Die UNO Digital Bank wird finanziert und geht in Phils live

Die UNO Digital Bank testet jetzt ihre neue digitale Bank auf den Philippinen live mit ausgewählten Personen – „Freunden und Familienmitgliedern“, sagt Manish Bhai, Gründer, Präsident und CEO.

Bhai, die in Singapur bei der Muttergesellschaft UNOAsia ansässig ist, sagt, dass die kürzlich lizenzierte digitale Bank eine vollständige Palette von Finanzdienstleistungen auf den Philippinen anbieten wird, wobei die Kreditvergabe im Vordergrund steht.

Die Erfahrung digitaler Banken weltweit deutet darauf hin, dass die wenigen, die profitabel werden, dies auf der Grundlage von Kreditvergaben tun, anstatt Transaktionsgebühren, Einlagen oder andere Dienstleistungen, sagt Bhai.

„Wir haben das gesamte Spektrum, basieren aber auf der Kreditvergabe, und von dort aus werden wir die finanzielle Eingliederung anstreben“, sagte er DigFin.

UNOAsia sicherte sich in einer von Creador Private Equity geleiteten Pre-Series-A-Finanzierungsrunde 11 Millionen US-Dollar, um die Einführung einer vollständigen Reihe von Produkten durch das philippinische Unternehmen zu finanzieren.

Obwohl die Geschäftsstrategie auf die Kreditvergabe ausgerichtet ist, sind die jetzt verfügbaren Produkte Einlagen und Transaktionsabwicklung (z. B. Zahlungen). Die Bank wird in den nächsten Monaten schnell Kredit- und Versicherungsmöglichkeiten einführen, wobei Investitionen zur Einführung das Produktangebot innerhalb von 12 Monaten abrunden, sagte Bhai.

UNO erstellen

Bhai ist ein erfahrener Banker, der bei Citibank und Société Générale in seiner Heimat Indien sowie in Indonesien und Singapur tätig war. Seine letzte Position im Bankwesen war Citi's Managing Director und Head of Institutional FX Sales für den asiatisch-pazifischen Raum. Bhai verließ das Unternehmen 2019, um CoantumLeap Tech Ventures mitzubegründen, das KI- und andere digitale Lösungen für asiatische Finanzinstitute entwickelt.

Bhai blieb nicht lange: Anfang 2020 tat er sich mit Kalidas Ghose zusammen, einem ehemaligen Banker, der seit 2015 als CEO und stellvertretender Vorsitzender von FE Credit, dem größten Verbraucherfinanzierungsunternehmen in Vietnam, tätig ist. FE Credit hat viel Erfahrung in der Entwicklung alternativer Datenmodelle, um die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern zu profilieren.

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Bhai und Ghose brachten diese kombinierte Fintech-Erfahrung ein, um eine digitale Banking-Plattform, UNOAsia, aufzubauen. (Ghose teilt seine Zeit mit FE Credit, aber dieses Geschäft hat keine Beziehung zu UNO.)

Ihr Ziel für UNOAsia ist es, bis Ende 2025 Banklizenzen in drei oder vier asiatischen Märkten zu betreiben, aber für die nächsten zwei Jahre werden sie sich auf die Philippinen konzentrieren. Die UNO Digital Bank wird vor Ort von Benjamin Cross Sevilla vertreten, dem ehemaligen Vorsitzenden und Mitbegründer der lokalen Investmentbank Altus Capital.

Philippinen zuerst

UNOAsia wollte unbedingt auf den Philippinen beginnen, weil zunächst eine Lizenz verfügbar war: Die Regierung hat sechs Genehmigungen für digitales Banking erteilt, mit einer geringen Kapitalanforderung von 1 Milliarde Php (18 Millionen US-Dollar im Vergleich zu den mehr als 1 Milliarde US-Dollar, die in Singapur erforderlich sind). Die philippinische Zentralbank hat UNO im Juni 2021 lizenziert und das Unternehmen wurde im Oktober gegründet; Der Soft-Launch begann im Juni 2022.

Zweitens ist das Land stark unterversorgt, was eine Chance für eine Bank schafft, die den Archipel digital durchqueren kann. Laut Bhai hat die Hälfte der 100 Millionen Einwohner kein Bankkonto und nur 18 Prozent haben Zugang zu regulierten Krediten.

„Der unorganisierte Sektor ist weit verbreitet“, sagte Bhai. Dies liegt daran, dass den Philippinen zwei Zutaten fehlen: ein Identitätssystem und eine effektive Kreditauskunftei. Das Land baut beides, aber die Einführung wird mehrere Jahre dauern.

Laut Bhai plant die UNO Digital Bank, Einlagen und Transaktionen zu verwenden, um die Leute dazu zu bringen, ihre Brieftasche zu verwenden, Datenprofile zu erstellen und sich dann auf die Kreditvergabe zu verlassen. Dieses erwartete Wachstum wird durch kommende Verbesserungen in der nationalen digitalen Infrastruktur unterstützt.

Bauen und kaufen

Ein Teil der Venture-Finanzierung von UNOAsia wird in den Aufbau bestimmter proprietärer Systeme fließen: Analytik, Modellierung und andere Aspekte der Kundenerfahrung und Personalisierung von Dienstleistungen. Bhai betrachtet alternative Daten – die unter anderem aus der Nutzung von Mobiltelefonen, sozialen Medien, Rechnungszahlungen stammen – als Wettbewerbsunterscheidungsmerkmal. Es ist jedoch kein Ersatz für traditionelle Finanzdokumente, daher gibt es eine Grenze dafür, wie schnell UNO skalieren wird, bevor die Philippinen ihre Kreditauskunfteien und ihre Fähigkeiten zur digitalen Identität aufrüsten.

Die Bank lagert alle Funktionen aus, auf die standardmäßig als Abonnement zugegriffen werden kann und die je nach Bedarf angeschlossen oder über Bord geworfen werden können. Die UNO Digital Bank verwendet AWS für die Cloud, Mambu für das Core-Banking, HPS für die Kreditkartenverarbeitung und Oracle für die Berichterstattung über die Einhaltung der Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche.

Zudem sucht die Bank nach Partnerschaften – auch mit anderen Digitalbanken. Es muss ein Ökosystem aufbauen, um Kundenkontakte zu generieren oder Kreditangebote mitzugestalten.

Kosten verwalten

Bhai sagt, das Unternehmen erwartet, dass die UNO Digital Bank nach drei Jahren die Gewinnschwelle erreichen kann. Um dieses Ziel zu erreichen, muss die Bank ihre Kosten managen. Die Kundenakquisitionskosten (CAC) sind eine solche Kennzahl, die laut Bhai niedrig gehalten wird, wenn die UNO Digital Bank ein gesundes Ökosystem von Partnern schafft, darunter Fintechs, andere Banken und kundenorientierte Unternehmen.

UNO hat keine strategische Verbindung mit einem lokalen Konglomerat in Familienbesitz angekündigt, wie es andere Digitalbanken getan haben.

Ein weiterer Faktor sind die Kapitalkosten. Vorerst wird das Kreditbuch aus dem Eigenkapital des Unternehmens (einschließlich Geldern aus der letzten Finanzierungsrunde) und Einlagen finanziert. Nach ein bis zwei Jahren erwägt die Bank auch die Erschließung nationaler und internationaler Kapitalmärkte. Bhai sagt, dass die Kapitalkosten im Jahr 2021 zwischen 5 und 11 Prozent schwankten, obwohl die globalen Zinssätze seitdem gestiegen sind.

„Wir müssen sicherstellen, dass unsere Produkte verfügbar sind, dass unsere Systeme funktionieren, dass sie stabil und sicher sind“, sagte Bhai. „Wir müssen vermeiden, dass das Kreditbuch gedankenlos wächst. Es wird ein Jahr dauern, bis wir beginnen, das Geschäft wirklich zu skalieren.“