5 μαθήματα που πρέπει να μάθουν οι τράπεζες από τις εταιρείες fintech (Ekmel Cilingir)

Η αξία της παγκόσμιας αγοράς χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (fintech) ήταν 112.5 δισεκατομμύρια δολάρια πέρυσι. Η ίδια αγορά προβλέπεται να τριπλασιαστεί και να φτάσει τα 332.5 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ τα επόμενα έξι χρόνια. Αυτή η ανάπτυξη στέλνει ένα σαφές μήνυμα στον τραπεζικό τομέα:
Ένας νέος επιθετικός παίκτης τους έχει ενώσει στο τραπέζι του πόκερ και, αν δεν ενεργήσουν, θα τους πάρει τις μάρκες.

Υπάρχουν περισσότερες διαφορές παρά ομοιότητες μεταξύ των λειτουργιών των τραπεζών και των εταιρειών fintech. Ωστόσο, ενώ το fintech μαθαίνει επιμελώς από τις τράπεζες πώς να διασφαλίζουν την εμπιστοσύνη των πελατών, καθώς και πώς να αυξάνουν την ασφάλεια και την αξιοπιστία των
Υπηρεσίες, οι τράπεζες κοιτάζουν τα fintechs –και κάποιοι εξακολουθούν να παρακολουθούν– από μια ψηλή θέση παραπάνω.

Η κατάσταση αλλάζει ξεκάθαρα και είναι μεγάλο λάθος να βλέπει κανείς με καπάλη τους πιο ευκίνητους και προχωρημένους ανταγωνιστές του. Η ταχεία ανάπτυξη του κλάδου fintech και των μεμονωμένων εταιρειών απλώς επιβεβαιώνει αυτό.

Τι στυλ παιχνιδιού λοιπόν παίζουν οι εταιρείες fintech; Και τι πρέπει να μάθουν οι τράπεζες από αυτό;

Το θάρρος αποδίδει

Από τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, οι τράπεζες έχουν γίνει μάλλον προσεκτικές στον δανεισμό τους – και μερικές φορές υπερβολικά επιφυλακτικές. Ορισμένες επιχειρήσεις fintech έχουν επωφεληθεί από αυτήν την προσέγγιση. Η παγκόσμια πανδημία COVID-19 έχει επίσης τονίσει τις διαφορές μεταξύ των
fintech και τραπεζικές προσεγγίσεις για τη χρηματοδότηση μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων.

Οι πιο συντηρητικές μεγάλες τράπεζες ήταν έτοιμες να ανοίξουν την αγκαλιά και το πορτοφόλι τους στις μεγάλες επιχειρήσεις κατά τη διάρκεια της πανδημίας, αλλά άφησαν τις μικρότερες επιχειρήσεις στη μοίρα τους. Κατά ειρωνικό τρόπο όμως, σε περιόδους οικονομικών δυσκολιών, οι ΜΜΕ είναι αυτές που χρειάζονται χρηματοδότηση
υποστηρίζουν τα περισσότερα.

Όπως παρατήρησε το Παγκόσμιο Οικονομικό Φόρουμ, η ανάπτυξη του κλάδου fintech κατά τη διάρκεια της πανδημίας επηρεάστηκε έντονα από το γεγονός ότι αυτές οι εταιρείες κατάφεραν να ανταποκριθούν στις ανάγκες των μειονεκτούντων ομάδων όπως οι γυναίκες, τα νοικοκυριά με χαμηλό εισόδημα και οι ΜΜΕ.

Σε έναν κόσμο όπου ο πληθωρισμός εκτινάσσεται στα ύψη, ειδικά στην Ευρώπη, γίνεται επί του παρόντος πολύς λόγος για μια επικείμενη ύφεση. Μπορεί σύντομα να μάθουμε εάν ο τραπεζικός τομέας έχει μάθει τα μαθήματα του COVID-19, είτε γυρνώντας την πλάτη του σε μεμονωμένους και μικρούς
επιχειρηματίες, ή επιτρέποντας στους ανταγωνιστές του fintech να συνεχίσουν να αναπτύσσονται.

Εστίαση στους πελάτες και τις ανάγκες τους

Θα ήταν δύσκολο να βρεθεί μια εταιρεία fintech που ξεκίνησε χωρίς να διεξαγάγει έρευνα αγοράς και να αξιολογήσει τις ανάγκες των πελατών της. Άλλωστε, όλες αυτές οι εταιρείες στοχεύουν να αλλάξουν τον τρόπο λειτουργίας των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ή των μέσων τους.

Σε πολλές περιπτώσεις, η ίδια η λύση δεν είναι επαναστατική. Οι εταιρείες Fintech προσφέρουν τις ίδιες υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων, πληρωμής, δανείου, χρηματοδοτικής μίσθωσης και άλλες υπηρεσίες που προσφέρονται ήδη από τις τράπεζες, αλλά το κάνουν πιο γρήγορα, φθηνότερα και πιο άνετα. Με απλά λόγια, τους
Στόχος είναι η κατανόηση των αναγκών των πελατών, των προβλημάτων που αντιμετωπίζουν και η ανταπόκριση σε αυτά τα ζητήματα. Σε αυτό ακριβώς πρέπει να επικεντρωθούν οι τράπεζες, εάν θέλουν να ανταγωνιστούν ισότιμα ​​τις εταιρείες fintech.

Ναι, οι εταιρείες fintech συνήθως δεν διαθέτουν κέντρα κατασκευής τούβλων και κονιάματος όπου οι άνθρωποι μπορούν να έρθουν για να παρακολουθήσουν διαβουλεύσεις ή να εκτελέσουν ορισμένες λειτουργίες. Ωστόσο, παρέχουν μια υπηρεσία 24/7 και οι υπηρεσίες τους είναι διαθέσιμες σε διαφορετικές συσκευές – και για πολλά άτομα,
αυτό είναι αρκετό. Επιπλέον, η νεότερη γενιά, που έχει μεγαλώσει με αυτές τις τεχνολογίες, χρειάζεται γενικά μόνο τόσο πολύ. Θεωρούν ότι η επίσκεψη σε τραπεζικά καταστήματα και η συμπλήρωση εντύπων είναι ακατανόητο χάσιμο χρόνου.

Περισσότερη ευελιξία

Όσον αφορά τις εταιρείες fintech, η ευελιξία είναι μια ευρεία έννοια που καλύπτει τόσο τη στάση τους απέναντι στους πελάτες και τις υπηρεσίες που προσφέρονται, όσο και την προσέγγισή τους στη διαχείριση και την προσβασιμότητα των υπηρεσιών. Με άλλα λόγια, δεν είναι
αρκετά για να προσφέρουν καλές συνθήκες, τις οποίες προσπαθούν τώρα να κάνουν ορισμένες τράπεζες. Αντίθετα, όλα πρέπει να λειτουργούν όπως περιμένουν οι πελάτες. Επιπλέον, οι υπηρεσίες πρέπει να παρέχονται με τρόπο ώστε οι πελάτες να μην χρειάζεται να το σκέφτονται. για τους περισσότερους από αυτούς, η χρηματοδότηση είναι α
περίπλοκο και βαρετό θέμα στο οποίο δεν θέλουν να αφιερώνουν πολύ χρόνο.

Οι πελάτες περιμένουν επίσης ευελιξία από τις τράπεζες: μια μελέτη του διεθνούς ομίλου υπηρεσιών Ernst & Young (EY) έδειξε ότι το 27% των ερωτηθέντων απαιτούν τέτοια ευελιξία από τους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών τους. Οι ειδικοί της EY σημείωσαν επίσης ότι μετά την πανδημία,
οι άνθρωποι θέλουν να ξέρουν ότι έχουν γερές βάσεις κάτω από τα πόδια τους – ένας στους τέσσερις ανθρώπους σχεδιάζει να επενδύσει περισσότερα για να είναι καλύτερα προετοιμασμένος για το μέλλον. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες έχουν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην προσφορά ευέλικτων αποταμιεύσεων, επενδύσεων, ασφάλισης και
παρόμοια προϊόντα.

Ελκυστική τιμολόγηση

Σύμφωνα με μια πρόσφατη μελέτη της εταιρείας επιχειρηματικών κεφαλαίων Blumberg Capital, η τιμή είναι ένας από τους βασικούς παράγοντες στην επιλογή λύσεων fintech από ένα άτομο, ακόμη περισσότερο από την ασφάλεια και την ευκολία χρήσης. Μάλιστα, περισσότεροι από τους μισούς ερωτηθέντες (57%) ήταν πρόθυμοι
αποκαλύπτουν περισσότερες προσωπικές πληροφορίες στον πάροχο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στο όνομα της οικονομικής προσιτότητας.

Η ίδια η φύση των εταιρειών fintech τους επιτρέπει να προσφέρουν τις υπηρεσίες τους φθηνότερα: έχουν λιγότερους υπαλλήλους, δεν χρειάζεται να υποστηρίζουν απαρχαιωμένα συστήματα ή μονάδες εξυπηρέτησης πελατών και μπορούν να επικεντρωθούν σε έναν ή περισσότερους βασικούς τομείς, κάτι που τους επιτρέπει να αποφεύγουν
αποσπούν την προσοχή και διαχειρίζονται με ακρίβεια τα οικονομικά τους. Ωστόσο, οι τράπεζες μπορούν επίσης να εξοικονομήσουν τα έξοδά τους. Για παράδειγμα, η προαναφερθείσα μελέτη της Blumberg Capital δείχνει ότι το 67% των ανθρώπων δεν αισθάνονται την ανάγκη να πάνε στο φυσικό γραφείο ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, ενώ
πριν από ένα χρόνο το ποσοστό αυτό ήταν 46%.

Από την άλλη, οι εντυπωσιακοί δείκτες τραπεζικών κερδών σηματοδοτούν ότι μερικές φορές η τιμολόγησή τους δεν επηρεάζεται από την ανακτησιμότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών, αλλά απλώς από την απληστία.

Ο κόσμος ενδιαφέρεται για τη διαφάνεια

Ο κύριος λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι εμπιστεύονται τις τράπεζες είναι επειδή οι δραστηριότητές τους ελέγχονται αυστηρά. Εν τω μεταξύ, οι λιγότερο ελεγχόμενες εταιρείες fintech πρέπει να κερδίσουν την εμπιστοσύνη των ανθρώπων. Αυτό επιτυγχάνεται με διάφορους τρόπους, ένας από τους οποίους είναι η διαφάνεια. 

Οι περισσότερες λύσεις fintech δημιουργούνται χρησιμοποιώντας ανοιχτά API, τρίτα μέρη και μια αρθρωτή δομή. Οι ιστότοποι ή οι εφαρμογές αυτών των εταιρειών περιέχουν όλες τις βασικές πληροφορίες: πώς και ποια δεδομένα συλλέγονται, για ποιον σκοπό χρησιμοποιούνται τα ίδια δεδομένα, τα τέλη εξυπηρέτησης,
ακόμη και τα οικονομικά αποτελέσματα της εταιρείας. Παρεμπιπτόντως, το πρόβλημα με τις τράπεζες συχνά δεν είναι το γεγονός ότι οι πληροφορίες αποκρύπτονται, αλλά ότι είναι δύσκολο να βρεθούν ή απλώς να κατανοηθούν.

Ο τομέας fintech είναι ακόμα σχετικά νέος, αλλά έχει ήδη δείξει ότι οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μπορούν να είναι προσιτές, σαφείς και απλές. Το εάν οι τράπεζες μάθουν αυτά τα μαθήματα και παρακολουθούν τις τελευταίες τεχνολογίες θα γίνει αντιληπτό μόνο με την πάροδο του χρόνου.

Ekmel Cilingir, Πρόεδρος του Εποπτικού Συμβουλίου της European Merchant Bank