Η απάτη ξεπερνά το fintech;

Το οικονομικό έγκλημα συνεχίζει να φτάνει σε νέα ύψη σε όλο τον κόσμο.

Η Επιτροπή Δικαιοσύνης αποκάλυψε ότι οι απατεώνες εξαπάτησαν τους καταναλωτές από ένα ρεκόρ 1.3 δισεκατομμυρίων λιρών μόνο στο Ηνωμένο Βασίλειο πέρυσι. Αυτό το τεράστιο ποσό είναι το αποτέλεσμα των πολλών προσώπων της απάτης καθώς και του ευρέος φάσματος στόχων της, που περιλαμβάνει όλους, από ιδιώτες έως επιχειρήσεις και κυβερνήσεις.

Η απάτη έχει σημειώσει τεράστια ανάπτυξη, ιδιαίτερα τα τελευταία χρόνια. Λόγω του δύσκολου οικονομικού κλίματος και της μετάβασης στην ψηφιακή τραπεζική καθ' όλη τη διάρκεια της πανδημίας Covid-19, στα μέσα του 2021, η διαδικτυακή απάτη σημείωσε αύξηση 285% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος.

Εν μέρει, η εξέχουσα θέση του οφείλεται στην εκρηκτική ανάπτυξη στον τομέα της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας γενικότερα. Παρέχοντας αποτελεσματικές και απρόσκοπτες εμπειρίες πελατών, ταχεία λήψη αποφάσεων και γρήγορες διαδικασίες πληρωμής, μειώνοντας ταυτόχρονα το κόστος, ο τομέας fintech έχει επιδείξει ταχεία επέκταση.

Αν και αυτές οι εξελίξεις είναι εξαιρετικά σημαντικές για τον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (FS) γενικά, η καινοτομία δεν έρχεται χωρίς ανησυχία. Στο σημερινό κλίμα, οι απατεώνες εκμεταλλεύονται την ψηφιακή μετάβαση και προσπαθούν να αξιοποιήσουν την εξελισσόμενη τεχνολογία προς όφελός τους.

Η αυξανόμενη απειλή απάτης

Η απλή αλήθεια για τους απατεώνες είναι ότι είναι συχνά απίστευτα προικισμένοι ψεύτες. Είναι έμπειροι στην ανάπτυξη απατών κοινωνικής μηχανικής, μερικές φορές γνωστές ως απάτες απατεώνων, στις οποίες σιγά σιγά οικοδομούν εμπιστοσύνη με ένα ανυποψίαστο θύμα για να το ξεγελάσουν αργότερα ώστε να αποκαλύψουν ευαίσθητες πληροφορίες. Οι απατεώνες που χρησιμοποιούν αυτές τις μεθόδους τείνουν να στοχεύουν άτομα σε ατομική βάση, αλλά αυτές οι απάτες μπορεί να έχουν πολλά σχήματα και μεγέθη.

Είμαι σίγουρη ότι θα έχετε λάβει τουλάχιστον μια ψυχρή κλήση για το ανύπαρκτο τροχαίο που είχατε ή ένα email από έναν μακρινό πρίγκιπα που χρειάζεται να του στείλετε κάποια χρήματα. Παρόλο που πρόκειται για προφανείς απάτες και μπορούμε όλοι να γελάσουμε με αυτές, υπάρχει μια αυξανόμενη τάση προς πιο εξελιγμένες και ολέθριες απάτες που παρασύρουν τα θύματα σε μεγάλο χρονικό διάστημα, με αποτέλεσμα καταστροφικές απώλειες για τα θύματα.

Μαζικά σχήματα και επιθέσεις bot

Αν αυτές οι απάτες δεν ήταν αρκετά ανησυχητικές από μόνες τους, τα συστήματα που επιδιώκουν πολλαπλούς στόχους ταυτόχρονα σε πολύ μεγαλύτερη κλίμακα γίνονται επίσης ολοένα και πιο διαδεδομένα. Πολλοί από εμάς έχουμε ήδη δει από πρώτο χέρι πόσο ισχυρές μπορεί να είναι αυτές οι προσπάθειες – κατά τη διάρκεια της πανδημίας, οι απατεώνες που ισχυρίζονται ότι είναι το NHS στόχευσαν χιλιάδες μέσω SMS, κατευθύνοντάς τους σε μη ασφαλείς ιστότοπους με στόχο τη λήψη ευαίσθητων πληροφοριών.

Σε αυτό το πνεύμα, οι προηγμένες επιθέσεις bot είναι ικανές να επιτύχουν παρόμοια εμβέλεια. Τα bots είναι μικρά κομμάτια λογισμικού που αυτοματοποιούν τα αιτήματα ιστού. Στα σωστά χέρια, είναι εξαιρετικά χρήσιμα, αλλά όταν χρησιμοποιούνται για κακόβουλα μέσα, οι συνέπειες γίνονται τρομερές. Καθώς τα ρομπότ μπορούν να διευκολύνουν την εισβολή, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εκτέλεση επιθέσεων κατά εφαρμογών ιστού ή API για την απομακρυσμένη κλοπή δεδομένων ή ευαίσθητων πληροφοριών. Μία από τις πιο κοινές επιθέσεις bot είναι το web scraping, όπου τα δεδομένα σαρώνονται και αντιγράφονται από άλλους ιστότοπους, επιτρέποντας στον χάκερ να αποκτήσει προσωπικά στοιχεία και ευαίσθητες πληροφορίες. Τα ρομπότ μεταμφιέζονται ως αβλαβή πρόσθετα, πράγμα που σημαίνει ότι τα θύματα σπάνια γνωρίζουν ότι έχουν στοχοποιηθεί μέχρι να είναι πολύ αργά.

Αυτό το θανατηφόρο σύνολο δεξιοτήτων καθιστά τα ρομπότ, μαζί με παραβιάσεις δεδομένων και απάτες απατεώνων, έναν από τους πιο συνηθισμένους ένοχους απάτης ταυτότητας σε όλο τον κόσμο. Μόλις ληφθούν πληροφορίες ασφαλείας, οι απατεώνες μπορούν γρήγορα να αποκτήσουν τον έλεγχο των λογαριασμών του θύματός τους ή να δημιουργήσουν νέους στο όνομά τους. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε άτομα που λαμβάνουν δάνεια μόνο για να διαπιστώσουν ότι τα χρήματα έχουν μεταφερθεί σε λογαριασμό εγκληματία ή για να βρουν τις αποταμιεύσεις τους που έχουν αφαιρεθεί, με αποτέλεσμα οδυνηρές συνέπειες για το θύμα.

Κανένας καταναλωτής δεν είναι ασφαλής από την απάτη

Είναι σαφές ότι όλοι οι καταναλωτές γίνονται όλο και πιο ευάλωτοι σε αυτές τις περιπτώσεις απάτης καθώς η τεχνολογία προχωρά. Φυσικά, υπάρχουν ορισμένα στερεότυπα σχετικά με τα δημογραφικά στοιχεία που στοχεύουν οι απατεώνες, αλλά οι πρόσφατες τάσεις δείχνουν ότι σήμερα όλοι είναι ευάλωτοι.

Για παράδειγμα, οι ηλικιωμένοι πελάτες παραμένουν βασικός στόχος για τους απατεώνες, με εκείνους άνω των 60 ετών να αποτελούν το 40% των θυμάτων οικονομικού εγκλήματος. Ωστόσο, οι νέοι στοχοποιούνται όλο και περισσότερο, ιδίως μέσω ψεύτικων εφαρμογών και σχημάτων ξεπλύματος. Κοιτάζοντας το μέλλον, με το μετασύμπαντο να υπόσχεται να θολώσει ακόμη περισσότερο τα όρια μεταξύ ψηφιακού και φυσικού, η έκθεσή μας σε τέτοιους κινδύνους θα γίνει μεγαλύτερη.

Σε έναν ψηφιακό κόσμο όπου οι αλληλεπιδράσεις είναι τόσο αληθινές και αυθεντικές όσο και στην πραγματική ζωή, η ικανότητα των απατεώνων να παρουσιάζονται ως γνήσιοι με πραγματικές ευκαιρίες θα πολλαπλασιαστεί. Καθώς αναδυόμαστε σε αυτή τη νέα πραγματικότητα, πρέπει να ενισχύσουμε την online επαγρύπνηση μας.

Οπλοστάσιο της Fintech – AI, ανάλυση οντοτήτων και ανάλυση συνδέσμων

Ενώ αυτές οι τάσεις προκαλούν ζοφερή ανάγνωση, οι άνθρωποι πρέπει να είναι βέβαιοι ότι το fintech ηγείται της αντεπίθεσης στον πόλεμο κατά της απάτης. Αυτοί οι οργανισμοί έχουν ήδη εδραιώσει τη θέση τους στην αγορά λόγω της αποτελεσματικότητάς τους και της ικανότητάς τους να εξυπηρετούν τις ανάγκες των πελατών, αλλά σήμερα, οι στόχοι τους δεν περιορίζονται μόνο σε αυτούς τους στόχους. Κάθε καλό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα γνωρίζει ότι η ικανότητά του να αυξάνει τα χρήματα ενός πελάτη είναι δεύτερη μετά την ικανότητά του να τα κρατά. Αυτά τα κίνητρα οδηγούν τους fintechs να αναπτύξουν ισχυρά αμυντικά συστήματα για την αντιμετώπιση νέων τυπολογιών απάτης.

Όταν πρόκειται για τον εντοπισμό ψευδών λογαριασμών, η ανάλυση οντοτήτων προσφέρει μια πολλά υποσχόμενη λύση. Αυτή η τεχνική, η οποία αναλύει δεδομένα διάσπαρτα σε μια τεράστια γκάμα συστημάτων, μπορεί να καθορίσει εάν οι λογαριασμοί είναι μοναδικοί, εξοπλίζοντας τα ιδρύματα με μια πλήρη εικόνα των δεδομένων τους. Το τελικό αποτέλεσμα είναι ότι οι επιχειρήσεις μπορούν να περιορίσουν τις περιπτώσεις απάτης και πιστωτικού κινδύνου και να ενισχύσουν την ακρίβεια της λήψης των αποφάσεών τους.

Ένα άλλο κλειδί για τη νίκη έγκειται στην καλύτερη χρήση δεδομένων και στην πιο εξελιγμένη μηχανική μάθηση, με την τεχνητή νοημοσύνη να είναι μια από τις πιο υποσχόμενες προσπάθειες. Τα συστήματα AI είναι προγραμματισμένα να εντοπίζουν ύποπτες δραστηριότητες και να μαθαίνουν από προηγούμενες παραβιάσεις, καθιστώντας πολύ πιο δύσκολο για τους εγκληματίες να αναπτύξουν τις ίδιες πρακτικές δύο φορές. Αυτές οι τεχνολογίες είναι ζωτικής σημασίας όταν πρόκειται για την αναγνώριση και την προσαρμογή σε νέες μεθόδους οικονομικού εγκλήματος και την αποτροπή τους στο μέλλον καθώς οι τακτικές αλλάζουν.

Με την αξιολόγηση της οικονομικής δραστηριότητας χρησιμοποιώντας μεγάλα σύνολα δεδομένων, καθώς και την αξιολόγηση του οικονομικού ιστορικού του καταναλωτή, η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί αυτόματα να προσδιορίσει πιθανούς κινδύνους απάτης –όχι μόνο τον πιστωτικό κίνδυνο– για κάθε διαδικτυακή εφαρμογή. Αυτό επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να γίνονται πιο προσεκτικά και να παρακολουθούν προσεκτικά τις συναλλαγές όπου είναι απαραίτητο, αποτρέποντας την απώλεια κεφαλαίων πριν να είναι πολύ αργά, ενώ ταυτόχρονα εντοπίζουν άγνωστους απατεώνες.

Ομοίως, η ανάλυση συνδέσμων είναι μια τεχνική που χρησιμοποιείται για τον εντοπισμό και την αξιολόγηση πιθανών συνδέσεων μεταξύ συνόλων δεδομένων για να προσδιοριστεί ότι όλα «προστίθενται» στο οικονομικό προφίλ ενός καταναλωτή – με άλλα λόγια, αυτό σημαίνει ότι κάθε ύποπτη δραστηριότητα μπορεί να εξαλειφθεί γρήγορα στην αρχή. Αυτό επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να προσδιορίζουν ακραίες τιμές, όπως ένα τμήμα δεδομένων ή μια συναλλαγή που δεν ταιριάζει απόλυτα με τη συνολική οικονομική συμπεριφορά του πελάτη. Αν και αυτό μπορεί να οδηγήσει σε ορισμένες απογοητευτικές περιπτώσεις όπου η κάρτα σας δεν λειτουργεί στο εξωτερικό ή μια μεγάλη συναλλαγή απορρίπτεται, στο σημερινό ψηφιακό οικοσύστημα, αυτά τα ζητήματα μπορούν να επιλυθούν μέσα σε λίγα λεπτά. Το πιο σημαντικό είναι ότι υπάρχουν για την προστασία των καταναλωτών.

Το ταξίδι μέχρι τώρα

Ενώ δεν θα έχουν όλα τα ιδρύματα πρόσβαση σε νεότερες και πιο καινοτόμες τεχνικές, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες που προσφέρουν χρηματοοικονομικά προϊόντα ακονίζουν τα εργαλεία τους και επενδύουν σε νέες τεχνολογίες για την καταπολέμηση της απάτης.

Μια μέθοδος που ήδη βοηθάει άμεσα τους πελάτες είναι ο έλεγχος ταυτότητας πολλαπλών παραγόντων – το σύστημα που υπάρχει όταν ένας χρήστης επιχειρεί να συνδεθεί σε μια εφαρμογή ή έναν ιστότοπο και απαιτείται να εισαγάγει έναν κωδικό που έλαβε μέσω κειμένου ή να ανοίξει μια αδελφή εφαρμογή για να επαληθεύσει την ενέργειά του. Πολλοί οργανισμοί αρχίζουν να υιοθετούν αυτήν την τεχνολογία και ενώ οι καταναλωτές μπορεί να τη βρίσκουν απογοητευτική κατά καιρούς, αποτελούν ανεκτίμητο πλεονέκτημα για την προστασία των λογαριασμών των ατόμων. Απαιτώντας από τους χάκερ ή τους απατεώνες να έχουν πρόσβαση ή έλεγχο σε τουλάχιστον δύο διαφορετικά κομμάτια ευαίσθητων πληροφοριών, μειώνουν σημαντικά τον κίνδυνο πρόσβασης ενός μη εξουσιοδοτημένου ατόμου σε έναν λογαριασμό.

Άρα, η απάτη ξεπερνά το fintech; Καθώς περισσότεροι οργανισμοί εξοπλίζονται με λύσεις σαν αυτές, πιστεύω ότι η απάντηση είναι ένα κατηγορηματικό όχι. Ενώ σίγουρα υπάρχουν προκλήσεις μπροστά και η ανάπτυξη του οικονομικού εγκλήματος θα πρέπει να μας κάνει όλους να σταματήσουμε, η υιοθέτηση νέων τεχνολογιών και νέων προσεγγίσεων καταδεικνύει ότι η ασφάλεια των οικονομικών των πελατών παραμένει η κορυφαία προτεραιότητα του fintech.

---

Σχετικά με τον Συγγραφέα:

Ο Sean Lynskey είναι διευθύνων σύμβουλος στην Chetwood Financial.

Πριν από την ένταξή του στην Chetwood, υπηρέτησε ως κύριος σύμβουλος, χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στην Capco και ήταν επίσης προηγουμένως ανώτερος διευθυντής, προτάσεων ψηφιακής τραπεζικής στον Lloyds Banking Group.