Πώς η ZA Bank κάνει εικονικό πλούτο και ασφάλιση

Η ZA Bank, μία από τις οκτώ εικονικές τράπεζες του Χονγκ Κονγκ,
έχει ξεκινήσει μια πρόταση διαχείρισης πλούτου. Αυτό ακολουθεί μια ασφάλιση
προσφορά από πέρυσι που ολοκληρώνει τη φιλοδοξία της τράπεζας να είναι μια πλήρης υπηρεσία
ίδρυμα, παρέχοντας προϊόντα που παράγουν αμοιβή που συμπληρώνουν τον δανεισμό, την αποταμίευση
και πληρωμές.

«Φιλοδοξούμε να γίνουμε η κύρια τράπεζα του λαού, επομένως πρέπει να παρέχουμε μια υπηρεσία ενιαίας εξυπηρέτησης και να καλύπτουμε όλες τις οικονομικές ανάγκες του καταναλωτή», δήλωσε ο Calvin Ng, εναλλακτικός διευθύνων σύμβουλος και συνεπικεφαλής της λιανικής τραπεζικής (φωτογραφία).

Για τις αμιγώς ψηφιακές τράπεζες, ωστόσο, η μετάβαση στην ασφάλιση και τον πλούτο δημιουργεί προκλήσεις, επειδή δεν υπάρχει δίκτυο καταστημάτων, διαχειριστής σχέσεων ή πράκτορας για να πουλήσει ό,τι μπορεί να είναι πολύπλοκα προϊόντα.

Πώληση εικονικής ασφάλισης

Η ασφάλιση ήταν πιο εύκολη για τη ZA Bank,
δεδομένου ότι η μητρική της είναι η Zhong An Online P&C Insurance, η insurtech που εδρεύει στη Σαγκάη
πρωτοπόρος. Η θυγατρική της, ZA Insure, είναι μία από τις τέσσερις εικονικές ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν άδεια
Χονγκ Κονγκ.

«Είναι πιο δύσκολο να είσαι εντελώς ψηφιακός στην ασφάλιση
σε σύγκριση με τον τραπεζικό τομέα», είπε ο Ng. Αυτό έχει διαμορφώσει αυτό που κάνει η ZA Bank.

Η ZA Bank πουλά ασφαλιστικά προϊόντα μέσω του παραδοσιακού
τραπεζοασφαλιστικό μοντέλο. Η ZA Insure είναι ο συνεργάτης της για εικονικά ασφαλιστικά προϊόντα.
Πουλά επίσης πιο παραδοσιακά συμβόλαια που παρέχονται από τη Generali.

Αρχικά, ψηφιοποίησε την εφαρμογή και
επεξεργασία ασφαλιστικών προϊόντων, ώστε οι πελάτες των τραπεζών να έχουν σε ισχύ ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο
εντός πέντε λεπτών από την υποβολή της αίτησης.

Δεύτερον, ενώ ο Zhong An στην Κίνα είναι στρατηγός
ασφαλιστής, η ZA Bank προσφέρει συμβόλαια ασφάλισης ζωής διάρκειας έως 10 HK$
κάλυψη εκατομμυρίων (1.3 εκατομμυρίων δολαρίων).

Αυτό έγινε εν μέρει για να κρατηθούν τα πράγματα απλά, αλλά
επίσης να επικεντρωθεί στην προστασία και όχι σε πολιτικές που συνδέονται με τις επενδύσεις, πράγμα που είναι
πράκτορες σε κατεστημένους ασφαλιστές επιθυμούν να πουλήσουν. Οι κάτοικοι του Χονγκ Κονγκ αγοράζουν πολλά ασφαλιστικά προϊόντα,
αλλά το επίπεδο προστασίας τους είναι χαμηλό, λέει ο Ng.

Η ψηφιακή χρηματοδότηση διευκολύνει την πώληση
απλές πολιτικές προστασίας, μαζί με πιο συγκεκριμένη υγειονομική περίθαλψη
πολιτικές. Για παράδειγμα, ένας παραδοσιακός ασφαλιστής θα πουλήσει ευρεία κρίσιμη ασθένεια
κάλυψη, με ευρείες, σύνθετες και δαπανηρές πολιτικές. Προσφορές ραφιών της ZA Bank
πολιτικές που στοχεύουν σε πολύ συγκεκριμένες καταστάσεις, όπως ο καρκίνος ή τα καρδιακά επεισόδια.

Πολύπλοκες πολιτικές

Αυτό καθιστά τις πολιτικές πιο διαφανείς και φθηνότερες, γεγονός που καθιστά ευκολότερη την πώλησή τους σε μια ψηφιακή πλατφόρμα χωρίς αντιπροσώπους. Τα ασφάλιστρα της ZA Bank για καρδιακή προσβολή και εγκεφαλικό είναι τόσο χαμηλά όσο 2 HK$ την ημέρα, ανάλογα με την ηλικία του αιτούντος.

Η τράπεζα δεν θέλει να περιοριστεί στην εικονική ασφάλιση. Τον Απρίλιο, συνεργάστηκε με τη Generali για την πώληση πολιτικών που κανονικά θα απαιτούσαν πρόσωπο με πρόσωπο αλληλεπίδραση με έναν πράκτορα, όπως προσόδους και κρίσιμες ασθένειες με πλήρη σουίτα.

---

---

Η ZA Bank ψηφιοποιεί τις εφαρμογές και διατηρεί τη σχέση πελατών εντός της εφαρμογής της. «Δεν περνάμε απλώς οδηγούς στο Generali», είπε ο Ng. Η εφαρμογή της τράπεζας διαχειρίζεται τη σχέση με κρατήσεις πρακτόρων, ειδοποιήσεις πολιτικής και ειδοποιήσεις μετά τη συνάντηση. Προτρέπει επίσης τους χρήστες να εξουσιοδοτήσουν την πληρωμή ασφαλίστρων από τους λογαριασμούς τους στην ZA Bank.

Προσθήκη επενδύσεων

Με ασφάλιση ενσωματωμένη στην τράπεζα
app, ήρθε η ώρα να προσθέσουμε επενδύσεις.

Theo Lok, διευθυντής διαχείρισης περιουσίας στο
Η ZA Bank, λέει ότι η τράπεζα επέλεξε μια προσέγγιση σούπερ μάρκετ: βάλτε πολλά
προϊόντα τρίτων στο ράφι του και αφήστε τους πελάτες να επιλέξουν και να επιλέξουν.

Η απόφαση αυτή αντανακλούσε ρύθμιση. Το Χονγκ
Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Kong απαιτεί από τους διανομείς κεφαλαίων που
προσφέρετε συμβουλές ή συστάσεις για τη διεξαγωγή ενός τεστ «καταλληλότητας» του καθενός
πελάτης – μια διαδικασία που περιλαμβάνει προσωπικές συνεντεύξεις.

Ως εκ τούτου, η ZA Bank αποφάσισε να μην παρέχει
συστάσεις ή συμβουλές. Ούτε έχει δημιουργήσει έναν ρομπο-σύμβουλο ή κατασκευή χαρτοφυλακίου
εργαλεία.

Αντίθετα, αφήνει τους πελάτες να επιλέξουν
από μια σειρά κεφαλαίων που διαχειρίζονται ενεργά. Ο Lok λέει ότι η εφαρμογή θα κάνει ping στους πελάτες εάν
αισθάνεται ότι επιλέγουν ένα προϊόν που φαίνεται πολύ επικίνδυνο, αλλά οι πελάτες μπορούν
αγνοήστε αυτό.

Οι διαχειριστές κεφαλαίων τρίτων μερών περιλαμβάνουν την AllianceBernstein, την Franklin Templeton και την Invesco. Τα προϊόντα κυμαίνονται από κεφάλαια χρηματαγοράς έως ομόλογα, ισοσκελισμένα αμοιβαία κεφάλαια και θεματικά μετοχικά κεφάλαια όπως η έκθεση στην τεχνολογία, την Κίνα, την υγειονομική περίθαλψη ή τη βιωσιμότητα.

Αποφυγή συμβουλών

Ο Lok λέει ότι η τράπεζα εξετάζει την τεχνολογία Robo
για να δούμε αν θα τονώσει την επιχείρηση. «Είναι ακόμα νέο στο Χονγκ Κονγκ και
Οι παραδοσιακές τράπεζες που χρησιμοποιούν ρομπο-συμβούλους είχαν χαμηλό ποσοστό ανταπόκρισης», είπε.

Αλλά οποιοσδήποτε robo είναι απίθανο να λειτουργήσει για τη ZA
Τράπεζα εάν ο σκοπός της είναι να κάνει συστάσεις – τουλάχιστον όσο η τράπεζα
δεν έχει άδεια διαπραγμάτευσης κινητών αξιών.

«Δεν είμαστε αντι-ρομπο ούτε συμβουλευτικοί», είπε ο Ng. «Αλλά ο δρόμος που ακολουθήσαμε για τη διαχείριση του πλούτου ήταν απλούστερος. Η ψηφιακή τραπεζική είναι μόλις δυόμιση ετών. Μαθαίνουμε. Οι πελάτες μας μαθαίνουν. Θα υπάρχουν επαναλήψεις, αναβαθμίσεις, σχόλια χρηστών. Υπάρχουν πολλά να κάνουμε.”

Κάνοντας την επιχείρηση να λειτουργήσει

Θα οι ασφαλιστικές και επενδυτικές επιχειρήσεις
βγάλτε χρήματα για τη ZA Bank; Η τράπεζα διεκδικεί τώρα περίπου 500,000 πελάτες, ένα μεγάλο
αριθμός σε μια πόλη 7 εκατομμυρίων κατοίκων. Αλλά οι εικονικές τράπεζες δεν είναι ακόμη πρωταρχικές
τράπεζες, όπου οι άνθρωποι κατέχουν το μεγαλύτερο μέρος των αποταμιεύσεών τους. Σε άλλες αγορές, αγνό
Οι ψηφιακές τράπεζες έχουν την τάση να αγωνίζονται για να επιτύχουν την κλίμακα που απαιτείται για να εξισορροπηθούν.

Ο Ng λέει ότι το πλεονέκτημα της ZA Bank είναι ότι
δεν απασχολεί διαχειριστές σχέσεων, επομένως το κόστος του είναι χαμηλό. Για να κερδίσεις
πελάτες, προς το παρόν, η τράπεζα δεν χρεώνει προκαταβολικό φορτίο. (Είναι χαρακτηριστικό
στο Χονγκ Κονγκ για τις τράπεζες να χρεώνουν έναν πελάτη 3 έως 5 τοις εκατό της επένδυσης προς τα πάνω
μπροστά, επιπλέον μιας ετήσιας αμοιβής διαχείρισης.)

Η ZA Bank ενδέχεται να αποφασίσει να χρεώσει ένα front-end
φορτίο στο μέλλον, αλλά προς το παρόν θέλει να υποτιμήσει τον υφιστάμενο καταναλωτή
τράπεζες.

Χρεώνει επίσης την ίδια αμοιβή διαχείρισης
για ένα δεδομένο προϊόν. Οι κατεστημένοι φορείς συνήθως μειώνουν τις αμοιβές τους για πλουσιότερους πελάτες
που επενδύουν μεγαλύτερα ποσά, αλλά σε αυτή τη φάση, η ZA Bank βλέπει όφελος να γίνει αντιληπτός
ως «δίκαιη» για όλους τους πελάτες της.

Την ίδια στιγμή, η τράπεζα βασίζεται
την εφαρμογή του για να δείξει στους χρήστες ότι μπορούν να έχουν πρόσβαση σε μια σειρά επενδυτικών προϊόντων. Προς το παρόν,
ο στόχος είναι η αφοσίωση και η επισκεψιμότητα στην εφαρμογή – μέσω μιας ποικιλίας προϊόντων,
και περισσότερες «δεσμεύσεις» βασισμένες στην τεχνολογία των καταναλωτών, όπως δραστηριότητες, ανταμοιβές και
τυχεροί κληρώσεις. Η κίνηση θα πρέπει να οδηγεί σε περισσότερες συναλλαγές.

Η ZA Bank δεν προσπαθεί να ανταγωνιστεί σε προϊόντα
ΔΙΑΦΟΡΕΤΙΚΟΤΗΤΑ-διάκριση. Απλώς προσπαθεί να βελτιώσει την εμπειρία του χρήστη, ενώ
κρατώντας τα πράγματα απλά και οικονομικά.

Ο Ng είπε ότι ήταν πολύ νωρίς για την τράπεζα
συζητήστε λεπτομέρειες σχετικά με το κόστος απόκτησης πελάτη ή το κόστος λειτουργίας
σε σχέση με περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση. «Τα πρώτα χρόνια πρέπει
επενδύσει στην ανάπτυξη συστημάτων», είπε. «Χτίζουμε επεκτάσιμες επιχειρήσεις».