch das Europäische Parlament etwa 18 Monate dauern wird. Je nachdem, wie schnell eine Einigung erzielt wird, kann dies jedoch auch kürzer oder länger dauern. Der Vorschlag sieht unterschiedliche Zeitrahmen für jede Anforderung vor
ab Inkrafttreten der Verordnung für Banken innerhalb und außerhalb der Eurozone:

• Ab dem Zeitpunkt des Inkrafttretens haben Banken innerhalb der Eurozone 6 Monate Zeit, bis sie aufgefordert werden, IPs zu erhalten, und 12 Monate, um sie zu versenden. Für Banken außerhalb der Eurozone beträgt dieser Zeitrahmen 30 Monate bzw. 36 Monate.
• Um sicherzustellen, dass die Gebühren gleich oder niedriger als bei nicht sofortigen Euro-Überweisungen sind, haben Banken in der Eurozone sechs Monate Zeit, die Vorschriften einzuhalten, während Banken außerhalb der Eurozone 6 Monate Zeit haben. Dies gilt auch für Zahlungs- und E-Geld-Institute, sofern diese freiwillig erfolgen
  Bereitstellung von IPs, bevor sie gesetzlich dazu verpflichtet sind.
• Um Massenzahlungen über Kundenschnittstellen zu ermöglichen, haben die Banken der Eurozone 6 Monate Zeit, um IPs zu erhalten, und 12 Monate, um sie zu versenden. Diejenigen außerhalb haben 30 bzw. 36 Monate.
• Alle Banken müssen nach 6 Monaten die Anforderungen an die Sanktionsprüfung erfüllen.

Auch wenn es oberflächlich betrachtet relativ einfach erscheinen mag, ist dies ein gewaltiger Schritt für die Zahlungsbranche und ein großes Unterfangen für Banken. Für Banken, die IPs noch nicht eingeführt haben, zusätzlich zu den neuen Prozessen, die für die Überprüfung und Sanktionierung von IBAN-Namensübereinstimmungen erforderlich sind
Überprüfungen, Zeitaufwand und Kosten für die Einhaltung könnten erheblich sein. Deshalb ist die Zusammenarbeit von entscheidender Bedeutung.

Compliance muss nicht teuer oder störend sein. Die Partnerschaft mit Fintechs kann Banken dabei helfen, geistiges Eigentum nahtlos zu erleichtern und die für die Compliance erforderlichen Mehrwertdienste durch offene Technologie und Zugang zu einem größeren Ökosystem zu implementieren. Optimierung des Screenings
und Maßnahmen zur Betrugsprävention werden auch langfristig die Kosten senken. Da diese Zeitrahmen jedoch äußerst knapp sind, müssen die Banken jetzt handeln.

Der Verordnungsentwurf der Kommission wurde spielerisch erstellt. Indem es auf bestehenden Zahlungsschienen aufbaut, soll die notwendige Infrastruktur für schnelle, allgegenwärtige und digitale Sofortzahlungen bereitgestellt werden, die Open Finance vorantreiben. Wir glauben, dass Finanzen
ist bereits geöffnet. Bei richtiger Steuerung wird dieser Infrastrukturwandel enorme Vorteile für Banken, Unternehmen und Verbraucher mit sich bringen.