Wie Regulierung Ihr Unternehmen ankurbeln kann

Wir alle verlassen uns auf die Welt, die durch Regulierung geschaffen wird – und doch stöhnen wir schon bei der bloßen Erwähnung der gefürchteten „Bürokratie“.  

Mit jeder neuen Entwicklung der Zahlungsvorschriften, wie etwa der Einführung von PSD2, sehen wir eine Reihe unheilvoller Artikel darüber, welche negativen Auswirkungen dies auf die Branche und ihre Interessengruppen haben wird und beispielsweise möglicherweise zu Reibungsverlusten im Zahlungsprozess führen wird. Ähnlich,
In der Kryptoindustrie, die auf marginalen libertären Idealen der staatenlosen persönlichen Souveränität basiert, wurde die Einführung einer Regulierung, die Krypto wie jedes andere Finanzinstrument behandelt, mit Bestürzung aufgenommen.

Was wir jedoch in den letzten 20 Jahren gesehen haben, ist, dass sich die Regulierung insgesamt positiv auf die FinTech-Branche ausgewirkt hat und sogar den Grundstein für neue Geschäftsformen wie RegTech gelegt hat.

Vorschriften sind nie perfekt, wie die Tatsache beweist, dass PSD zu PSD2 geworden ist und bald durch PSD3 ersetzt wird, aber sie haben uns allen dabei geholfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben, und obwohl Vorschriften im Vergleich zu etwas Unmöglichem natürlich auch die Komplexität erhöhen
Beim Laisse-faire-System geschieht dies unter gleichen Bedingungen – jeder hat das gleiche Maß an Komplexität.

Fintech-Vorschriften damals und heute

Während Regulierung selten beliebt ist und Finanzunternehmen allzu oft versuchen, sie zu umgehen, haben wir ein Beispiel aus lebendiger Erinnerung dafür, was passiert, wenn der Sektor nicht reguliert ist; der Finanzcrash 2008
Dies geschah größtenteils aufgrund des Mangels an wirksamer Regulierung. Damals konnte Geld an Kreditgeber geliehen werden, die nicht in der Lage waren, es zurückzuzahlen (sogenannte „Subprime“-Hypotheken) und an Banken
könnten ihre Schulden für ein paar Cent auf den Dollar kaufen, um effektiv darauf zu wetten. Als ihre Wetten scheiterten,

Große Institutionen brachen zusammen und andere mussten mit Billionen von Dollar gerettet werden.

Die USA reagierten mit dem Dodd-Frank-Gesetz und erließen an anderer Stelle ähnliche Regelungen, die zu dem führten

zweitlängster Bullenmarkt in der Geschichte der USALaufzeit: 132 Monate, mit einer S&P-Rendite von 400.5 %. Hätte die jüngste Pandemie nie Einzug gehalten, stünden die Chancen gut, dass wir uns immer noch in diesem Aufwärtstrend befinden. Hat Dodd-Frank Innovationen behindert? Natürlich nicht: das gesamte FinTech
Die Industrie, wie wir sie kennen, wurde in einer Post-Dodds-Umgebung entwickelt.

Bei all dem Gerede über Bürokratieabbau würden, wenn überhaupt, nur wenige argumentieren, dass dies in der Finanzwelt der Fall sein sollte
uneingeschränkt unreguliert. Es ist eher so, dass die Menschen weniger Vorschriften wollen, aber die Vorschriften, die es gibt, müssen perfekt sein. Offensichtlich eine nahezu unmögliche Aufgabe, insbesondere wenn die digitale Transformation das Finanzwesen exponentiell komplexer gemacht hat.
Stattdessen sollte eine wirksame Regulierung Innovationen zur Verbesserung des Sektors erleichtern, und wir sollten der Vorstellung widersprechen, dass Regulierung Innovationen unterdrückt – das gilt nur für schlechte Regulierung.

Auch die Bereitschaft einer Regierung, die Zügel aus der Hand zu geben, macht für grenzüberschreitend tätige Unternehmen keinen großen Unterschied. PSD2 mag transnational sein, aber jetzt, da das Vereinigte Königreich nicht mehr zur EU gehört, müssen sich unsere Unternehmen mit anderen Regeln auseinandersetzen
Auf beiden Seiten des Kanals und darüber hinaus vervielfachen sich diese Vorschriften.

Ich würde hoffen, dass es nicht zu wirtschaftszerstörenden Betrügereien in der Größenordnung von 2008 kommt und dass die Nullzinspolitik, die ein Schlüsselmerkmal des Aufschwungs in dieser Zeit war, langsam nachlässt, bevor sie die Wirtschaft zu stark verzerrt. Infolge,
Wir hätten lernen sollen, dass Regulierungen allen zugute kommen, und dennoch gibt es, wie die Einführung der Krypto-Regulierungen gezeigt hat, immer noch diejenigen, die sich nicht an die Regeln oder irgendwelche Regeln halten wollen.

Regelungen zur Reduzierung der Komplexität

Das Argument gegen Vorschriften ist, dass sie Komplexität schaffen und dadurch zusätzliche Eintrittsbarrieren schaffen, die Betriebskosten erhöhen und Innovationen ersticken. Dabei handelt es sich jedoch um ein oberflächliches Argument, das die Chancen, die sie schaffen und mindern können, außer Acht lässt
sowohl die Bedeutung als auch die Vorteile des Verbraucherschutzes. Wenn jedes Unternehmen in einem bestimmten Bereich nach den gleichen Standards arbeitet, entstehen faire und ausgeglichene Wettbewerbsbedingungen und die Nachfrage nach Dienstleistungen steigt, die alle durch die Regulierung entstehenden Komplexitäten bewältigen. Haben
Starke, aber zielgerichtete Vorschriften ebnen den Weg für RegTech, das nicht nur die Komplexität direkt für Unternehmen und Verbraucher erhöht. Jeder gewinnt.

Beispielsweise könnten die Vorschriften zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und „Know Your Customer“ (KYC) die Komplexität erhöhen, bieten aber auch die Möglichkeit für eine stärkere Automatisierung. Open Banking, eingeführt über PSD2, ist ein weiteres Beispiel dafür, wo regulatorische Änderungen vorgenommen wurden
ein völlig neuer Bereich der Branche.

3DSecure ist vielleicht das am weitesten verbreitete Beispiel hierfür: Anstatt jedem Zahlungsunternehmen und Händler die Verantwortung aufzuerlegen, die SCA-Authentifizierung für Kartenzahlungen selbst mit seinen eigenen Systemen durchzuführen, bietet 3DSecure ihnen eine Lösung, die dies problemlos tun kann
angeschlossen werden – viele kleinere Händler müssen nicht einmal über die PSD2-Konformität nachdenken, weil es so einfach geworden ist. Aber es reduziert nicht nur die Komplexität – es hilft auch bei der Betrugsbekämpfung, verringert die Wahrscheinlichkeit von Rückbuchungen und schützt so den Kunden
und die Schaffung zuverlässigerer Einnahmequellen für das Unternehmen.

Die Möglichkeiten hören hier nicht auf. Gut umgesetzte Vorschriften bilden die Grundlage für eine Automatisierung, die die Produktivität steigert. Einzelne Regelungen können für sich genommen diskutiert werden, aber die Idee der Regelung selbst hat sich immer wieder bewährt
ein Gewinn für den Finanzsektor und die Welt insgesamt sein.

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