Einer der führenden Blockchain-Manager Chinas sagt, sein Unternehmen führe Konzeptnachweise zur Dezentralisierung der Nutzung von Chinas digitalem Yuan durch – indem es sich mit der Funktionsweise digitaler Identität befasst.
Yifan He ist CEO der in Peking ansässigen Red Date Technology, die das Blockchain Service Network (BSN) betreibt, das andere Blockchains kompatibel machen soll.
In China besteht ein großer Bedarf an Interoperabilität, wo Hunderte von Provinz- und Kommunalverwaltungen, Ministerien und Unternehmen Blockchain-Netzwerke einführen.
Auslöser dieser Aufregung war Präsident Xi Jinping, der in einer Rede im Jahr 2019 die Blockchain lobte. DigFin hat kürzlich einige der bemerkenswertesten Projekte zusammengestellt.
Yifan He sagt, die meisten davon seien nur Show. „Niemand kann sagen, was diese Projekte bewirken sollen“, sagte er. „Es ist nicht wie in Hongkong, wo die Technologie tatsächlich eingesetzt wird.“
CBDCs neu denken
Dennoch glaubt er, dass einige der Unternehmensprojekte – wie BSN sowie Entwicklungen führender Technologieunternehmen wie Alibaba und Tencent – das Potenzial haben, einen Wandel in der Architektur der Informationstechnologie voranzutreiben.
Bei den beiden Anwendungsfällen, die seiner Meinung nach Wirkung zeigen, geht es jedoch nicht um Privatunternehmen: Es geht darum, große Regierungsinitiativen wirksamer zu machen.
Eine besteht darin, die Verbreitung des eRMB zu verstärken. Das andere damit zusammenhängende Projekt besteht darin, die zentralisierte Identitätsdatenbank der Regierung zuverlässiger und komfortabler zu machen.
China hat teilweise seinen eRMB eingeführt, eine digitale Zentralbankwährung, an der es seit 2014 arbeitet. Dabei handelt es sich um ein zentralisiertes System, das Daten in zentralisierte, vom Staat betriebene Datenbanken einspeist.
Obwohl das System einige große Nutzerzahlen verzeichnet, sind diese größtenteils auf Subventionen oder Mandate zurückzuführen: In Peking beispielsweise werden Beamte jetzt nur noch mit eRMB bezahlt.
Für die überwiegende Mehrheit der chinesischen Verbraucher und Händler ist eRMB nicht von der elektronischen Geldform zu unterscheiden, die sie bereits in ihren Alipay- oder WeChat Pay-Geldbörsen verwenden.
„Die Regierung beginnt zu erkennen, dass sie das System dezentralisieren muss, um einzelnen Wallets den Zugriff darauf zu ermöglichen, um die Zirkulation des eCNY zu fördern“, sagte er.
Outsourcing digitaler Ausweiskontrollen
Derzeit besteht die einzige Möglichkeit für Menschen, an eRMB zu gelangen, über die App einer der teilnehmenden Geschäftsbanken. Dies ist eine lückenhafte Erfahrung, da Banken ein Budget für die Wartung einplanen müssen. Angesichts des aktuellen wirtschaftlichen Abschwungs können sich weder lokale Regierungen noch staatliche Banken den Luxus leisten, dies zu einer Priorität zu machen, sagt He.
Er sagt, Dezentralisierung bedeute nicht, so etwas wie eine erlaubnislose Blockchain zu verwenden. Die Lösung, sagt er, bestehe darin, sich mit der digitalen Identität zu befassen.
Das Ministerium für öffentliche Sicherheit betreibt eine nationale Datenbank, die die Bürger erfasst. Dies ist die Quelle, die Banken und andere Unternehmen nutzen, um Identitäten zu überprüfen, KYC durchzuführen und Benutzer einzubinden. Dieses System war ursprünglich ein papierbasiertes System, bei dem Bankfilialen als Orte für die Bearbeitung von Ausweispapieren dienten.
Dies wird digitalisiert. Wenn ein Benutzer also Bank- oder Zahlungsaktivitäten über die App einer Bank durchführen möchte, kann er dies tun. Aus der Sicht des Benutzers meldet er sich lediglich bei seiner Banking-App an. Doch hinter den Kulissen muss die Bank die Anmeldeinformationen des Benutzers überprüfen. Dies geschieht durch Komprimieren der Nachricht in der Datenbank des Ministeriums.
Das Ergebnis ist, dass dies nur funktioniert, wenn eine Internet- oder WLAN-Verbindung besteht. Die Regierung hat nach Möglichkeiten gesucht, ein CBDC zu nutzen, wenn die Konnektivität ausfällt – beispielsweise nach einer Naturkatastrophe. Solange ein Smartphone über eine Akkulaufzeit verfügt, kann sich der Benutzer dennoch anmelden und die Bank-App nutzen – vorausgesetzt, seine Zugangsdaten befinden sich auf dem Telefon selbst und nicht online in einer Regierungsdatenbank.
Er sagt, dass BSN ab nächsten Monat ein solches System mit einer Reihe von Banken testet. „Diese grundlegende Form der Verifizierung wird Auswirkungen auf viele IT-Systeme haben“, prognostizierte er – mit einer Absicherung. "Es wird eine Weile dauern."
Nach Gerät überprüfen
Red Date Tech hat bereits an einer Version davon für die internationale Bühne gearbeitet. Sein Universal Digital Payment Network (UDPN) soll Transaktionen ermöglichen, an denen mehrere CBDCs beteiligt sind, sodass sie währungsübergreifende Übertragungen und Abrechnungen ermöglichen können.
Nun versucht Red Date etwas Ähnliches für das heimische Umfeld, allerdings jetzt im Rahmen der Möglichkeit, dass Geräte Wallets mit individuellen Verifizierungsdaten betreiben können.
Bei dieser Version müsste ein Benutzer, wenn er zum ersten Mal eine Bank-App verwenden möchte, immer noch online verbunden sein, sodass seine Anmeldedaten auf die Website der Bank weitergeleitet werden, die wiederum eine Verbindung zum Ministerium für öffentliche Sicherheit herstellt. Aber sobald sie verifiziert war, würden diese Informationen auf ihrem Gerät gespeichert, wie ein privater Schlüssel. Wenn sie sich zum zweiten Mal mit demselben Gerät in die App der Bank einloggte, erinnerte sich diese an sie (mit Hilfe biometrischer Daten wie Gesichtserkennung).
Daran sei nichts Bahnbrechendes, sagt er: „Die Verifizierung ist etwas, mit dem sich IT-Systeme ständig befassen.“ Neu ist jedoch, dass das Gerät mit der Verifizierungsfunktion ausgestattet ist. Dies hat Auswirkungen darauf, wie Geschäftsbanken mit ihren Kunden umgehen.
Theoretisch könnte ein Benutzer mit einer Bank of China-App, die in der Brieftasche seines Telefons verifiziert ist, diese nutzen, um mit anderen Banken oder Unternehmen zu kommunizieren. Dies könnte es ihr ermöglichen, Geld zu überweisen oder sogar ein neues Konto bei einer anderen Organisation zu eröffnen.
Bargeld 3.0?
Die größere Veränderung besteht jedoch darin, dass das elektronische Geld auf der Geldbörse des Geräts – sei es eRMB, Geschäftsbankgeld oder ein Alipay-Konto – die Eigenschaft von Bargeld annimmt.
„Wenn Sie am Telefon Geld in der Brieftasche haben, kontrollieren Sie Ihre eigene Bilanz“, sagte er. „Die Zentralbank hat in dieser Form keine Kontrolle darüber.“
Der eRMB ist jedoch immer noch rückverfolgbar, sodass die Regierung seine Bewegungen verfolgen kann – was nicht dasselbe ist wie physisches Bargeld.
Yifan He geht davon aus, dass dies zu einem Dual-Account-System in China führen wird.
Einer gehört der Geschäftsbank. Das Geld, auf das über die App der Bank zugegriffen wird, befindet sich im elektronischen Hauptbuch der Bank. Es zahlt Zinsen auf Einlagen, verwaltet seine eigene Bilanz und die Einlagen treiben das traditionelle Teilreserve-Bankensystem an.
Die andere ist dezentralisiert, das Geld befindet sich auf der eigenen Wallet des Geräts, es ist über biometrische Daten mit dem Benutzer verbunden, aber der Benutzer ist für seine eigene „Bilanz“ und den Betreiber der Wallet – eine Bank, ein Telekommunikationsunternehmen oder ein Fintech – verantwortlich – erhebt Transaktions- oder Servicegebühren.
Er sagt, es sei nicht notwendig, ein CBDC zu haben, um dieses System zu verwirklichen: Bestehende Formen des elektronischen Geldes können zum neuen „Bargeld“ werden. Wenn dies jedoch auf den eRMB angewendet wird und dieser zur einzigen Form von „Bargeld“ auf dem Gerät wird, erhält das CBDC einen einzigartigen Zweck.
Aber bis Geschäftsbanken ein solches Produkt anfassen und fühlen können, fällt es ihnen schwer, sich damit zurechtzufinden, sagt He. „Wir sagen ihnen, dass sich das Geld nicht mehr in der Bilanz der Bank befindet, und sie verstehen es nicht. Sie benötigen neue Kontoführungsmaßnahmen und andere Vorschriften, um festzulegen, wann und wohin das Geld fließt.“
Er räumt ein, dass eine Dezentralisierung des eRMB in absehbarer Zeit wahrscheinlich nicht erfolgen wird. „Die großen Banken und Konzerne haben keinen Anreiz, so etwas aufzubauen“, sagte er. „Die Vorteile werden offensichtlicher, wenn wir in den nächsten fünf Jahren mehr CBDCs haben.“
Wenn diese für den grenzüberschreitenden Transfer und die Abrechnung funktionieren, werden Unternehmen dazu ermutigt, ähnliche Vorteile im Inland anzustreben, argumentiert er.
„Dann brauchen Sie weder einen Benutzernamen noch ein Passwort“, sagte er und griff damit eine Vision vieler Akteure in der Zahlungs- und Kryptowelt auf. Als Beispiel nennt er sogar den Passwort-Manager von Google.
In dieser Hinsicht ist Red Date nur ein weiteres Fintech. Aber China wird Google nicht nachahmen, und die Dezentralisierung in China ist nicht dasselbe wie die Dezentralisierung anderswo: Es geht darum, den Prozess der Identitätsprüfung auf das lokale Gerät auszulagern, um der digitalen Geldkontrolle des Staates besser gerecht zu werden.
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- Quelle: https://www.digfingroup.com/red-date-cbdc/
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