1. Εισαγωγή
Δεν είναι μυστικό για πολλούς μελετητές και ενδιαφερόμενους στον τραπεζικό κλάδο ότι η τεχνολογία αναδιαμορφώνει γρήγορα τον κλάδο. Πράγματι, οι τεχνολογικές εξελίξεις έχουν οδηγήσει σε αυτό που σήμερα έχει γίνει γνωστό ως πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Ουσιαστικά, οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο αναφέρονται σε ηλεκτρονικές πληρωμές που διακανονίζονται σχεδόν αμέσως μόλις ξεκινήσουν. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τέτοιες μεταφορές κεφαλαίων εκτελούνται μέσω ενός συστήματος πληρωμών που λειτουργεί 24 ώρες την ημέρα και επτά ημέρες την εβδομάδα. Ενώ τα παραδοσιακά συστήματα διασυνοριακών πληρωμών συνεχίζουν να βασίζονται στα απαρχαιωμένα δίκτυα Automated Clearing House (ACH) και Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) που χαρακτηρίζονται από ομαδική επεξεργασία πληρωμών, οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο γίνονται όλο και πιο διαδεδομένες. Από τώρα, πολλές χώρες έχουν ήδη τα οφέλη των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Για παράδειγμα, το Ηνωμένο Βασίλειο υιοθέτησε το σύστημα Faster Payments το 2008 και επί του παρόντος επωφελείται από αυτήν την επιτυχία εφαρμόζοντας το σύστημα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Από την άλλη πλευρά, το The Clearing House στις Ηνωμένες Πολιτείες, που είναι μια τραπεζική εμπορική ένωση των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής, κατέχει και διαχειρίζεται πληρωμές σε πραγματικό χρόνο που ξεκίνησαν να λειτουργούν το 2017. Αυτό είναι μια σαφής ένδειξη ότι ο κλάδος πληρωμών μεταβαίνει ταχέως σε πραγματικές προθεσμιακές πληρωμές τόσο σε εγχώριο όσο και σε παγκόσμιο επίπεδο. Λοιπόν, με κάθε δραστική τεχνολογική αλλαγή έρχεται ένα δίκαιο μερίδιο ευκαιριών και κινδύνων. Αυτό το έγγραφο εξετάζει πώς οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο αποτελούν απειλή για τις παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές. Η εστίασή μου θα είναι στο πώς οι τεχνολογικές αλλαγές θα καταστήσουν τα παραδοσιακά συστήματα διασυνοριακών πληρωμών απαρχαιωμένα και τα σημεία συμφόρησης που αντιμετωπίζει η υλοποίηση μιας τέτοιας επαναστατικής αλλαγής. Σε αυτό το πλαίσιο, έχοντας υπόψη τα τρέχοντα και τα αναμενόμενα οφέλη των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο σε σύγκριση με τα παραδοσιακά συστήματα, το έγγραφο απεικονίζει την πορεία που πρέπει να κάνουν οι βασικοί ενδιαφερόμενοι παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές, όπως η SWIFT, προκειμένου να παραμείνουν σχετικοί. Ωστόσο, όπως θα φανεί, το έργο που αντιμετωπίζει η υλοποίηση ενός συστήματος διασυνοριακών πληρωμών σε πραγματικό χρόνο δεν είναι μια βόλτα στο πάρκο λόγω κάποιων μακροχρόνιων προκλήσεων και της απροθυμίας των μεγάλων ενδιαφερομένων στα παραδοσιακά συστήματα να στραφούν στη νέα τεχνολογία.
1.1. Ορισμός πληρωμών σε πραγματικό χρόνο
Το 2018, η Federal Reserve ανακοίνωσε ότι θα εφαρμόσει ένα νέο σύστημα πληρωμών για τις αμερικανικές τράπεζες, γνωστό ως Faster Payments System. Αυτό το σύστημα προσφέρει τη δυνατότητα να έχετε «Άμεσες» πληρωμές που είναι διαθέσιμες 24 ώρες το 7ωρο, 5000 ώρες το 20000ωρο, κάνοντας χρήση συστημάτων πληρωμών «Σε πραγματικό χρόνο». Αυτό δεν απαιτεί από τα μέρη να έχουν λογαριασμό στην ίδια τράπεζα, αλλά μάλλον σπρώχνει και τραβάει χρήματα από τη μια τράπεζα στην άλλη χρησιμοποιώντας μια προσέγγιση γνωστή ως Διατραπεζικός Διακανονισμός. Λειτουργώντας έτσι, επιτρέπει στα κεφάλαια να είναι προσβάσιμα σχεδόν αμέσως, αντί να χρειάζονται μέρες για να εκκαθαριστούν όπως στα παραδοσιακά συστήματα πληρωμών. Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι η αυξανόμενη τάση απομάκρυνσης από το φυσικό χρήμα, προς τη χρήση πιστωτικών και χρεωστικών καρτών, κινητών τηλεφώνων, πληρωμών μέσω διαδικτύου κ.λπ. Με περισσότερες πληρωμές να είναι ψηφιακές, η δημοτικότητα των συστημάτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο θα αυξηθεί μόνο. Οι μαθητές θα πρέπει να εκτιμήσουν ότι αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό στον κόσμο των επιχειρήσεων, όπου οι εταιρείες μπορούν να κάνουν, σε μια τυπική μέρα. κάπου μεταξύ 3 και 5 πληρωμές. Εάν οι εταιρείες χρησιμοποιούν παραδοσιακά συστήματα πληρωμών, όπου μπορεί να χρειαστούν XNUMX-XNUMX ημέρες για να εκκαθαριστούν, τότε οι εταιρείες θα απαιτούσαν πολύ μεγαλύτερες ομάδες λογιστών για να βεβαιωθούν ότι οι εταιρείες και οι πελάτες δεν κάνουν υπερβολικές δαπάνες - επειδή δεν μπορούν να παρακολουθούν τακτικά τις τρέχουσες οικονομικά. Ωστόσο, με τη δυνατότητα χρήσης πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, η λογιστική είναι πολύ πιο εύκολη και εξαλείφει την ανάγκη υπερπροσωπικού του τμήματος λογαριασμών.
1.2. Επισκόπηση των παραδοσιακών διασυνοριακών πληρωμών
Ως εκ τούτου, μια πλήρης διαδικασία διασυνοριακής πληρωμής από άκρο σε άκρο μπορεί εύκολα να απαιτήσει αρκετές ημέρες μεταξύ των συστημάτων εκκαθάρισης, των ανταποκριτριών τραπεζών και των δικαιούχων τραπεζών και ενδέχεται να συνεπάγεται σημαντικό κόστος. Επιπλέον, η παρακολούθηση των παραδοσιακών υπηρεσιών διασυνοριακών πληρωμών μπορεί να είναι δύσκολη τόσο για τον εντολέα πληρωμής όσο και για τον δικαιούχο και η κατάσταση μεμονωμένων πληρωμών μπορεί να είναι δύσκολο να εντοπιστεί, παρέχοντας συχνά περιορισμένη διαφάνεια στο στάδιο στο οποίο έχει φτάσει μια πληρωμή. Τέλος, οι υπάρχουσες υπηρεσίες διασυνοριακών πληρωμών απαιτούν συχνά τη μη αυτόματη εισαγωγή των λεπτομερειών πληρωμής και δεν διαθέτουν ομοιόμορφη τυποποίηση στα διάφορα συστήματα πληρωμών, ενώ προσφέρουν μόνο περιορισμένα δεδομένα εμβασμάτων κατά τη διάρκεια ενός μηνύματος πληρωμής. Αυτό δημιουργεί αδυναμία αναφοράς σε συγκεκριμένες συναλλαγές σε διαφωνίες omni καναλιών και διαχείριση επιστροφών. Η ανάγκη διασφάλισης της βεβαιότητας για συναλλαγές υψηλής αξίας σε συνδυασμό με την αναποτελεσματικότητα των υφιστάμενων διασυνοριακών συστημάτων πληρωμών και το σημαντικό κόστος, οδήγησε στη δημιουργία υπηρεσιών πληρωμών που επικεντρώνονται στη διευκόλυνση ενός πιο αποδοτικού και αποτελεσματικού μέσου πληρωμής. Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο έχουν προκύψει για να επιτρέπουν από άτομο σε άτομο, άτομο σε επιχείρηση ή από επιχείρηση σε επιχείρηση την πληρωμή, λήψη και διακανονισμό με τον απλούστερο δυνατό τρόπο. δίνοντας τη δυνατότητα στους καταναλωτές να βλέπουν την πλήρη οικονομική τους θέση σε πραγματικό χρόνο, ανά πάσα στιγμή και το πιο σημαντικό, επιτρέποντας στους καταναλωτές να λαμβάνουν τα εισοδήματά τους και να πραγματοποιούν και να λαμβάνουν πληρωμές αμέσως· φέρνοντας ευελιξία και διαφάνεια στην αγορά πληρωμών.
2. Πλεονεκτήματα των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο
Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ενισχύουν την αποτελεσματική λειτουργία της οικονομίας. Η ταχύτητα και η αποτελεσματικότητα επιτρέπουν ταχύτερες συναλλαγές, ειδικά σε σενάρια έκτακτης ανάγκης, και συμβάλλουν στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών και επίσης στη μείωση του κινδύνου αθέτησης πληρωμών. Με χαμηλότερες χρεώσεις συναλλαγής ή χωρίς τέλη συναλλαγής, επίσης, η μέθοδος είναι φθηνότερη. Επίσης, εάν υπάρχει άμεση ειδοποίηση για επιτυχείς πληρωμές, τότε αυτό θα μπορούσε να μειώσει αποτελεσματικά τις πιθανότητες απάτης, καθώς θα ήταν ευκολότερο να παρακολουθείτε πότε οι πληρωμές ήταν επιτυχείς. Το χαμηλότερο κόστος συναλλαγών και οι φθηνότερες πληρωμές (ιδιαίτερα σε μια παγκοσμιοποιημένη οικονομία) όχι μόνο χρησιμεύουν στη μεγιστοποίηση της κερδοφορίας για τις επιχειρήσεις, αλλά εάν αυτή η εξοικονόμηση κόστους μπορούσε να μεταφερθεί στους πελάτες, θα έκανε τα προϊόντα και τις υπηρεσίες φθηνότερα και πιο ελκυστικά για τους καταναλωτές. Τέλος, η διαδικασία θα μπορούσε επίσης να είναι λιγότερο ανοιχτή σε καταχρήσεις ως αποτέλεσμα της αυξημένης διαφάνειας που παρέχεται από τους χρόνους επεξεργασίας άμεσων πληρωμών και τις άμεσες ειδοποιήσεις για επιτυχείς πληρωμές. Οι νέες ρυθμίσεις μεθόδων πληρωμής και η στροφή προς την παγκόσμια τυποποίησή τους θα μπορούσαν να διευκολύνουν την τυποποίηση των πλατφορμών σε όλους τους τομείς και έτσι να ενισχύσουν την ικανότητα συμβατότητας μεταξύ των διαφορετικών συστημάτων πληρωμών, των πρόσφατα αναδυόμενων, και των υπαρχόντων που χρησιμοποιούνται παγκοσμίως. Η προσαρμογή νεότερων συστημάτων πληρωμών θα μπορούσε επίσης να δημιουργήσει υψηλότερη ζήτηση δεξιοτήτων, έναν σπόρο για οικονομική ανάπτυξη και να αξιοποιήσει περαιτέρω την υπάρχουσα γνώση και τεχνογνωσία στην οικονομία. Με την τυποποίηση των πλατφορμών πληρωμών ώστε να ανταποκρίνονται στις παγκόσμιες απαιτήσεις, τα έθνη θα πρέπει να μπορούν να συνεργάζονται καλύτερα για να διατηρήσουν την ασφάλεια και την ακεραιότητα των διαδικασιών όσον αφορά τις διαδικτυακές πληρωμές που διασχίζουν τα εθνικά σύνορα.
2.1. Ταχύτητα και αποτελεσματικότητα
Η ταχύτητα και η αποτελεσματικότητα των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο σε σύγκριση με τις παραδοσιακές μεθόδους σημαίνει ότι μπορούν να προσφέρουν μια εξαιρετικά αποτελεσματική λύση για όσους θέλουν να στείλουν και να λάβουν χρήματα στο εξωτερικό. Σε μια εποχή όπου οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις έχουν συνηθίσει να είναι διαθέσιμες πληροφορίες σε πραγματικό χρόνο, οι διεθνείς μεταφορές χρημάτων συχνά έχουν καθυστερήσει με τους χρόνους συναλλαγών που συνήθως διαρκούν αρκετές εργάσιμες ημέρες. Αυτό οφείλεται, εν μέρει, στο ότι το τρέχον σύστημα περιλαμβάνει έναν αριθμό διαφορετικών γραφείων συμψηφισμού και ανταποκριτριών τραπεζών και ένα μήνυμα πληρωμής – όπως ένα μήνυμα SWIFT – διαβιβάζεται μεταξύ τους πριν από την πραγματοποίηση της πραγματικής πληρωμής. Ωστόσο, η εισαγωγή του συστήματος άμεσης μεταφοράς πίστωσης SEPA πέρυσι, όπου οι εισερχόμενες πληρωμές πρέπει να πιστωθούν σε λογαριασμό πληρωμών δικαιούχων σε λιγότερο από 20 δευτερόλεπτα, απέδειξε τη δυνατότητα πραγματοποίησης εξαιρετικά γρήγορων πληρωμών σε όλη την Ευρώπη. Με την αποστολή χρημάτων απευθείας από έναν τραπεζικό λογαριασμό σε έναν άλλο, μπορεί να αφαιρεθεί μεγάλο μέρος της πολυπλοκότητας και του χρόνου που εμπλέκονται στις παραδοσιακές πληρωμές και να επιταχυνθούν οι χρόνοι πληρωμής από άκρο σε άκρο, όπως φαίνεται με διαφορετικά μοντέλα για πληρωμές σε πραγματικό χρόνο σε όλο τον κόσμο. Για παράδειγμα, η υπηρεσία Faster Payments στο Ηνωμένο Βασίλειο, η οποία ήταν η πρώτη υπηρεσία σε πραγματικό χρόνο 24/7 που κυκλοφόρησε και όπου μια πληρωμή μπορεί να πραγματοποιηθεί και να φτάσει σε άλλο λογαριασμό συνήθως μέσα σε ένα λεπτό από την αποστολή της. Ομοίως, η χρήση του δικτύου Zelle στις ΗΠΑ επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να στέλνουν χρήματα σε φίλους και συγγενείς γρήγορα και εύκολα χρησιμοποιώντας μόνο τη διεύθυνση email ή τον αριθμό του κινητού τους τηλεφώνου, που συχνά ολοκληρώνεται μέσα σε λίγα λεπτά.
2.2. Χαμηλότερο κόστος
Επιπλέον, η έρευνά μας δείχνει ότι όχι μόνο οι τράπεζες και οι παραδοσιακές διασυνοριακές εταιρείες χρεώνουν περισσότερα για τις υπηρεσίες τους, αλλά σημαντικές αυξήσεις συναλλαγματικών ισοτιμιών συμβαίνουν επίσης κάτω από τη μύτη των πελατών. Φαίνεται ότι καθώς η διαθέσιμη τεχνολογία για τις παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές έχει γίνει πιο ξεπερασμένη, οι εταιρείες και οι τράπεζες βρήκαν μια ευκαιρία είτε να αυξήσουν το κόστος των υπηρεσιών τους είτε να αποφύγουν την ενημέρωση σε ένα νέο σύστημα που εστιάζει στην τεχνολογία. Ωστόσο, ενώ οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο καθιστούν το μέλλον των διασυνοριακών πληρωμών πιο αμφίβολο από ποτέ για τις παραδοσιακές επιχειρήσεις, παρέχει επίσης στις τράπεζες και στις διασυνοριακές εταιρείες έναν ξεκάθαρο τρόπο μείωσης του κόστους, ενημερώνοντας τα συστήματά τους για να προσαρμόζονται στις νεότερες τεχνολογίες.
2.3. Ενισχυμένη διαφάνεια
Ένα αξιοσημείωτο πλεονέκτημα των συστημάτων εμβασμάτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο έναντι των παραδοσιακών διασυνοριακών πληρωμών είναι το στοιχείο της ενισχυμένης διαφάνειας. Σύμφωνα με την Παγκόσμια Τράπεζα, η διαρκής διαφάνεια στις διασυνοριακές πληρωμές είναι ζωτικής σημασίας προκειμένου να διευκολυνθεί η χρηματοοικονομική ένταξη. Πράγματι, στα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, όλα τα μέρη –συμπεριλαμβανομένου του πελάτη που αποστέλλει την πληρωμή, του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών που πραγματοποιεί εξόφληση και του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών του δικαιούχου λήψης– είναι σε θέση να παρακολουθούν τα διάφορα στάδια μιας συναλλαγής μέχρι την τελική εκτέλεσή της. Αυτό συμβαίνει επειδή τα περισσότερα προγράμματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο είτε βασίζονται είτε ενσωματώνουν σε κάποιο στάδιο της διαδικασίας, τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής ή DLT. Το DLT, που συχνά αναφέρεται ως τεχνολογία blockchain, είναι πιο γνωστό ως το τεχνολογικό θεμέλιο των εικονικών νομισμάτων. Ωστόσο, αυτό που προκύπτει είναι ότι αυτή η τεχνολογία γίνεται επίσης ολοένα και περισσότερο η προτιμώμενη λειτουργική πλατφόρμα για συστήματα πληρωμών – και ιδιαίτερα διασυνοριακών πληρωμών. Αυτό συμβαίνει επειδή τα εγγενή χαρακτηριστικά κρυπτογράφησης και διπλής αποθήκευσης δεδομένων του DLT, τα οποία αποτελούν τη βάση της ασφάλειας των εικονικών νομισμάτων, επιτρέπουν επίσης την αποθήκευση και τη χρονική σήμανση διακριτών «μπλοκ» δεδομένων συναλλαγών σε μια δύσκολα τροποποιήσιμη αλυσίδα ιστορικού συναλλαγών. Αυτό είναι σημαντικό από την προοπτική της κανονιστικής συμμόρφωσης, καθώς ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών που εξοφλεί είναι σε θέση να παράγει και να παρέχει –κατόπιν αιτήματος πελάτη ή ρυθμιστικού συστήματος– πληθώρα δεδομένων για συγκεκριμένες συναλλαγές σε οποιονδήποτε σχετικό ρυθμιστικό φορέα. Για παράδειγμα, σύμφωνα με την αναθεωρημένη οδηγία της ΕΕ για τις υπηρεσίες πληρωμών «PSD2», δεν είναι πλέον υποχρέωση του πληρωτή να υποβάλλει ο ίδιος αίτημα για τη δημοσίευση δεδομένων από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών του, τα λεγόμενα «δεδομένα υπηρεσίας έναρξης πληρωμής». Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, σε συμμόρφωση με πρωτοβουλίες που έχουν σχεδιαστεί για το άνοιγμα και την επιβολή πρόσβασης σε αγορές υπηρεσιών πληρωμών που ελπίζουν να οδηγήσουν τον ανταγωνισμό και την καινοτομία – που διευκολύνεται από τη ρύθμιση των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών με ουδέτερο από άποψη τεχνολογίας τρόπο – οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών υποχρεούνται να παρέχουν τέτοιες δεδομένα όπου ο χρήστης υπηρεσιών πληρωμών έχει ζητήσει εγκύρως την αποδέσμευσή τους σε εξουσιοδοτημένο πάροχο υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού. Τέτοια «δεδομένα υπηρεσίας έναρξης πληρωμής» μπορούν να περιλαμβάνουν επιβεβαίωση της ταυτότητας του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών σε μια δεδομένη συναλλαγή πληρωμής και ακριβή ποσά που καταβλήθηκαν και εισπράχθηκαν. Ως εκ τούτου, ο συνδυασμός μπλοκ δεδομένων συναλλαγών με δυνατότητα DLT και η πρακτική εφαρμογή ρυθμιστικών πρωτοβουλιών «αίτημα πρόσβασης», όπως αυτές που παρατηρούνται στην ΕΕ, διευκολύνουν ένα ακόμη πιο αναλυτικό και ευέλικτο περιβάλλον για τις διασυνοριακές συναλλαγές πληρωμών στο πλαίσιο συστημάτων εμβασμάτων που είναι δομημένα στο μοντέλο πληρωμής σε πραγματικό χρόνο.
3. Προκλήσεις για τις παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές
Το εμπόδιο εισόδου σε μια αγορά τζόγου υψηλής τεχνολογίας είναι υψηλότερο από τα παλιομοδίτικα επίγεια μοντέλα. Η διαδικασία εξοπλισμού μιας ιστοσελίδας στο Διαδίκτυο είναι δαπανηρή. Πρέπει να πραγματοποιήσετε εκτεταμένη έρευνα και να συγκεντρώσετε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με όλα τα κριτήρια αδειοδότησης. Δεν υπάρχει τρόπος να παρακάμψετε αυτό το στάδιο. Όλες οι εφαρμογές ελέγχονται. όλο το λογισμικό είναι ελεγμένο. Επιπλέον, οι διακομιστές πρέπει να βρίσκονται σε μια δικαιοδοσία όπου ισχύει μια άδεια. Αυτοί οι περιορισμοί επηρεάζουν την κερδοφορία και τις δυνατότητες της επιχείρησης. Όλα τα προσωπικά δεδομένα πρέπει να είναι ασφαλή. Όταν πρόκειται για συστήματα πληρωμών, θα χρειαστεί να ρυθμίσετε στοιχεία ασφαλείας, όπως συνδέσεις με προστασία κρυπτογράφησης και τακτικά ενημερωμένα προγράμματα προστασίας από ιούς. Παρά τους περιορισμούς, οι εταιρείες κερδίζουν σημαντικά κέρδη λόγω του καλαίσθητου, ποιοτικού λογισμικού και της ποικιλίας των συστημάτων πληρωμών, επιτρέποντας στους επισκέπτες να επιλέξουν την πιο βολική μέθοδο και να κάνουν συναλλαγές ως άνετες. Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του διαδικτυακού τζόγου είναι η ταχύτητα της διαδικασίας. Η ιδέα μιας πτήσης τυχερών παιχνιδιών 24/7 δεν θα μπορούσε ποτέ να είχε εκτελεστεί τόσο καλά όσο στην εικονική πραγματικότητα. Η απολαυστική πτυχή του παιχνιδιού που ήταν σωματική εμπειρία – η αναμονή για μια αναμενόμενη νίκη, ο ενθουσιασμός, η συντροφιά των πιο στενών φίλων του παίκτη στα τραπέζια του παιχνιδιού αντικαθίστανται από γραφικά ή μονοδιάστατη προβολή του παιχνιδιού. Ωστόσο, τα γραφικά σχέδια στην εικονική πραγματικότητα γίνονται όλο και πιο ελκυστικά. Αυτό το άρθρο εξηγεί πώς να υποβάλετε αίτηση για άδεια τζόγου στις ΗΠΑ και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες για τη λειτουργία διαφορετικών μορφών τυχερών παιχνιδιών, όπως λαχεία, στοιχήματα και τυχερά παιχνίδια σε διάφορες πολιτείες και χώρες σε όλο τον κόσμο και ευκαιρίες από τον μεγάλο ψηφιακό ξάδερφο του κράτους λαχειοφόρος αγορά :crowdfunding.
3.1. Πιο αργές ταχύτητες συναλλαγών
Για να εξηγήσουμε, οι παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές συνήθως περιλαμβάνουν μια σειρά ανταποκριτριών τραπεζών με τις οποίες οι τράπεζες αποστολέα και παραλήπτες πρέπει να ανοίξουν λογαριασμούς. Κάθε τράπεζα θα κάνει ένα «κούρεμα» του ποσού που μεταφέρεται – από £10-£25– το οποίο μπορεί να επιδεινώσει τα ζητήματα του κόστους και τον αυξημένο κίνδυνο απάτης. Ωστόσο, οι ταχύτητες συναλλαγών είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο οι παραδοσιακές διασυνοριακές πληρωμές φαίνονται τόσο ξεπερασμένες ενόψει των νέων συστημάτων που έρχονται στην αγορά. Το σύστημα μεταφοράς χρημάτων παλαιού τύπου στις τραπεζικές συναλλαγές, SWIFT, μπορεί να διαρκέσει έως και 5 εργάσιμες ημέρες για την εκκαθάριση μιας πληρωμής. Με αυτό το χρονικό διάστημα, αισθάνεστε περισσότερο σαν να περιμένετε για ταχυδρομείο σαλιγκαριού παρά μια διεθνή τραπεζική μεταφορά! Αυτό συμβαίνει επειδή οι μεταφορές SWIFT απαιτούν έναν αριθμό ανθρώπινων αλληλεπιδράσεων για τη ρύθμιση των πληροφοριών πληρωμής και φυσικά την επαλήθευση πληρωμής. Επιπλέον, υπάρχουν σημαντικές χρονικές καθυστερήσεις κατά τις κεντρικά επεξεργασμένες συναλλαγές. που είναι όλες οι μεταφορές SWIFT, προσπαθούν να βρουν και στη συνέχεια να ανοίξουν ένα ασφαλές κανάλι στην τράπεζα παραληπτών, σε ένα από τα παγκόσμια συστήματα τραπεζικών πληρωμών. Τα σύγχρονα συστήματα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο – για παράδειγμα, οι ταχύτερες πληρωμές του Ηνωμένου Βασιλείου – δεν απαιτούν αυτό το κανάλι, μειώνοντας σημαντικά τον χρόνο που απαιτείται για την επεξεργασία μιας πληρωμής. Στις Γρήγορες Πληρωμές, τα αιτήματα πληρωμής επεξεργάζονται μεμονωμένα, οδηγώντας στην ολοκλήρωση της πληρωμής εντός ενός λεπτού. Η εμφάνιση πραγματικά άμεσων πληρωμών στο Ηνωμένο Βασίλειο και παγκοσμίως σημαίνει ότι όσοι μπορούν να προσαρμοστούν και να αγκαλιάσουν την τεχνολογική αλλαγή θα επωφεληθούν από τη διαφάνεια και τις αποτελεσματικές υπηρεσίες πληρωμών που παρέχουν τα τραπεζικά εμβάσματα σε πραγματικό χρόνο.
3.2. Υψηλότερα Κόστος
Το κόστος που σχετίζεται με τις αργές πληρωμές ποικίλλει σε κάθε χρηματοπιστωτικό σύστημα στον κόσμο. Οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα χρεώνουν συχνά πρόσθετες προμήθειες για πελάτες που θέλουν να πραγματοποιήσουν διεθνείς πληρωμές με μια πιο λογική ταχύτητα. και τα διασυνοριακά τέλη που επιβάλλονται στις συναλλαγές συχνά μετακυλίονται στον χρήστη. Οι διασυνοριακές προμήθειες αναφέρονται σε χρεώσεις που χρεώνονται όταν ένας λογαριασμός στο Ηνωμένο Βασίλειο πραγματοποιεί πληρωμή σε τραπεζικό λογαριασμό εγγεγραμμένο εκτός της περιοχής SEPA, για παράδειγμα, τα τέλη που μπορούν να χρεώσουν οι επιχειρήσεις από τις τράπεζες όταν θέλουν να πραγματοποιήσουν διασυνοριακές συναλλαγές σε νομίσματα διαφορετικά από τη στερλίνα κυμαίνονται από περίπου 10 £ έως πάνω από 50 £. Επιπλέον, ωστόσο, οι τράπεζες έχουν επίσης τη συνήθεια να χρεώνουν ένα σημαντικό περιθώριο στις εισπράξεις των πελατών της συναλλαγματικής ισοτιμίας όταν πραγματοποιούν τέτοιες συναλλαγές. Αυτό εξηγεί γιατί, όταν οι οικογένειες ή οι φίλοι με βοήθησαν οικονομικά για να υποστηρίξω τις σπουδές μου και πλήρωσαν την πρόσθετη αμοιβή για ταχύτερη πληρωμή, τα χρήματα συνήθως φτάνουν μέσα σε μία έως δύο ημέρες - σε σύγκριση, μπορεί να διαρκέσει έως και μια εβδομάδα χρησιμοποιώντας η τυπική πληρωμή και ο παραλήπτης χρεώνεται περισσότερο μακροπρόθεσμα. Μια τέτοια οικονομική αναποτελεσματικότητα προκαλεί δυσμενές, ανθρώπινο κόστος στις ζωές των ανθρώπων. και μπορεί να φανεί ότι οι πληρωμές που απαιτούνται περισσότερο για να διεκπεραιωθούν όχι μόνο κοστίζουν περισσότερο στα άτομα αλλά προκαλούν μεγαλύτερη, πιο αγχωτική αναμονή για τα χρήματα. Δεν φαίνεται δίκαιο ότι όσοι δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν για ταχύτερη πληρωμή αναγκάζονται να υποστούν μεγαλύτερη καθυστέρηση στα οικονομικά.
3.3. Έλλειψη διαφάνειας
Υπάρχουν τρία μέρη που εμπλέκονται σε μια παραδοσιακή διασυνοριακή πληρωμή. Η συναλλαγματική ισοτιμία και τα τέλη/κόστος που χρεώνει κάθε μέρος για την ολοκλήρωση της συναλλαγής είναι σημαντικά για όλα τα μέρη. Το μέρος που στέλνει πραγματικά τα χρήματα θα ήθελε να μάθει πόσα θα πάρει ο παραλήπτης μετά την ανταλλαγή του νομίσματος και την αφαίρεση όλων των προμηθειών. Ο παραλήπτης θα ήθελε να μάθει πόσα χρήματα θα λάβει τελικά, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν συναλλάγματα ή άλλες χρεώσεις που ενδέχεται να εκτιμηθούν. Παρουσιάστηκε ένα άγνωστο σφάλμα και ως αποτέλεσμα, δεν είμαστε σε θέση να παρέχουμε μια συγκεκριμένη σελίδα αυτήν τη στιγμή. Το μήνυμα που λαμβάνεται από το σύστημα είναι Invalid Data. Ο ιστότοπος ενδέχεται να αντιμετωπίζει τεχνικές δυσκολίες. Ζητούμε συγγνώμη για την όποια ταλαιπωρία. ΑΠΟΤΕΛΕΣΜΑΤΑ: Έλλειψη Consumer Insight Η δημιουργική επικοινωνία, η συμμετοχή του πελάτη, η καινοτομία και η μάθηση είναι μερικές από τις βασικές έννοιες κατωφλίου που είναι κρίσιμες για τις επιχειρήσεις, όπως τόνισε ο Kevin στη διάρκεια της συζήτησής μας. Πρότεινε μια άποψη ότι οι οργανισμοί τείνουν να έχουν πολλαπλές έννοιες ή φωνές για την προώθηση της ενόρασης, της αντιπροσωπείας ή της κουλτούρας των καταναλωτών, διασφαλίζοντας έτσι ότι οι ανάγκες και οι προσδοκίες του καταναλωτή ικανοποιούνται. Πρόσθεσε ότι είναι σημαντικό για τις εταιρείες να διασφαλίζουν ότι επικοινωνούν με τους καταναλωτές με επαγγελματικό τρόπο, αναγνωρίζοντας ποιοι είναι οι καταναλωτές τους και πώς τοποθετούνται ως επιχειρήσεις. Ο ομιλητής ανέφερε ότι η γνώση των καταναλωτών επικοινωνεί τόσο με τη γλώσσα της επιχείρησης όσο και με τη γλώσσα μάρκετινγκ. Με την αλληλεπίδραση με τις επιχειρήσεις και την πρόσβαση σε υπηρεσίες μέσω ψηφιακών, καταναλωτικών και εμπορικών συναλλαγών, υπάρχει ανταλλαγή ιδεών μεταξύ της επιχείρησης και του καταναλωτή. Κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η έλλειψη γνώσης των καταναλωτών θα οδηγήσει σε προβλήματα αποτελεσματικότητας και ανελαστικότητας σε μια επιχείρηση. Το διάγραμμά του παρακάτω αρθρώνει την ιδέα της πελατοκεντρικότητας που βοηθά, αλλά στις μέρες μας η ποικιλία πελατών έχει τη δυνητική δύναμη να αναδιαμορφώσει την τμηματοποίηση της αγοράς. Για παράδειγμα, σε ένα από τα παραδείγματά του, αυτές οι αποκλίνουσες μορφές εξουσίας ουσιαστικά δημιουργούν διαφορετικά πλαίσια για την περιγραφή των αλληλεπιδράσεων μεταξύ καταναλωτών και παραγωγών σε μια αγορά. Πρόσθεσε επίσης ότι η καινοτομία έρχεται μέσα από τη δημιουργικότητα και τη γνώση και η γνώση είναι το κρίσιμο πράγμα που μπορεί να εφαρμοστεί.
3.4. Αυξημένος κίνδυνος απάτης
Το πολύπλοκο δίκτυο τραπεζών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που εμπλέκονται στη διεκπεραίωση διασυνοριακών πληρωμών συχνά προκαλεί αυξημένη έκθεση σε εγκληματικές δραστηριότητες λόγω της παρατεταμένης διαδικασίας πληρωμής. Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των παραδοσιακών συστημάτων διασυνοριακών πληρωμών είναι ότι βασίζονται στο μοντέλο ανταλλαγής μηνυμάτων «από αποστολέα σε παραλήπτη». Αυτό το μοντέλο αναπτύχθηκε σε μια εποχή που η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο δεν ήταν τόσο προηγμένη όσο σήμερα. Είναι ευρέως αναγνωρισμένο ότι αυτό το μοντέλο ανταλλαγής μηνυμάτων είναι ευάλωτο στην εκμετάλλευση από απατεώνες. Το μοντέλο απαιτεί από τον αποστολέα να ξεκινήσει την πληρωμή και να διαβιβάσει όλα τα στοιχεία πληρωμής σε κάθε συμμετέχοντα στην αλυσίδα συναλλαγών. Κάθε συμμετέχων έχει την αποκλειστική ευθύνη για την περαιτέρω μετάδοση των στοιχείων πληρωμής στην επόμενη τράπεζα της αλυσίδας. Ωστόσο, αυτή η τράπεζα δεν χρειάζεται να επαληθεύσει τη γνησιότητα της εντολής πληρωμής. Ως εκ τούτου, είναι δυνατό για απατεώνες να παρέμβουν στις οδηγίες πληρωμής και να εκτρέψουν τα χρήματα. Επιπλέον, οι συμμετέχοντες μπορούν να αναγνωρίζουν ο ένας τον άλλον επειδή απαιτούν πρόσβαση στις πληροφορίες πληρωμής στο σύστημα. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε άτομα που έχουν πρόσβαση και αποκλεισμό λογαριασμών ή αποκτούν προσωπικά δεδομένα πελατών. Αντίθετα, τα συστήματα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο επεξεργάζονται οδηγίες σε ορισμένες χώρες ταυτόχρονα και σε διασυνοριακή βάση, επειδή, μεταξύ άλλων, δεν βασίζονται στην αποστολή στοιχείων του δικαιούχου για την έναρξη της υποκείμενης συναλλαγής. Ως εκ τούτου, παρέχουν λιγότερο χρόνο και λιγότερες ευκαιρίες στους απατεώνες να παρέμβουν στις πληρωμές. Επιπλέον, η υποχρέωση των συμμετεχόντων να εκτελούν αιτήματα πληρωμής «χωρίς αδικαιολόγητη καθυστέρηση» θα μεταβιβάσει τη νόμιμη ιδιοκτησία των κεφαλαίων πιο γρήγορα, μειώνοντας έτσι τα αποτελέσματα οποιασδήποτε επιτυχημένης κυβερνοεπίθεσης. Αυτό είναι γνωστό ως ώθηση χρημάτων στον προβλεπόμενο δικαιούχο. Συνολικά, χωρίς να απαιτείται η αποστολή των αρχικών οδηγιών πληρωμής και η διαβίβαση των στοιχείων των δικαιούχων στην αλυσίδα των ανταποκριτριών τραπεζών, οι κίνδυνοι στις διασυνοριακές πληρωμές θα μπορούσαν να μειωθούν σημαντικά.
4. Συνέπειες και Μελλοντική Προοπτική
Ενώ το ταχύτερο δίκτυο πληρωμών υιοθετείται σιγά σιγά στις ΗΠΑ, η εισαγωγή αυτού του συστήματος μπορεί να επιταχύνει την εφαρμογή και χρήση τέτοιων συστημάτων σε άλλες χώρες. Ως εκ τούτου, η SWIFT και τα ιδρύματα-μέλη της τόσο στην Αφρική όσο και στη Μέση Ανατολή πρέπει να προσαρμοστούν στη σύγχρονη υποδομή πληρωμών για να παραμείνουν ανταγωνιστικά. Τον Αύγουστο του 2018, η SWIFT ανακοίνωσε ότι οι δύο περιφέρειες ολοκλήρωσαν με επιτυχία την πρώτη φάση της παγκόσμιας καινοτομίας πληρωμών ή της υπηρεσίας GPI. Αυτή η υπηρεσία έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τα μέλη του GPI να χρησιμοποιούν πλήρως το πρόγραμμα παρακολούθησης πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και να εργαστούν προς ένα πλήρως αυτοματοποιημένο σύστημα πληρωμών. Η επιτυχής επιβεβαίωση των πληρωμών που ενεργοποιείται από το νέο SWIFT gpi tracker και η εισαγωγή του GPI σε πολλές περιοχές, IE στη Μέση Ανατολή σημαίνει ότι τα ιδρύματα και οι μεσάζοντες θα αναγκαστούν να αγκαλιάσουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο και να υιοθετήσουν σύγχρονες υποδομές πληρωμών. Επιπλέον, άλλες χώρες που ενδέχεται να καθυστερήσουν στην υιοθέτηση σύγχρονων συστημάτων πληρωμών θα είναι πιο εύκολο να μεταβούν από τις παραδοσιακές υποδομές πληρωμών σε συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, καθώς θα είναι σε θέση να αξιοποιήσουν πρακτικές εμπειρίες και τεχνογνωσία από χώρες που έχουν εφαρμόσει με επιτυχία τα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Με την ευρεία χρήση των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο παγκοσμίως, το τελικό αποτέλεσμα είναι μια απρόσκοπτη εμπειρία πληρωμής που ξεπερνά όλα τα σύνορα. Ο πραγματικός χρόνος για την πραγματοποίηση αυτού μπορεί να διαφέρει από το ένα μέρος στο άλλο λόγω της διαφοράς στις δυνατότητες υποδομής από μεμονωμένες χώρες. Ωστόσο, η συστηματική τάση είναι προς τη δημιουργία ενός ομοιογενούς παγκόσμιου συστήματος πληρωμών. Όπως πρόσφατα (24 Μαΐου 2019) που δημοσιεύτηκε στο Business Day, Κέιπ Τάουν- Νότια Αφρική: Οι χώρες της Αφρικής πρέπει να αντιμετωπίσουν τις μεγάλες προκλήσεις που εμποδίζουν την ανακάλυψη, την πρόσβαση και την εφαρμογή των πιο πρόσφατων τεχνολογιών πληρωμών για την υλοποίηση λύσεων που θα αξιοποιήσουν τεχνολογικές προόδους δεκαετιών και να υποστηρίξουν την επιτυχία του εκσυγχρονισμού των πληρωμών μέσω του περιφερειακού προσανατολισμού. Εξηγώντας τις επιπτώσεις των διασυνοριακών πληρωμών στην Αφρική λόγω της καθυστέρησης στην υιοθέτηση νέων τεχνολογιών, η έκθεση προτείνει ότι επειδή η Αφρική υστερεί ιστορικά όσον αφορά την εφαρμογή των πιο πρόσφατων τεχνολογιών πληρωμών, μερικές φορές λόγω έλλειψης τεχνογνωσίας, η περιοχή θα χάσει περισσότερα οι παγκόσμιες οικονομικές δυνάμεις.
4.1. Επιπτώσεις στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
Το οικοσύστημα πληρωμών υφίσταται σημαντικές αλλαγές, ιδίως με τη μετάβαση προς τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο. Ο κύριος μοχλός αυτής της αλλαγής είναι η ζήτηση των πελατών. Οι πελάτες θέλουν να λαμβάνονται πληρωμές και να είναι προσβάσιμα τα χρήματα σε πραγματικό χρόνο. Καθώς τόσο η Federal Reserve όσο και το The Clearing House σχεδιάζουν να εισαγάγουν συστήματα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (RTGSS) στο εγγύς μέλλον, η δυναμική στις άμεσες πληρωμές έχει αναπτυχθεί γρήγορα σε όλες τις Ηνωμένες Πολιτείες. Η Federal Reserve δημιούργησε πρόσφατα ένα σύνολο στρατηγικών για τη δημιουργία ενός περιβάλλοντος για ασφαλείς και πανταχού παρούσες ταχύτερες πληρωμές στις Ηνωμένες Πολιτείες. Η εισαγωγή πληρωμών σε πραγματικό χρόνο έχει σημαντικές επιπτώσεις για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Θα πρέπει να τροποποιήσουν τις δραστηριότητές τους και να επενδύσουν σε νέα τεχνολογία για την υποστήριξη των άμεσων πληρωμών. Ωστόσο, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στις Ηνωμένες Πολιτείες θα μπορούσαν να θεωρήσουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ως απειλή, επειδή θα μπορούσαν ενδεχομένως να χάσουν έσοδα από τις προμήθειες διεκπεραίωσης πληρωμών και ίσως χρειαστεί να μειώσουν τον αριθμό των εργαζομένων που χρειάζονται για την επεξεργασία πληρωμών λόγω των πλεονεκτημάτων αυτοματοποίησης των άμεσων πληρωμών. Οι διασυνοριακές πληρωμές υψηλής αξίας δεν μπορούν επί του παρόντος να διεκπεραιωθούν μέσω πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και δεν υπάρχει καμία ένδειξη ότι αυτό θα είναι δυνατό στο εγγύς μέλλον με το RT1, καθώς διευκολύνει μόνο τις πληρωμές σε ευρώ εντός της Ευρώπης. Ωστόσο, εάν οι διασυνοριακές πληρωμές υψηλής αξίας μπορούσαν να προσαρμοστούν σε περιβάλλον πραγματικού χρόνου, τότε οι πάροχοι διασυνοριακών πληρωμών ενδέχεται να μην έχουν πλέον μοναδικό σημείο πώλησης και θα μπορούσαν να δουν απώλεια τελωνείου. Οι πληρωμές υψηλής αξίας δεν μπορούν να διεκπεραιωθούν με το RT1 λόγω του ανώτατου ποσού που ορίζεται στα 100,000.00 €. Το RT1 διευκολύνει πληρωμές σε ευρώ χαμηλής αξίας (που καλύπτει την πλειονότητα των υπηρεσιών πληρωμών για τις οποίες οι πελάτες θα ήθελαν να χρησιμοποιήσουν άμεσες πληρωμές) και έχει τελικό σημείο αποκοπής στις 3.00:XNUMX μ.μ. Θερινή ώρα Κεντρικής Ευρώπης. Είναι προφανές ότι οι ταχύτερες πληρωμές θα γίνουν σύντομα διαθέσιμες σε 24ωρη βάση, φέρνοντας επανάσταση στο πότε και τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να πραγματοποιηθούν και να προσπελαστούν οι πληρωμές. Αυτοί οι τύποι πληρωμών διεκπεραιώνονται ως μεμονωμένες, ακαθάριστες πληρωμές διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο, οι οποίες διακανονίζονται άμεσα και θεωρούνται οριστικές όταν πραγματοποιηθούν. Μέσω αυτής της μεθόδου μπορούν να πραγματοποιηθούν πληρωμές υψηλής αξίας και, ως αποτέλεσμα της εισαγωγής ταχύτερων πληρωμών, το μέγιστο ποσό θα αυξηθεί στις 250,000.00 £. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν τώρα μια συνάρτηση πληρωμής με σύνδεσμο, μέσω της οποίας ένας σύνδεσμος μπορεί να σταλεί σε άτομα που περιμένουν πληρωμές. το άτομο θα κάνει κλικ σε αυτόν τον σύνδεσμο και θα μπορεί να λαμβάνει πληρωμές άμεσα σε έναν διορισμένο λογαριασμό της επιλογής του. Νέες μέθοδοι και τεχνολογίες πληρωμής, όπως μια εφαρμογή πληρωμών για κινητά, όπου οι πληρωμές μπορούν να πραγματοποιηθούν σε δευτερόλεπτα σαρώνοντας έναν κωδικό πληρωμής QR, εμφανίζονται επίσης για να υποστηρίξουν τη στροφή προς ταχύτερες πληρωμές. Οι ταχύτερες πληρωμές δεν σημαίνει ότι τα χρήματα θα εξαφανιστούν πιο γρήγορα από τους τραπεζικούς λογαριασμούς των ανθρώπων. ουσιαστικά θα μπορούν να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαιά τους πιο συχνά και οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας, επτά ημέρες την εβδομάδα.
4.2. Ρυθμιστικά ζητήματα
Από κανονιστική άποψη, η πιθανή ευρεία υιοθέτηση στιγμιαίων τραπεζικών εμβασμάτων θέτει πολλά σημαντικά ζητήματα για τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής. Πρώτον, οι πολιτικές κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες απαιτούν από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ελέγχουν και να παρακολουθούν τις συναλλαγές. Το χαρακτηριστικό όλων των ρυθμίσεων και εποπτείας στον κλάδο μεταφοράς κεφαλαίων βασίζεται στο γεγονός ότι οι συναλλαγές πραγματοποιούνται σε παρτίδες σε προκαθορισμένα διαστήματα κατά τη διάρκεια της ημέρας, συνήθως κάθε 15 λεπτά. Αυτό τουλάχιστον δίνει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τις υπηρεσίες επιβολής του νόμου την ευκαιρία να εντοπίσουν, να σταματήσουν και να διερευνήσουν μια παράνομη συναλλαγή. Ωστόσο, με τους διακανονισμούς σε πραγματικό χρόνο, η έννοια της επεξεργασίας κατά παρτίδες θα καθίστατο άσχετη και οι υπηρεσίες επιβολής του νόμου θα πρέπει να είναι πολύ πιο ενεργητικές, δυναμικές και αποτελεσματικές στην παρακολούθηση και τη διερεύνηση των διαδικασιών. Δεύτερον, ο κλάδος των διασυνοριακών πληρωμών βρίσκεται σε ένα νομικό πλαίσιο και ένα πλαίσιο πολιτικής που σχεδιάστηκε σε μεγάλο βαθμό από και για εγχώριους καταναλωτές και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι δικαιοδοσίες έχουν εφαρμόσει διαφορετικά νομικά καθεστώτα ανάλογα με την τεχνολογία της εποχής και τη δομή και τις επιθυμίες του εγχώριου χρηματοπιστωτικού τομέα. Ωστόσο, οι διασυνοριακές πληρωμές απαιτούν αλληλεπίδραση μεταξύ πολλών νομικών συστημάτων και ρυθμιστικών φορέων. Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο γίνονται αντιληπτές ως μια σταδιακή τεχνολογική εξέλιξη από τα τραπεζικά εμβάσματα, πράγμα που σημαίνει ότι ολόκληρη η κατάσταση του κλάδου θα μπορούσε να αλλάξει σταδιακά σε μια περίοδο πολλών ετών, καθώς οι λύσεις σε πραγματικό χρόνο γίνονται πιο δημοφιλείς. Ωστόσο, οι πληρωμές που χρησιμοποιούν τεχνολογία blockchain, όπως νέα συστήματα σε πραγματικό χρόνο που βασίζονται σε κρυπτονομίσματα, αντιπροσωπεύουν μια τεχνολογία που προκαλεί αναστάτωση και θα μπορούσε ενδεχομένως να προκαλέσει ριζικές αλλαγές σε ολόκληρο το ρυθμιστικό τοπίο. Οι πληρωμές blockchain διαφέρουν θεμελιωδώς, καθώς ενεργούν μέσω ενός αποκεντρωμένου συστήματος χωρίς μεσάζοντα, ενώ οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο εξακολουθούν να χρησιμοποιούν παραδοσιακά χρηματοοικονομικά δίκτυα. Η δημιουργία πληθώρας κατανεμημένων συστημάτων πληρωμών που θα μπορούσαν να υπάρχουν εκτός του παραδοσιακού διεθνούς διατραπεζικού δικτύου θα σήμαινε ότι η τρέχουσα εποπτεία, δηλαδή η εποπτεία των κεντρικών αντισυμβαλλομένων εκκαθάρισης, θα ήταν λιγότερο σημαντική. Επίσης, η έλλειψη ενός ενδιάμεσου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στην αλυσίδα θα καθιστούσε εντελώς περιττούς τους τυπικούς κανονισμούς για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και «γνωρίζεις τον πελάτη σου». Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι καμία οντότητα σε ένα σύστημα πληρωμών blockchain δεν θα έχει υποχρέωση να εντοπίσει και να αναφέρει ύποπτη δραστηριότητα.
4.3. Πιθανή αναστάτωση στο τοπίο των διασυνοριακών πληρωμών
Με την επανάσταση ενός νέου κύματος άμεσων πληρωμών, το παραδοσιακό τοπίο των διασυνοριακών πληρωμών αντιμετωπίζει άνευ προηγουμένου επίπεδο απειλής και αναστάτωσης. Πρώτον, ορισμένες καθιερωμένες οντότητες διασυνοριακών πληρωμών ενδέχεται να δυσκολεύονται να προσελκύσουν κεφάλαια, καθώς ενδέχεται να επηρεαστούν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα. Οι παραδοσιακές προμήθειες συναλλαγών, δηλαδή το τέλος επεξεργασίας χύδην και το πάγιο τέλος που χρεώνουν οι τράπεζες και άλλοι παραδοσιακοί παίκτες ενδέχεται να μην είναι πλέον βιώσιμες. Αυτά τα ιδρύματα και οι παίκτες παλαιού τύπου βρίσκονται σε σάντουιτς μεταξύ της μείωσης των χρεώσεών τους με κίνδυνο μείωσης των εσόδων ή της διατήρησης υψηλών χρεώσεων συναλλαγών και παρακολουθούν το μερίδιο αγοράς τους να διαβρώνεται αργά με τα χρόνια. Εναλλακτικοί παίκτες, fintechs και ακόμη και νέες τράπεζες που είναι εστιασμένες στον πελάτη και γνωστές για την ευέλικτη και αποτελεσματική παροχή υπηρεσιών, όπως η Starling bank και η Monzo, έχουν δει αυξημένους αριθμούς στους λογαριασμούς πελατών χάρη στην Πρωτοβουλία Faster Payment του Ηνωμένου Βασιλείου. Καθώς τα συστήματα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο αποκτούν ολοένα και μεγαλύτερη διεθνή δημοτικότητα, τα σκληρά ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα που είχαν οι παραδοσιακοί παίκτες ενδέχεται να διαβρωθούν σταδιακά λόγω των περιοριστικών παραγόντων που έχουν αυτοί οι παραδοσιακοί παίκτες. Αυτοί οι περιοριστικοί παράγοντες περιλαμβάνουν την δαπανηρή υποδομή δεδομένων και τη διατήρηση προσωπικών δεδομένων και δεδομένων πληρωμής που απαιτούνται για την τήρηση των αυστηρών κανονιστικών προτύπων. Από την άλλη πλευρά, μια τράπεζα ή ένας χειριστής μεταφοράς κεφαλαίων πρέπει να έχει πολλούς λογαριασμούς διακανονισμού σε όλο τον κόσμο στις δικαιοδοσίες των πελατών για σκοπούς ρευστότητας και συμμόρφωσης με τους κανονισμούς. Με το τρέχον κυματιστικό φαινόμενο των κυβερνήσεων και των κεντρικών τραπεζών που δεσμεύονται όλο και περισσότερο για τις ταχύτερες και σε πραγματικό χρόνο πρωτοβουλίες πληρωμών, είναι πιθανό οι λύσεις πληρωμών ψηφιακών και κρυπτών να μπορούν επίσης να επωφεληθούν από αυτό και να διαφημιστούν ως μελλοντικές λύσεις για διασυνοριακές πληρωμές και εμβάσματα.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
- PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
- PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
- πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :έχει
- :είναι
- :δεν
- :που
- $UP
- 000
- 1
- 15%
- 20
- 20000
- 2008
- 2017
- 2018
- 2019
- 24
- 24
- 5000
- a
- ικανότητα
- Ικανός
- Σχετικα
- στο εξωτερικο
- καταχρήσεις
- επιταχύνουν
- πρόσβαση
- πρόσβαση
- προσιτός
- πρόσβαση
- φιλοξενώ
- Σύμφωνα με
- Λογαριασμός
- κατόχους λογαριασμών
- Λογιστήριο
- Λογαριασμοί
- αχ
- απέναντι
- Πράξη
- δραστηριότητα
- πραγματικός
- πραγματικά
- προσαρμόσει
- προστιθέμενη
- Επιπλέον
- Πρόσθετος
- διεύθυνση
- ενστερνίζομαι
- θετός
- Υιοθεσία
- προηγμένες
- εξελίξεις
- προκαταβολές
- Πλεονέκτημα
- πλεονεκτήματα
- δυσμενής
- επηρεάζουν
- επηρεαστούν
- Αφρική
- αφρικανικός
- Μετά το
- την ηλικία του
- υπηρεσίες
- πρακτορείο
- ευκίνητος
- ομοίως
- Όλα
- επιτρέπουν
- Επιτρέποντας
- επιτρέπει
- σχεδόν
- ήδη
- Επίσης
- εναλλακτική λύση
- Αμερική
- Αμερικανικη
- μεταξύ των
- ποσό
- Ποσά
- an
- και
- ανακοίνωσε
- Άλλος
- καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες
- προστασίας από ιούς
- κάθε
- app
- ελκυστική
- εφαρμογές
- εφαρμοσμένος
- Εφαρμογή
- εκτιμώ
- πλησιάζω
- ΕΙΝΑΙ
- ΠΕΡΙΟΧΗ
- γύρω
- έφτασε
- άρθρο
- AS
- άποψη
- αξιολόγηση
- συσχετισμένη
- Σχέση
- At
- επίθεση
- Προσελκύοντας
- ελκυστικός
- Αύγουστος
- αυθεντικότητα
- εξουσιοδοτημένο
- Αυτοματοποιημένη
- Αυτοματοποίηση
- διαθέσιμος
- αποφύγετε
- μακριά
- Τράπεζα
- τραπεζικό λογαριασμό
- τραπεζικοί λογαριασμοί
- Τράπεζες
- τραπεζικός κλάδος
- Τράπεζες
- φράγμα
- βασίζονται
- βάση
- BE
- επειδή
- γίνονται
- να γίνει
- ήταν
- πριν
- πίσω
- είναι
- παρακάτω
- δικαιούχος
- όφελος
- οφέλη
- Καλύτερα
- Στοίχημα
- μεταξύ
- Μεγαλύτερη
- blockchain
- blockchain τεχνολογία
- κλείδωμα
- Μπλοκ
- οικότροφος
- φορείς
- σώμα
- ώθηση
- σύνορο
- σύνορα
- και οι δύο
- σημεία συμφόρησης
- Φέρνοντας
- Φέρνει
- προϋπολογισμού
- χτίζω
- χτισμένο
- επιχείρηση
- επιχειρηματικά μοντέλα
- επιχειρήσεις
- αλλά
- by
- παρακάμψει
- CAN
- δεν μπορώ
- δυνατότητες
- Χωρητικότητα
- ακρωτήριο
- Κάρτες
- περιπτώσεις
- Αιτία
- αίτια
- κεντρικός
- Κεντρικές Τράπεζες
- βεβαιότητα
- αλυσίδα
- προκλήσεις
- πρόκληση
- ευκαιρία
- αλλαγή
- Αλλαγές
- Κανάλι
- χαρακτηρίζεται
- χρέωση
- φορτισμένα
- φορτία
- φόρτισης
- φτηνότερος
- τετραγωνισμένος
- επιλογή
- καθαρός
- Ξέφωτο
- κλικ
- κωδικός
- συνεργάζομαι
- συνδυασμός
- Ελάτε
- έρχεται
- άνετος
- ερχομός
- άρχισε
- εμπορικός
- δέσμευση
- συνήθως
- επικοινωνούν
- Επικοινωνία
- Εταιρείες
- σύγκριση
- σύγκριση
- συμβατότητα
- υποχρεωμένοι
- ανταγωνισμός
- ανταγωνιστική
- πλήρης
- Ολοκληρώθηκε το
- εντελώς
- ολοκλήρωση
- συγκρότημα
- περίπλοκο
- Συμμόρφωση
- έννοιες
- Κατέληξε στο συμπέρασμα
- Διεξαγωγή
- εμπιστοσύνη
- επιβεβαίωση
- Διασυνδέσεις
- θεωρούνται
- καταναλωτής
- Καταναλωτές
- κατανάλωση
- ΣΥΝΕΧΕΙΑ
- αντίθεση
- έλεγχος
- Βολικός
- Κόστος
- εξοικονόμηση κόστους
- δαπανηρός
- Δικαστικά έξοδα
- θα μπορούσε να
- αντισυμβαλλομένων
- χώρες
- Πορεία
- Καλύμματα
- δημιουργία
- δημιουργήθηκε
- δημιουργεί
- δημιουργία
- δημιουργία
- δημιουργικότητα
- μονάδες
- εγκληματίας
- κριτήρια
- κρίσιμης
- Σταυρός
- Διασυνοριακή πληρωμή
- διασυνοριακής
- διασυνοριακές πληρωμές
- διάβαση
- Crowdfunding
- κρίσιμος
- κρύπτη
- cryptocurrency
- κουλτούρα
- νομίσματα
- Νόμισμα
- Ρεύμα
- Τη στιγμή
- έθιμο
- πελάτης
- Πελάτες
- περικοπές
- στον κυβερνοχώρο
- κυβερνασφάλεια
- ημερομηνία
- υποδομή δεδομένων
- αποθήκευση δεδομένων
- ημέρα
- Ημ.
- Χρέωση
- Χρεωστικές κάρτες
- δεκαετίες
- αποκεντρωμένη
- ορισμός
- delay
- καθυστερήσεις
- διανομή
- Ζήτηση
- κατέδειξε
- Τμήμα
- Σε συνάρτηση
- Περιγράφοντας
- σχεδιασμένα
- σχέδια
- επιθυμίες
- Παρά
- λεπτομερής
- καθέκαστα
- αναπτύχθηκε
- διάγραμμα
- διαφορετικές
- διαφορετικές μορφές
- δύσκολος
- δυσκολίες
- ψηφιακό
- μειώνοντας
- κατευθείαν
- εξαφανίζομαι
- ανακάλυψη
- διαφορά
- συζήτηση
- διαφορών
- Αναστάτωση
- αποδιοργανωτικός
- διανέμονται
- Κατανεμημένος Λογαριασμός
- διανεμημένη τεχνολογία λογιστικών βιβλίων
- εκτρέπω
- DLT
- do
- κάνει
- Όχι
- Εσωτερικού
- εγχώρια
- Don
- κάτω
- αυτοκίνητο
- οδηγός
- δυο
- κατά την διάρκεια
- δυναμικός
- e
- κάθε
- κερδίζουν
- ευκολότερη
- εύκολα
- Ανατολή
- Οικονομικός
- Οικονομική ανάπτυξη
- οικονομία
- οικοσύστημα
- αποτέλεσμα
- Αποτελεσματικός
- αποτελεσματικά
- αποτελέσματα
- αποδοτικότητα
- αποτελεσματικός
- είτε
- Λεπτομερής
- Ηλεκτρονικός
- στοιχείο
- ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ
- αγκαλιάζω
- αγκαλιάζει
- προέκυψαν
- εμφάνιση
- επείγον
- σμυριδόπετρα
- υπαλλήλους
- ενεργοποιήσετε
- ενεργοποιημένη
- ενεργοποίηση
- περικυκλώ
- κρυπτογράφηση
- τέλος
- από άκρη σε άκρη
- επιβολή
- ενισχυμένη
- απολαυστικός
- εξασφαλίζω
- εξασφαλίζοντας
- Ολόκληρος
- οντότητες
- οντότητα
- καταχώριση
- Περιβάλλον
- σφάλμα
- ειδικά
- κατ 'ουσίαν,
- κ.λπ.
- EU
- Ευρώ
- πληρωμές σε ευρώ
- Ευρώπη
- ευρωπαϊκός
- ΕΥΡΩΠΑΙΚΕΣ ΧΩΡΕΣ
- ευρώ
- Even
- ΠΑΝΤΑ
- Κάθε
- εμφανές
- εξέλιξη
- ερεθίζω
- Εξετάζει
- παράδειγμα
- παραδείγματα
- ανταλλαγή
- Συνάλλαγμα
- ανταλλάσσονται
- Έξαψη
- εκτελέσει
- εκτελέστηκε
- εκτέλεση
- υπάρχουν
- υφιστάμενα
- προσδοκίες
- αναμένεται
- ακριβά
- εμπειρία
- Δραστηριοτητες
- βιώνουν
- εμπειρογνώμονας
- εξειδίκευση
- εξηγώντας
- Εξηγεί
- εκμετάλλευση
- Έκθεση
- εκτενής
- επιπλέον
- εξαιρετικά
- Πρόσωπο
- πρόσωπα
- διευκολύνω
- διευκολύνθηκε
- διευκολύνει
- διευκολύνοντας
- αντιμέτωπος
- γεγονός
- παράγοντες
- έκθεση
- οικογένειες
- οικογένεια
- μακριά
- FAST
- γρηγορότερα
- Χαρακτηριστικό
- Χαρακτηριστικά
- Ομοσπονδιακός
- ομοσπονδιακό αποθεματικό
- αμοιβή
- αισθάνεται
- Τελη Εγγραφης
- άγριος
- τελικός
- Τελικά
- χρηματοδότηση
- Οικονομικά
- οικονομικός
- χρηματοοικονομική ένταξη
- χρηματοπιστωτικό ίδρυμα
- Χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
- Χρηματοοικονομικός τομέας
- χρηματοοικονομικό σύστημα
- οικονομικά
- Εύρεση
- Finextra
- fintechs
- επιχειρήσεις
- Όνομα
- ταιριάζουν
- ίσια
- Ευελιξία
- πτήση
- Συγκέντρωση
- επικεντρώθηκε
- Για
- αναγκάζεται
- μορφές
- Θεμέλιο
- Πλαίσιο
- πλαισίων
- απάτη
- απατεώνες
- συχνά
- φίλους
- από
- πλήρη
- πλήρως
- λειτουργία
- λειτουργία
- θεμελιωδώς
- χρήματα
- περαιτέρω
- Επί πλέον
- μελλοντικός
- κερδίζει
- Χαρτοπαίγνιο
- παιχνίδι
- τυχερών παιχνιδιών
- συγκεντρώνουν
- παράγουν
- παίρνω
- δεδομένου
- δίνει
- Παγκόσμιο
- Παγκόσμια Οικονομική
- Συνολικές πληρωμές
- Παγκόσμια
- Κυβέρνηση
- σταδιακή
- σταδιακά
- κοκκώδης
- Γραφιστικές
- γραφικών
- εξαιρετική
- μεγαλύτερη
- σε μεγάλο βαθμό
- ακαθάριστο
- Ανάπτυξη
- συνήθεια
- είχε
- χέρι
- Συμβαίνει
- Σκληρά
- Έχω
- που έχει
- he
- βοήθεια
- βοήθησε
- βοηθά
- hi-tech
- Ψηλά
- υψηλή αξία
- υψηλότερο
- Τόνισε
- υψηλά
- εμποδίζω
- του
- ιστορικά
- ιστορία
- Οι κάτοχοι
- ελπίζω
- ώρα
- ΩΡΕΣ
- Σπίτι
- σπίτια
- Πως
- Πώς να
- Ωστόσο
- HTTPS
- ανθρώπινος
- i
- ιδέα
- ιδεών
- προσδιορίσει
- Ταυτότητα
- ie
- if
- παράνομος
- απεικονίζει
- άμεσος
- αμέσως
- Επίπτωση
- εκτέλεση
- εφαρμοστεί
- εκτελεστικών
- επιπτώσεις
- σημαντικό
- το σημαντικότερο
- βελτίωση
- in
- Σε άλλες
- αδυναμία
- περιλαμβάνουν
- Συμπεριλαμβανομένου
- συμπερίληψη
- ενσωματώνω
- Αυξάνουν
- αυξημένη
- αύξηση
- όλο και περισσότερο
- Αξιωματούχος
- πράγματι
- υποδεικνύεται
- υποδηλώνει
- ένδειξη
- ατομικές
- Μεμονωμένα
- άτομα
- βιομηχανία
- ανεπάρκεια
- πληροφορίες
- πληροφορίες
- υποδομής
- Υποδομή
- υποδομή
- συμφυής
- αρχικός
- ξεκίνησε
- Αρχίζει
- μύηση
- Πρωτοβουλία
- πρωτοβουλίες
- Καινοτομία
- εισαγωγή
- διορατικότητα
- παράδειγμα
- στιγμή
- άμεσες πληρωμές
- στη στιγμή
- αντί
- Ίδρυμα
- ιδρυμάτων
- οδηγίες
- ακεραιότητα
- προορίζονται
- αλληλεπιδρώντας
- αλληλεπίδραση
- αλληλεπιδράσεις
- μεσάζοντες
- μεσολαβητής
- International
- Διεθνείς Πληρωμές
- Internet
- παρεμβαίνω
- σε
- εισαγάγει
- Εισαγωγή
- Επενδύστε
- διερευνήσει
- εμπλέκω
- συμμετέχουν
- περιλαμβάνει
- συμμετοχή
- θέματα
- IT
- αντικειμένων
- ΤΟΥ
- jpg
- δικαιοδοσία
- δικαιοδοσίες
- μόλις
- Κλειδί
- Βασίλειο
- Ξέρω
- γνώση
- γνωστός
- Έλλειψη
- μόνωση
- τοπίο
- Γλώσσα
- σε μεγάλο βαθμό
- μεγαλύτερος
- Επίθετο
- Πέρυσι
- εν τέλει
- αργότερο
- ξεκίνησε
- Το ξέπλυμα
- Νόμος
- επιβολή του νόμου
- οδηγήσει
- που οδηγεί
- μάθηση
- ελάχιστα
- Led
- Καθολικό
- Κληροδότημα
- Νομικά
- Μήκος
- μείον
- Επίπεδο
- Μόχλευση
- Άδεια
- αδειοδότηση
- Μου αρέσει
- Περιωρισμένος
- περιορίζοντας
- LINK
- Ρευστότητα
- ζωές
- που βρίσκεται
- Μακριά
- πλέον
- κοιτάζοντας
- ΦΑΊΝΕΤΑΙ
- χάνουν
- off
- λαχείο
- Χαμηλός
- χαμηλότερα
- που
- Κυρίως
- διατηρήσουν
- Η διατήρηση
- μεγάλες
- Η πλειοψηφία
- κάνω
- ΚΑΝΕΙ
- Κατασκευή
- διαχείριση
- διαχείριση
- Εντολή
- Ταχύτητες
- πολοί
- Μάρτιος
- Περιθώριο
- σημάδι
- αγορά
- μερίδιο αγοράς
- Μάρκετινγκ
- αγορά
- αγορές
- Αυξάνω στον ανώτατο βαθμό
- ανώτατο όριο
- μέγιστο ποσό
- Ενδέχεται..
- me
- εννοώ
- μέσα
- Γνωρίστε
- μέλος
- Μέλη
- μήνυμα
- μηνυμάτων
- πληρούνται
- μέθοδος
- μέθοδοι
- Μέσο
- Μέση Ανατολή
- ενδέχεται να
- νου
- λεπτό
- Λεπτ.
- Κινητό
- κινητό τηλέφωνο
- κινητά τηλέφωνα
- μοντέλο
- μοντέλα
- ΜΟΝΤΕΡΝΑ
- τροποποιήσει
- στιγμή
- ορμή
- χρήματα
- Μεταφορές χρημάτων
- Παρακολούθηση
- παρακολούθηση
- Monzo
- περισσότερο
- πιο αποτελεσματικό
- πλέον
- μετακινήσετε
- κίνηση
- πολύ
- πολλαπλούς
- πλήθος
- πρέπει
- my
- και συγκεκριμένα
- εθνικός
- Εθνών
- Κοντά
- Ανάγκη
- που απαιτούνται
- ανάγκες
- δίκτυο
- δίκτυα
- ποτέ
- Νέα
- Νέες τεχνολογίες
- νεότερα
- επόμενη
- Όχι.
- Κανονικά
- κοινοποίηση
- κοινοποιήσεις
- Εννοια
- τώρα
- αριθμός
- αριθμοί
- υποχρέωση
- απαρχαιωμένος
- συνέβη
- of
- προσφορά
- προσφορά
- προσφορές
- συχνά
- Omni
- on
- μια φορά
- ONE
- αυτά
- διαδικτυακά (online)
- online τυχερά παιχνίδια
- ηλεκτρονικές πληρωμές
- αποκλειστικά
- επάνω σε
- ανοίξτε
- λειτουργεί
- λειτουργία
- επιχειρήσεων
- λειτουργίες
- χειριστής
- Ευκαιρίες
- Ευκαιρία
- or
- τάξη
- Οργανισμοί
- ΑΛΛΑ
- δικός μας
- απαρχαιωμένος
- εκτός
- επί
- φόρμες
- Επίβλεψη
- επισκόπηση
- ιδιοκτησία
- ανήκει
- σελίδα
- καταβλήθηκε
- Χαρτί
- Πάρκο
- μέρος
- συμμέτοχος
- συμμετέχοντες
- ιδιαίτερα
- μέρη
- κόμμα
- πέρασε
- Πληρωμή
- πληρωμή
- πληρωμή
- μέθοδος πληρωμής
- μέθοδοι πληρωμής
- επεξεργασία πληρωμών
- Υπηρεσίες Πληρωμών
- σύστημα πληρωμών
- Συστήματα πληρωμών
- συναλλαγές πληρωμής
- πληρωμές
- σύστημα πληρωμών
- συστήματα πληρωμών
- People
- των ανθρώπων
- γινεται αντιληπτο
- περίοδος
- person
- προσωπικός
- προσωπικά δεδομένα
- προοπτική
- φάση
- τηλέφωνο
- τηλέφωνα
- φυσικός
- Φυσικώς
- Μέρος
- σχεδιασμό
- πλατφόρμες
- Πλατφόρμες
- Πλάτων
- Πληροφορία δεδομένων Plato
- Πλάτωνα δεδομένα
- παίχτης
- παίκτες
- Σημείο
- Πολιτικές
- πολιτική
- φορείς χάραξης πολιτικής
- Δημοφιλής
- δημοτικότητα
- θέτει
- θέση
- τοποθέτηση
- δυνατότητες
- δυνατότητα
- δυνατός
- δυναμικού
- ενδεχομένως
- δύναμη
- εργοστάσια παραγωγής ενέργειας
- Πρακτικός
- προτιμάται
- επικρατών
- Προληπτική
- προβλήματα
- διαδικασια μας
- Επεξεργασμένο
- Διεργασίες
- μεταποίηση
- Παραγωγούς
- Προϊόντα
- επαγγελματίας
- κερδοφορία
- κέρδη
- Προγράμματα
- την προώθηση της
- προτείνεται
- παρέχουν
- παρέχεται
- προμηθευτής
- Παρόχους υπηρεσιών
- χορήγηση
- δημοσιεύθηκε
- Τραβά
- σκοπός
- ωθεί
- Δραστήριος
- ποιότητα
- Πιο γρήγορα
- γρήγορα
- ριζοσπαστική
- σειρά
- ταχέως
- Τιμή
- μάλλον
- φθάσει
- πραγματικός
- σε πραγματικό χρόνο
- πληρωμές σε πραγματικό χρόνο
- Πραγματικότητα
- πραγματοποίηση
- συνειδητοποιήσουν
- πραγματικός χρόνος
- θερισμός
- λόγος
- λογικός
- λαμβάνω
- έλαβε
- λήψη
- πρόσφατα
- παραλήπτες
- αναγνωρισμένος
- αναγνωρίζοντας
- μείωση
- Μειωμένος
- μείωση
- παραπέμπω
- αναφέρεται
- δίαιτες
- περιοχή
- περιοχές
- καταχωρηθεί
- τακτικά
- ρύθμιση
- Ρυθμιστικές Αρχές
- κανονισμοί
- ρυθμιστές
- Κανονιστική Συμμόρφωση
- ρυθμιστικό τοπίο
- απελευθερώνουν
- απροθυμία
- βασίζονται
- παραμένουν
- Εμβασμα
- εμβάσματα
- Καταργήθηκε
- Αφαιρεί
- αποδώσει
- αντικατασταθούν
- αναφέρουν
- εκπροσωπώ
- ζητήσει
- αιτήματα
- απαιτούν
- απαιτείται
- απαίτηση
- Απαιτεί
- έρευνα
- Απόθεμα
- αναπλάσσω
- αναδιαμορφώνοντας
- ευθύνη
- περιορισμούς
- αποτέλεσμα
- Αποτελέσματα
- Επιστροφές
- έσοδα
- Επανάσταση
- επαναστατικός
- επαναστατική
- ιππασία
- Ripple
- Αύξηση
- Κίνδυνος
- κινδύνους
- τρέξιμο
- s
- ένα ασφαλές
- ίδιο
- Οικονομίες
- σάρωσης
- σενάρια
- σχέδιο
- συστήματα
- Μελετητές
- Οθόνη
- αδιάλειπτη
- δευτερόλεπτα
- Μυστικό
- τομέας
- Τομείς
- προστατευμένο περιβάλλον
- Ασφαλής
- ασφάλεια
- δείτε
- σπόρος
- φαίνομαι
- φαίνεται
- δει
- κατάτμηση
- επιλέξτε
- Τις Πωλήσεις
- σημείο πώλησης
- στείλετε
- αποστέλλει
- αποστολή
- αποστέλλονται
- Sepa
- Σειρές
- εξυπηρετούν
- Διακομιστές
- εξυπηρετεί
- υπηρεσία
- Πάροχος υπηρεσιών
- πάροχοι υπηρεσιών
- Υπηρεσίες
- σειρά
- Πάγια
- επίλυση
- Οικισμοί
- επτά
- διάφοροι
- Κοινοποίηση
- αλλαγή
- Βάρδιες
- θα πρέπει να
- παρουσιάζεται
- σημαντικός
- σημαντικά
- σημαίνει
- Ομοίως
- ταυτοχρόνως
- αφού
- ιστοσελίδα
- ευρισκόμενος
- δεξιότητες
- επιβραδύνουν
- Αργά
- So
- Κοινωνία
- λογισμικό
- λύση
- Λύσεις
- μερικοί
- μερικές φορές
- κάπου
- σύντομα
- Νότος
- South Africa
- συγκεκριμένες
- ταχύτητα
- ταχύτητες
- Στάδιο
- στάδια
- ενδιαφερόμενα μέρη
- πρότυπο
- τυποποίηση
- τυποποίηση
- πρότυπα
- ορθοστασία
- στέκεται
- Starling Bank
- Κατάσταση
- Μελών
- στερλίνα
- Ακόμη
- στάση
- χώρος στο δίσκο
- στρατηγικές
- Αυστηρός
- δομή
- δομημένος
- Φοιτητές
- μελέτες
- ουσιώδης
- επιτυχία
- επιτυχής
- Επιτυχώς
- τέτοιος
- Προτείνει
- καλοκαίρι
- προμήθεια
- υποστήριξη
- βέβαιος
- ύποπτος
- βιώσιμης
- SWIFT
- σύστημα
- συστήματα
- Πάρτε
- λαμβάνεται
- παίρνει
- λήψη
- Έργο
- ομάδες
- Τεχνικός
- τεχνολογικός
- Τεχνολογίες
- Τεχνολογία
- τηλεπικοινωνία
- Τείνουν
- όροι
- δοκιμαστεί
- από
- Ευχαριστώ
- ότι
- Η
- Το Clearing House
- Το μέλλον
- Το κράτος
- το Ηνωμένο Βασίλειο
- το Ηνωμένο Βασίλειο
- ο κόσμος
- τους
- Τους
- τους
- τότε
- Εκεί.
- εκ τούτου
- επομένως
- Αυτοί
- αυτοί
- πράγμα
- πράγματα
- αυτό
- εκείνοι
- απειλή
- τρία
- κατώφλι
- Μέσω
- παντού
- Ετσι
- ώρα
- φορές
- προς την
- σήμερα
- μαζι
- κορυφή
- προς
- τροχιά
- ιχνηλάτης
- εμπόριο
- παραδοσιακός
- διεξάγω
- συναλλαγή
- το κόστος των συναλλαγών
- Τέλη συναλλαγών
- ταχύτητες συναλλαγής
- συναλλακτική
- Συναλλαγές
- μεταφορά
- μεταφέρονται
- μεταβιβάσεις
- μετάβαση
- μετάδοση
- Διαφάνεια
- τάση
- όντως
- προσπαθώντας
- δύο
- τύποι
- τυπικός
- συνήθως
- πανταχού παρών
- Uk
- Λογαριασμός ΗΒ
- τελικά
- ανίκανος
- υπό
- υποβάλλονται
- Βρίσκομαι κάτω από
- υποκείμενες
- αναλαμβάνουν
- μοναδικός
- Ενωμένος
- Ηνωμένο Βασίλειο
- United States
- ΗΝΩΜΕΝΕΣ ΠΟΛΙΤΕΙΕΣ ΤΗΣ ΑΜΕΡΙΚΗΣ
- άγνωστος
- πρωτοφανής
- μέχρι
- ενημερώθηκε
- ενημέρωση
- επάνω σε
- UPS
- us
- ΗΠΑ
- χρήση
- μεταχειρισμένος
- Χρήστες
- χρησιμοποιώντας
- έγκυρος
- αξία
- ποικίλος
- ποικιλία
- διάφορα
- ποικίλλω
- Επαλήθευση
- επαληθεύει
- Δες
- Πραγματικός
- εικονικά νομίσματα
- Εικονική πραγματικότητα
- επισκέπτες
- ΦΩΝΕΣ
- Ευάλωτες
- περιμένετε
- Αναμονή
- walk
- θέλω
- στερούμενος
- ήταν
- Δες
- WAVE
- Τρόπος..
- we
- Πλούτος
- Web-based
- Ιστοσελίδα : www.example.gr
- εβδομάδα
- ΛΟΙΠΌΝ
- ήταν
- Τι
- Τι είναι
- πότε
- ενώ
- Ποιό
- ενώ
- Ο ΟΠΟΊΟΣ
- ολόκληρο
- WHY
- ευρέως
- διαδεδομένη
- θα
- νίκη
- Σύρμα
- με
- εντός
- χωρίς
- Εργασία
- εργαζόμενος
- κόσμος
- Παγκόσμια Τράπεζα
- παγκόσμιος
- θα
- έτος
- χρόνια
- ακόμη
- Εσείς
- Σας
- κύτταρο
- zephyrnet