Οικονομική ευημερία: Συμπεριφορικά οικονομικά στην εργασία και το παιχνίδι (Andrew Beatty)

Όπως η σωματική υγεία, έτσι και η οικονομική υγεία είναι μια πολύ ιδιωτική υπόθεση – και οι δύο μορφές ευημερίας είναι στενά αλληλένδετες. Δυστυχώς, το να μιλάς ανοιχτά για προσωπικά ζητήματα χρημάτων θεωρείται συχνά ταμπού. Για πολλούς, είναι δύσκολο να μιλήσουμε γιατί
τα χρήματα είναι ελλιπή. Αντίθετα, οι άλλοι ντρέπονται για τα πλούτη τους, οπότε το να μιλάμε για χρήματα είναι απλώς αποκρουστικό. Εάν οι άνθρωποι δεν μπορούν ή δεν θέλουν να ασχοληθούν με το θέμα, πώς μπορούν να βελτιώσουν την οικονομική τους υγεία; Σε αυτό το ιστολόγιο θα διερευνήσουμε τον τρόπο κατανόησης
και η εφαρμογή των εννοιών της Συμπεριφορικής Οικονομίας μπορεί να κρατήσει το κλειδί.

Γιατί έχει σημασία η οικονομική υγεία 

Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, οι άνθρωποι επικεντρώθηκαν στη σωματική τους υγεία και πολλοί υπέμειναν μεγάλες περιόδους απομόνωσης. Αυτές οι ενέργειες βοήθησαν στον περιορισμό της εξάπλωσης του COVID, αλλά είχαν κόστος όσον αφορά την ψυχική και οικονομική υγεία. Σύμφωνα με τον Παγκόσμιο Οργανισμό Υγείας,
τον πρώτο χρόνο της πανδημίας σημειώθηκε μαζική αύξηση 25% στο άγχος και την κατάθλιψη παγκοσμίως.[1]
Δεν είναι τυχαίο ότι η οικονομική υγεία κατρακύλησε παράλληλα. Με χαμένο εισόδημα, πολλοί άνθρωποι πήραν κακές αποφάσεις σχετικά με το χρέος, ιδιαίτερα τα μέλη του Gen Z που είναι σήμερα ηλικίας 18 έως 24 ετών.

 Το Κράτος των Εθνών

Οι κυβερνήσεις, οι φιλανθρωπικές οργανώσεις και άλλοι οργανισμοί σε όλο τον κόσμο αναγνωρίζουν τη σημασία της οικονομικής υγείας και έχουν ξεκινήσει διάφορες πρωτοβουλίες για να βοηθήσουν όσους έχουν μεγαλύτερη ανάγκη. Για παράδειγμα:

• Στις ΗΠΑ, το Financial Health Network επιδιώκει να προωθήσει την οικονομική υγεία και να διαμορφώσει ουσιαστικές βελτιώσεις στην οικονομική ζωή των ανθρώπων μέσω της εκπαίδευσης, των συμβουλών, των συνεργασιών και της ηγεσίας της σκέψης. Αν και έχουν επιτευχθεί πολλά, υπάρχουν ακόμη πολλά να γίνουν
  – Μόνο το 34% των Αμερικανών θεωρούνται «οικονομικά υγιείς» όπως μετράται από την ικανότητα να πληρώνουν λογαριασμούς, να διατηρούν βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις και να διατηρούν λογικά πιστωτικά αποτελέσματα.[2]

• Ομοίως, το 39% των ενηλίκων στο Ηνωμένο Βασίλειο δεν αισθάνονται σίγουροι για τη διαχείριση των χρημάτων τους.[3] Ενώ
  Υπάρχει ευρέως διαδεδομένη συμφωνία ότι η οικονομική υγεία είναι σημαντική, υπάρχει λιγότερη συμφωνία για τον καλύτερο τρόπο βελτίωσής της.    

Χρηματοοικονομική Εκπαίδευση και Γραμματισμός

Η βελτίωση της οικονομικής υγείας μέσω της εκπαίδευσης είναι διαισθητικά ελκυστική. Εάν οι άνθρωποι κατανοούν πώς λειτουργεί το σύνθετο επιτόκιο ή έχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς να αποταμιεύουν και να λαμβάνουν ορθές οικονομικές αποφάσεις, τότε μπορούν να αποφύγουν τη λήψη χαμηλών πιστωτικών αποτελεσμάτων και την πληρωμή
υψηλότερα επιτόκια δανείων.

Διάφορες οντότητες έχουν προωθήσει πρωτοβουλίες χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης εδώ και δεκαετίες. Αλλά λειτουργούν; Προφανώς όχι – τα στοιχεία δείχνουν ότι η χρηματοοικονομική εκπαίδευση είναι σε μεγάλο βαθμό αποτυχία, για διάφορους λόγους. Η χρηματοοικονομική παιδεία είναι στενά συνδεδεμένη με τη θεμελιώδη
χαρακτηριστικά της προσωπικότητας, όπως ο αυτοέλεγχος και η πειθαρχία. Όπως συμβαίνει με την άσκηση και τη δίαιτα, μόνο και μόνο επειδή γνωρίζουμε ότι «πρέπει» να κάνουμε κάτι δεν σημαίνει ότι θα το κάνουμε. Ένα άλλο πρόβλημα είναι ότι η χρηματοοικονομική εκπαίδευση απαιτεί συνεχή δέσμευση και επιμονή.
Νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα κυκλοφορούν συνεχώς, επομένως μπορεί να είναι δύσκολο για τους ανθρώπους να συμβαδίσουν.

Υπάρχουν λίγα στοιχεία που να αποδεικνύουν ότι η παρακολούθηση ενός μαθήματος χρηματοοικονομικής παιδείας αλλάζει τα συνήθη πρότυπα συμπεριφοράς και σε πολλές περιπτώσεις τα διδάγματα που αντλήθηκαν σύντομα ξεχνιούνται. Στην πράξη η οικονομική συμπεριφορά καθορίζεται περισσότερο από προσωπικούς παράγοντες – συμπεριλαμβανομένων των εγγενών
φόβοι και προκαταλήψεις που μπορεί να αποτελούν εμπόδια για τη χρηστή οικονομική διαχείριση – επομένως μια προσέγγιση που ταιριάζει σε όλους στη χρηματοοικονομική εκπαίδευση είναι απίθανο να πετύχει.

• Οι παλιές συνήθειες δύσκολα πεθαίνουν
  Όλοι καταλαβαίνουν κάτι για τα χρήματα. Στις περισσότερες περιπτώσεις χρειάζεται να ξοδεύουμε λιγότερα και να εξοικονομούμε περισσότερα. Αλλά ακόμα και με τις καλύτερες προθέσεις, οι περισσότεροι άνθρωποι δυσκολεύονται να αλλάξουν τις συνήθειες μιας ζωής και γι' αυτό πολλοί είναι σε κακή οικονομική κατάσταση. Και λέγοντας
  οι άνθρωποι να είναι πιο προσεκτικοί ή συνετοί απλά δεν λειτουργεί. Λοιπόν, τι κάνει;
• Προσθήκη σταδιακών βελτιώσεων
  Οι άνθρωποι πρέπει να ενθαρρύνονται και να τους δίνονται εργαλεία για να διαχειρίζονται τα χρήματά τους κάνοντας μικρές βελτιώσεις που οδηγούν σε νέες συνήθειες με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η προσέγγιση έρχεται σε αντίθεση με τις παραδοσιακές μεθόδους, οι οποίες τείνουν να υποθέτουν ότι οι άνθρωποι είναι λογικοί και λαμβάνουν συνεπείς αποφάσεις
  είναι προς το συμφέρον τους. Δυστυχώς, τα στοιχεία δείχνουν ότι οι άνθρωποι παίρνουν συχνά αποφάσεις –συχνά παρορμητικά– που δεν είναι απαραίτητα προς το συμφέρον τους. 
• Τα χρήματα είναι ένα συναισθηματικό θέμα
  Όπως όλες οι επιλογές στη ζωή, οι οικονομικές αποφάσεις βασίζονται σε πληροφορίες, αλλά επηρεάζονται επίσης από εγγενείς γνωστικές προκαταλήψεις που είναι αποτέλεσμα πολύπλοκων πολιτισμικών, συναισθηματικών και κοινωνικών παραγόντων. Στην πράξη αυτά τα στοιχεία είναι στενά συνδεδεμένα, καθιστώντας το δύσκολο
  να κατανοήσουν τους πραγματικούς οδηγούς των οικονομικών αποφάσεων ενός ατόμου. Επιπλέον, ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι λαμβάνουν, επεξεργάζονται και ερμηνεύουν πληροφορίες ποικίλλει πάρα πολύ.

Η οικονομία της συμπεριφοράς είναι το κλειδί

Απαιτείται μια νέα προσέγγιση για να οδηγήσει σε πραγματική αλλαγή και η Οικονομική Συμπεριφορά μπορεί να κρατήσει το κλειδί. Συνδυάζοντας τις αρχές της οικονομίας και της ψυχολογίας, το Behavioral Economics προσφέρει έναν συστηματικό τρόπο για να κατανοήσουμε καλύτερα πώς οι άνθρωποι λαμβάνουν οικονομικές αποφάσεις σε πραγματικό
ζωή.[4]

Εφαρμόζοντας τις αρχές της Συμπεριφορικής Οικονομίας, οι κυβερνήσεις και οι επιχειρήσεις μπορούν να αναπτύξουν πλαίσια πολιτικής και να παρέχουν εργαλεία για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να κάνουν συγκεκριμένες επιλογές – αυτό που αναφέρεται ως «ώθηση» στη Συμπεριφορική Οικονομική. Τέτοιες ωθήσεις μπορούν να κάνουν
μια πραγματική διαφορά στην οικονομική ευημερία και τα αποτελέσματα.

Ένα παράδειγμα είναι ο νόμος για τις συντάξεις του Ηνωμένου Βασιλείου του 2008, ο οποίος υποχρέωνε τους εργοδότες να εγγράφουν αυτόματα το προσωπικό σε ένα συνταξιοδοτικό σύστημα στο χώρο εργασίας και να συνεισφέρουν σε αυτό (αντί να βασίζονται στους εργαζομένους να επιλέξουν τη συμμετοχή). Αυτό αποδείχθηκε τεράστια επιτυχία, έτσι ώστε πάνω από το 90% των επιλέξιμων
Οι εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα είναι πλέον μέλη συνταξιοδοτικών συστημάτων στο χώρο εργασίας, με πολλούς να καταβάλλουν πρόσθετες εθελοντικές εισφορές.

Μπορούν οι τράπεζες να παράσχουν την απαραίτητη ενθάρρυνση και τα εργαλεία για τη βελτίωση της οικονομικής ευημερίας των πελατών τους; Απολύτως, και οι δυνατότητες είναι τεράστιες χάρη στη σύγχρονη τεχνολογία.

Θα εμβαθύνουμε σε αυτό το θέμα σε ένα επερχόμενο blog. Μείνετε συντονισμένοι.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics