Το παγκόσμιο ταξίδι ISO 20022 – Αποχρώσεις, πολυπλοκότητες και θεωρήσεις (Akhil Rao)

Τα πρότυπα αποτελούν ακρογωνιαίο λίθο του χρηματοπιστωτικού κλάδου. Για περισσότερα από 40 χρόνια, το πρότυπο SWIFT MT επέτρεψε την αυτοματοποίηση του κλάδου, μειώνοντας το κόστος και τον κίνδυνο των διασυνοριακών επιχειρήσεων και επιτρέποντας την ανάπτυξη του ανταποκριτικού τραπεζικού συστήματος στο οποίο
το παγκόσμιο εμπόριο εξαρτάται. Σήμερα, περίπου 28 εκατομμύρια μηνύματα MT ανταλλάσσονται στο δίκτυο SWIFT καθημερινά. Όμως μετά από σαράντα χρόνια, η ΜΤ αρχίζει να δείχνει την ηλικία της. Το MT σχεδιάστηκε σε μια εποχή που η αποθήκευση και το εύρος ζώνης κοστίζουν περισσότερο από ό,τι σήμερα, τονίζει
συντομία ως προς την πληρότητα ή την αναγνωσιμότητα των δεδομένων.

Προηγείται της εμφάνισης του κανονισμού για την καταπολέμηση της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας, ο οποίος απαιτεί τον έλεγχο των πληρωμών έναντι των καταλόγων κυρώσεων και την ανάπτυξη τεχνολογίας «μεγάλων δεδομένων», η οποία μπορεί να εξάγει σημαντικές επιχειρηματικές πληροφορίες από δεδομένα συναλλαγών. Περιορίζει
κείμενο σε ένα σύνολο χαρακτήρων μόνο στα Λατινικά, το οποίο δεν είναι πλέον ιδανικό τώρα που πολλές από τις ταχύτερα αναπτυσσόμενες οικονομίες του κόσμου βρίσκονται στην Ασία. Ενώ η ΜΤ συνεχίζει. Η SWIFT σε συνεργασία με τον κλάδο, έχει εργαστεί για την ανάπτυξη και προώθηση του ISO 20022, το οποίο απευθύνεται σε πολλά
των ελλείψεων του Μ.Τ.

Τι είναι το ISO 20022;

Το ISO 20022 εισήχθη από τον Διεθνή Οργανισμό Τυποποίησης το 2004. Είναι ένα ανοιχτό και γενικής χρήσης παγκόσμιο πρότυπο οικονομικών ηλεκτρονικών επικοινωνιών. Το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 είναι μια βιβλιοθήκη δεδομένων επιχειρησιακών στοιχείων από την οποία
μπορούν να οριστούν μηνύματα. Χρησιμοποιείται για την ανάπτυξη μηνυμάτων χρηματοοικονομικής βιομηχανίας που καλύπτουν πληρωμές, τίτλους, εμπορικές υπηρεσίες, κάρτες και βιομηχανίες συναλλάγματος. Το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 καλύπτει μια ποικιλία επικοινωνίας μεταξύ χρηματοοικονομικών
ιδρύματα, FMI και εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων:

• Επεξεργασία πληρωμής από άκρο σε άκρο μεταξύ του αποστολέα και του παραλήπτη

• πάγιες αρχές πληρωμών, όπως εξουσιοδοτήσεις άμεσης χρέωσης για πληρωμές λογαριασμών

• διαχείριση λογαριασμών, όπως καταστάσεις και αναφορές υπολοίπου λογαριασμού

• εκτεταμένα πεδία «εμβάσματος» στα μηνύματα πληρωμής, τα οποία επιτρέπουν περισσότερα δεδομένα, όπως στοιχεία τιμολογίου.

Το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 παρέχει ευελιξία καθώς τα μηνύματα πληρωμής μπορούν να προσαρμοστούν με την πάροδο του χρόνου στις εξελισσόμενες απαιτήσεις. Υποστηρίζει δομημένα, καλά καθορισμένα και πλούσια σε δεδομένα μηνύματα πληρωμής. Αυτό βελτιώνει την ποιότητα των πληροφοριών πληρωμής που περιέχονται σε
το μήνυμα.

Τα γενικά χαρακτηριστικά του προτύπου ISO 20022 είναι:

• Ανοιχτό πρότυπο – οι ορισμοί των μηνυμάτων διατίθενται δημόσια από τον ιστότοπο του ISO 20022.

• Ευέλικτο – οι ορισμοί μπορούν να προσαρμοστούν για νέες απαιτήσεις και τεχνολογίες καθώς εμφανίζονται.

• Βελτιωμένο περιεχόμενο δεδομένων – Τα μηνύματα ISO 20022 έχουν βελτιωμένη δομή δεδομένων (π.χ. καθορισμένα πεδία) και διευρυμένη χωρητικότητα (π.χ. αυξημένο μέγεθος πεδίου και υποστήριξη για εκτεταμένες πληροφορίες εμβασμάτων).

• Ανεξάρτητο από το δίκτυο – η υιοθέτηση του προτύπου δεν συνδέεται με συγκεκριμένο πάροχο δικτύου.

Βασικά πλεονεκτήματα του ISO 20022

Το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 προσφέρει οφέλη σε όλους τους χρήστες σε όλη την αλυσίδα πληρωμών. Στα Συστήματα Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS) τα οφέλη πραγματοποιούνται από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τους εταιρικούς πελάτες τους που στέλνουν και λαμβάνουν αυτά τα μηνύματα.
Με την πάροδο του χρόνου, οι πελάτες αναμένεται να επωφεληθούν από πληρωμές πλούσιες σε δεδομένα, πιο αποτελεσματική και χαμηλού κόστους επεξεργασία πληρωμών και βελτιωμένες υπηρεσίες πελατών, όπως βελτιωμένες υπηρεσίες εμβασμάτων. Ανάμεσα στα οφέλη που μπορούν να αποκομίσουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα από τη μετανάστευση
σύμφωνα με το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 είναι:

Προσαρμοστικότητα και ευελιξία

Η βιβλιοθήκη επιχειρηματικών στοιχείων ISO 20022 υποστηρίζει ένα ευέλικτο εύρος πληροφοριών που είναι ανεξάρτητο από την υποκείμενη γλώσσα δεδομένων των μηνυμάτων πληρωμής. Επομένως, μπορεί να προσαρμοστεί στις νέες τεχνολογίες και στις εξελισσόμενες απαιτήσεις με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η ικανότητα
Η προσαρμογή στις νέες τεχνολογίες σημαίνει ότι το ISO 20022 θα μπορούσε να αποτελέσει τη βάση για την ανταλλαγή μηνυμάτων χρηματοπιστωτικών συστημάτων παγκοσμίως μακροπρόθεσμα. Η ευελιξία του προτύπου μηνυμάτων ISO 20022 επιτρέπει στους διαχειριστές συστημάτων πληρωμών να σχεδιάζουν μηνύματα που είναι κατάλληλα για
σκοπό του συστήματος πληρωμών τους.

Ένα μειονέκτημα ενός ευέλικτου προτύπου μηνυμάτων είναι ότι οι διαφορετικοί σχεδιασμοί συνόλων μηνυμάτων σε εγχώρια και διεθνή συστήματα πληρωμών μπορούν να δυσκολέψουν την απρόσκοπτη αλληλεπίδραση αυτών των συστημάτων μεταξύ τους. SWIFT και άλλο συντονισμό
ιδρύματα, όπως οι κεντρικές τράπεζες, έχουν προωθήσει την ανάπτυξη πιο τυποποιημένων οδηγιών μηνυμάτων ISO 20022 από διεθνείς επιτροπές. Αυτές περιλαμβάνουν τις πληρωμές υψηλής αξίας και την αναφορά Plus (HVPS)+) και τις Διασυνοριακές Πληρωμές και την Αναφορά Plus
Οδηγίες μηνυμάτων (CBPR+) που θα χρησιμοποιηθούν για διασυνοριακές πληρωμές SWIFT. Η διεθνής ευθυγράμμιση στοχεύει να υποστηρίξει την ευκολότερη από άκρο σε άκρο επεξεργασία των διασυνοριακών πληρωμών από τον αποστολέα της πληρωμής σε μια δικαιοδοσία προς τον παραλήπτη σε άλλη δικαιοδοσία.

Ανθεκτικότητα

Τα μηνύματα πληρωμής που χρησιμοποιούνται σε ορισμένα εγχώρια συστήματα πληρωμών μπορούν να ευθυγραμμιστούν χρησιμοποιώντας το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 και σε κοινά πεδία δεδομένων πληρωμής. Αυτό είναι ένα βήμα προς τη διευκόλυνση της ανταλλαγής πληρωμών σε εναλλακτικά συστήματα πληρωμών και
δίκτυα. Με τεχνολογίες συμβατές με το ISO 20022, οι πληρωμές μπορούν να ανακατευθύνονται πιο εύκολα σε ένα εναλλακτικό σύστημα πληρωμών σε περίπτωση διακοπής λειτουργίας. Αυτό βελτιώνει την ανθεκτικότητα του εγχώριου συστήματος πληρωμών στο σύνολό του.

Η διεθνής ευθυγράμμιση θα υποστηρίξει την ανθεκτικότητα, επειδή θα είναι ευκολότερο για καθένα από αυτά τα συστήματα πληρωμών να αποδέχεται και να επεξεργάζεται μηνύματα ως εναλλακτική εάν το άλλο σύστημα καταστεί μη διαθέσιμο.

Δομή και χωρητικότητα δεδομένων

Το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 αντιμετωπίζει ορισμένα μειονεκτήματα του υπάρχοντος προτύπου μηνυμάτων MT της SWIFT που χρησιμοποιείται για περισσότερα από 20 χρόνια, όπως:

• περιορισμένη μεταφορά δεδομένων, η οποία περιορίζει τον όγκο των πληροφοριών πληρωμής που μπορούν να συμπεριληφθούν σε ένα μήνυμα

• Μορφή συμβολοσειράς δεδομένων, η οποία περιορίζει τη δυνατότητα των αυτοματοποιημένων τεχνολογιών να διαβάζουν τις πληροφορίες που περιέχονται στο μήνυμα πληρωμής.

Η βελτιωμένη δομή και χωρητικότητα δεδομένων του ISO 20022 μπορεί να χρησιμοποιηθεί με διάφορους τρόπους για την αύξηση της αποτελεσματικότητας και την παροχή βελτιωμένης ποιότητας υπηρεσιών στο σύστημα πληρωμών.

Αποδοτικότητα

Τα κέρδη αποτελεσματικότητας από το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 προέρχονται από την ικανότητα των αυτοματοποιημένων τεχνολογιών να συλλέγουν, να διαβάζουν και να ενσωματώνουν δομημένα και πλούσια σε δεδομένα μηνύματα πληρωμής ISO 20022 σε άλλες υπηρεσίες. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει νέες παρεχόμενες υπηρεσίες πελατών
από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στους εταιρικούς πελάτες τους. Για παράδειγμα, οι ολοκληρωμένες υπηρεσίες με διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών (API) θα μπορούσαν να παρέχουν στις εταιρείες τη δυνατότητα να ξεκινούν πληρωμές, καθώς και να λαμβάνουν βελτιωμένη αναφορά συναλλαγών και λογαριασμού
Υπηρεσίες. Επιπλέον, βελτιωμένες διαδικασίες αναφοράς, ανάλυσης και συμφωνίας καθίστανται δυνατές για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με δεδομένα βασισμένα σε μηνύματα ISO 20022. Οι διαδικασίες συμφιλίωσης επωφελούνται από τη χρήση δομημένων δεδομένων, κατά την υποβολή εκθέσεων και την ανάλυση
είναι βελτιωμένα επειδή μπορούν να ανακτηθούν πιο εύκολα συγκεκριμένα δεδομένα πληρωμών.

Γενικότερα, η βελτιωμένη δομή δεδομένων και η ικανότητα μεταφοράς δεδομένων των μηνυμάτων ISO 20022 βελτιώνουν την αποτελεσματικότητα της επεξεργασίας πληρωμών και των μεταφορών πληρωμών από άκρο σε άκρο. Τα μηνύματα πληρωμής ISO 20022 επιτρέπουν στις αυτοματοποιημένες τεχνολογίες να διαβάζουν και να στοχεύουν συγκεκριμένα
πληροφορίες. Αυτός ο αυτοματισμός μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την επιτάχυνση της επεξεργασίας πληρωμών από άκρο σε άκρο (αποστολέας στον παραλήπτη) και μείωση του όγκου της μη αυτόματης παρέμβασης που απαιτείται για την επεξεργασία πληρωμών. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα να καταστεί δυνατή η ευκολότερη μεταφορά μεταξύ των συστημάτων
καθώς περισσότερα συστήματα πληρωμών μεταβαίνουν στο ISO 20022 και τυποποιούνται σε κοινά πεδία πληροφοριών πληρωμών. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, αυτό μπορεί να υποστηρίξει την ανθεκτικότητα του εγχώριου συστήματος πληρωμών.

Για τις διεθνείς πληρωμές, η ευθυγράμμιση των μηνυμάτων πληρωμής βοηθά στη διευκόλυνση της διεκπεραίωσης των διασυνοριακών πληρωμών μεταξύ διεθνών και εγχώριων συστημάτων πληρωμών.

Οι μη δομημένες μορφές μηνυμάτων παρουσιάζουν πληροφορίες (σε αυτήν την περίπτωση, μια διεύθυνση) σε μια ενιαία αδιάλειπτη συμβολοσειρά χαρακτήρων. Το δομημένο περιεχόμενο στο ISO 20022 διαχωρίζει τη διεύθυνση στα διακριτά στοιχεία της χρησιμοποιώντας ετικέτες (π.χ. για τον προσδιορισμό της χώρας).
Αυτό το επίπεδο ακρίβειας διευκολύνει τα αυτοματοποιημένα συστήματα επεξεργασίας πληρωμών να αναγνωρίζουν και να επιλέγουν συγκεκριμένα δεδομένα μέσα από το μήνυμα πληρωμής για την επεξεργασία της πληρωμής.

Το πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων ISO 20022 φροντίζει επίσης για τη διερεύνηση και τη συμφωνία των μηνυμάτων μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στην αποτελεσματικότητα με την αυτοματοποίηση διαδικασιών όπως η διερεύνηση λανθασμένων πληρωμών (π.χ. χρησιμοποιώντας έρευνα
και μηνύματα ακύρωσης πληρωμής), μειώνοντας το κόστος διεκπεραίωσης και βελτιώνοντας τους χρόνους επίλυσης για τους πελάτες.

Καινοτομία

Χρησιμοποιώντας τις πρόσθετες πληροφορίες στα μηνύματα ISO 20022, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να προσφέρουν στους πελάτες νέες υπηρεσίες και να βελτιώσουν την ποιότητα των υπαρχουσών υπηρεσιών. Ένας πιθανός τομέας για καινοτομία είναι η αποστολή βελτιωμένων πληροφοριών εμβασμάτων με την πληρωμή,
όπως η συμπερίληψη στοιχείων τιμολογίου. Επί του παρόντος, οι συμβουλές εμβασμάτων ή τα τιμολόγια ανταλλάσσονται χωριστά από την υποκείμενη πληρωμή σε διαφορετική μορφή (π.χ. email) λόγω της περιορισμένης χωρητικότητας δεδομένων του τρέχοντος προτύπου μηνυμάτων ΜΤ. Αυτή η έλλειψη ολοκλήρωσης
μπορεί να κάνει τη συμφωνία των τιμολογίων και των πληρωμών με μη αυτόματο τρόπο, χρονοβόρα και επιρρεπή σε σφάλματα για τις επιχειρήσεις. Πρόσθετα δεδομένα που μεταφέρονται στα μηνύματα πληρωμών μπορούν να χρησιμοποιηθούν από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να προσφέρουν νέες υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας στους πελάτες τους. Αυτά τα δεδομένα θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν
φορολογικά στοιχεία, σύνδεσμοι URL προς έγγραφα, καθορισμένοι κωδικοί σκοπού πληρωμής και συμβουλές πληρωμής και εμβασμάτων.

Διαχείριση απάτης και οικονομικού εγκλήματος

Η εφαρμογή του ISO 20022 μπορεί να αυξήσει την αυτοματοποίηση και να ενισχύσει μια σειρά από δραστηριότητες συμμόρφωσης που σχετίζονται με τη διαχείριση της απάτης και άλλων οικονομικών εγκλημάτων. Με τη χρήση της βελτιωμένης δομής δεδομένων και χωρητικότητας των μηνυμάτων ISO 20022, της απάτης και του οικονομικού εγκλήματος
τα συστήματα διαχείρισης είναι καλύτερα σε θέση να στοχεύουν συγκεκριμένες πληροφορίες (όπως ο αποστολέας και ο παραλήπτης της πληρωμής) για να πραγματοποιήσουν τον απαιτούμενο έλεγχο. Όχι μόνο αυτή η ικανότητα οδηγεί σε αυξημένη απόδοση και χαμηλότερο κόστος σε σύγκριση με τους χειροκίνητους ελέγχους εξαίρεσης,
αλλά βελτιώνει επίσης την ποιότητα της παρακολούθησης και του ελέγχου.

Διεθνείς Εξελίξεις

Κατά την τελευταία δεκαετία, υπήρξε μια διεθνής ώθηση για τη μετάβαση στο ISO 20022 από πολλά βασικά FMI. Η SWIFT εκτιμά ότι έως το 2025, το 87 τοις εκατό της αξίας και το 79 τοις εκατό του όγκου των εγχώριων μηνυμάτων πληρωμών υψηλής αξίας παγκοσμίως θα
χρησιμοποιήστε το ISO 20022. Ορισμένα από τα έργα μετάβασης ολοκληρώνονται ως μέρος μιας μεγαλύτερης ανανέωσης υποδομής.

Ηνωμένο Βασίλειο – Η Τράπεζα της Αγγλίας σχεδιάζει τη μετανάστευση συστημάτων εγχώριων πληρωμών υψηλής και χαμηλής αξίας έως το 2023. Οι βασικοί μοχλοί είναι η βελτίωση της ανθεκτικότητας, η ενίσχυση της διαχείρισης κινδύνου, η μείωση της απάτης και η προώθηση του ανταγωνισμού και της καινοτομίας. Για την επίτευξη αυτών των στόχων,
η Τράπεζα της Αγγλίας θα εισαγάγει ένα κοινό πιστωτικό μήνυμα στα εγχώρια συστήματα πληρωμών της.

ΗΠΑ – Οι τράπεζες της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ πρότειναν ένα σχέδιο για τη μετάβαση του συστήματος Fedwire Funds στις 10 Μαρτίου 2025, ενώ το CHIPS το μεγαλύτερο σύστημα εκκαθάρισης και διακανονισμού USD στον ιδιωτικό τομέα στον κόσμο, παραμένει εντός του χρονοδιαγράμματος για την εφαρμογή του ISO 20022
μορφή μηνύματος τον Νοέμβριο του 2023 όπως είχε προγραμματιστεί. Οι βασικοί μοχλοί για αυτό το έργο περιλαμβάνουν τη διατήρηση της συνέπειας με τα πρότυπα διασυνοριακών μηνυμάτων (λόγω της μετάβασης στο πλαίσιο του διασυνοριακού έργου SWIFT). βελτίωση της αποτελεσματικότητας των πληρωμών από άκρο σε άκρο· και
επιτρέποντας πλουσιότερα και πιο δομημένα δεδομένα.

ΕΕ – Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) προτείνει να πραγματοποιηθεί μια «μεγάλη έκρηξη» των ενοποιημένων συστημάτων TARGET2 και TARGET2 Securities τον Νοέμβριο του 2022. Και τα δύο συστήματα θα χρησιμοποιούν μηνύματα ISO 20022. Ο βασικός μοχλός για το έργο είναι η ενοποίηση
από τα δύο συστήματα, αν και η ΕΚΤ έχει επίσης σημειώσει τα οφέλη του ISO 20022 που υποστηρίζει εκτεταμένες πληροφορίες εμβασμάτων.

SWIFT ISO 20022 μετάβαση για διασυνοριακές πληρωμές

Η SWIFT ως αρχή καταχώρισης συνεργάζεται με συμμετέχοντες της SWIFT παγκοσμίως ως μέρος της απόφασής της να διευκολύνει τη μετανάστευση διασυνοριακών πληρωμών στον κλάδο. Οι βασικοί μοχλοί για αυτό το έργο περιλαμβάνουν την αυξημένη υιοθέτηση του ISO 20022 στο εσωτερικό
συστήματα πληρωμών· την παροχή συνεπούς εμπειρίας πελατών σε εγχώρια και διεθνή συστήματα πληρωμών· υποστήριξη της ανάπτυξης νέων υπηρεσιών λόγω βελτιωμένων δυνατοτήτων μηνυμάτων· και βοήθεια σε δραστηριότητες συμμόρφωσης (π.χ. αύξηση της αποτελεσματικότητας
παρακολούθησης AML).

Η διασυνοριακή μετεγκατάσταση του SWIFT προγραμματίζεται να ξεκινήσει τον Νοέμβριο του 2022 και θα περιλαμβάνει όλους τους χρήστες μηνυμάτων πληρωμών και διαχείρισης μετρητών (Κατηγορίες MT 1, 2 και 9). Η μετανάστευση θα περιλαμβάνει μια φάση συνύπαρξης, που θα διαρκέσει περίπου τέσσερα χρόνια. Η συνύπαρξη
Η φάση θα επιτρέψει ένα συνδυασμό παλιών και νέων μηνυμάτων, ενώ τα μέλη ολοκληρώνουν τη μετάβασή τους στο ISO 20022.

Η συνύπαρξη παλαιών και νέων μηνυμάτων διευκολύνεται από υπηρεσίες μετάφρασης, που παρέχονται από τη SWIFT ως μέρος της υπηρεσίας Μετάφρασης In-Flow ή από προμηθευτές πιστοποιημένους από τη SWIFT, δίνοντας τη δυνατότητα στους χρήστες να μεταφράζουν μηνύματα μεταξύ του ISO 20022 και των ισοδύναμων MT τους. Προς την
εξομαλύνει το ταξίδι, η SWIFT σχεδιάζει επίσης να λανσάρει την πλατφόρμα διαχείρισης συναλλαγών SWIFT τον Μάρτιο του 2023. Με αυτό, η SWIFT θέτει τις επιχειρηματικές συναλλαγές στο επίκεντρο διασφαλίζοντας ότι οι συμμετέχοντες λαμβάνουν πλήρη και βελτιωμένα δεδομένα ανά πάσα στιγμή.

Στο τέλος της φάσης συνύπαρξης, όλοι οι χρήστες αναμένεται να έχουν μετεγκατασταθεί στο ISO 20022 και οι υπηρεσίες μετάφρασης θα καταργηθούν. Ωστόσο, η SWIFT σημειώνει ότι η εσωτερική μετάφραση μπορεί να συνεχίσει να πραγματοποιείται κατά την αναβάθμιση των συστημάτων back-office. Αυτή τη στιγμή,
Η SWIFT σχεδιάζει επίσης να αποσύρει την υποστήριξη των μηνυμάτων ΜΤ Κατηγορίες 1, 2 και 9 που χρησιμοποιούνται σε διασυνοριακές και ανταποκριτικές τραπεζικές πληρωμές.

Το πρότυπο μηνυμάτων ISO 20022 έχει επιτρέψει σε πολλά συστήματα γρήγορων πληρωμών σε διάφορες δικαιοδοσίες να παρέχουν πλούσια σε δεδομένα και ευέλικτη και αποτελεσματική επεξεργασία πληρωμών. Αυτό περιλαμβάνει το NPP στην Αυστραλία, το FAST της Σιγκαπούρης και το Swish της Σουηδίας. Αυτές οι γρήγορες πληρωμές
Τα συστήματα είναι γενικά σχεδιασμένα για να επεξεργάζονται υψηλούς όγκους πληρωμών σε σχεδόν πραγματικό χρόνο και να μεγιστοποιούν την αποτελεσματικότητα της επεξεργασίας πληρωμών.

Προγράμματα οδήγησης μετανάστευσης

Η επιτυχία του ISO 20022 μεταξύ των υποδομών της αγοράς οδήγησε στην αύξηση της κοινοτικής ζήτησης για το ISO 20022 για διασυνοριακές επιχειρήσεις. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για αυτό, ιδιαίτερα για διεθνείς πληρωμές:

• Συνεπής εμπειρία για πελάτες: Τα πλήρη δεδομένα πρέπει να μεταφέρονται από άκρο σε άκρο μέσω μιας επιχειρηματικής διαδικασίας που περιλαμβάνει ένα ISO 20022 MI ή μια συναλλαγή που προέρχεται από πελάτη με δυνατότητα ISO 20022.

• Υπηρεσίες νέων πελατών: Το ISO 20022 επιτρέπει νέες δυνατότητες που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την παροχή νέων υπηρεσιών.

• Ανησυχίες συμμόρφωσης: Το ISO 20022 είναι καλύτερα προσαρμοσμένο για να μεταφέρει τις πληροφορίες πλήρους συμβαλλόμενου μέρους (πληρωτή και δικαιούχο) που απαιτεί ο κανονισμός, καθώς και οι βελτιωμένοι ορισμοί δεδομένων του ISO 20022 υπόσχονται πιο αποτελεσματικό έλεγχο για την καταπολέμηση της άδειας χρήσης και τις κυρώσεις.

• Εκσυγχρονισμός – Εκσυγχρονισμός των μηνυμάτων πληρωμής που χρησιμοποιούνται στο σύστημα πληρωμών υψηλής αξίας (HVPS) σε ένα πιο ευέλικτο πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων που τοποθετεί το σύστημα πληρωμών για το μέλλον.

• Απλοποίηση – Απλοποίηση της επεξεργασίας πληρωμών και επίτευξη αποτελεσματικότητας διευκολύνοντας την αυτοματοποίηση μέσω δομημένων πληροφοριών και, όπου είναι δυνατόν, συνεπή παροχή υπηρεσιών σε εγχώρια συστήματα πληρωμών

• Χρήση βελτιωμένου περιεχομένου – Επωφεληθείτε από τη βελτιωμένη δομή και ικανότητα δεδομένων στα μηνύματα ISO 20022 για τη βελτίωση του ελέγχου και παρακολούθησης της απάτης και του οικονομικού εγκλήματος και για την αύξηση του ανταγωνισμού στην παράδοση προϊόντων και υπηρεσιών πληρωμών, επιτρέποντας
μεγαλύτερη καινοτομία.

• Εξορθολογισμός μοντέλων δεδομένων και αναφοράς: Το μοντέλο δεδομένων ISO 20022 υποστηρίζει όλες τις ροές που σχετίζονται με την επεξεργασία τίτλων, οι οποίες μπορούν να βοηθήσουν τους οργανισμούς να συμμορφωθούν με τις υποχρεώσεις υποβολής εκθέσεων.

Βασικές σκέψεις και προκλήσεις

1.     Απώλεια ακεραιότητας δεδομένων

Η απώλεια ακεραιότητας δεδομένων αναμένεται με δύο μορφές:

• Τα δεδομένα περικόπτονται, όπου τα δεδομένα που υπάρχουν στο μήνυμα ISO 20022 δεν μπορούν να χωρέσουν πλήρως στο MT

• Τα δεδομένα λείπουν όπου δεν υπάρχει αρκετός χώρος στο πεδίο MT-στόχου.

Τόσο το εγχώριο Σύστημα Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS) όσο και οι διασυνοριακές μετεγκαταστάσεις ISO 20022 της SWIFT θα υποστηρίζουν περιόδους συνύπαρξης για αρκετά χρόνια, όπου μπορούν να ανταλλάσσονται παράλληλα μηνύματα MT και ISO 20022. Για να διευκολυνθεί αυτό, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
ενδέχεται να χρειαστεί να μεταφράσουν τα εισερχόμενα μηνύματα πληρωμής από το ένα πρότυπο μηνυμάτων στο άλλο έως ότου αναβαθμίσουν τα συστήματα back-office τους ώστε να υποστηρίζουν πλήρως το ISO 20022.

Όπου απαιτείται μετάφραση από το ISO 20022 σε πιο περιοριστικά μηνύματα SWIFT MT, ορισμένες πληροφορίες πληρωμής κατά ISO 20022 ενδέχεται να αφαιρεθούν ή να συντομευτούν – που αναφέρονται ως «περικοπή». 

Σύμφωνα με τις οδηγίες της Payments Market Practice,

– Τα περικομμένα δεδομένα αναφέρονται στη μερική μεταφορά επιχειρησιακών δεδομένων στο μήνυμα MT, όπου ένας χαρακτήρας + (συν) δηλώνει ότι η συμβολοσειρά δεδομένων είναι ελλιπής.

– Τα δεδομένα που λείπουν αναφέρονται σε επιχειρηματικά δεδομένα που δεν μπορούσαν να μεταφερθούν στο μήνυμα MT, λόγω περιορισμών μεγέθους πεδίου.

Τα περικομμένα δεδομένα μηνυμάτων ή τα δεδομένα που λείπουν ενδέχεται να προκαλέσουν προβλήματα στις υποχρεώσεις συμμόρφωσης των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, εάν τα δεδομένα που χρησιμοποιούνται για τον έλεγχο και την παρακολούθηση είναι ελλιπή. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να πραγματοποιούν όλους τους ελέγχους και την παρακολούθηση χρησιμοποιώντας το
ολοκληρώνουν τα μηνύματα πληρωμής, ανεξάρτητα από τον τρόπο επεξεργασίας της πληρωμής στο σύστημά τους back-office. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αναμένεται να διατηρήσουν αυτή την πρακτική κατά την περίοδο συνύπαρξης και να συνεχίσουν να συμμορφώνονται με τις κανονιστικές υποχρεώσεις.

Ο κλάδος συμφώνησε ότι από τον Νοέμβριο του 2022, οι συμμετέχοντες στο Σύστημα Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS) που ενεργούν ως ενδιάμεσοι και λαμβάνουν εισερχόμενα μηνύματα ISO 20022 για διασυνοριακές πληρωμές πρέπει να διαβιβάζουν το πλήρες μήνυμα ISO 20022 για το σύστημα πληρωμών υψηλής αξίας
(HVPS) επεξεργασία. Δεδομένου ότι τα μηνύματα ISO 20022 θα είναι πλουσιότερα σε περιεχόμενο δεδομένων και πιο δομημένα, τα δεδομένα θα περικόπτονταν εάν αυτά τα μηνύματα μεταφράζονταν σε μήνυμα MT για επεξεργασία μέσω του Συστήματος Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS). Ευθυγράμμιση των
Η κυκλοφορία του Συστήματος Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS) με την κυκλοφορία του ISO 20022 από τη SWIFT για διασυνοριακές πληρωμές τον Νοέμβριο του 2022 αποφεύγει την ανάγκη μετάφρασης μηνυμάτων.

2.     Κλίμακα, συγχρονισμός και ανταγωνιστικές προτεραιότητες

Η μετάβαση περιλαμβάνει σημαντική εργασία για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και πιθανώς τους εταιρικούς πελάτες τους για εκτεταμένη περίοδο. Η νέα δομή δεδομένων και οι πλούσιες πληροφορίες πληρωμών θα επηρεάσουν μια σειρά διαδικασιών, όπως η παρακολούθηση, ο έλεγχος και
ανάλυση των πληρωμών, με επιπτώσεις ροής για μια σειρά συστημάτων υποστήριξης. Αυτά τα συστήματα μπορεί να χρειαστεί να τροποποιηθούν για την επεξεργασία των συναλλαγών κατά ISO 20022 και να βελτιωθούν ώστε να είναι σε θέση να αποκομίσουν πλήρως τα οφέλη που προσφέρει το νέο πρότυπο μηνυμάτων.

Η εγχώρια μετανάστευση συμπίπτει επίσης με μια σειρά από άλλα βιομηχανικά έργα και διεθνείς πρωτοβουλίες που βρίσκονται σε εξέλιξη.

Με την έκταση αυτής της παράλληλης εργασίας σε εξέλιξη στον κλάδο των πληρωμών, είναι σημαντικό να γίνεται η κατάλληλη διαχείριση της εγχώριας μετανάστευσης ώστε να διασφαλίζεται ότι δεν ασκείται αδικαιολόγητη πίεση στους συμμετέχοντες, γεγονός που θα μπορούσε να προκαλέσει πρόσθετους κινδύνους.

3.     ευθυγραμμία

Η απευθείας επεξεργασία των διασυνοριακών πληρωμών SWIFT βασίζεται στην ευθυγράμμιση των μηνυμάτων του Συστήματος Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS) με εκείνα που θα χρησιμοποιηθούν για διασυνοριακές πληρωμές SWIFT. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη η εγχώρια ευθυγράμμιση μεταξύ των συστημάτων πληρωμών,
ιδιαίτερα με τον μακροπρόθεσμο στόχο να δημιουργηθεί ανθεκτικότητα μεταξύ των συστημάτων.

 4.     Επίγνωση και κατανόηση

Η οικοδόμηση της εκπαίδευσης εσωτερικής ικανότητας είναι θεμελιώδης για το πρόγραμμα εφαρμογής του ISO 20022. Το πρόγραμμα εκπαίδευσης και κατάρτισης πρέπει να είναι σε ισχύ από την αρχή και να συμβαίνει μεταξύ διαφορετικών ενδιαφερομένων με ποικίλες δυνατότητες σε κάθε στάδιο
του έργου υλοποίησης:

Φάση υιοθέτησης – η καμπύλη μάθησης μπορεί να είναι απότομη καθώς οι αποφάσεις για το πώς η τράπεζα θα εφαρμόσει την ανάπτυξη του τεχνικού χάρτη πορείας. Η υιοθέτηση του ISO 20022 περιλαμβάνει την κατανόηση των μορφών, των διαδικασιών και των επιπτώσεών του στην υποκείμενη τεχνολογία και τις επιχειρήσεις
ροές. Είναι δραματικά διαφορετικό να ακούς ιστορίες επιτυχίας σε συνέδρια και στον εμπορικό τύπο σε σύγκριση με την εφαρμογή των ίδιων στην πράξη. 

Φάση υλοποίησης – όταν γίνονται φυσικές αλλαγές στα συστήματα και αναπτύσσονται πρότυπα, είναι απαραίτητοι IT και άλλοι τεχνικοί πόροι για την ενημέρωση των εφαρμογών και συστημάτων που ασχολούνται με τα νέα πρότυπα, τα οποία απαιτούν διαφορετική εκπαίδευση
προγράμματος.

Φάση Go Live – απαιτείται ξεχωριστή, συντονισμένη προσπάθεια εκπαίδευσης σε όλη την επιχείρηση όταν πρέπει να ξεκινήσει η μετάβαση. Ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα θα πρέπει να περιλαμβάνει τομείς όπως τα προϊόντα, οι ομάδες υλοποίησης πελατών και οι πωλήσεις για την ανάπτυξη και την παροχή συνεπούς
εκπαίδευση πελατών (ή συνεργατών), διαδικασίες ενσωμάτωσης και ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ της τράπεζας και των εταιρικών πελατών. 

5.     Οργανωτική Δομή

Τα έργα επιτυχούς διαχείρισης γνώσης ISO 20022 μοιράζονται ένα κοινό χαρακτηριστικό - μια κεντρική οργανωτική προσέγγιση.

Σήμερα, πολλά τμήματα εξακολουθούν να λειτουργούν σε σιλό. Η δημιουργία μιας κεντρικής ομάδας διαχείρισης συμβάλλει στη διασφάλιση ότι οι εργασίες εκσυγχρονίζονται και ότι οι βέλτιστες πρακτικές τεκμηριώνονται και μοιράζονται σε διαφορετικούς επιχειρηματικούς τομείς. Ένα μόνο σημείο επαφής διευκολύνει τη δέσμευση
των εσωτερικών επιχειρηματικών εταίρων και δημιουργεί ένα ευνοϊκό περιβάλλον για την επώαση ιδεών για περαιτέρω εφαρμογή. Γενικά, αυτός ο τομέας χρησιμεύει επίσης ως κρίσιμος πόρος και εσωτερικός σύμβουλος συνεργάτης για ομάδες λιγότερο εξοικειωμένες με το πρότυπο στη μετάβαση
στο ISO 20022.

6.     Δοκιμές

Το ISO 20022 δεν είναι πρότυπο ανταλλαγής μηνυμάτων. είναι μια μεθοδολογία για τη δημιουργία και τη διατήρηση χρηματοοικονομικών προτύπων σε πολλούς τομείς. Οι υποδομές αγοράς πληρωμών σε όλο τον κόσμο αντιμετωπίζουν έναν σχεδόν σταθερό κύκλο αλλαγών καθώς ξεκινούν τα μηνύματα ISO 20022
να εξαπλωθεί σε όλο το παγκόσμιο δίκτυο Swift (πάνω από το 90% θα έχει μετατοπιστεί έως το 2025) τα επόμενα χρόνια. 

Εκτός από την εκμάθηση μιας νέας γλώσσας δεδομένων στον πυρήνα τους, οι τράπεζες που συμμετέχουν σε αυτές τις Υποδομές Αγοράς έχουν σημαντικό φόρτο εργασίας για διαχείριση κατά τη διάρκεια του προγραμματισμένου προγράμματος εναρμόνισης και των φάσεων συνύπαρξης. 

Η δοκιμή αλλαγών του ISO 20022 μπορεί να είναι εξαιρετικά προκλητική και κρίσιμη. Όσον αφορά τις τράπεζες, πολλές από τις εσωτερικές τους διαδικασίες και τις καθημερινές τους λειτουργίες θα επηρεαστούν και αυτές οι αλλαγές θα πρέπει να εισαχθούν χωρίς δυσμενείς επιπτώσεις στους πελάτες τους.

Για να αποφευχθούν τυχόν κρίσιμα ζητήματα, προτείνεται στις τράπεζες να ολοκληρώσουν τις 4 φάσεις των δοκιμών του κλάδου, δηλαδή 1. μονομερείς δοκιμές 2. Διμερείς δοκιμές 3. Πολυμερείς δοκιμές και 4. Μη λειτουργικές δοκιμές.

Με οποιοδήποτε έργο προτύπων ή προδιαγραφών, τελικά η συζήτηση στρέφεται στο «πώς θα γνωρίζουμε εάν μια εφαρμογή συμμορφώνεται με το πρότυπο ή τις προδιαγραφές μας; Επομένως, συνιστάται πολύ ο έλεγχος συμμόρφωσης. Ο έλεγχος συμμόρφωσης είναι δοκιμή για να διαπιστωθεί εάν μια υλοποίηση
πληροί τις απαιτήσεις ενός προτύπου ή προδιαγραφής.

 7.     Απαιτήσεις υποδομής

Κάτω από τη γενική ομπρέλα της ανταγωνιστικότητας και της αποτελεσματικότητας, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν συχνά πολλαπλούς στόχους στο μυαλό τους όταν θέτουν σε κίνηση μια μεγάλη πρωτοβουλία μετασχηματισμού όπως το ISO 20022.

Ο πιο κοινός στόχος για πρωτοβουλίες μετασχηματισμού πληρωμών είναι η ενίσχυση της λειτουργικής αποτελεσματικότητας, η ανάπτυξη νέων καινοτόμων προϊόντων, η ανάπτυξη νέων προϊόντων με επίκεντρο τα δεδομένα και η ανάπτυξη ενός εντελώς νέου επιχειρηματικού μοντέλου.

Για να επιτύχουν αυτούς τους στόχους, οι τράπεζες χρειάζονται απλές, ευέλικτες υποδομές αποθήκευσης. Θέλουν εργαλεία που τους βοηθούν να βελτιστοποιούν και να απλοποιούν τις λειτουργίες σήμερα και να διευκολύνουν την ενσωμάτωση νέων τεχνολογιών εσωτερικής εγκατάστασης και υπηρεσιών cloud στο μέλλον.

Δεδομένης της αύξησης των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο και των διασυνοριακών πληρωμών και ότι τα περισσότερα συστήματα κατασκευάζονται με χρήση του IS020022, όλο και περισσότερα δεδομένα από τα καταστήματα θα χρησιμοποιούνται για τη δημιουργία αναφορών για ρυθμιστικούς λόγους. 

Αυτό θα δημιουργήσει πολλά προβλήματα, όπως π.χ

• Μπορούν τα δεδομένα να αποθηκευτούν αρκετά γρήγορα; Αυτό θα είναι βασικός καθοριστικός παράγοντας για τις τράπεζες οποιουδήποτε μεγέθους, αλλά ιδιαίτερα για τις μεγαλύτερες, καθώς βλέπουν αύξηση στις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο που είναι γενικά μεμονωμένα μηνύματα. 
• Μπορούν να ελεγχθούν τα δεδομένα; Οι τράπεζες θα πρέπει όλο και περισσότερο να είναι σε θέση να διασφαλίζουν ότι η ακεραιότητα των δεδομένων είναι άθικτη και ελεγχόμενη.
• Τρίτον, δεδομένου ότι όλα τα δεδομένα έχουν λεπτομέρειες σε επίπεδο λογαριασμού τόσο για τον δικαιούχο πληρωμής όσο και για τον πληρωτή, είναι το κατάστημα ασφαλές;

Το εύρος ζώνης και η επεξεργασία των δεδομένων ISO 20022 δεν συζητούνται πολύ σε αυτό το στάδιο. Καθώς το αρχείο ISO 20022 είναι σημαντικά μεγαλύτερο από οποιαδήποτε άλλη μορφή, οι οργανισμοί πρέπει να αυξήσουν το εύρος ζώνης και την επεξεργαστική ισχύ για να αντεπεξέλθουν.

Η αποθήκευση μηνυμάτων παραβλέπεται επίσης ευρέως, καθώς οι περισσότεροι οργανισμοί σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν τις υπάρχουσες αποθήκες τους. Το πιο προφανές ερώτημα με αυτήν την προσέγγιση είναι η επεκτασιμότητα και δεύτερον, αυτές οι παλιές σχολικές αποθήκες δεν είναι εγγενείς κατά ISO 20022 για την αποθήκευση κανονικών δεδομένων.

Το ISO 20022 είναι μια φορά κάθε έναν αιώνα ευκαιρία μετασχηματισμού και βελτιστοποίησης για τις τράπεζες. Ωστόσο, η βελτιστοποίηση θα πρέπει να σκιαγραφεί όχι μόνο τις πιο προφανείς απαιτήσεις τεχνολογίας και διεργασιών, αλλά και να αναζητά ευκαιρίες για μετασχηματισμό των διαδικασιών για τη μείωση των αποβλήτων,
βελτιώστε την αυτοεξυπηρέτηση και βελτιώστε την εμπειρία των πελατών και επιταχύνετε τα αποτελέσματα, όχι απλώς να αυτοματοποιείτε τις διαδικασίες ή να τις μετακινείτε από τη μια πλατφόρμα στην άλλη. Είναι επίσης κρίσιμο να ληφθούν υπόψη βασικά ζητήματα ατόμων, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας ανταλλάγματος των πόρων υποστήριξης πελατών, σε επίπεδο
γνώσης και υποδομής back-office που απαιτούνται για την αντιμετώπιση εξαιρέσεων. 

Μια ολοκληρωμένη ανασκόπηση των διαδικασιών πληρωμών θα προσδιορίσει ένα σύνολο υπηρεσιών και διαδικασιών που είναι κοινές σε μέρη της αλυσίδας αξίας που μπορούν εύκολα να ενοποιηθούν σε μια κοινή χρησιμότητα ή διαδικασία.

Σε τελική ανάλυση, ο στόχος είναι κάθε τράπεζα να κατανοήσει τις απαιτήσεις των πελατών από άκρο σε άκρο για κάθε διαδρομή πληρωμής, με σκοπό τη δημιουργία κοινής υποδομής και διαδικασιών όπου είναι δυνατόν, διατηρώντας παράλληλα τις κατάλληλες πελατειακές διακρίσεις για
συγκεκριμένα κανάλια, τμήματα και προσφορές. Αυτό θα επιτρέψει την ανάπτυξη επιχειρηματικών υπηρεσιών που μπορούν αρχικά να δημιουργηθούν και να μοιραστούν σε κάθε διαδρομή πληρωμής. Όταν οι λειτουργίες επεξεργασίας πληρωμών είναι παρόμοιες, μπορούν να αντιμετωπιστούν ως βοηθητικά προγράμματα, με κανόνες
για να καλύψει τις διαφορές. 

Υποσημειώσεις

• Πρόγραμμα διασυνοριακής μετανάστευσης SWIFT .

• Η γλώσσα δεδομένων αναφέρεται στους κανόνες, τη μορφή και τη δομή σχετικά με τη διάταξη των δεδομένων σε ένα μήνυμα. Η επεκτάσιμη γλώσσα σήμανσης (XML) είναι μια ευρέως χρησιμοποιούμενη γλώσσα δεδομένων.

• Το Σύστημα Πληρωμών Υψηλής Αξίας (HVPS+) είναι μια ομάδα εργασίας που σχηματίζεται από τη SWIFT, μεγάλες παγκόσμιες τράπεζες και υποδομές της αγοράς, επιφορτισμένες με τη συνεχή εξέλιξη των κατευθυντήριων γραμμών χρήσης μηνυμάτων βέλτιστης παγκόσμιας πρακτικής για πληρωμές υψηλής αξίας. Το CBPR+ είναι μια ομάδα εργασίας SWIFT
με ευθύνη για την ανάπτυξη παγκόσμιων οδηγιών χρήσης μηνυμάτων για διασυνοριακές πληρωμές. 

αναφορές

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), «Πρόγραμμα ISO 20022», Διαθέσιμο στο .
• Εκδόσεις RBAhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html