Ενσωματωμένη χρηματοδότηση: πλοήγηση στις προκλήσεις

Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση, που ξεκίνησε από την ανοιχτή τραπεζική και ενθαρρύνεται από την εξέλιξη των συμπεριφορών των πελατών εν μέσω της πανδημίας, είναι μια αυξανόμενη τάση στον κόσμο του fintech.

Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση, η ενσωμάτωση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε εφαρμογές, ιστότοπους ή επιχειρηματικές διαδικασίες μη τραπεζικών επωνυμιών, εισήγαγε ένα νέο μοντέλο διανομής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και νέες ευκαιρίες για φιλόδοξες εταιρείες να επηρεάσουν και να βελτιώσουν την οικονομική ζωή των πελατών.

Η δημιουργία ενός χρηματοοικονομικού προϊόντος είναι ένα σοβαρό εγχείρημα που απαιτεί σημαντική επένδυση σε χρόνο και πόρους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για επωνυμίες που δεν έχουν μεγάλη προηγούμενη εμπειρία στον χώρο του fintech. Πρέπει πρώτα να αρχίσουν να αναπτύσσουν και να λανσάρουν ένα νέο προϊόν που έχει περιορισμένη επικάλυψη με την κύρια δραστηριότητά τους προτού βρουν έναν τρόπο να περιηγηθούν σε ένα περίπλοκο νομικό και ρυθμιστικό τοπίο.

Όταν πρόκειται για το χειρισμό των οικονομικών και των δεδομένων κάποιου, η συμμόρφωση και οι κανονισμοί πρέπει να τηρούνται αυστηρά σε κάθε επίπεδο, τόσο για την ενίσχυση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών όσο και για την αποφυγή κυρώσεων.

Η ευθύνη για αυτή τη συμμόρφωση βαρύνει τελικά τους παρόχους, αν και θα πρέπει να υπάρχει συνεργασία και διαφάνεια μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και ρυθμιστικών αρχών για να βοηθηθούν οι πάροχοι να πληρούν τα ρυθμιστικά πρότυπα.

Εκτός από την εκπλήρωση των κανονιστικών απαιτήσεων, υπάρχουν ορισμένες άλλες προκλήσεις που πρέπει να γνωρίζετε πριν εισέλθετε στον κόσμο της ενσωματωμένης χρηματοδότησης.

Οι απρόθυμοι κατεστημένοι κρατούν την παλίρροια

Τα API ανοιχτής τραπεζικής και πληρωμών είναι οι βασικοί παράγοντες για την ενσωματωμένη χρηματοδότηση. Ενώ αυτές έχουν προχωρήσει και έχουν ωριμάσει ώστε να καταστεί βιώσιμη η ενσωματωμένη χρηματοδότηση, αυτό δεν ισχύει ακόμη για όλες τις αγορές – που σημαίνει ότι οι προοπτικές της ενσωματωμένης χρηματοδότησης δεν είναι ακόμη ισχυρές παγκοσμίως.

Λέγεται συχνά ότι οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι μερικά από τα πιο αργά στην υιοθέτηση της νέας τεχνολογίας. Και αυτό σίγουρα συνέβη με την ανοιχτή τραπεζική και τα API, με πολλούς να εξακολουθούν να χρησιμοποιούν απαρχαιωμένες τεχνολογικές δομές για να υποστηρίξουν το ηλεκτρονικό εμπόριο και τις διεθνείς πληρωμές.

Υπάρχει επίσης ένα ερωτηματικό σχετικά με τη νοοτροπία τους. Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση απαιτεί διαφορετικό τρόπο σκέψης και για τις τράπεζες σημαίνει συνεργασία με ένα ευρύτερο φάσμα εταιρειών, μειώνοντας τις υπηρεσίες τους και, τελικά, διαδραματίζοντας λιγότερο σημαντικό ρόλο για τον τελικό χρήστη.

Αυτό είναι δύσκολο να το αποδεχτούν – ειδικά όταν βλέπουν ήδη τις επιτυχίες νεοτραπεζών όπως η Starling και η Monzo στον χώρο των διεθνών πληρωμών. Η συνεχιζόμενη αδράνεια των μεγάλων κατεστημένων φορέων όσον αφορά το πλήρες άνοιγμα των τεχνικών δυνατοτήτων τους στο πνεύμα της ανοιχτής τραπεζικής αποτελεί πρόκληση για την ανάπτυξη της ενσωματωμένης χρηματοδότησης.

Οι ευκίνητοι fintechs, εν τω μεταξύ, είναι πιο πρόθυμοι και ικανοί να δημιουργήσουν API με ταχύτητα, επιτρέποντας στις ενσωματωμένες προσφορές να βρίσκονται κάτω από διεπαφές διεπαφής διεπαφής. Οι επωνυμίες που επιθυμούν να αξιοποιήσουν ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μπορούν αντ 'αυτού να αναζητήσουν συνεργασία με αυτούς τους εξειδικευμένους παρόχους για να διασφαλίσουν ότι λαμβάνουν την απαιτούμενη εκπαίδευση και υποστήριξη που επιτρέπει στο προϊόν να εξυπηρετεί καλά τόσο την επιχείρησή τους όσο και τους πελάτες τους.

Ποιότητα δεδομένων, απόρρητο και προστασία από απάτη

Όταν εξετάζουμε τις λειτουργικές προκλήσεις γύρω από την ενσωματωμένη χρηματοδότηση, τα βελτιστοποιημένα API από μόνα τους δεν αρκούν – χρειάζονται δεδομένα επαρκούς ποιότητας και εμβέλειας. Για παράδειγμα, η προκαταρκτική συμπλήρωση μιας μακροσκελής αίτησης για ένα χρηματοοικονομικό προϊόν μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τη διαδρομή του χρήστη, αλλά όχι εάν τα διαθέσιμα δεδομένα είναι ανεπαρκή ώστε ο πάροχος να κάνει ακριβή αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Καθώς οι κατεστημένες τράπεζες εξακολουθούν να διατηρούν πληθώρα δεδομένων, ελπίζεται ότι θα συμμετάσχουν περαιτέρω στην έννοια της ενσωματωμένης χρηματοδότησης.

Ένας σημαντικός παράγοντας για την επιτυχία και την αποδοχή των αιτήσεων ενσωματωμένης χρηματοδότησης θα είναι οι διατάξεις περί απορρήτου δεδομένων και τα μέτρα για τον μετριασμό του κινδύνου απάτης. Καθώς οι εγκληματίες του κυβερνοχώρου αναζητούν νέες ευκαιρίες, η Juniper Research έχει προβλέψει ότι η απάτη στις διαδικτυακές πληρωμές θα φτάσει σωρευτικά τα 206 δισεκατομμύρια δολάρια έως το 2025, που είναι δέκα φορές το καθαρό εισόδημα της Amazon.

Οι καταναλωτές πρέπει να είναι σίγουροι ότι τα οικονομικά τους δεδομένα είναι πλήρως προστατευμένα και ασφαλή. Δεδομένης της ισχύος των API να μεταφέρουν μεγάλους όγκους πολύπλοκων δεδομένων, οι νέες υπηρεσίες και μέθοδοι απόκτησης πελατών πρέπει να εξισορροπούνται με έμφαση στην εμπειρία του χρήστη, δίνοντας στον καταναλωτή τον έλεγχο της χρήσης των δεδομένων του.

Με την τήρηση των κατάλληλων πρωτοκόλλων και πιστοποιήσεων μετριασμού του κινδύνου, όπως το ISO 27001, οι πάροχοι μπορούν να προσφέρουν στους καταναλωτές ένα επίπεδο άνεσης γνωρίζοντας ότι τα προσωπικά τους στοιχεία προστατεύονται με τα ίδια πρότυπα όπως και στις τράπεζες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό οι πάροχοι ενσωματωμένης χρηματοδότησης να αναζητούν συνεργασίες με αξιόπιστους και ελεγχόμενους ενσωματωμένους κεντρικούς υπολογιστές χρηματοδότησης.

Καθώς η ενσωματωμένη χρηματοδότηση εξελίσσεται, είναι πιθανό να οδηγήσει σε νέους κανονισμούς και την επέκταση των υφιστάμενων, όπως οι κανονισμοί κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, όπως ο νόμος περί τραπεζικού απορρήτου (BSA). Επιπλέον, οι μελλοντικές λύσεις πρόληψης απάτης θα βασίζονται στη μηχανική μάθηση μεγάλης κλίμακας. Μια πρόσφατη έκθεση της Economist Intelligence Unit τόνισε αυτή τη στροφή προς ένα τοπίο λύσεων πρόληψης απάτης με δυνατότητα τεχνητής νοημοσύνης, δηλώνοντας ότι οι τράπεζες και οι ασφαλιστικές εταιρείες θα δουν αύξηση 86% στην τεχνολογία που σχετίζεται με την τεχνητή νοημοσύνη έως το 2025.